p2p人民币理财机构

1发改委、商务部：公司名称含“支付”将列入重点监管

《市场准入负面清单（2019年版）》要求非金融机构、不从事金融活动的企业，在注册名称和经营范围中原则上不得使用“融资租赁”“商业保理”“小额贷款”“金融”“资产管理”“理财”“网贷”“网络借贷”“P2P”“互联网保险”“支付”“外汇（汇兑、结售汇、货币兑换）”“基金管理（注：指从事私募基金管理业务的基金管理公司或者合伙企业）”等与金融相关的字样。凡在名称和经营范围中选择使用上述字样的企业（包括存量企业），市场监管部门将注册信息及时告知金融管理部门，金融管理部门、市场监管部门予以持续关注，并列入重点监管对象。

第十类金融业中明确表示：未获得许可，不得从事特定金融业务，如从事银行卡清算业务许可，非金融机构从事支付业务许可。

2宁夏辖区正式受理备案的支付机构分公司：新增富友、畅捷支付、联动优势

3翠微股份：拟收购第三方支付公司海科融通

翠微股份11月21日晚间公告，公司拟发行股份及支付现金，购买海淀科技等107名股东所持的海科融通100%股权。此次交易构成重大资产重组，交易涉及的审计、评估工作尚未完成。海淀科技与公司同受海淀区国资委控制。交易完成后，公司主要业务将新增第三方支付服务。

4三只松鼠推线下门店专属融资平台松鼠金贝

休闲零食品牌三只松鼠在11月22日首届联盟大会暨2020年货节动员大会上宣布，将推出包括产品、物流、资金等政策扶持，加快三只松鼠线下门店松鼠小店的布局。其中，三只松鼠将联合徽商银行推出小店专属融资平台松鼠金贝，以帮助解决松鼠小店进货资金问题。

5央行清算总中心博士后科研工作站2020年度博士后招收

6合利宝新疆分公司被罚7万元

广州合利宝支付科技有限公司新疆分公司（下称“合利宝”）因“特约商户的收单银行结算账户未使用其同名单位结算账户；特约商户为个体工商户，收单银行结算账户未使用其同名个人银行结算账户”违反了《银行卡收单管理办法》第二十九条，依据《非金融机构支付服务管理办法》第四十二条、《银行卡收单管理办法》第四十八条，央行乌鲁木齐中心支行对其罚款人民币7万元。

7北京对辖内虚拟货币交易场所等组织全面摸排

近期，北京市地方金融监管局、人行营业管理部将对虚拟货币交易等非法金融活动严厉打击，坚持“露头就打”，持续保持监管高压态势。

8台湾45至65岁消费者使用移动支付比例突破四成

据台媒报道，2018年，台湾45至65岁消费者使用移动支付的比例突破四成。截至今年9月，全台有8.4万家店铺引入移动支付，移动支付消费额达761.4亿元(新台币，下同)，全年可望突破1000亿元。

另据台湾资策会产业情报研究所今年一项调查显示，台湾消费者常用的五个移动支付品牌为LINEPay，街口支付，ApplePay，GooglePay和台湾Pay；不过，信用卡和现金仍是台湾消费者主要付款方式

9微信支付宝支持医保电子凭证

11月24日，全国医保电子凭证正式发布，支付宝和微信均可支持医保电子凭证领取，即日起将在福建、山东、河北等地陆续开通。医保电子凭证是全国医保线上业务唯一身份凭证，很快将覆盖全国，未来有望实现异地互通。

10 95后每月信用卡消费支出占月收入的20%到60%

日前广发信用卡联合用户体验公司ETU（上海艺土界面设计有限公司）发布了《95后信用卡消费报告》。《报告》显示，95后的“剁手”程度更高，被贴上“有信心，更敢消费”的标签。80后需要承担家庭和子女的开销，信用卡消费相对保守，只占月收入的10%到30%相比，95后超前消费的意识更强，每月信用卡消费支出占月收入的20%到60%。

11央行：第三季度银行共处理电子支付业务594.64亿笔

央行发布的《2019年第三季度支付体系运行总体情况》显示，本季度，银行共处理电子支付业务594.64亿笔，金额612.9万亿元。其中，网上支付业务215.39亿笔，金额495.63万亿元，同比分别增长44.62%和0.08%；移动支付业务272.74亿笔，金额86.11万亿元，同比分别增长61.05%和31.52%。

12深圳发布防范“虚拟货币”非法活动风险提示

深圳发布防范“虚拟货币”非法活动风险提示称，近期，借区块链技术的推广宣传，虚拟货币炒作有所抬头，部分非法活动有死灰复燃迹象。深圳市互联网金融风险等专项整治工作领导小组办公室将对非法活动展开排查取证，一经发现，将按照《关于防范代币发行融资风险的公告》要求严肃处置。

13广州市北斗产业人工智能研究院揭牌

广州市北斗产业人工智能研究院揭牌仪式今日举行。广州市北斗产业人工智能研究院院长王博表示，该研究院未来将朝着六大方向发展，包括车路协同、北斗智慧城市建设、智能机器人、智能金融、创新创业、北斗产业服务，全方位推动北斗人工智能“双创示范基地”建设。

14中国银行：未来五年将为深圳新增授信不低于5000亿元

11月22日，中国银行与深圳市人民政府签署战略合作协议。未来五年，中国银行将为深圳符合条件的各类企事业单位、居民提供不低于5000亿元人民币的新增授信支持，双方将围绕支持深圳加快实施创新驱动发展战略、加快构建现代产业体系、参与粤港澳大湾区重点区域建设、支持重大项目、重大平台建设、服务深圳打造民生幸福标杆、成为可持续发展先锋等重点领域深化合作。

PAY·每日花边

1Uber否认与德国支付公司Wirecard达成协议的报道

德国一家杂志周四报道称，Uber正考虑邀请Wirecard作为其主要支付合作伙伴，以取代荷兰支付平台Adyen，但Uber否认了这一报道。Uber的一名发言人在发给路透社的电子邮件中表示：“我们没有与Wirecard进行支付合作的谈判。”这里的支付指的是代表商家处理客户付款。

2第四方支付“华荣聚富”涉案金额超10亿元

新华社杭州11月22日电（记者方列）记者从浙江省丽水市公安机关获悉，丽水龙泉警方近期侦破一专门为网络违法犯罪提供非法支付结算业务的关联犯罪团伙，共抓获犯罪嫌疑人28名，冻结资金6000余万元，涉案金额超10亿元。

据民警介绍，为了获取巨额非法利润，犯罪嫌疑人易某等人从全国各地办理8万余张物联网卡，然后用物联网手机号向某通信公司申请手机充值卡卡密，赌客在赌博平台上充值并完成支付后，会通过洗钱团伙建立的支付结算系统进行流转，由易某等人收集卡密，完成第一道“洗钱”后，再将手机充值卡卡密批量销售给下游团伙，转在互联网平台上进行销售，完成第二道“洗钱”。最终“洗白”资金给赌博人员提现。

