三年定期存款

随着我国综合实力的不断增强，国民们的收入情况，也出现了不断的上涨。于是，在这样的大环境下，人们也开始追求“钱生钱”的小妙招。毕竟，没有谁会嫌弃自己的钱多的。而随着时代的进步，现在可供大家选择的理财方式，也是越来越多。但是即便如此，我们发现银行依旧是很多人的第一选择。毕竟，银行既可以提供不错的收益，还能够更好地保障我们资金的安全。

而银行的定期存款，更是大众们最常关顾的产品了。但是即便如此，只有一个选择，依旧产生了诸多的问题。因为关于定期存款，也是有很多的期限的。例如：3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。而人们常常听闻的大额存单，选择的期限更多，还有1个月、9个月、18个月。那么，就时间上，我们的定期存款期限，又应该选择哪一个呢?

在利率下行的时候，肯定最好的选择是最长的存款。可是时间长，也会有它的缺点，灵活性就是其中的一个。那么，今天我们就针对银行定期存款两年期和三年期，进行一个对比吧!

首先在文章开头，有一点很值得强调。如果你手中有着几十万的存款，还是不要选择定期存款了，这是很多储户认为的一种“最愚蠢”的理财决定。因为现在，银行也有很多针对大额的存款，例如大额存单。它的优势相对而言更多一些。所以如果你有几十万的闲钱时，就不要考虑定期存款的。选择定期存款的，基本也就是几万元的闲钱。现在，假设我们有五万元进行定期存款，两年期和三年期，到底应该选择哪一个呢?

肯定时间越长的期限，能够获得的利率更高一些。如果你的这笔闲钱，百分百肯定不会支取，三年期获得的收益是大于两年期的，这点毋庸置疑。但是我们能够保证自己，三年时间不发生任何的情况吗，或许很难。

接下来，我们再来看看两年期的相关情况。毕竟三年期相对而言，时间还是有点长了。而且大多数情况下，银行利率都是在走下降通道的时候，才会选择三年期，或者更长的五年期。所以为了我们更好的流动性，还是两年期的优势更胜一筹。

而且就现在的大环境来说，银行定期存款的三年期和两年期的利息差距并不会很“吓人”。换句通俗易懂的话来说，五万元的闲钱，就算是选择三年期多存一年，收益差距可能也就是一两百元的差距。而且，万一你发生一些突发事件，需要急用钱，三年期会不会太长了?如果你提前取出来，就损失了利益，只能按照活期领取利息了。

所以，如果你不是激进型的投资者，而是保守型的投资者，还是选择两年期的定期存款吧。但是，如果这样的利息依旧不能吸引你的话，有另外一个选择，可以给你一些参考意见。

可以选择一些国有银行，推出的一年期的理财产品。首先，他们背后是银行，在安全性上而言，肯定是有保障的。并且，相对而言，它的利息还要比定期存款的三年期多一些。对于部分激进型的投资者而言，既得到了较高的回报率，又能够缩短存款的时间，双喜临门。不过，选择与否，一定要结合自身的实际情况，切勿看别人选了什么，你也“紧跟其后”。适合自己的存款理财方式，才是最好的“钱生钱”的门道。

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在前几年人们纷纷把钱从银行转出到其他地方，以获取更高的投资收益。因为在前几年，银行存款与其他的理财方式相比的确低了许多。特别以余额宝为代表的理财产品，1万块钱一天的收益能达到1块多，年化收益率能达到5%左右，而现在年化收益率只有1.5%左右，差不多每天0.4元，相差了3倍。

当前，理财产品收益普遍低，并且还是存在一定的风险。最主要原因有这些：一是当时疫情的影响还未回去，虽然国内已基本控制，但国际上蔓延趋势并未减少，进出口受影响，经济处于下降趋势，整体行情不好，那么理财收益当然不会高。

