一年期美元理财产品

其实美元资产一点都不神秘，根本不是很多人想的那样，只能换成美元现钞。国家对外汇的管理政策也并不神秘，正常的出国旅游、上学、看病都是允许换外汇的，无非是不允许直接换成美元去境外买房炒股罢了。

所以说，配置美元资产这个事情试试看也就歇心了，可以拿出20%的个人储蓄出来配置到美元资产上。不考虑特殊情况，普通人在国内想配置美元资产的方法主要有四个：美元现钞、美元存款/理财、美元黄金、QDII基金。

一、美元现钞

换美元现钞是很多人的直觉反应，但强烈建议不要考虑这个办法。国内没地方可以直接花美元，海关也规定也一个人不能带超过5000美元的外币现钞出境。

关于美元现钞只提醒一点，不光是从银行取美元现钞困难，想把美元现钞存回银行也同样困难。外币现钞存取是有限额的，单日做多存五千美元、最多取一万美元，想拆成好几天连续存取会立刻触发反洗钱相关的各种检查。

真要想办法取出超过1万美元的现钞拿在手里，一定要保留好从银行取款的凭证，否则以后可没银行敢给你再把这些现钞存回去。几万美元现钞拿在手里，不仅没有利息收入，想使用、想带出境、想存回银行都是麻烦。

真要放弃中国国籍办了移民，是可以换大金额外汇带走的；如果还留着中国国籍，就请按中国的法规执行吧，想配置美元资产的办法还有接下来的其他办法。

二、美元存款/理财

如果银行账户里的美元，限制立刻就少很多。在每人每年五万美元的便利化结售汇额度之内，你想换美元的时候随时可以在掌银上做。

比较麻烦的问题是换了美元干啥。美元存款的利率很低，最长两年期的利率只有0.8%。美元理财稍微高一点，半年的收益率1.9%，一年的收益率2.3%。

比如下图就是外币理财的界面。起点是8000美元，其实跟人民币理财的起点五万元是一个要求。

即便是能拿到2.3%的收益率，仍然比人民币理财的收益低了不少。如果人民币一年的贬值幅度不超过3%，这笔美元放在那里就不划算。从2008年开始就有很多人换美元放着，这10年下来一算账全亏了，还不如留着人民币好好买国债或银行理财。

三、美元黄金

黄金是非常典型的美元计价资产。简单说，如果人民币对美元贬值了，那中国生产的商品用美元买就更便宜了，但黄金的价格可就不一样了，按美元算是多少钱还是多少钱。人民币贬值，就需要花更多的人民币去买黄金，等于人民币计价的黄金会涨价。

对于那些不把财富藏在自己家里就不放心的人来说，担心贬值就买黄金吧，无论是金项链还是金条金手镯，都可以算美元资产。至于买黄金挣不挣钱……反正今年黄金价格不仅没涨，还跌了一点。

银行账户里的美元也可以直接买成纸黄金，这样的功能也基本是银行的标配，比如下面这张手机截图：

上面的人民币黄金，是指人民币计算的黄金价格，大约268元人民币一克；下面的美元黄金，是指美元计算的黄金价格，大约1250美元一盎司（约30克）。

一年买一盎司美元黄金留在银行账户里挺好的，真要发生了严重贬值，可以随时卖掉换成钱拿出来花。银行有很多平时喜欢炒黄金的同事，今年开始就是用美元在做，这半年下来不仅有黄金投资的收益，还有美元升值的收益，也算是小小意外之喜吧。

四、QDII基金

最后也是最重要的方法——QDII基金。可以把这种基金简单理解为出国投资的基金，比如下面这支050025：

从名字就可以看出来，这支基金的钱都去投资“标普500”这个美国股市指数了，代表你买这个基金的钱，其实是买了美国股市最重要的500个大公司股票。

既然是投资美国股市，自然与中国股市的涨跌无关啦。这支基金做定投是非常适合的，可以作为人民币资产的有效补充。

唯一需要担心的是，美国股市现在处于高位，不要指望短期内有多高收益。如果放到二三十年的长度看，美国经济还是非常好的，每月定投到这个基金的三四百元完全可以作为养老金储备。

以上就是配置美元资产的四个方法。个人建议，重点考虑美元理财和QDII基金定投。银行账户里存个一两万美元的理财，以后再遇到汇率波动就容易安心了，哪怕收益率吃点亏也无所谓；投资“标普500”的QDII基金，把每月定投金额压低到三四百元，也是为自己配置了一份美元资产，留着当养老备用金非常合适。

想想2008年之后这10年，其实彻底拉开了很多人之间的差距。无论是因为房产还是因为工作，当年也是无数人悲观到要死要活的大危机，现在回头看其实是给每个人提供了更多可能性。

无论你是想移民还，是留在这个古老的国家继续奋斗，现在都该更加努力为自己积累各种资本，力争拼出个更好的未来。

来源：证券日报

近期的汇率波动令美元资产受到更多关注。《证券日报》记者走访商业银行发现，部分银行从7月份开始上调美元定期存款利率。其中，个别银行2年期美元定期存款年利率最高可达3.5%，是多数商业银行同期利率（0.8%）的4倍多。与此同时，上周美元理财产品收益率下降了0.1个百分点，各银行美元理财产品销售紧俏。

美元定存利率差距大

近日，《证券日报》记者从银行获悉，少数商业银行大幅提高了美元定期存款利率。

以某总部设在南方的商业银行为例，自7月2日起，银行上调了美元定期利率。起存金额为1000美元-10000美元（不含），3个月、6个月、1年、2年的美元存款定期利率分别为2.1%、2.25%、3.1%、3.3%。起存金额为1万美元-20万美元（不含），3个月、6个月、1年、2年的美元存款定期利率分别为2.2%、2.4%、3.2%、3.4%。起存金额为20万美元以上，3个月、6个月、1年、2年的美元存款定期利率分别为2.3%、2.55%、3.25%、3.5%。