据犯罪嫌疑人刘某某交代，他建立的“华荣聚富”平台具有代付结算功能，上游负责对接商户资金流入，下游对接商户资金流出。他注册了多家空壳公司，利用空壳公司在某支付公司内注册账户，一方面将商户的资金进行流转结算，另一方面将洗白的资金通过中转以代付的形式支付给赌客，并将获利部分支付给赌博平台。

PAY·投融资

1知识服务平台 Lynk获阿里投资

知识服务平台 Lynk完成B轮融资，投资方为MMV SEA领投，阿里巴巴、Wavemaker Partners跟投。Lynk是一个全球“知识即服务”平台，与其他专家访问产品不同，Lynk专注于其KaaS技术平台，该平台利用自然语言处理、对话式人工智能分析以及人机共生机器学习功能，可以大规模地获取和共享专家知识。

2“信用生活”获数千万元Pre-A轮融资

近日，信用卡整体业务服务商信用生活宣布完成数千万元Pre-A轮融资，领投方为和高资本。

PAY·每日简讯

比特币矿机制造商嘉楠耘智登陆纳斯达克

非洲移动支付公司PalmPay在尼日利亚启动，传音控股、网易成战略股东

深圳互金整治办：对虚拟货币非法活动将严肃处置

济南长途汽车西站推出“智慧车站” 乘客网上购票刷脸进站

Visa与墨西哥移动支付公司Clip合作

前几天，搜小信在网上看到一组数据关于P2P行业的数据十分辣眼睛！

截至2017年12月底，网贷行业1931家正常运营平台，其中通过信息系统安全等级三级备案认证的平台为143家，仅占在运营平台数量的7.4%（第三级为国家对非银行金融机构的最高级认证。）目前信息系统安全等级仍以二级为主。

先来说说，什么是信息系统安全等级测评。

2007年7月24日，公安部、国家保密局、国家密码管理局、国务院信息化工作办公室制定了《信息安全等级保护管理办法》，将信息系统的安全保护等级分为五级。

第一级为用户自主保护级，该级适用于普通内联网用户；

第二级为系统审计保护级，该级适用于通过内联网或国际网进行商务活动，需要保密的非重要单位；

第三级为安全标记保护级，该级适用于地方各级国家机关、金融机构、邮电通信、大型工商与信息技术企业、重点工程建设等单位；

第四级为结构化保护级，该级适用于中央级国家机关、广播电视部门、社会应急服务部门、尖端科技企业集团、国家重点科研机构和国防建设等部门；

第五级为访问验证保护级，该级适用于国防关键部门和依法需要对计算机信息系统实施特殊隔离的单位。

讲道理！作为现阶段年轻人理财的主要理财方式，只有7.4%的信息安全等级是第三级。这让投资P2P理财的搜小信心头一凉！

要说P2P平台，那在黑客眼里真的是一块肥肉。

其根本原因是因为，许多中小型平台会直接购买平台的系统，自身的技术力量薄弱，更有的平台会直接技术外包，平台根本没安全性可言。

根据国家互联网金融风险分析技术平台数据，截止2017年12月底，互联网金融风险分析技术平台监测数据显示：发现存在异常的互联网金融网站18946个；发现互联网金融网站漏洞1320个，其中高危漏洞占比达 70.15%;APP漏洞 1722个，其中高危漏洞占比 24.46%；

怎么样，有投资P2P的小伙伴们看到这组数据有没有被恐怖支配的赶脚？

2017年，发现互联网金融网站攻击185.3万次，35%来自境内，65%来自境外，从受攻击网站的地理位置来看，广东、北京、安徽三省的互联网金融网站遭受攻击最多;从攻击类型来看，木马占比59.06%，后门攻击占比13.52%，网络扫描探测11.99%;拒绝服务攻击占比11.13%，除此之外，还包括漏洞利用蠕虫、网络蠕虫、僵尸网络等。

最广为人知的P2P平台信息泄露事件就是：2015年，铜掌柜存在系统漏洞，导致60万用户大量敏感信息泄露，包括姓名、手机、银行卡和密码。

我们所能看到信息泄露的新闻，只是被新闻披露出来的冰山上一角，不少P2P平台在信息泄露时候为了维护声誉，往往不愿公开，粉饰太平。

而信息被盗的用户也很难知道自己的信息是在哪泄露的。

怎么样，看到这几组数字之后，有投资P2P理财的小伙伴们是不是感觉整个人都不好了呢？

现如今，在互联网金融的资金安全已经被重视，信息安全也应该逐步完善规范和有效执行。北京搜信商务小编在这里呼吁： 监管机关，互联网金融企业，第三方机构和个人，只有所有参与者齐心协力，才能赢得互联网金融信息安全这场战争。

作者: ehui123

合理分配资金去投资是投资人需要协调好的，把资金集中一起投资的风险比分散投资的风险大，投资者在投资时合理的分配好投资资金是很重要的。投资标期时间越长，所获得的收益越多。那么如何合理的分配资金呢？

1、合理分配日常开支和投资资金

在投资者中，或许有投资人存在不一样的想法。有投资没赚到钱想最后投资一次赚一笔；有存在试试的心态每个平台都小投资一把的（这是小编自己想的，有不对的请忽略）。什么是合理分配，是将生活所用的开支除去，剩下的资金留一部分备用，最后剩下的才是可作用于投资、消费的资金。

2、分散投资

现在应该没有所谓的投资小白了，对于现在的投资人来说，投资是分散好还是集中好，投资人自己有一杆秤，但小编在这里还是要说一说自己的观点：分散投资看是降低了收益，但将所有的投资加起来，收益实则相差不多；资金分散有利于投资人去了解这个平台的能力，更是投资者考察该平台是否值得长期投资。

不论是生活所用，还是作用于其他方面，合理分配资金是很重要的。

ehui123

鄂汇金融，是由鄂汇金融服务（武汉）有限公司开发的一款财务类手机软件，在AppStore中已上线。 鄂汇金融服务（武汉）有限公司 ，成立于2013年10月9日，注册资本10000万元人民币，法定代表人龚新成，地址位于武汉江汉区淮海路CBD泛海国际SOHO城"华中互联网金融产业基地"。

2017年1月2日王女士在其表妹的朋友李女士的介绍下与A公司签署了《定项投资理财协议》及补充协议，约定了投资养老项目年化收益率18%、投资金额40万、委托投资期限：六个月，自2017年1月2日至2017年7月1日止，委托期满，甲方将乙方委托资金及相应收益返还给乙方；乙方按照本协议约定，在本协议约定期满时取得委托资金及相应收益。自理财协议生效后，王女士前四个月每月1日均收到A公司的收益，后两个月都没收到，其实当时已经听闻到一些A公司涉嫌非法吸收公众存款的一些消息了。王女士心中为此惴惴不安，因为这40万可是辛苦一辈子的血汗钱。