二是今年股市普遍处于下行，除了少数行业是上涨的，例如医疗用品行业。并且今年的石油价格一直处于低位运行，最低的时候边几美元一桶的石油都出现过，那么炒黄金、炒石油不赔钱就不错了，不要说赚钱。

三是银行类的理财产品不再是保本。以前银行理财产品最起码给投资者保证本金，有些产品还会保证最低的收益率。在保本保收益的情况下，还比定期存款高，大家当然愿意选择理财产品。而现在不再兜底了，银行定期存款反而出现了优势，特别是对于一些中老年人来说，更倾向于定期存款。

什么是定期存款？

定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。

可以理解为在存款前，双方就约定好了要存多久，利息是多少，到期后就可以按约定支取本金和利息。如果没有到期提前支取，那就不能按约定计算的，只能按照活期存款天数来计算利息。

定期存款有哪些选择？

按央行2020年公布的整存整取的规定，目前定期存款有3个月、6个月、1年、2年、3年和5年六个时间选择。从表中可以看出，存款的期限越长，利率就越高。

但同时注意，3年和5年期的利率都是2.75%，也就是说3年以上的定期存款基准利率都是2.75%。

在基准的存款利率上，有些银行也会对利率上浮，但是上浮的比例基本都是在央行规定的基准利率上上浮30%-35%。如果三年期的存款上浮30%，就可以拿到3.58%的利率。

既然定期存款的3年和5年收益是一样的，那么是存3年还是存5年呢？

一般来说，存款的时间越长收益就越高，所以银行对3年期和5年期的上浮政策是不一样的。如果这笔钱5年内都是不动的，那么建议存5年期，这样能拿到更高的收益。如果提前支取，那么只能按0.3%的活期利率计算。

其实我还是建议选择3年期的存款，收益比1年期的要高，存款时间也是居中的。

最好采用滚动存款的方式，这样每年都有存款到期。假如有15万元，每一年存5万，第二年存5万，第3年存5万。这样三年后每年都会有资金到期，然后再续存，这样就不会出现手上没有流动资金。

综上所述，在存定期的时候，一定要注意储蓄的合理配置，以防紧急情况下使用。建议定期存款不要太长，取中间的如3年期。这样既可以享受到较高的存款利率，以滚动存款方式每年都有存款到期。

随着人们的收入的提高，生活也是越来越好，手中的存款也是多了。手中暂时不用的存款，人们一般都会用于一些理财来赚取利息。虽然现在有很多的理财产品可选择，但人们更倾向于银行的定期存款，不仅是因为存款安全，同时利息还可以，现在理财产品利息普遍较低。

在人们的印象中，选择银行定期存款的是以老年人居多，但现在年轻人也是喜欢定期存款了。在银行50万的存款范围内还是最安全的，就算是银行破产了，也可以拿回本息，如果投资理财产品，虽然发生本金损失的情况很少，但是一旦发生是不保本的。所以，人们会选择银行定期存款。