《证券日报》记者浏览其他商业银行官网发现，目前中资银行美元定期存款业务中，3个月期限美元挂牌定期存款利率普遍在0.3%左右，个别利率较高的银行可达0.5%；6个月期限美元挂牌定期存款利率普遍在0.5%左右，个别利率较高的银行可达0.8%；1年期限美元挂牌定期存款利率普遍在0.8%左右，个别利率较高的银行可达1.3%。这意味着，美元定期存款即使按照官网挂牌价执行，不同银行间的利息差也不小。

此外，《证券日报》记者走访多家银行了解到，包括工商银行(港股01398)、农业银行(港股01288)、中国银行(港股03988)、建设银行(港股00939)、交通银行(港股03328)、招商银行(港股03968)、民生银行(港股01988)、华夏银行等在内的多个商业银行，美元定期存款利率均按照各银行官网公布的挂牌价执行。

如果按照各银行官网挂牌利率执行，按照存款20万美元，1年期定期存款挂牌利率最低的银行（0.7%）和最高的银行（1.3%）利息差可达1200美元。按照7月9日人民币对美元汇率中间价报6.6393来计算，20万美元定存1年的利息差为人民币7967.16元。

而按照个别银行大幅上浮后的利率计算，存款20万美元，1年期定期存款最低的银行（0.7%）和最高的银行（3.25%）利息差可达5100美元。按照7月9日人民币对美元汇率中间价报6.6393来计算，20万美元定存1年的利息差为人民币3.39万元。

某股份制银行理财经理告诉《证券日报》记者，各家银行对于外币存款利率有自主定价的权利，每家银行的职责以及银行发展方向不同，吸收外币储备需求量就不同，这也是各家银行外币产品定期存款利率差距大的重要原因。

美元理财收益率下降

根据融360监测的数据显示，上周（6月29日-7月5日）美元理财产品发行23款，平均预期收益率为2.36%，美元理财产品收益率下降了0.1个百分点，在正常波动范围内。需要注意的是，美元理财产品的收益率与美元汇率无直接联动关系。

在《证券日报》记者上周末走访的多家银行中，某总部设在北京的商业银行发行的美元理财产品收益率相对较高，起购金额为0.8万美元，360天、185天、94天、38天挂钩利率结构性存款产品的预期收益率分别达到3.2%、2.95%、2.75%、2.4%；挂钩利率7天定期开放型结构性存款产品的预期收益率达到2.17%。而同期其他银行一年期美元理财产品的预期收益率最高不超过2.8%。

值得一提的是，《证券日报》记者走访的多家银行美元理财产品均出现不同程度的额度紧张。

在某国有大行，所有类型和期限的美元理财产品在周末都已提前售罄。该行理财经理表示，“美元理财产品不容易买到，您可以下周查看一下，现在欧元产品还有剩余，也可以考虑一下。”

在走访过程中，有银行理财经理表示，以往很多投资者根本看不上美元理财2%左右的年化收益率，目前有投资者将汇率波动与美元理财收益率相加计算，收益看起来就有吸引力了。但是，银行理财经理称，绝大多数购买美元理财的客户都是现在或未来有美元使用需求、账户有美元储备的客户。如果没有出国旅游、留学、商务等实际需求，仅从投资理财角度，完全没必要把手里的人民币换成美元，毕竟汇率波动是双向的。

还有银行理财经理提醒，如果美元不是常用货币，仅考虑目前部分银行美元定期存款利率上浮或美元理财产品利率提高，盲目将人民币兑换成美元，实际回报反而可能因汇率波动以及各类手续费而减少。

想配置美元资产，一定要换美元现钞吗？不是的。

美元现钞有严格的存取限制，没有利息且不便保管，家庭资产配置中的美元资产主要选择以下四类：美元存款、美元理财、美元黄金和QDII基金。

一、美元存款

外币有“汇”和“钞”的区别。同样是美元，只有“钞”才能提取美元现钞。“钞”和“汇”之间的转换成本较高，约为3%。

配置美元存款应选择“汇”更方便，一年期美元存款利率0.8%。

(小提醒：美元现钞存和取很严格，存入美元现钞需要提供来源凭证。一定要把取现钞时的银行小票保存好，否则想再存回银行可就没法证明来源了。）

二、美元理财

银行自由的美元理财收益率比存款高，一年期普遍可以达到2-3%左右。虽然不保本，根据历史数据看也没有发生过风险。

(小提醒：咨询理财不妨试试这三个问题：这款产品是投资于什么方向的？这款产品的投资策略与风险保障措施是什么？如果有风险的话，主要的风险点在哪里？）

三、美元黄金

美元账户金是以美元计价的黄金，近期约1200美元可买入1盎司（约31克）黄金，适合长期持有作为财富跨代传承的工具。

(小提醒：黄金是世界范围内的“硬通货”，白银则接近石油、铜这样的大宗商品，长期持有选择黄金风险更低。）

四、挂钩美股的QDII基金

QDII基金是可以投资海外市场的基金。可以这么理解，普通基金买的是国内股市的股票，QDII基金可以买到美国股市的股票。

推荐挂钩美国股市的“标普500”指数型基金。“标普500”是全球股市最重要的指数之一，包括500家美国上市公司的股票。买入挂钩“标普500”的基金，就是分散投资于这500个美国上市公司。

(小提醒：美国股市正处于历史高位，建议用定投的方式分批投入。）

来源：现代快报

银行美元理财有哪些产品？ 近期，美元升值的话题不断升温，一些投资者在考虑是换更多的美元，还是将手里的美元换成人民币进行理财？

7月17日，人民币兑美元中间价下调63个基点，报6.6821。如果以中间价计算的话，1万美元可以换66821元人民币，较一个月前多换2515元。因此，一些持有美元的投资者还在观望，什么时候美元到一个高点再兑换成人民币。