愁眉不展之际，王女士生病了，李女士去看望她。王女士就提到这钱什么时候能拿回来呀，说自己实在是食之无味、夜不能寐。李女士出于愧疚就允诺王女士如果钱拿不回来的话，自己给她。王女士遂拿出纸笔写了《还款合同》，其中约定王女士于2017年1月2日经A公司业务员李女士介绍，参与该公司投资理财项目，参与项目金额为肆拾万元整，参与期限于2017年7月1日止。合同协议本应于2017年7月1日截止并且公司应将王女士的本金肆拾万元整和收益按时返还，但该公司目前出现资金周转困难情况无法按时还清王女士的肆拾万元整，鉴于资金安全因素考虑，王女士与李女士于2017年7月21日达成协议，王女士转让在该公司的资金参与项目给李女士，同时李女士应付清王女士原项目本金肆拾万元整，自此以后A公司的一切赔赚皆与王女士无关。现因李女士无法一次付清肆拾万元整，经协商定于2017年6月1日至少还款贰拾万元整，并于2017年12月31日还清剩余金额。该还款合同于2017年7月21日立即生效。债权人因为追偿此债务产生的律师费、诉讼费、仲裁费、交通费、误工费等费用或者是其他损失，由债务人承担。王女士、李女士分别在右下角签字。

后来的结局大家可能都已经猜到了，李女士和A公司都没给付王女士投资本金，王女士遂起诉李女士。现在我从法律角度讲一下王女士为什么能胜诉？

根据《中华人民共和国合同法》第七十九条规定，债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人。显而易见，王女士对A公司享有合法债权。在法律允许范围内是可以将该笔债权概括转移给李女士的，李女士依法就成为《定项投资理财协议》中王女士权利义务的继受者。二人均为完全民事行为能力人，之间的债权转让合意系双方当事人真实意思表示，未违反未违反法律、行政法规的相关规定，双方均应严格按合同约定履行各自义务。在有了这份还款合同之后，王女士是有选择权的，可以起诉A公司也可以起诉李女士，当然在A公司被立案侦查情况下，按照先刑后民的原则，另外A公司的投资人众多。要想拿回这笔钱稳妥来说起诉李女士是为上策，且有李女士签字，也就意料之中地胜诉了。李女士不管是好心还是愚蠢，到底还是签了还款合同，其在法庭上痛哭流涕没想到居然真被起诉，一再向法官说明当时只是出于好心想让王女士身体快点好起来，给她一个安慰。但作为成年人，签了字就意味着相应法律责任的产生，虽然名字是还款合同，本质却是债权转让债务承担协议啊。

从杨女士角度看，如果你也是经人介绍投资，你应该已经学会了怎么将自己的损失降到最小。从李女士角度讲，以后在任何时候签字都要看清合同文本想好日后可能出现的后果，免得日后为自己带来不必要的隐患。

（图片来源：全景视觉）

经济观察网 记者 胡群 “跑路”，已成为近期P2P网贷行业的关键词。当部分P2P网贷平台爆雷前，一些平台负责人第一选择并非与投资人、借款人主动商谈，也非向公安机关报案，而是选择一跑了之。

作为理财新渠道——P2P网贷曾为数以百万计的投资人理财，但也有数十万投资人遭遇跑路等多种问题平台。相比之下，银行理财、信托、基金、证券、保险等理财机构为何鲜有“跑路”一说？

这源于监管措施的不完善。银行理财、信托、基金、证券、保险等理财机构经过十余年的市场发展，监管已渐趋完善，而P2P网贷作为近年野蛮成长的新型理财方式，监管机构远未制定出保证行业健康发展的监管政策。

最典型的监管方式即：资产托管与资金存管。

银行理财、信托、基金、证券、保险等理财机构有着严格的资产托管，具备一定资格的商业银行作为托管人，依据有关法律法规，与委托人签订委托资产托管合同，安全保管委托投资的资产，履行托管人相关职责的业务。

监管机构一直要求P2P网贷将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于银行账户。2017年2月22日，银监会发布的《中国银监会办公厅关于印发网络借贷资金存管业务指引的通知》显示，网络借贷资金存管业务，是指商业银行作为存管人接受委托人的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。存管人开展网络借贷资金存管业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。

现实情况是，很多银行的资金存管并没有义务监督资金流向，平台依旧能够随时从第三方提取这些资金，造成了资金的“存而不管”，因此存管并不能有效保障投资者的资金安全，也无法避免平台跑路情况的发生。

“大数据与人工智能快速发展，将使得资产托管业务的核心竞争力，由最初的渠道销售能力竞争发展到目前的托管系统功能及托管专业服务的竞争，未来必将向托管数据挖掘和托管增值服务演变。招商银行率先推出托管大数据平台，将为招行更好适应托管行业竞争加速和服务层次加深提供了强有力的技术支持。”7月13日，招商银行资产托管部总经理姜然，在招商银行国内首个托管大数据平台仪式上称。

作为国内托管资产规模最大的股份制银行，招商银行自2002年起开展资产托管业务，目前托管资产规模超过十二万亿，沉淀和积聚了巨量的交易数据与业务数据。为提供更好的托管服务，履行托管人职责，以金融科技引领业务发展，招行自2016年底即开始进行托管大数据平台的研究，结合本行托管业务经验和大数据开发技术，制定了招行托管大数据平台开发方案。2017年9月招行行长田惠宇启动了招商银行托管大数据平台建设。

2017年田惠宇提出：举全行“洪荒之力”，推进以“网络化、数据化、智能化”为目标的金融科技战略，打造金融科技银行。托管大数据平台是招商银行将分布式计算方式、实时处理技术、大数据分析等最新金融科技，运用到托管业务领域，自主设计的托管平台，由托管经营分析决策系统、全新风险管理系统及新一代风险绩效评估系统等主要应用系统所组成。

对资产托管业务青睐的不止是招行。自2012年以来，中国银行业资产托管规模增速保持在50%以上。《中国资产托管行业发展报告（2017）》显示，截至2016年年末，中国银行业资产托管存量规模达121.92万亿元，6年间的托管规模年均复合增速高达53.06%。

随着资管新规草案的发布及资管新规的落地，银行业托管规模与收入将可能在中低速增长区间运行。

然而，对于行业的领先者，其优势仍有望保持。截至今年5月，工行已与国内外5000多家资产管理机构开展业务合作，资管市场客户覆盖率超过70%，托管规模超16万亿元，稳居国内同业首位。

招商银行也冀图通过托管大数据平台在在系统架构、开发模式、解决痛点、客户体验等方面具有行业领先优势。

据经济观察网了解，区块链技术将有望应用于资产托管。

由京东金融研究院和工信部下属中国信通院云计算和大数据所共同撰写的《区块链金融应用白皮书》显示，基于区块链技术的资金托管平台，可以实现资产委托方、资产管理方、资产托管方、投资顾问和审计方之间的信息实时共享，不仅全流程的自动化，而且保证了履约的安全性和交易的真实性。在实际业务中，引入区块链技术有望将原有业务流程缩短60%-80%，使信用交换更为高效。

中国银行业协会秘书长黄润中指出，资产托管属于技术密集型行业，应加大科技投入，特别是大数据、云计算、区块链、人工智能等高新技术的应用，建设集信息交互、业务处理、板块间关联支撑、增值服务等诸多功能于一体的创新型科技化、精细化的综合托管平台。