银行存款的利息

银行存款一般分为活期存款和定期存款

活期存款，可以随时取出，按实际天数算利息，所以利息非常的低，年利率只有0.3%，也就是说10万元存入银行，一年的利息只有300元。

定期存款，一年期的存款利率为1.75%，三年期的存款利息为2.75%。

假如10万元三年之间不使用的情况下，就单从利息考虑，是存一年期还是存三年期呢？

1年期定期存款存3年利息：5300元

第一年：10*（1+1.75%）=10.17万元

第二年：10.17*（1+1.75%）=10.35万元

第三年：10.35*（1+1.75%）=10.53万元

3年期定期存款利息：8250元

10*（1+2.75%*3）=10.825万

三年期定期比一年期定期存款多了2950元。所以，在不使用的情况下建议存三年期定期。

如果存户存入3年期定期存款，但是到了2年半后，则迫切需要使用资金，例如买房，买车等，提前提取资金。

存1年期定期利息：3655

因前两年还是可以按定期算的，所以利息有3500年，但最后一个半年因提前取出只能按活期计算10.35*0.3%/2=155元利息

3年期定期存款利息：750元

提前提取只能按活期计算，哪怕只有1天到期，之前的存款期间也不能享受定期的利息。利息为10*0.3%*2.5年=750元

如果发生提前支取的话，还是选择1年期定期利息更高。

总结

定期存款约定的收益率，必须按照约定的存款期限才能享受到相应的定期存款利息。

如果定期存款的这笔资金计划3年是不会去用的，建议存3年的定期；如果不太确性的，建议只存一年的定期，到期之后再存进去，这样可以获得更高的利息。

虽然存一年的定期比不上三年定期的收益，但如果想获得更高的流动性方面考虑是最划算的。

所以，定期存款，不仅需要看收益率情况，还要考虑未来的流动性情况，再来选择是存1年期还是三年期。

可能有人会问，为什么不存5年呢，从央行公布的存款利率表中可以看中，3年期和5年期的利率是一样的，选择3年期的就可以了。

声明｜本文为“财说得明白”原创

假如个人追求存款高利息，那么就选择三年期存款，假如追求灵活，那就选择一年一存款。这个答案似乎很简单，但实际上，不是所有人都应该这样选择。

在理财方式里面，永远没有哪一个更好，因为哪一个都有着各自的好和不好，具体当你认为哪一个更好的时候，需要结合自己的追求。

在讨论应该存三年还是存一年之前，首先要提醒大家千万不要太过看重灵活性，太灵活的存款，往往容易让人后悔。

01，三年更好，利息高

我们先来简单季选一下利息

5万一次性存三年总利息:

5万元*3.75%*3年=5625元，这是一次性存三年的总利息。

5万一年一一年存的总利息:

第一年:5万*2.75%*1年=1375元

第二年:51375元*2.75%*1年=1412.81元

第三年:52787.81元*2.75%*1年=1451.66元

三年总利息为:1375元+1412.81元+1451.66元=4239.47元。

同样5万本金，三年之后得到的利息截然不同，一次性存三年总利息为5625元，一年一年存总利息为4239.47元，两者之间利息相差5625元-4239.47元=1385.53元，利息整整少了1000多元利息收入。

只要是同一家银行，肯定都是三年存期的，利率更高。

也有人说可以存一年的定期，然后每一年连本带息再存一年定期，这样就可以复利增长。但是因为三年的时间太短了，这个复利还体现不出来，所以意义不大。

反而更有可能出现的问题是，存一年定期，在一年到期之后，5万元的本金，加上几百一千零零碎碎的利息，对于很多人来说，重新存入一年定期会觉得麻烦，所以最大的可能是5万元继续存一年，那一千几百的利息就花掉了，结果三年之后，以为是复利增长，实际上只有本金。

这是人性，不是财经。

02，三年更好，因为降息

降息是指银行利用利率调整，来改变现金流动。当银行降息时，把资金存入银行的收益减少，所以降息会导致资金从银行流出，存款变为投资或消费，结果是资金流动性增加，给股市带来更多的资金，刺激股价的上升。

降息大致利好券商板块、银行板块、房地产板块、有色板块以及消费板块。

虽然现在的基准利率没有调整，但是贷款所使用的lpr是不断的降低的，这本身就说明了利率变化的趋势。

这几年经济情况都不太好，全球央行都在不断的降息，我们有可能跟进。即使基准利率不会跟进，但是各大银行所推出的存款利率上浮幅度也在不断的减少，银行理财产品的收益率也在降低。