银行人士告诉记者，对于普通家庭而言，无论是持有美元，还是把手中的美元换成人民币都需要根据未来一段时期的外汇使用需求做出判断。如果家庭有出国留学、欧美旅游的计划，可以继续持有美元，并进行美元理财。如果家庭生活、投资并不需要使用美元的话，那么，可以考虑兑换成人民币后进行人民币理财。一方面，人民币理财产品较美元理财产品来的丰富，个人及家庭可根据投资能力、经验进行更多的配置；另一方面，就预期收益率看，人民币银行理财产品收益能力也强于美元理财产品的表现。

记者在某国有商业银行看到，美元两年期定存利率为0.8%，人民币两年期定存利率为2.2%。理财产品方面，美元理财产品年化收益率一般在2.6%左右，而人民币理财产品收益率在5%左右。需要提醒的是，美元理财产品一般8000美元起步，相当于人民币5.35万元，考虑到人民币汇率双向波动的加大，如果投资者选择换美元，买美元理财产品的话，很可能收益还不及人民币来得高。

目前，持有美元的投资者除了存银行、购买美元理财产品外，风险承受能力强的投资者也可以考虑以美元计价的QDII基金，QDII基金是投资境外市场的基金，投资者用人民币即可认购，基金公司会帮助投资者换成美元去境外投资。如果美元升值，QDII基金产生收益的话，投资者会获得美元升值带来的额外收益。此外，QDII基金的购买并不会影响投资者的换汇额度，对家庭出国旅游等额度内的用汇需求不产生影响。

来源：融360原创

本周银行理财市场概况

融360监测的数据显示，本周（12月14日-12月20日）银行理财产品发行量共2376款，较上周增加了89款，创13周新高；平均预期年化收益率为4.31％，较上周上升了0.05个百分点，连续两周上升，并创6周新高；平均6期限为172天，较上周增长了2天。

一、3个月以内产品占比上升至21.87％

从产品期限来看，本周3个月以内产品514款，平均预期收益率为4.25％，3-6个月产品929款，平均预期收益率为4.41％，6-12个月产品807款，平均预期收益率为4.45％，12个月以上产品100款，平均预期收益率为4.67％。

3个月以内产品占比21.87％，较上周上升了0.21个百分点，下半年来占比稳定。去年11月资管新规意见稿发布，规定90天以内封闭式理财要退出，随后银行3个月以内产品占比不断下降，下半年持稳。不过由于封闭式理财的流动性较差，投资者还是偏爱中短期理财产品，银行短期内不会迅速压缩短期理财。

二、保本理财占比上升至27.84％

从产品收益类型来看，本周保证收益类产品159款，平均预期收益率为4.25％，保本浮动收益类产品459款，平均预期收益率为3.97％，非保本浮动收益类产品1602款，平均预期收益率为4.56％，另有156款产品未披露预期收益率。

保本理财占比为27.84％，较上周上升了1.82个百分点。

一般来说，保本浮动收益类产品的收益率要高于保证收益类产品，但本周保证收益类产品收益率要明显高于保本浮动收益类产品，这里面有两种可能：（1）大型银行发行的保本浮动收益类产品较多，收益率要低于中小银行的保证收益类产品；（2）结构性存款属于保本浮动收益类产品，其收益率要低于保证收益类的理财产品。

三、美元理财收益上升

本周美元理财产品发行量42款，平均预期收益率为2.75％，较上周上升了0.04个百分点。美联储自2015年12月开启加息周期，在本轮加息期间，美元理财产品收益率跟随上涨，其中美联储加息越密集，美元收益率涨幅越大，三年期间美元理财涨幅达到75％左右。2019年美联储预计加息2次，美元理财产品收益率依然看涨，不过涨幅要低于2018年。

四、结构性存款收益率连续三周走高，11月规模小幅增长

据融360不完全统计（部分银行未将结构性存款在理财系统登记），本周结构性存款发行量105款，较上周增加了5款，平均预期最高收益率为4.05％，较上周上升了0.06个百分点，其中人民币结构性存款94款，平均预期最高收益率为4.20％，较上周上升了0.07个百分点。结构性存款收益率连续三周走高。

根据央行公布的数据，11月结构性存款规模为99533.48亿元，较10月份增加了665.52亿元，环比增幅为0.67％。监管之下，没有衍生产品交易资质的银行不能再发售结构性产品，近两个月结构性存款停止高速扩张步伐。

五、1万元门槛理财产品占比上升至17.93％，外币理财门槛降至1500美元

本周人民币理财产品共2326款，其中1万元起购的理财产品共417款，占比为17.93％，较上周上升了1.92个百分点。人民币结构性存款共94款，1万元起购的产品有38款，占比为40.43％。结构性存款的平均门槛要低于理财产品。

外币理财产品之前的购买门槛为8000美元，银行理财细则中虽然未提及外币理财门槛，不过各银行也随即下调外币理财门槛，按照汇率换算成等额的人民币，取整后是1500美元。

六、城商行理财收益持续领跑

融360对不同类型银行的理财产品进行收益排名，剔除掉到期收益不确定性较大的结构性产品，结果显示，城商行理财产品平均收益率为4.49％，股份制以后平均收益率为4.43％，农信社和农村合作银行平均收益率为4.41％，农商行平均收益率为4.33％，国有银行平均收益率为4.11％，外资银行平均收益率为3.59％。

七、银行理财收益率前20名榜单

融360对不同银行的理财产品进行收益排名，剔除掉周发行量不足5款的银行，再剔除掉结构性理财，数据显示，哈尔滨农商行理财产品平均预期收益率高达5.8％，排名榜首，但该行的5款理财产品均存在收益上限和收益下限，其中收益上限在5％-6％之间，收益下限均为3.5％，这类理财产品的到期收益率跟结构性理财一样，不确定性也比较大。