但是P2P网贷银行资金存管目前进展节奏较慢。

零壹财经·零壹智库发布的《2018年P2P网贷行业半年简报》显示，截至2018年上半年末，正式对接银行存管系统的平台至少有909家。

而截至6月末，国内P2P网贷仍有1800余家，亦即行业中近一半平台仍未能纳入银行资金存管之中。但是即使已进行银行资金存管，平台资金就安全吗？

然而，近期出现风险的P2P网贷平台中，不乏有平台进行了银行存管。截至2018年6月26日，融360大数据研究院统计数据显示，6月份共计65家平台出现问题，其中有7家平台上线银行存管。

“如果网贷机构严格按照监管要求，严格实施资金银行存管，将有效规避风险。”中国银行法学研究会理事肖飒认为，与银行的资产托管相比，P2P网贷的银行资金存管仍有一定差距，但监管的创新正在加强，银行的存管能力也在快速升级，预计未来随着监管的加强及行业的规范，将能探索出更加有利于行业稳健发展的模式。

正所谓你不理财，财不理你，小编发现有些人人收入不高，生活拮据，怨天尤人，不懂得如何去利用有限的资源增值，有些人去却道善用理财工具，进行人生阶段的理财规划，提高自己的生活质量。在投资理财方面，总有一些“老实人”，他们认为自己已经做得很好了，却总还是一次次与赚钱机会失之交臂。注意下面10种行为观念是导致他们出师不利的赚钱障碍。

1、不知理财为何物 　　

收入有两种方式，分别为工资收入和投资收入。在理论上，想要赚到更多钱，无疑要从工资和投资两方面入手。然而，现实生活中却很少有人知道“理财为何物”。对于他们而言，“努力工作，争取升职加薪”是他们提高收入的唯一途径，总是安于赚多少是多少的状态，不知通过投资理财来增收和改变生活状态。 　　

2、等有钱了再理财 　　

很多理财老实人都存在这样的一个错误观点，认为理财是有钱人的事，总觉得自己收入不高，只要能保障生活就行了，至于理财，还是需要等到有钱了再说。事实上，理财一事是不分有钱没钱的，有钱的人需要理财来变的更有钱，没钱的人则需要理财来摆脱经济困境。若非得分一下，也不过是大钱“大理”和小钱“小理”的区别罢了。

3、将省钱等同于理财

说到理财，很多老实人都会存在误区，比如说，片面性地将理财理解为省钱。对于这些人而言，理财就是通过不断降低生活质量，减少生活开支来实现的。而事实上，理财是在保障正常生活开支的基础上，通过从开源和节流两方面入手来实现的。理财也需注重投资获益，一味地节省并不是正确意义上的理财，反而是将理财片面化理解了。

4、天生胆小，不敢负债

很多人都认为“无贷一身轻”，因此，不论是买房还是买车，都会选择全额支付。然而，这种全额支付的消费方式，不仅不会使人们为无负贷而轻松多少，反而会加重人们的经济负担，使得家庭资金流动性大大降低。因为想要全额买房买车，就得长时间储蓄积累资金，而这样则会导致手上可用于投资的资金减少和获益机会流失。

5、过于迷信理财法则

在投资理财中，很多人都会犯这样一个错误，那就是在没有仔细分析自身财务状况的基础上，盲目地套用理财专家们总结出来的理财法则。比如说，在家庭理财上，很多老实人将“4321法则”、“72法则”等奉为金科玉律。对于这样的现象，理财师提醒，只有对自身的财务状况有充分的了解，才能制定最为适合的投资理财方案，才能在投资中赚到钱。

6、网贷投资量小或者没有投资

P2P网贷理财现在是一个较好的理财渠道，选择安全可靠的网贷平台，获取较高收益。因为之前一些伪平台、假P2P和线下理财机构丑闻影响，导致部分人对P2P网贷有认识误区，现在行业监管力度加大，已经大幅度防范伪劣假冒以及P2P线下理财的出现。如果只论风险，基金和信托也有风险经常出现问题。一些优质网贷平台可以投资，收益比普通的理财渠道高。平时也可以多在网贷财经了解和学习相关知识，安全投资获取高收益。

7、宁愿穷，不冒险

很多人都认为银行是资金最为安全可靠的去处，除了银行，最多再加上国债，不信任其他的理财方式。对于他们而言，投资就意味着风险，因此，他们宁愿穷，也不愿意冒险。其实，这种思维是错误的。首先，在通货膨胀、人民币贬值的影响下，银行也不见得就是最好的选择。其次，其他的理财方式不一定都是高风险和不安全的。比如说，像稳利精选基金这样不仅风险低，收益也高的固定收益类理财产品，是稳健投资的首选。

8、不善于提加薪

生活中有很多这样的老实人，不仅不知理财为何物，只依赖工资收入，更糟糕的是，还不知道如何与老板谈加薪问题，经常几年下来，工资变动小不说，职位也总是原地踏步。这样的表现，导致他们不仅没有投资收入，连工资收入也上升空间不大，当然也没有什么赚大钱的可能了。

9、容易被忽悠

随着人们理财意识的提高，市场上的理财产品也越来越多，产品销售们的推销方式也在不断推陈出新。在巧舌如簧的产品销售们的极力推销下，面对琳琅满目的理财产品，投资者们也越来越不知如何选择。面对这样的情况，很多老实的投资者在购买理财产品时，都很容易被销售员们所说的低风险、高收益所诱导，从而忽视了其中存在的误区。

10、爱“盲”理财

理财老实人最明显的特征就是爱“盲”理财。要么就是什么也不懂只知道跟风，要么就是不懂就瞎蒙，导致投资过于集中或分散。且大部分理财老实人都目光较为短浅，只看得到近期的收益，而忽视风险。偏爱“短、平、快”，经常喜欢选择短期且高收益的投资品种。

有钱人这么多，为什么不能有你一个，人最怕的不是贫穷，而是没有一颗改变贫穷的心，一种好的理财方式能够提升我们的生活质量，让生活不在局限于温饱二字，何乐而不为。但是理财方式多种多样，小编在这里告诉大家，在选择一款适合你的理财软件时，擦亮你的双眼，学会识别优质可靠的理财平台，深入调查了解，做到零隐患低风险投资。

7月5日，杭州市公安局余杭公安(以下简称“余杭公安”)分局官方微博发布《关于杭州广惠软件有限公司涉嫌案件的通告》称，已对杭州广惠软件有限公司涉嫌非法集资案依法受理，目前相关初查工作正在开展中。

公开资料显示，杭州广惠软件有限公司原名为杭州广惠投资管理有限公司，是P2P平台惠盈理财的运营主体，公司法人为王国柱，由第三方支付通道富友流转资金。

此前，有消息称惠盈理财出现提现困难。6月28日，惠盈理财出具说明称，是参加限时活动导致小额提现申请大量增加，日均三千笔以上，造成拥堵使得部分提现延缓。

余杭公安强调，请涉及群众不信谣、不传谣，通过合法途径反映情况或诉求。公安机关将依法办案，并依法律程序适时公布调查结果。

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近几年，P2P网贷行业火热发展，p2p作为一种新型态的网贷行业，使得投资的渠道也越来越广，对于多数人来说，P2P理财还比较陌生，真正懂得的人更是少之又少。那么，p2p理财公司有哪些，下面来看看p2p理财公司排名吧。

p2p理财公司排名第一：陆金所

陆金所，全称上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，平安集团旗下成员，是中国最大的网络投融资平台之一，2011年9月在上海注册成立，注册资本金8.37亿元，总部设在国际金融中心上海陆家嘴。

P2P理财公司排名第二：宜人贷

宜人贷是中国在线金融服务平台，由宜信公司2012年推出。宜人贷通过互联网、大数据等科技手段，为中国城市白领人群提供信用借款咨询服务，并通过”宜人理财“在线平台为投资者提供理财咨询服务。2015年12月18日，宜人贷在美国纽交所成功上市，成为中国互联网金融海外上市第一股。

P2P理财公司排名第三：渝意顺

渝意顺是深圳市渝意顺投资管理有限公司旗下品牌，渝意顺属于“私募机构”是一个正规日结收益短期理财的金融投资平台，1天-180天的理财产品任你选择，渝意顺金融理财产品年化率都在50%以上，提现是2小时内到账，充值和提现免手续费用!