因此如果我们现在存三年定期直接就锁死了，未来三年的利率是最好不过的。

03，灵活？那是陷阱

有人在存一年还是存三年这个问题上，非常纠结，主要是纠结是不是足够灵活，一旦钱存了三年，中间就不能拿出来了，或者拿出来就只能按照活期利率计算了。

如果这笔钱本身就准备随时要用，干嘛要存定期存款？既然准备存定期存款就要有决心，中间不要拿来用。

凡是中间可以提前支取的都是陷阱。余额宝就是可以随时取，但是收益越来越低。

去年通过线上的智能存款，还有5.5%甚至5.8%的利率，但是那些存款有个最大的便利之处，就是可以随时提前支取，有不少网友觉得非常方便，需要钱的时候把它取了出来，结果现在后悔了，想再存进去，发现已经没有这些产品，或者利率已经降到了4.8%。

最好不要提前支取，存三年就三年。

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在生活当中，一般储户将一定资金存入银行后，银行会按照客户办理的存款业务计息，并且存款到期后连本带息一并结算，当然，这也是多数储户经历过的现象。然而，其实在银行业内，部分银行三年定期存款利率4.125%，每月付息一次，直到存款到期后将本金与剩余利息付清，那么，你愿意存入吗？

首先，虽然多数银行的存款利率存在差距，但均在央行基准利率上进行上浮，而当三年定期存款利率4.125%已经确定的情况下，每月付息一次与存款到期后将本金与利息一并支付是存在区别的。按理来说，在各大银行当中存款到期后一次性支付本金与利息的存款利率相对较高一点，反之，每月付息一次的存款利率相对较低，当然，存款利率方面也不会相差太多。

其次，假如储户将18万资金存部分银行并办理三年定期存款，利率方面按照4.125%计息，并且每月付息一次，那么产生的收益为18万*4.125%*3=2.2275万元，平均年收益为7425元，平均月利息为618.75元，这意味着银行每月支付618.75元的利息，并且直到存款到期为止。而对于提前想使用存款利息的储户来说，这种每月付息一次的存款业务还是比较人性化的，如果储户存入大量资金，那么产生的收益可能够日常消费，因此，多数储户还是愿意将资金存入其中的。

除此之外，部分银行的存款业务虽然支持每月付息一次，但到期后一次性还本付息的存款利率稍微更高一点，存款利率方面的差距在0.02%左右，比如有些银行到期还本付息存款业务收益率为4.13%，而按月付息的收益率为4.00%，所以还本付息存款利率更高的一点，但却又相差不大。

总之，无论是每月付息一次还是存款到期后还本付息，都有各自都具有一定的优势，对于追求收益并且想提前拿到利息的储户而言，可能办理每月付息一次的存款业务会更好一点，只不过存款利率稍微低一点；反之，对于追求较高收益并不着急提前拿到利息的存款人，可以当存款到期后本金与利息一并结算。再者，面对部分银行三年定期存款利率4.125%，并且每月付息一次现象，因为存款利率不算太低，因此， 部分储户还是愿意将资金存入。

在银行业内，多数储户办理定期存款的主要原因还是为了获取较高的收益，也可以称为存款利息。而在一般银行当中，存款利率从高到低的顺序为大额存单、定期存款以及活期存款，通常储户办理存款资金较大后会办理大额存单，反之，存款资金不足20万时定期存款会成为多数储户考虑的主要业务，当然，因为活期存款相对较低最低，因此办理该业务的客户占少数，并且办理活期存款的储户，基本也不是为了收益。当然，因为定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，并且到期后支取本息，所以，该存款的属性解决存款利率高于活期。那么，储户办理三年定期存款，假如没有到期提前取出利息会损失多少呢？

其实，定期存款与活期在本质上存区别，并且形成鲜明对比，按照过去多数银行定期存款业务的规定可知，储户办理三年定期存款，那么只要存款没有到期，那么储户在中间取出一部分资金基本均按活期利率计息。假如储户将10万元存一家银行并办理三年定期，一年后急用钱需要支出5万元，那么支出的5万按照活期利率0.35%计息，意味着产生的利息仅有350元，剩下的5万元资金继续按照三年定期计息，当然，面对定期存款业务，多数银行对于同一笔存款支持部分提前支出，但存款利息会损失掉一大部分，比如假如三年定期利率3.575%，那么一年后提前支出5万意味损失利息约3000元左右。