榜单中也有其它银行存在这种情况，所以融360理财分析师提醒投资者注意，看到高收益理财产品要提高警惕，搞清楚收益达标的概率有多大。

市场展望

12月下半月，银行理财市场开始出现收益年末翘尾现象，受流动性收紧影响，接下来银行理财收益率仍有可能进一步小幅上升。

来源：融360原创

2018年对银行理财市场来说是不平凡的一年，一系列重磅新规出台之后，市场面临重大改革。这一年理财市场发生了很多变化，包括保本理财和短期理财萎缩、产品向净值化转型、理财门槛下降、投资者风险意识增强、首家理财子公司获批成立……不管是对银行，还是对投资者，影响都非常深刻。

一、发行增速放缓

2018年银行理财产品发行量总体呈小幅下降趋势，一季度包含春节这样的长假在内，但发行量却是全年最高的，为39159款，四季度包含国庆长假，发行量为全年最低，共31423款。

不过由于融360在统计产品数量中，只算新增产品发行量，不算已有存量，所以很多长期的净值型、开放式、滚动发行的理财产品未算在里面。总体来看，理财产品发行量仍在增加，但增速非常缓慢。

现有的银行理财产品，投资非标资产的比重较高，且基本上都采取“滚动发售”模式，普遍存在设资金池、期限错配的问题，根据资管新规，非标投资需进行严格的期限匹配，新发行的产品需按照新标准，而这方面就成了理财重点改革对象，过渡期内银行需要逐渐消化存量规模，理财产品数量、规模增速都将放缓，甚至可能会下降。

二、收益率直线下滑

收益率是投资者最关心的因素，融360数据显示，2018年银行理财收益率呈直线下滑趋势，2月份平均预期收益率为4.91%，达到阶段性的顶峰，此后连续走低，其中3-11月期间创下了连续9个月下降的记录，12月下半月收益率小幅反弹，但全月综合收益率与11月份持平，均为4.40%，可见即使是年末，资金流动性也没有往年紧张。

根据央行的说法，目前实施的是稳健货币政策，但由于小微企业、民营企业融资困难，所以货币政策稳健中会偏宽松，社会总体融资成本还会继续下降。2019年流动性仍然会保持宽松，银行理财收益率大概率会继续走低。

三、保本理财占比明显下降

根据资管新规，银行理财要打破刚性兑付，不得开展表内资产管理业务，意味着保本理财要彻底退出。自2017年底资管新规意见稿出台以来，银行就在逐渐压缩保本理财的比例。融360数据显示，1月份保本理财占比为35.53%，此后逐渐下降，12月为26.17%，全年共下降了9.36个百分点，其中上半年降幅更大。

2019年保本理财占比会继续下降，保本理财也会越来越难买到。对于保守型投资者来说，如果一定要买保本产品，且买不到保本理财，可以考虑购买保本的结构性存款。

四、3个月内产品占比先降后稳

资管新规要求90天内封闭式理财要退出市场，银行也迅速做出回应，融360数据显示，2018年上半年3个月以内产品占比大幅下降，由1月份的33.29%降至6月份的21.19%，不过下半年以来3个月以内产品占比稳定，在21%附近。

由于银行理财大部分都是封闭式的，不能提前赎回，目前国内支持理财产品转让的银行也很少，所以产品流动性较差，投资者更倾向于购买中短期理财产品。目前开放式净值型产品还比较少，短期产品的替代品有限，所以2019年3个月内短期产品占比会继续下降，但幅度不会太大。

对于投资者来说，如果对流动性要求比较高，短期产品退出之后，可以购买开放式产品，不过收益率会比封闭式产品低一些。

五、结构性存款大幅扩张

2018年上半年，结构性存款迎来爆发式增长，主要有两方面的原因：一是根据资管新规，保本理财要退出，于是银行推出保本的结构性存款作为替代品；二是银行存款流失严重，但受利率定价自律机制约束，定期存款存在上浮上限，所以银行借道结构性存款以达到高息揽储的目的。

根据央行数据，2018年11月全国中资银行结构性存款总规模为99533.48亿元，环比增长0.67%，同比增长39.76%。其中，上半年结构性存款增幅很大，不过由于很多不具备衍生产品交易资格的地方性银行也加入结构性存款的发行阵营，市场比较混乱，后被监管叫停，下半年结构性存款增幅放缓。

目前国内结构性存款市场还比较混乱，销售端应该划分在存款业务还是理财业务没有统一说法。大部分大中型银行将结构性存款当作理财产品一样管理，在全国银行业理财信息登记系统进行登记，但很多小型银行将结构性存款当作存款一样销售，未在理财系统登记。2019年有可能会有单独的结构性存款文件出台，以规范市场发展。

六、美元理财收益率屡创新高

外币理财的收益率与所在国的利率水平有关，由于2015年12月以来美联储共加了9次息，且2018年加息频次最高，共4次，所以过去三年来美元理财收益率持续走高，2018年涨势最大，全年共上涨0.66个百分点，12月美元理财平均收益率为2.76%，创近年来的最高水平。

2019年美联储预计有两次加息计划，美元理财收益继续看涨，不过涨幅要低于2018年。

虽然美元理财收益率屡创新高，但是相比人民币理财来说收益还是要低不少，美元理财适合手中持有美元，且短期内既没有支出计划又不打算换回人民币的投资者。

七、净值型理财持续增多

根据资管新规，今后银行理财要打破刚性兑付，向净值化转型，也就是说预期收益型的理财产品要被净值型理财产品取代。不过净值型产品对大部分投资者来说还比较陌生，收益有一定波动性，投资者不太容易接受，2018年上半年银行在净值化转型上不太积极，每月新增净值型产品均在200款以下，下半年以来，理财产品净值化转型速度加快，尤其是第四季度新增净值型产品数量大幅增加，12月份为508款。

2019年是银行理财向净值化转型很关键的一年，预计净值型理财产品发行增速会进一步加快。

根据融360监测的数据显示，12月份新发行的净值型产品中，风险等级均为1-3级，其中1级有31款，2级有436款，3级有41款，可见净值型理财产品大部分都是中低风险的，亏损的概率很低，并没有大家想象的那样不安全。