P2P理财公司排名第四：人人贷

人人贷全称人人贷商务顾问（北京）有限公司，成立于2010年，是中国互联网金融领军企业，中国互联网百强企业，致力于提供品质化、专业化的个人金融服务。秉承着安全、专业、创新的宗旨，人人贷为个人搭建起可信赖的理财投资和信用借贷平台。

P2P理财公司排名第五：拍拍贷

拍拍贷成立于2007年6月，公司全称为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”，总部位于上海。是国内首家纯信用无担保网络借贷平台，同时也是第一家由工商部门批准，获得“金融信息服务”资质的互联网金融（ITFIN）平台。

P2P理财公司排名第六：微贷网

微贷网是为有资金需求和投资需求的用户完美搭建互动服务平台，为公众提供低风险、高回报、多样化的投资产品的网站。5月20日，微贷网宣布获得10亿元C轮融资。领投方为嘉御基金，跟投方分别是中信建投资本以及上市公司东易日盛。

P2P理财公司排名第七：搜易贷

搜易贷是搜狐集团旗下的互联网金融平台，由搜狐畅游CFO何捷于2014年4月创办，2014年9月2日搜易贷正式上线。搜易贷聚焦民间小微额借贷，致力于推动中国信贷行业的市场化、平民化及高效化。

P2P理财公司排名第八：开鑫贷

开鑫贷是由国家开发银行全资子公司国开金融和江苏省内大型国企共同发起设立的国有互联网金融服务平台，于2012年12月经江苏省金融办审批成立。

P2P理财公司排名第九：爱钱进

爱钱进是于2014年上线的网络借贷信息中介平台，公司注册资金2亿元，截止2016年11月底，平台累计撮合金额已突破250亿元，服务用户数达630万。依托于母公司凡普金科强大的量化风控体系，始终致力于为用户提供简单、公平的互联网金融服务，并长期位居第三方评级机构网贷之家全国百强榜前十。

P2P理财公司排名第十：有利网

有利网成立于2012年，团队成员在金融和互联网领域均有着丰富经验，主要来自大型国有商业银行、股份制银行等金融机构以及国内外一流互联网企业。有利网网站由北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司运营。2014年12月，有利网当选“北京市网贷行业协会”副会长单位。

曾经盛极一时的米庄理财，倒在了2020年新年之前。

2019年12月29日，杭州市公安局余杭区分局发布通报称，杭州信釜资产管理有限公司法定代表人钱某龙（男，43岁，浙江杭州人，公司实际负责人）主动向杭州市公安局余杭区分局投案。

通报所述的钱某龙为钱志龙，系米庄理财实际控制人，爱财集团创始人、董事长兼CEO，杭州信釜资产管理有限公司法定代表人。

在警方通报中也提到，为切实保护投资参与人合法利益，公安机关决定依法对杭州信釜资产管理有限公司涉嫌非法吸收公众存款案立案侦查，并对相关涉案人员开展调查工作，对相关资产开展查控工作。

网贷之家数据显示，截至2019年11月30日，米庄理财借贷余额13.19亿元，当前出借人数1.2万人，当前借款人数12万人。11月，累计完成交易金额2.44亿。公开信息显示，截至2019年1月，爱财集团累计撮合消费金融资产交易量超过500亿人民币。

不止是米庄，从由金融抑制掀起的P2P风口，到如今其二级市场跌跌不休、股价破发常态化、取缔爆雷声哀鸿遍野，这些年金融科技经历了过山车般的命运转折。

繁华盛景一夜坍塌

在钱志龙自首前的2019年12月18日，杭州信釜资产管理有限公司发布公告，宣布停盘并进行有序退出程序，“无奈在如今的行业政策持续收紧，经营环境持续恶化，外部债务催收困难重重、恶意逃废债日益增多、投资人信心严重缺失等等多种因素综合判断后，平台已经无法保证持续良好地运营。”

公告称，米庄自2019年12月18日20点起，平台停止发布一切标的，同时停止对到期标的进行单独兑付。自平台停牌之时起开展整体资产清查和评估，并及时成立出借人委员会，在资产清查和评估的基础上与出借人委员会商议兑付方案。同时，平台的股东和高管也集体作出承诺，清盘过程中不跑路、不失联，积极催收。

然而，令众多出借人愤愤不平的是，就在清盘前几天，米庄理财仍在大力推广优惠活动，赠送加息券、红包券，高息发标。

一位来自石家庄的“老用户”告诉中国新闻周刊，由于这两年跑路的P2P很多，他本来也顾虑会有风险，但看到优惠力度确实比其他平台大，好多张加息券不用太可惜，心想只买三个月期限就赎回应该没问题，“当时哪预料到这么快就清盘了，现在连官网都打不开，我真是后悔。”他说。

天眼查数据显示，杭州信釜资产管理有限公司旗下运营的P2P平台米庄理财成立于2015年4月，公司大股东爱财科技有限公司（即爱财集团）对其持股比例为80%。

爱财集团的前身是2014年成立的校园贷品牌爱学贷。2015年2月，信釜资产成立，是国内专注于小额分散微金融模式、大数据风控以及金融科技研发的网络借贷信息中介平台。2016年12月，爱学贷升级为爱又米，官网信息显示，爱又米提供分期购物、教育培训、手机租赁等多场景消费金融服务，平台年销售额超100亿。

2017年4月，爱又米又融合米庄、爱盈普惠等子品牌升级为爱财集团，业务涵盖以米庄理财为核心的理财板块、以爱又米为核心的消费分期板块、以掌柜金融为核心的小微金融板块、以爱又车为核心的汽车金融板块等四大板块，旗下拥有嘿租、烟掌柜、爱盈普惠等数十条产品线。

公开资料显示，截至2019年1月，爱财集团已先后获得来自阿里十八罗汉、神州泰岳、中银浙商产业基金、中顺易的四轮融资，估值超10亿美元。爱财集团最近一次融资发生于2017年4月，金额为2.2亿元，由中顺易领投，星辉互动和A轮投资方神州泰岳跟投。