其次，因为最近几年内，多数银行均在与时俱进并且不断改革与创新，同时也变得更加人性化，因此，部分银行在对于定期存款提前支出的现象实行靠档计息的方法，简单来说，假设储户将10万存银行办理三年定期存款，在存款期限为一年零三个月的情况下，想提前支出3万资金，那么银行会按照一年定期利率计息，因为一年零三个月接近一年档期，按一年通知存款利率计息。以中国银行为例，一年定期利率1.75%，那么储户提前一年零三个月支出3万元产生的利息为30000元*1.75%=525元，虽说不如三年定期产生的利息多，但相比以前按照活期利率计息的收益已经相当不错了。当然，目前在银行业内，只有有些银行对于定期存款业务，没有到期提前取出按靠档计息方式结算利息。

综上所述，对于定期存款业务，假如存款没有到期就提前支出，那么最后产生的利息基本上会受到损失，而部分银行因为存在靠档计息，所以，利息方面损失相对较少，而对于那些提前支取部分资金按照支取日挂牌活期利率计付利息的银行，储户利息方面的损失较大。总之，当储户办理三年定期存款，假如没有到期提前取出利息基本会损失掉约30%到90%左右，因为银行是否靠档计息决定存款利息损失多少。

目前到银行去存款，对于究竟存三年期还是一年期，大家总是很纠结。三年期的利率高很多，而一年期的流动性却较强。当然，也有一些年轻网友表示，一年期存款完全没有这个必要，如果对流动性有要求，可直接将钱存入余额宝，还能有更高的收益。

实际上，存三年定期存款相较于一年定期，的确有较大优势：一方面，利率优势，三年期存款虽然流动性要差不少，但是利率高出不少。三年期基准利率2.75%，上浮30%就是3.575%，比一年期存款高出不少。如果是大额存单利率就更可观了，可以最高上浮55%，达到4.2625%，这在当下保本保收益的理财方式里已经是比较高的水平了。

另一方面，如果你所存的银行，有提供靠档计息功能（提前支取时，以最靠近的一期的利率计息，比如你存3年期的，一年后提前支取，则按一年的利率计息）或者有智能分期计息的（比如智能型现金类存款，按照不同存款期限计息，存期越长利率越高，无需担心提前支取的问题），如果具有这两项功能。那么，储户就直接存三年期即可，因为这种功能都解决了提前支取的问题，无须担心流动性。

此外，如果储户选择的是传统银行，没有靠档计息和智能分期计息功能的。那么，为了较高的利率存三年，也可以通过在不同的时间存一笔三年定期的方式增加流动性。存几笔下来，今后每年都能有一两笔存款到期，到期后再转存就可以了。

目前，还有储户反映，为啥银行工作人员多数推荐一年期存款，而很少推荐三年期存款的问题，这主要有二个原因：其一，银行出于业务考核的需要，希望你存款的时间不要太长。银行的考核指标会根据需要发生变化，一年期存款少的时候就要求多推荐一年期，这样可以短时间获得成本更低的资金，如果需要资金更加稳定时，自然就可以推荐三年期甚至五年期，绝对不是为消费者考虑流动性。

其二，存期越短利息差越高，存期越长利差越短。举个例子，目前挂牌的一年期利率为2.1%，3年期的利率为3.5%，假设银行同期贷款利率是5.5%。如果该银行此时揽到了一笔储蓄存款5万元，若客户存期1年的，那么银行只能获取3.4%的差额收益；反之客户如果存的是3年，那么该银行只能获得2%的差额收益。出于自身利益的考虑，银行也希望客户存短期的利率存款。