2019年投资者该如何购买银行理财？

2019年银行理财仍然将进行大刀阔斧的改革，保本理财和短期理财继续压缩，净值型理财大幅增加，银行继续积极发售结构性存款，理财子公司有望在下半年陆续成立，更多新型的产品有望面世。

不过不要怕，该买的还是要买，银行理财本质上还属于稳健型产品，适合广大老百姓。融360理财分析师对投资者提出六点建议：

首先，保守型投资者可以继续购买保本理财，保本理财买不到的话，可以购买结构性存款。虽然结构性存款存在收益上限和下限，理论上到期收益存在一定的不确定性，但是目前大部分结构性存款都是能极大概率达到收益上限，收益率跟保本理财差不多。

其次，3个月内短期理财越来越少，对流动性要求高的投资者可以购买开放式理财，尤其是T+0理财，灵活性非常高，当日起息，赎回实时到账，收益率高于货币基金。

第三，不要惧怕净值型理财。大家可以参照产品的风险等级，1-2级风险很低，可以放心购买，3级产品风险也比较可控。

第四，股份制银行及规模偏大的城商行理财收益更高。国有银行的理财产品不太推荐购买，收益率太低，很多农商行和农信社资管能力一般，理财创新不足，也不太推荐。

第五，由于银行理财收益率很可能会继续下降，所以如果对流动性要求不高，建议购买中长期理财产品，一来中长期产品收益率更高，二来可以锁定当前的高收益，不受收益下降影响。

第六，提高自己的风险意识。闭眼买银行理财的时代已经结束了，每个投资者都应该学习更多的理财知识，提高自己的风险意识，毕竟是自己的钱，谁都没有自己可靠。

浙江24小时-钱江晚报记者 梅丹

年初开始，人民币大幅反弹，美元理财也洋溢着喜气洋洋的味道。当下，随着留学、出国旅游等机会的增多，手中握有美元闲钱的人士也越来越多。这笔钱如何打理？成为了不少家庭关心的热门话题。

记者走访杭州多家银行，发现在打理美元资产上，银行也打响了揽储大战。

美元定存利率上涨

揽储大战很有年味

“最近，我联系了几家银行咨询美元存款，发现不少存款利率都提高了。”杭州一位市民表示，“年化收益在3%以上的不少，比较诱人。”美元存款收益超过3%，可谓年味十足。

“年初旺季，所以美元存款也有所提价。”中信银行杭州分行一位工作人员表示，“我们有一款美元定制存款，一年期定制利率有3.6%，如果超过10万美元的大额资金，定制利率能达3.7%。”据该名工作人员介绍，由于中信银行是国内几个最大的外汇做市商之一，因此，有能力盘活外汇资金，给客户带来比较优厚的存款利率。

而在浙商银行，前来咨询美元存款的客户也不少。“浙商银行美元定存一直挺高的，最近我了解到浙商一年期存款的收益有3.2%，半年期为2.9%，比较心动。”杭州市民张先生表示，“买美元理财要货比三家，说不定就能淘到利率不错的产品。”

中资银行在美元存款上纷纷发力，相比之下，外资银行的竞争力偏弱。记者查询汇丰银行官网发现，其一年期美元定存的年利率为0.6%，协定存款账户的存款年利率也仅有1%。

美元理财选择多

高流动性产品显优势

目前，在多家银行发力美元定制存款的背景下，美元理财的收益相比之下稍显逊色。记者查询交通银行官网发现，其美元理财产品半年期预期年化收益为2.7%，一年期则为3.0%。广发银行手机银行APP显示一款180天的美元理财产品，预期年化收益率为2.8%。虽固定期限的产品收益率不敌定存，但一些美元“货基”产品却吸引了投资者的关注。

“主要是为小孩读书、家庭出境游准备的，所以随存随取比较方便。”一位留学生家长吐露。事实上，对于大多数持有美元资产的市民而言，这笔资金的实用性大于投资性。为此，银行推出的灵活存取美元产品不在少数。

“我们有三款美元灵活理财产品，产品将募集的美元资金投资于境内外流动性较强的货币市场和固定收益率资产。”中国银行浙江省分行有关工作人员告诉记者。三款产品的收益各不相同，最高可达7日年化收益率2.5%以上。其中一款产品支持赎回实时到账，两款支持赎回下一个工作日到账。而招商银行也有相关灵活存取产品，支持T+1赎回，产品显示其近1月收益为2.32%。

起投金额差异大

最低仅需100美元

除了利率，投资门槛也是广大市民的关注热点。据悉，在资管新规出台后，人民币理财门槛从5万元降到了1万元，部分美元存款、理财产品也做了相应调整。

走访杭州地区银行可知，美元定存的门槛也有较大差异，从2000美元起存到1万美元都有，而一些灵活性较高的产品门槛则差异化更大一些。“我们有一款美元薪金煲活期存款产品1000美元起，手机银行就可以购买。”中信银行杭州分行工作人员介绍道。在中国银行浙江省分行，工作人员介绍，有两款美元产品的追加申购金额及赎回金额均为1美元的整数倍。

“我们有一款结构性存款，每月固定发行两期，分一年期和半年期，收益根据市场情况会有波动，上一期一年期美元结构性存款年化收益是3.1%。”在江苏银行杭州分行，工作人员告知，这款产品的起存金额仅为100美元起。但同时也有工作人员提醒，美元理财适合手中有美元闲钱的人士，并不适合为了理财而换美元。

美联储今年表示暂停加息，但在2018年持续加息的背景下，联邦基金利率已升至2.5%左右，这使得各家银行的美元存款利率、理财收益率也水涨船高。不过记者发现，各家银行的存款利率定价差异颇大。

近期，交通银行的“汇添息”美元存款产品1年、2年期利率分别高达3%和3.3%（1000美元起）；工商银行内部人士也对记者表示，类似期限美元存款也能给到同等水平的利率，但起存金额较大。