据了解，平台已完成三级等保、电子存证、信息披露专区、自查报告、自律检查报告等合规建设，并早已上线恒丰银行资金存管服务，与海尔消金、华融消金、山东信托、光大信托、温州银行、众安保险等金融机构形成战略合作。　

长期以来，米庄理财给外界的印象一直是运营良性稳健，爱财集团一度还对外透露打算2019年在港股上市，而突然清盘停标的公告，让行业震惊不已。

涉嫌输血校园贷和自融自保

2016年4月，教育部与银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，建立校园不良网络借贷应对处置机制。2017年9月，教育部明确提出取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。

作为爱财科技集团旗下的消费金融平台，爱又米前身为针对学生群体的小额贷款品牌爱学贷。在监管三令五申的情况下，爱财集团旗下爱又米平台因多次打擦边球高利率向学生群体放贷而饱受诟病。

据《每日经济新闻》报道，2019年2月，有学生通过爱又米APP获得了5000至8000元不等的授信额度。3月，爱又米平台的用户信息遭到泄露，导致在校大学生遭遇电话诈骗，损失数万元。在聚投诉平台上，2019年12月18日仍有投诉人称爱又米违规向大学生群体提供贷款服务。

与此同时，据媒体报道，米庄理财与爱财集团旗下消费金融平台爱又米关系密切，涉嫌自融自保。

2018年7月，一位名为“弗拉基斯爱平”的微博财经博主发文称，米庄理财借款项目投资者资金的担保方是爱财科技，涉嫌自担保。

据自媒体“财付视界”消息称，进入“米庄理财”官网发现，借贷方均为爱财科技有限公司。借款方为爱财科技有限公司，投资者与爱财科技签署协议，质押担保方仍为爱财科技有限公司。

米庄理财创始人陈成庄曾公开宣称，爱又米和米庄理财是相配套的资产端与资金端。而在企业宣传中，爱又米与米庄理财的关系一直被描述为战略合作伙伴——随着爱又米（原“爱学贷”）消费场景的延伸和完善，对于米庄来说，是消费金融资产的又一次升级。

对此，米庄理财官方微博回应称，米庄的存管银行是恒丰银行，米庄的担保方是泰和担保，不是爱财科技。

而据《当代商报》报道，杭州市金融办银行保险处副处长赵斌称，“从爱财集团的组织架构来看是存在问题，公司把资产端和资金端切分开来，光看一端的话它是放贷，而融资方又涉嫌关联方变相自融，这边又涉嫌资金放贷问题。米庄理财（信釜资产）与爱财科技为实际控制人且同一法人，这样不符合监管条例规定，就存在自融行为。”

P2P网贷加速出清

公开资料显示，钱志龙曾是阿里巴巴75号员工，1999年毕业于浙江大学物理系，曾参与阿里妈妈、支付宝等项目创建开发，2010年，辞去支付宝消费者事业部总经理职务开始创业，开发了国内首个手机IM软件群、导购网站“逛”。2014年创办爱学贷，6月产品测试后发展迅猛，仅3个月就做到了日销售额破百万，成为业内黑马，而今以清盘告终。

与其命运殊途同归，还有铜板街、玛瑙湾、聚财猫等。此外，证大集团董事长戴志康自首，网信集团创始人张振新客死异乡……一大批融资多轮的独角兽折戟，履历光鲜辉煌的创始人都在P2P领域摔了大跟头。

据中国新闻周刊统计，截至目前，大连、山西、湖南、山东、重庆、四川、河北、河南、甘肃、云南等地已宣布清退辖区内全部P2P网贷业务。

零壹财经数据显示，截至2019年11月末，市场上正常运营的P2P平台数量仅为369家，相比于去年同期的1163家下降近70%；贷款余额则在过去一年高速下滑至5934亿元，同比几近腰斩。而从资本市场的表现上看，11月份以来，除360金融和乐信外，金融科技概念股均出现不同程度下跌。

2018年12月，互金整治办、网贷整治办联合发布《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》，提出将坚持以机构退出为主要工作方向，P2P网贷行业持续加速出清。

业内专家表示，下一步，退出和转型仍是行业主基调，绝大多数平台将通过主动清盘、停业退出或转型发展等方式离开网贷行业，少数合规平台将在监管的指导下转型为区域性小贷公司和网络小贷公司，头部平台为了维持运营和生存将加速转型，或加速引入机构资金发展助贷业务，或申请网络小贷牌照以谋求生存。

央行金融科技委员会会议近日在京召开，对2020年工作定调为“坚持发展与监管‘两手抓’，持续推动金融科技行稳致远”。

《普华永道2019年全球金融科技调查报告》称，金融科技毫无疑问会彻底改变金融业，唯一的悬念是哪些公司能善用科技并脱颖而出。该报告提出，相关企业要在数字化转型、员工队伍转型、合作方式、风险与监管四个关键领域做出努力。