银行存款存三年好？还是一年好？如果储户对流动性要求不是太高的，还是存三年好，可以享受到相对较高的收益率。更何况，储户要是确保自己的流动性，也可以将资金通过不同的时间存定期，这样每年或每个月都有存单到期。更方便的是 储户还可将资金存入余额宝等货币基金，流动性和收益可兼顾。而对于银行工作人员来说，希望储户钱存的时间少一点，主要还是因为出于利益需求和指标考核等因素。

区别主要有三个方面：灵活性、利息收益、利率风险和流动性风险

灵活性：一年期定期存三年，你在存了两年以后，急需要用到钱，那么这时取出，你还能拿到两年的一年期定期利息和剩余期限的活期利息。而三年定期不满三年取出，则全部以活期利息计算，也就是说白定期了——一年定期存款更加灵活，而三年定期存款较为滞后。

利息收益：一年定期存款利率较低，所获得的总体利息也就较少；三年定期存款利率较高，所获得的总体利息也就较多。

利率风险：银行的存款利率并不是一成不变，例如今年货币宽松，银行的实际存款利率基于央行的基准利率上浮较小，反之相反——一年定期存款灵活性较大，续存三年存在三个一年定期，受利率风险的影响较大；而三年定期存款是三年利率保持不变，期限较长，总体受利率风险的影响较小。

流动性风险：一年定期存款期限较短，其流动性较小；反之，三年定期存款期限较长，其流动性较差。比如有两笔存款分别存入一年定期和三年定期，存了一年或两年之后急需用钱进行取出，存一年期的显然可以获得相应的定期利息，反而存三年定期的会以活期计息，损失相应的定期利息。

一年定期存三年和三年定期存款利息比较

而三年定期存款是三年的利率保持不变，那么同样为1万的本金，利息就为1万*2.75%*3=825，比一年续存三年多出近290元。

因此，如果不考虑利率风险和流动性风险，那么显然存三年定期存款获得的利息更高。但是如果不知道什么时候会用到这笔资金，特别是在三年之内有资金配置打算的，应当选择一年定期存款，哪怕利息较低，因为其流动性较小。

银行具体的存款利率与银行官网公布的利率存在差异

每个商业银行的存款利率不同，上面的举例差距仅供参考。如果某银行一年定期存款利率与三年定期存款有更大的差距，那么其总利息也会有较大的差距，反之相反。

然而每个商业银行存款利率本身是存在差异的，不仅如此，即便是同一家银行，在不同的分行或支行的存款利率也是存在差异的——一般而言，越偏僻吸收存款越难的商业银行的分行或支行存款利率越高。

因此，有时选对银行比选对期限（不知道什么时候支取）还重要。当然，要认清产品是否为存款，否则也就无法比较了，比如普通存款和结构性存款是不能进行比较的，结构性存款是与衍生品挂钩的产品，收益存在波动性，并非单纯的存款。

在生活当中，经常去银行办理存款贷款或对银行类知识储备较多的储户，基本上对国内各大银行的存款利率较为清楚，并且国内大小银行总共有4000多家，每家银行因为属性不同因此存款利率以及各方面的规定与要求均各不相同，通常国有银行在存款利率方面普通低于其他银行，而地方性、区域性股份制银行以及部分民营银行存款利率明显较高。那么，在国内各大银行当中，三年定期存款利率最高能上浮多少呢？

首先，值得一说的是具有不同属性银行三年定期存款利率上浮空间存在差距，而央行基准利率均是各大银行参考的标准，由于三年定期基准利率为2.75%，而国内各大国有银行三年定期利率基本上也均为2.7%，因此，存款利率基本没有上浮，换句话说，基准利率与存款利率基本上没有发生变化，从而保持一致。