当然，也有相当多银行的美元同期限存款利率维持在1%以下。而多数银行的人民币同期限存款利率普遍仅为1.9%-2.4%，人民币大额存单利率（三或五年期）在4%-4.3%左右，起存金额则多为20万。

相比表内的存款，目前较为多见的美元理财产品则为银行的表外负债。浦发、汇丰等银行的人士都对记者表示，6个月期的美元理财产品收益可高达3.5%，这已经高出了当前部分人民币同期限理财产品的收益率。当前由于银行间流动性充裕，货币基金的收益普遍跌至2%-2.5%。

当然，购买美元产品不仅要考虑利率收益，也要考虑汇率风险。多位交易员也对记者表示，尽管美联储转鸽派，但由于英、日、欧等全球央行同步“转鸽”，短期美元仍是“矮子里的将军”，但“美元见顶”是今年的主流判断。

银行美元存款利率差异大 相比起半年前，多数银行的美元存款利率都呈现不同幅度提升，幅度在0.3%-0.5%不等。这与美国此前持续加息紧密相关，但各行存款利率则天差地别。

在走访工商银行时，一位支行行长对第一财经记者表示，“1年期美元存款利率可以给到2.9%-3%，利率再高则需要分行审批，3.3%也不是不行，那要非常好的客户，金额也不能小。” 所谓的“金额不能小”，一般而言，1万美元起存的门槛对银行来说算是很低了。 与此相比，最为“慷慨”的莫过于交通银行，该行1年期、2年期美元存款利率年化高达3%和3.3%，且为1000美元起存。记者走访交通银行时，该行客户经理也表示，“近期利率已经较去年11月时提升了0.3%，美元存款产品都是受到存款保险保护，与人民币定存一样，都是保本的”。

不过，也有不少银行并无如此高的美元存款利率，多数银行同期限利率甚至依然在1%以下。例如浦发1、2年期的美元存款利率都为0.8%，不少外资行也是如此。 之所以差距如此之大，这与银行的中短期战略有关。 记者获悉，今年部分银行在抢占外币市场份额，因此存在阶段性忽略成本揽存的现象；此外，境内的美元存款利率是由美元基准利率及银行给予的浮动空间构成，且不同银行会根据自己本外币的需求进行调整，利率会略有一定差异

。同时，每家银行在不同时间对于吸收外币储备需求量会有差异，这也造成了利率定价的不同。 多家国有大行、股份行人士对第一财经记者反馈，近期并未对外币存款下严格的考核指标。 外币理财门道多 早年受到各界追捧的美元理财产品多为银行的表外负债，不保本且多为区间浮动收益，都以美元认购。当然，还有一种收益高于一般存款的产品被称为“结构性存款”。上述产品的到期期限都较定期存款一般来说短一些，多为30天-1年。

目前，多家银行的美元理财产品收益率都为3.5%左右，整体存在上下1%的差异。记者也发现，例如，浦发银行当前的一款6个月期美元理财产品收益率为3.2%，起投金额则为0.2万元；汇丰银行类似期限美元理财产品收益率为3.5%，较此前提升；中信银行1年期美元理财产品收益率则为3.3%-3.8%不等。但也有部分银行目前还没有美元理财产品。一般而言，中国银行、中信银行为外币理财较为齐全的中资行。

相较于一两年前，美元理财产品的收益率能到达2%的就已寥寥。 至于美元理财产品的投向，一位国有四大行金融市场部人士也对记者表示，银行会配置现金、拆借、同业存单、金融债、国债等，同时也会配置部分衍生品，例如人民币利率掉期、外汇掉期等，还包括部分信贷资产、信托贷款、票据类资产等等，比例视情况而定。

此外，今年年初各大银行也出现过热推汇率挂钩的结构性存款产品，例如挂钩澳元/美元的结构性存款更是普遍，并给出例如3.5%（保本收益）+1.5%（外汇期权的浮动收益）的收益，这在货币市场利率下行、风险情绪降低的背景下，投资者对该类产品的兴趣升温。不过，上述人士也对记者表示，这类产品一般到期期限在1-3个月不等，其中部分挂钩外汇期权产品来增厚收益，这也与当时银行对外汇市场的趋势判断有关。

目前，也有银行推出了挂钩“欧元/日元”货币对的结构性存款产品，期限仅为1个月，收益率浮动区间为3.3%-3.7%。 纯博汇率收益当谨慎 对于本身就持有美元现金或有美元需求的人士而言，能够趁利率走升时存入自然不失为好的决策。 在今年3月的议息会议上，美联储按兵不动，且“点阵图”预期今年不加息（早前机构最保守的预期是加息1次），且2020年加息1次，并决定今年9月末彻底停止缩表。但实则各界预计2020年很可能会出现降息。因此目前进行美元存款似乎不失为好时机。 不过，对于那些纯粹为了博美元升值收益的人而言，则需要考虑性价比和资金成本。

目前，美元指数仍维持在96左右的高位。自去年12月下旬以来，美元至今基本未变。考虑到美联储在1月和3月会议上的温和口吻，美元一直缺乏趋势性走势。“我们认为美元被高估了，但美元持续抛售的催化剂缺失。美联储的鸽派应提供这种催化剂。问题在于，美联储变得温和的同时，世界上大多数主要央行都变得温和。”汇丰中国环球资本市场外汇及贵金属业务总监林燕近期对第一财经记者表示。

“美元见顶”几乎是所有金融机构今年的主流判断，但纵观G10国家，其经济增速前景都在被下调， 且做空美元对G10货币还会损失近300bp(基点) 的套息优势，因此美元居高难下。不过，机构普遍认为，目前美元/人民币稳定在6.7左右，而外资持续流入中国股债市场、经济企稳将助力人民币走稳或升值，押注人民币未来对美元大幅走弱存在风险。

汇丰预计，2019年可能有近750亿美元的外资流入(其中100亿美元将是“被动性流入”)A股，而彭博纳入中国债市则有望在未来的20个月带来超过1500亿美元的资本流入。