这几天，P2P圈又炸锅了，无数投资人第N次陷入惊恐失措懵逼抓狂的状态……

因为央行下辖的互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》。

这种名叫“关于XX的通知”太多了，又臭又长，老百姓根本记不住，所以一般直接根据通知编号代称，这次编号是[2018]29号，所以民间就叫“29号文”。

通俗的说，29号文核心就说了一件事，在网上卖资管产品，得有相应牌照，没牌照一律不许卖，各种擦边球也不许打。

这事很新鲜吗？

不新鲜啊，但很多唯恐天下不乱的自媒体拼命煽风点火，引发投资人恐慌情绪，有点不厚道啊。

力哥常说，看问题要透过现象看本质，不能满足于对事物表象亦步亦趋地跟随式解读，要有预见性。否则，你在投资理财上永远处于被动挨打的状态。

力哥这两天读了不少对29号文的分析，大多流于表象，只是就通知的字面意思进行解读，没有剖析政府行为背后的根本动机。

今天力哥就从宏观上帮你理清思绪，今后就不会再一惊一乍了。

提问1：金融的本质是什么？

资金通融。

一边，让有钱但暂时用不上的人，把钱借出去，赚到更多的钱。

另一边，让要用钱却没钱的人，有地方借钱，付点利息也愿意。

在金融交易过程中，“钱”这种特殊商品的买卖双方都得到了好处，促进了经济发展。

提问2：现代金融最大的问题是什么？

金融成本太高。

相比实业，金融是相对最高级最复杂的产业游戏，利润很厚。

但金融业利润高，也意味着“钱”的买卖双方利益都受损了。

投资者本可拿到更高收益，融资方本可拿到成本更低的钱，结果都被以银行为代表的中间食利阶层截留了，造成社会整体福利受损。

提问3：P2P的本质什么？

在金融市场拆掉信息不对称的壁垒，把银行这种食利阶层赶走，让“钱”的买卖双方直接和对方接头，使得社会整体福利最大化。

这种想法在前互联网时代没有技术支持，但互联网的普及，大幅降低了信息不对称，使得P2P，即点对点的资金融通，成为现实。

这就叫“普惠金融”。

提问4：为啥政府必须对P2P

进行规范和监管？

技术本身是中性的，比如枪支的发明，可以大幅提高打猎效率，也可以大幅提高杀人效率。

可惜，人类创造的大量新技术，基于人性的自私和贪婪，总是会被带偏。从原子能到P2P再到区块链，无不如此。

因为不受监管，很多平台拿到钱就会卷款跑路，这样的故事，过去几年在中华大地上发生过无数次。

就算不是存心骗钱，而是实实在在想好好做这盘资金生意，但金融的核心是风控，风控又是很专业的事，草台班子很难做好，如果钱借出去收不回来，一样要完蛋。

买到假冒伪劣商品，消费者无非就是愤而投诉，最多像老罗砸个冰箱，但如果血汗钱被你骗光了，那是要拿菜刀上门和你拼命的。

马基雅维利说，民众可忘杀父之仇，但绝不容忍夺财之恨。

一两个人要拼命，不怕，有一起抓一起。

但几十万人同时被骗，就会自发组织起来，给政府施压，那就会对社会稳定造成巨大威胁。

都要决胜全面建成小康社会了，这种事，绝不能存在。

提问5：政府对P2P规范和

监管的依据是什么？

整天说要全面依法治国，所以规范P2P也不能领导拍脑袋，必须有明确法律，至少是法规依据。

2016年8月24日，银监会牵头发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，正式给鱼龙混杂的P2P行业未来的规范发展指明了道路。

其中最核心的是这么几条——

不许自融；

不许自担保；

不许承诺保本保息；

不许在线下开门店宣传营销，开展业务。

不许做资金池，自己收储放贷；

不许对融资标的进行拆分合并；

不许搞债权转让；

不许自行发售或代销各类理财产品；

不许碰资金，必须把投资人的钱都存在银行专项存管账户；

同一自然人在同一平台借款不许超过20万元，同一法人在同一平台借款不许超过100万元。

必须拥有相应的电信业务经营许可，必须到工商注册地的地方金融监管部门备案登记。

办法出台时，市场上99%的平台都不合规，所以给一年过渡期。

后来又先后出台了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》和《网贷借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，对办法提出的原则性要求做了进一步落地。

提问6：政府实际上对P2P

是如何规范和监管的？

既然红线明明白白划出来了，接下去，就是平台和监管方不断斗智斗勇的博弈过程了。

平台的根本诉求是什么？

第一，我要活下去，不能突然有天被政府一纸封条给查封了，所有付出打水漂。

第二，在能活下去的基础上，我还要努力让自己活的更好。

说得更直白点，

第一，你要允许我稳稳地赚钱，第二，我要尽可能多赚钱。

互联网是大鱼吃小鱼，最后赢家通吃的行业，P2P虽然不至于像微信支付宝那样一家独大，但发展到最后，也就是几十家大平台能活下来，剩下数千家平台，早晚都得死，这是力哥2014年就预言过的。

所以对小平台来说，就要千方百计让自己快速变大，不惜牺牲利润，甚至亏钱补贴投资人，把收益率提到超高。

短时间内，投资人是爽了，但赚这钱是刀口舔血，说不定哪天平台用力过猛就挂了。

而对已在业内成名，相对更规范，保障措施更多，背景更雄厚的大平台来说，就可以适当牺牲投资者利益，做大自身利润。

所以大平台会更愿意主动迎合监管，让监管反过来给自己背书。毕竟平台已经有足够的利润空间，对于不合规的项目，更愿意提前主动清盘，不赚这钱，装出一副上进好学生的样子，甚至为了让监管完全满意，不惜开罪投资者。