其次，以个别地方性银行以及区域性股份制银行为例，其实三年定期存款利率最高能上浮45%到55%不等，甚至极个别银行三年定期利率上浮60%以上，虽然该类现象在少数银行存在，但却在银行业内属于存款利率上浮较高的，以部分区域性股份制商业银行为例，三年定期利率4.675%，这意味着存款利率最高能上浮70%，当然，这也是为数不多的三年定期存款利率最高的银行，当储户存入15万元资金产生的年收益在7000元以上，比部分地区居民的平均月薪都稍微高一点。

除此之外，部分民营银行三年定期存款利率最高在4.5%左右，这意味着利率最高能上浮62%左右，当然，因为多数民营银行由民间资本控股，从而为民营企业提供资金支持和服务，虽说在运营过程中也存在一定的潜在风险，但部分民营银行在各方面还是相对较为规范的，假如按照部分银行三年存款利率4.5%计息，其实储户存10万的资金产生的年收益也能在4500元左右，存入15万资金年收益也在6750元附近，从而基本上与个别区域性股份制商业银行三年定期存款利率相差不多。

当然，在国内各大银行当中，三年定期存款利率最高能上浮70%左右的银行屈指可数，也可以用凤毛麟角来形容，另外与部分国有银行以及全国性股份制商业银行相比，三年定期存款利率能按照4.675%或4.5%计息，其实在银行业内已经属于存款利率最高的，只因部分银行五年定期利率均无法上浮70%，甚至存款利率还不足4%，总之，不同属性、规模与总资产的银行，最后存款利率上浮的百分比自然存在一定的差距。

在银行业内，三年定期存款利率为4.125%的银行其实并不多见，通常只会存在于部分民营银行以及地方性银行，而国有银行以及全国性股份制商业银行的规模虽说相对较大，但三年定期存款利率却达不到4.125%，因此，从某种程度上来说，虽然三年定期存款利率4.125%算不上较高，而对于较为常见的银行而言，确实是比较高的存款利率了。那么，当银行三年定期存款利率4.125%时，要想年收益超过1万该存多少资金呢？

首先，通常在银行存款利率在央行基准利率上上浮50%的情况下，存款利率才会按照4.125%计息，而当银行三年定期利率4.125%时，储户存入10万元产生的年收益为4125元，三年后总收益为1.2375万元，要想年收益超过1万其实应该至少存入20万以上的资金，具体存入多少存款通常简单计算可知。当银行存款年利率4.125%时，要想年收益超过1万元，那么需要存入的资金其实应该为1万元/4.125%=24.24万元，这时年收益为9999元，最接近于1万元，当然，由于我们说年收益超过1万元，再加上银行通常是整存整取，因此不可能存入24.24万元资金，所以，当银行三年定期存款利率4.125%时，要想年收益超过1万该存25万元以上的资金。

其次，当储户将25万元存三年定期存款利率为4.125%的银行的时候，其实意味着年收益为1.0312万元，三年后的总收益为3.0936万元，毫无疑问，平均年收益确实超过1万元。另外，当某些银行存款年利率4.125%时，其实也相当于部分银行三年期大额存单业务，因为20万元以上的资金在多数银行均能办理大额存单，而部分银行三年期利率也超过4%，其中以建设银行为例，三年大额存单利率为4.125%，这意味着储户存入25万左右的资金年收益可超1万元，与部分银行的定期存款在利率方面基本上是一致的。

除此之外，极个别区域性股份制商业银行而言，三年定期利率4.675%，显然存款利率高于4.125%，因此，储户只要存入22万元以上的资金就可以实现年收益超1万元，由此说明，通常当银行存款利率越高，那么要想年收益超过1万其实需要存入的资金相对较少。

当然，从理财的角度来说，25万元左右的资金在三年内实现平均年收益为1万元其实不算较高，但对于银行业内的定期存款业务而言，三年定期存款利率为4.125%基本上能够算较为偏高，因为国有银行与部分股份制商业银行三年定期利率在2.75%到3.575%之间。总之，银行办理存款业务产生的收益始终是有限的，但资金方面的安全系数却相对较高。