“近一年也发现一个积极迹象，外资投资人民币债券时并不一定都对冲外汇风险，部分更愿意获得人民币敞口，这有助人民币走强。”林燕对记者提及，“外资也更具‘高抛低吸’的意识，有助缓解境内市场的‘羊群效应’。例如，去年一段时间外资大幅增持中国同业存单，因其收益率高，且人民币当时贬值幅度已较大，因此外资认为人民币资产被严重低估，于是开始增持加仓人民币资产，这其实也对汇率形成了缓冲，缓解市场‘追涨杀跌’的情况。”

从2016年开始，美联储开始了本轮加息进程。截止目前美国联邦基金利率已升至2.5%左右，我国银行的美元存款和理财收益率也随之水涨船高。据媒体报道，目前交通银行的“汇添息”美元存款产品1年、2年期利率分别高达3%和3.3%；相比目前人民币同期限存款利率1.9%-2.4%高出许多。理财方面，浦发、汇丰等银行的6个月期的美元理财产品收益可高达3.5%，也高出当前部分人民币同期限理财产品的收益率。一时间，是否利用这段时间的美元高利率进行美元外汇投资，又变成了很多人讨论的话题。那么，进行美元投资要注意些什么呢？

1. 要熟悉外汇的基本知识。凡事预则立不预则废。只有清楚美元理财的门路，才能制定合理的投资策略。对于美元投资来说，要及时掌握外汇市场信息，比如多关注美联储的季度会议，以及有关美国的财经消息。要知道，美国联邦政府对美元汇率不能直接干预，所以美元指数波动的幅度比人民币要大。所以只有消息灵通，才能根据市场变化对自己的投资策略做出及时的调整。因此，如果要进行美元投资，首先要保证自己有多元化的信息获取渠道。

2. 要了解国内美元投资市场。和人民币投资不一样，国内的美元投资相对来说更加个性化，收益率也会根据投资额不同、金融机构政策不同有很大差别。比如对于人民币存款来说，较大的国有银行和股份制银行基本都是执行央行的基准利率。但随着国家外汇政策的调整，部分银行存在抢占外币市场份额的需求，所以会阶段性忽略成本揽存美元。美元存款各家银行的利率政策更加多元化。以现在一年期美元存款来说，高的银行可以达到3-3.3%，而利率低的银行只有0.8-1%，竟然相差三倍！所以，在进行美元投资理财之前，一定要货比三家，挑选收益较高的机构进行投资。

3. 要关注汇率的波动。随着人民币汇率形成机制改革的深入，人民币的汇率波动比前几年幅度更大。比如从去年开始，人民币在最低点相对于美元汇率跌了近10%，也就是说如果你手持美元现钞或者现汇，即使不进行任何投资，以人民币计价也有10%的收益。不过，汇率波动总是双向的，进入2019年以来人民币汇率稳步上涨，兑美元最高接近6.70:1，相比年初上涨超过1500点。如果在年初进行了美元投资，那么收益率相对于美元贬值幅度小很多，以人民币计价投资是亏损的。

外汇市场变幻莫测，相对于人民币投资，在国内进行美元投资所考虑的因素更多，相对来说投资收益波动也更大。在进行美元投资前一定要对以上几点充分了解后再做决定。如果对于自己外汇投资信心不足，建议不要轻易涉足这个领域。优先将手中的美元资产交给专业金融机构进行打理更加稳妥。

对于投资的时机来说，有专家预计2019年人民币走势将与2018年的整体贬值态势有别，大概率会保持升值，年底人民币对美元或升值至6.5。如果真是这样，那么现在即使美元投资收益已经达到近年来的高点，如果以人民币计价，仍然是亏损。所以2019年适当进行美元投资，对冲人民币汇率波动的风险是可以的，但千万不能以投机的心理把自己的大部分资产压上，否则一旦投资失败，将追悔莫及。

不知道从什么时候开始，一些钱存在银行就是贬值、还不安全的言论传播甚广，存钱在银行超过五万元就会受到银行的调查也流传甚深，在家庭资产中配置一些黄金和美元已经成为一些家庭的重要资产配置方式。但是如何对家庭财产进行理财？如何确保家庭财产的安全已经成为一些家庭最重要的考验和问题。

8月1日，北京晚报报道，北京海淀史上最大盗案告破，案涉北京一高档小区被盗500万+67万美元+16公斤黄金！

7月8日晚家住海淀区远大路一小区的李先生报警：存放在地下室的现金500余万元人民币、67万余元美金及16根金条（每根金条重1kg）全部被盗了！海淀警方会同刑侦总队等追踪辗转京冀两地，用时90小时破获涉案千万的特大盗窃案，抓获涉案嫌疑人4名，追回大量被盗财物。这也是海淀警方史上破获现金、黄金数量最多的盗窃案。8月1日，事主在海淀公安分局激动地领回了16根金条、230余万元人民币和67万美金等被盗财物。

据李先生妻子回忆，自2015年开始陆续将现金、黄金等贵重财物放入地下室内，两年来现金500余万分几个纸箱存放，外表用胶条封好后堆放在墙角。美金用报纸包成10万元一捆，单独放在一个纸箱内。两年前把每根1千克的16根金条，分装在两个鞋盒内用胶条封好，放置于地下室铁架上。

从这一案例可以看出，家庭理财并不仅仅是使财产增值，更重要的是保证家庭财产的安全条件下如何保值增值？

首先，作为一些富裕家庭不可能将全部资金用于投资，那么其余的现金应该怎么办？

尽管很多人都认为金钱不花出去就贬值，甚至有的人认为贷款消费才划算，因为未来的钱更不值钱。

问题是任何家庭都不可能将现金花光，只有那些月光族才会将现金吃光花尽。上面的案例中事主将500万元现金存放在家里就是大错特错的方式：一是极不安全，容易被盗、被损害或者发生水灾、火灾等意外。上面的被盗就是一个实实在在的例子，很多新闻也经常有储藏的钱被老鼠咬碎难以兑付的报道，还有的会发生失火等可能会将财产化为灰烬。二是并不方便使用，由于现在各种电子支付、银行卡支付、电子银行、网络银行等极其便利，使用大额现金的机会越来越少，家中存放大量的现金并不方便使用。