比如上个月闹得沸沸扬扬的人人聚财强行拆标收手续费的事件。

2016年的办法就说了，债权必须一一对应，不许把零散的融资标的重新组装成标准化封闭式的理财计划。

但这么做，对投资者来说很不方便，所以很多平台没有完全按要求整改。

结果人人聚财为了迎合深圳市金融办的整改要求，强行搞了这么一出，把所有整改成本强行摊派给投资者，自己坐收渔利。

那么不把投资者权益当回事，吃相是难看了点。

而对更多中小平台来说，马上完全按办法来做，自己可能就没的玩了，所以就会采取拖延战术，能不改就不改，装作没听见，麻痹自己也麻痹投资人，认为新规管不到自己。

等到金融办上门要求整改了，没办法再拖，就采取擦边球战术，比如搞金交所产品，或把公司业务拆分，大额标的业务打包装入资管项目，规避P2P监管要求。

再看地方监管层这边的根本诉求。

第一，稳定压倒一切，不许再出任何岔子，这是要掉乌纱帽的大事。

第二，在安全稳妥的前提下，也要支持辖区内的P2P企业做大做强。

明面上说，这是支持互联网金融健康发展，提高整个社会的融资效率，利国利民。

实际上，企业做大了，就能给地方带来更多税收。

再说，监管一家待收100亿的大平台，要比监管100家待收1亿的小平台容易多了。

都是混口饭吃，地方金融办的科长科员们也一样。

说到底，监管层的诉求和平台一样。

第一，你要让我把官位坐稳（你要允许我稳稳地赚钱）。

第二，我要尽可能多收税（我要尽可能多赚钱）。

天下熙熙，皆为利来，政府也一样。

站在地方政府角度看，因为不合规就直接一巴掌拍死，少了税收，少了GDP，少了就业岗位，多了很多社会不稳定因素，明显划不来。

但又不能不管，就得三不五时去查一查，敲敲木鱼，再看看有啥油水可以榨的。

比如办法规定平台不许自担保，但地方政府又不希望有风险，那就引入第三方保险公司的履约保证险嘛，把投资者收益切一块给保险公司，这样保险公司有的赚，地方政府也放心。

当然，建议引入的肯定是国有保险公司，国企掌舵人本质上是官员，有钱大家一起赚，你懂的。

至于投资者利益受损？

~关我屁事~

从之前十几个点，下滑到7、8个点，可以了，知足吧，银行才给你4、5个点，你们这帮屁民还想怎样？

想发财？炒股去呀，合法“赌”场，输了活该，你也没法闹事。

另外，不同地区，金融发展水平不同， 税收构成不同，所以在执行央行银监会的文件精神时，尺度也不一样。

北上深是金融中心城市，政府税源充裕，不差你这点钱，所以对P2P的监管就会相对严格，全国的P2P监管落地执行，北上深三地金融办的做法往往成了风向标。

所以也怪人人聚财倒霉生在深圳，碰到了最严的地方监管。

但一些经济相对落后的地区或城市，尤其是金融业不怎么发达的地方，如果好不容易搞起了一两家具有全国影响力的P2P平台，就会当成宝贝，监管尺度就会相对放松。

经济越发达，法制越健全，政府越透明

经济越落后，关系越重要，政府越XX

这次我去深圳调研，发现深圳出租车和专车司机已成惊弓之鸟，后排不系安全带也要罚款，福田站违章停车要罚1000元一刚！

但这样的城市，交通才管的好。

就像上海外环内全天禁鸣喇叭，上海司机已养成习惯，出了外环也极少听到喇叭声。

一线和二三四线的真正差距，体现在这些软实力上。

北上深和纽伦港的差距，同样体现在这里。

所以如果你不了解平台底细，建议优选总部在北上深的大平台。

提问7：如何理解29号文？

搞明白了上面这些背景知识，再来看29号文，就很好理解了。

在监管层与平台的反复博弈过程中，这无非是监管这边落下的又一步具有明显进攻意味的棋子。

上一步类似影响力的棋子，是去年底对现金贷的一纸禁令。

29号文中，除了由于部分地方金融办监管不严，而对之前已出台的政策进行重申，比如不许搞交易所项目，真正有杀伤力的是不许穿马甲搞私募信托等资管项目。

金融是特殊行业，一不留神就要出大岔子，不是阿猫阿狗都能碰的，所以必须有牌照，古今中外皆如此。

有些P2P平台没有资管牌照，也在网上偷偷卖这些项目赚钱，当然是违规的。

为了避免有平台再打擦边球，29号文规定，哪怕把P2P和资管业务剥离开，分别成立不同实体，也不行，必须把剥离后的实体视为原网贷机构的组成部分，一并进行验收。

但如果你原本就有资管牌照，就不怕了。

所以说，平台和监管层之间的博弈，表面上看是监管步步紧逼，平台见招拆招，实际上是监管层故意采取小步渐进式的压缩战略。

先把Flag立起来，但没有马上执行，而是一点点压缩不规范平台的生存空间，压缩到最后，有些积极配合整改的，达标了，给你发牌照；有些积极配合整改的，但还是没达标，先通融一下，毕竟态度是好的嘛；有些不配合整改的，往往都是小平台，政府也不怕把你搞死，因为维稳风险可控。

这就像我国的税法制度一样，苛捐杂税数不胜数，正常企业要活下去，多少会有些可以抓小辫子的地方，平时税务不来查你，是因为你体量小，税务派人查账成本高，划不来，但如果你不听话，想要搞死你，总有办法的。

提问8：6月底还没完成整改的P2P，

就会死掉吗？

去年12月下发的57号文（《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》）要求，各地要在2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作，6月底之前全部完成。

也就是说，P2P专项整治整改验收工作，在2018年4月-6月。

4月初下发的29号文，就是对去年57号文的进一步落地指导。

告诉所有还抱着侥幸心理的平台，抛弃幻想，认真整改。

但接下去这3个月，地方金融办真能完成所有平台的验收工作吗？

不存在的

中国的监管是父权式的。

就像力哥管教小小力一样。

小小力无理哭闹，我会讲道理，讲道理还不听，我会威胁他再哭闹爸爸就要打屁股了，但是不是这句话说完，小小力继续哭闹，我就马上开揍呢？

不存在的。

我会很严肃说第二遍……

可能还会更严肃说第三遍……

但我的忍耐总是有限的，如果孩子还不听话，总有一次，我就真扒裤子了。

一样的道理，政府不打死你，不是政府不能、不会、不敢打死你，而是还不想马上打死你。

但每次政府总要做出一副“这次我是来真的，你再不听话就要打死你”的样子。

2016年的办法说好就给一年过渡期，2017年8月到期后，不合规的平台有马上给弄死吗？

没有吧。

现在说2018年6月底要完成验收，通不过验收的就会马上给弄死吗？

也不会的。

你别以为地方金融办有多大，真正管P2P整治验收工作的基层公务员可能压根没几个人，验收工作量非常大，所以很多地方肯定在6月底前完成不了辖区内全部平台的验收工作，备案一定会分批次。

继续走“高调威胁+小步紧逼”的套路。

如果通不过备案的平台还有好多，按通知要求，统统定性为从事非法金融活动，马上予以取缔，封禁网站，下架APP，吊销工商营业执照，把人家赶尽杀绝，就算平台不闹事，投资人也要找政府算账的。

但如果只有少数小型平台还不合规，那就给予安乐死，社会维稳压力就小很多。

按照现在的整改要求，到6月底，目测还有一大批有影响力的大平台很可能无法完全达标。

说到底，这不是经济问题，是政治问题。

往大里说，改革开放也是按照这个套路一点点搞起来的，先放养，再收割，一切尽在掌握，在需要的时候，可以轻松玩死你。

这叫中国式智慧。

提问9：获准备案的平台就能放心投资吗？

备案的本质是发牌照。

这是2016年出台的管理办法里就明确要求的。

发牌照并不是政府对你企业商誉的背书，更不是政府对你产品风险的背书，而仅仅是宣布一件事。

我允许你做这盘生意，并且，你归我管。

谁备案，谁负责。

今后如果平台出事了，就找当年验收该平台的官员问责。

所以能否获得备案和你投资的P2P是否100%安全没有必然联系。

没通过备案的平台不一定不安全，通过备案的平台也不一定就安全。

还记得力哥在《楼继伟说“收益超6%都是骗子”？我们还咋理财》一文里说的吗？

收益超过6%，还要100%保本保收益，在中国，不存在的。

就像去年很多平台拿银行存管说事，暗示投资者，上了存管就是真靠谱，真安全。

开玩笑，银行存管只是你在这行生存下去的标配。

现在有些路子野的平台敢直接暗示投资者，自己能第一批通过备案，获准备案就是真靠谱，真安全了。

呵呵，拿着鸡毛当令箭，也是吃了熊心豹子胆。

就算你家PR和地方金融办官员私交再好，知道自家过备案没问题，现在这么敏感的时期，也不能这样大鸣大放说吧。

这种缺心眼的平台，建议大家就别碰了。

XX平台能不能过备案，这种话力哥也不敢大鸣大放说，只能私下会员提问时透露下我的看法，目测今晚力哥QQ消息又要炸了……

在中国，有些话，政府可以说，你不能说；有些话，必须等政府先开口，你才能跟风说。

今天P2P一线梯队已经很明显了，就那么十几家，二线梯队也就几十家，大概率都能给备案。就算无法第一批通过，之后也总有办法搞定的。

无非就是多花点钱买牌照的事。

说句更露骨的，就算平台怎么整改都无法达标，也可以花钱把其他小地方的已通过验收获得备案的平台买下来。

现在不少小平台就在做这种事，也没啥真实业务，但是一切合规，就等着通过验收后卖给大平台赚一票，没毛病。

所以，真的，备案不是你投资P2P的护身符，别迷信。

说到底，监管是把双刃剑。

投资的安全系数提高了，也就意味着投资的成本提高了。

银行要扒一层皮，保险要扒一层皮，审计税务律所要扒一层皮，又不许放高利贷（年息不能超过36%），公司要养那么多人，租那么高大上的CBD办公场所，还要疲于应付监管，社会对P2P妖魔化那么严重，对外营销品宣还要留有充足预算，自己还得有可观的盈利空间，不然以后没法上市讲故事，最后真正给到投资者的收益，可不就少了很多吗？

被戴上重重紧箍咒后，P2P距离“普惠金融”的初心也将渐行渐远。

屌丝理财神器，未来总有一天，终将泯然众人吧。

这两年，力哥越来越觉得，投资理财市场的主要矛盾，不再是投资者追求高收益和厌恶高风险之间的矛盾。

而是投资者追求更高的财产性收入，和政府厌恶高风险，宁可老百姓统统无法靠投资理财赚到钱，也要最大限度保证金融稳定和社会稳定之间的矛盾。

民族复兴有我，屌丝逆袭无望。

摊手~