那么，大量的现金怎么办呢？如果不是在支付上大量使用现金的情况，可以有以下几种理财方式：

一是如果现金使用的时间不确定，可以存放在银行的活期存款、各种宝宝类理财、银行的天天理财等账号里，主要是确保了安全性和流动性，确保支付的前提下可以有一些收益。

二是如果有一部分是长期不使用的，可以购买一些国债，现在的国债三年期利率4%左右，保本保息确保了安全性，500万元的资金一年可以获得20万元的收益，而且每半年可以收到一次收益。

三是如果考虑不定期的资金需要，可以将500万元分成五份各100万元，购买一些长短不一的理财产品，如30天、90天、180天和360天等，以确保经常会有到期的资金用于消费或者交易。虽然说现在的银行理财产品也会有风险，你可以购买风险等级R2和R1的理财产品，风险比较小。

当然，如果有必要，家庭可以保持一定量的现金也无可指责，但不适宜现金量太大。大量地家里存放现金是极其不明智的理财行为。

其次，钱存银行会受到调查吗？一次性存多少钱才会受到银行的调查？

很多人将现金存放在家里是因为担心大量的存入现金会受到银行的检查，因为去年以来，关于去银行一次性存5万以上就要被调查是真的吗？这种疑问充斥各大网络，表面一些人对大额现金存取的担忧。甚至还有“当一个人的银行账户突然存入多少钱时，银行会报警调查你？”“银行里面个人账户最多存入多少钱不会被银行调查资金来源？”

出现上述的误解主要是因为央行的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》规定，个人在商业银行一次性存、取、汇五万以上现金会上报人民银行的反洗钱系统。

这里实际上要明确几点：

一是五万元以上的存、取、汇要上报人民银行反洗钱系统并不代表银行会调查你，因为五万元以上的交易太多了，银行不可能一一核查，上报仅仅是人民银行反洗钱交易系统数据搜集的方式和手段。

二是一般的正常交易和存入、取款不会受到调查，只有大量的频繁的现金交易才会引起人民银行的注意并有可能启动调查，比如有的人突然频繁固定频率存钱就可能会引起重视，但是一般情况下不会受到调查。

三是启动调查的不是商业银行而是人民银行。实际上中国人民银行在2007年3月1日已经施行了《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》，2017年7月1日开始施行《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第五条规定，金融机构应当报告下列大额交易：

当日单笔或者累计交易人民币5万元以上（含5万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币50万元以上（含50万元）、外币等值10万美元以上（含10万美元）的境内款项划转。自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币20万元以上（含20万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的跨境款项划转。

但是上报并不代表就要调查，只有可能涉及到洗钱、非法交易等才会被调查。所以在正常情况下的现金交易和转账交易不会受到任何影响。

其三，家庭配置一些黄金是必要的理财方式，但是如何确保黄金资产的安全和保值增殖呢？

黄金是一些富裕家庭喜欢的资产配置方式，在一些理财方案中也经常会有配置一些黄金的建议，而我国民间更是对黄金配置情有独钟。所以，在家庭资产中配置一些黄金是很有必要的，也是可以理解的。但将大量的金条放在家里却是不妥当的，最重要的就是缺乏安全性。

虽然说现在一些金店出售黄金和黄金饰品，但是在回收和变现上相对弱一些，虽然一些典当行可以回收黄金，但是折扣比例比较低，经济上并不划算。

如果是纯粹的投资，你可以购买银行里卖的金条，因为在你需要变现的时候，银行可以回购自己销售的黄金；目前推出实物黄金买卖的银行主要有农业银行、建设银行、工商银行。

另外建议在银行直接购买纸黄金。目前，工商银行、农业银行、中国银行、交通银行、建设银行、招商银价都开通了纸黄金业务，也就是人民币黄金或账户黄金业务。投资者可直接在手机银行上购买纸黄金，而且现在购买纸黄金没有交易费用，十分方便。

纸黄金实际上就是一种黄金购买权利，你可以实现黄金价格上涨带来的升值，同时在你需要实施黄金的时候，可以根据当时纸黄金和实物黄金的差价购买实物黄金。

其四，美元资产如何确保安全和理财增值？这是必须要考虑的问题

与黄金一样，一些理财方案中也会建议配置一些美元资产，特别是有对外留学、投资和长期海外旅游的人员，配置美元资产更是必要的。

但是像上面的事主那样将美元存放在家里也是不应该的。一是存放在家里大量美元容易造成安全隐患，就像人民币现金一样，会有盗、水、火等风险；二是家里存放的美元是现钞。外汇与人民币不一样在于，外汇有现汇和现钞之分，现汇可以随时转化了现钞，而现钞要转化成现汇则需要支付一定的差价。同样，现钞不能汇出国，只有转化成现汇以后才能汇出境外，所以大量的现金美元是现钞，使用起来并不方便。

如果美元长期不用，可以考虑购买银行美元定期存款和美元理财，现在美元大额存款和美元理财已经达到3%以上的收益，67万美元一年可以有2万美元以上的收益。

如果不确定使用的时限，可以直接在银行美元账号存款，虽然没有多少利息，但毕竟确保了资金的安全。

现实中经常会有一些报道，大量的现金存放家中出现各种安全事件，有的是被盗，有的是出现意外，因此作为家庭理财方式应该考虑更积极、安全、还能保值增值的方式。关于家庭财产的理财，你有什么好的理财建议呢？

作者：麒鉴，资深银行高级管理人员，本文作者原创，图片来自新闻报道，如有侵权请联系删除。