个人外币存款利息

北京时间11月9日凌晨3点，美联储公布了11月份的利率结果，维持2%—2.25%基准利率不变，符合市场预期。不过在申明中也强调，未来还会进一步加息。所以不出意外的话，12月份美国还会再加息一次。在经历今年前3次加息之后，目前美国的基准利率已经超过了中国。那么，对于国人来说，是不是可以把人民币换成美元，再存到美国的银行去，赚取更多的存款利息呢？

从理论上来说，这种做法确实是可行的，目前中国一年期的基准利率才1.5%，二者的利差有0.5%—0.75%。如果以目前的汇率来看，1万美元存在美国的银行，要比等值的人民币存在中国的银行每年多350—520元的利息。不过，从实际上来说，可不可行还得看以下几个方面。

1、美国的基准利率并不是银行存款利率。美联储公布的基准利率叫美国联邦基金利率，是美国同业拆借市场的利率，而美国银行的存款利率，都是由各银行自己决定的。一般来说，银行存款利率会以基准利率为基础上下调整，所以银行存款利率也有可能低于基准利率。假如美国银行的存款利率低于2%的话，那基本就没什么可操作空间了。想要有套利空间，美国的银行存款利率至少要达到甚至高于基准利率才行。

2、换汇的成本。个人向银行换汇，还有一定换汇成本。银行的外汇挂牌价有一个买入价和一个卖出价，卖出价比买入价高，个人从银行换取外汇时以较高的卖出价成交，用外汇换取人民币时以较低买入价成交，而买卖的差价就是个人从银行换汇的成本。可别小看这个成本，因为有这个成本存在，就很可能会导致上方的套利操作失败。

比如我国某银行的当前使用现汇买入和卖出美元的差价接近300个点，而使用现钞买入和卖出美元的差价高达800多个点，这就意味着以现汇的方式和现钞的方式换取美元，换1万美元的成本分别要300元和800多元人民币。所以就算美国的存款利率高，存一年下来多赚到的利息，恐怕最终也都还给银行了。

3、汇率的变动。美元和人民币的汇率并不是固定的，反而是变动很频繁。如果把钱存在美国期间美元兑人民币汇率涨了，即美元兑人民币升值了，那自然是好事，此时除了能获得更多存款利息外，还能获得美元升值带来的收益。但如果在这期间贬值了，那不仅可能让之前赚取更多利息的计划泡汤，而且还可能令本金缩水。

比如上方算的把1万美元存在美国一年最高可多赚520元人民币的利息，但只要美元兑人民币汇率在这期间跌了520个点以上，多赚的利息就变成零了。一旦美元兑人民币汇率跌了1550个点以上，就连本金都会受损。虽说过去几个月里美元对人民币升值了不少，但未来会升值还是贬值谁也不知道。如果想要把人民币换成美元存到美国去，就得做好美元兑人民币汇率可能出现下跌风险的准备。

那么，在看了这几个限制条件后，大家是不是还觉得，把人民币换成美元存到美国去的计划可行呢？

作者：龙小林/审核：赵溪

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从2016年开始，美联储开始了本轮加息进程。截止目前美国联邦基金利率已升至2.5%左右，我国银行的美元存款和理财收益率也随之水涨船高。据媒体报道，目前交通银行的“汇添息”美元存款产品1年、2年期利率分别高达3%和3.3%；相比目前人民币同期限存款利率1.9%-2.4%高出许多。理财方面，浦发、汇丰等银行的6个月期的美元理财产品收益可高达3.5%，也高出当前部分人民币同期限理财产品的收益率。一时间，是否利用这段时间的美元高利率进行美元外汇投资，又变成了很多人讨论的话题。那么，进行美元投资要注意些什么呢？

1. 要熟悉外汇的基本知识。凡事预则立不预则废。只有清楚美元理财的门路，才能制定合理的投资策略。对于美元投资来说，要及时掌握外汇市场信息，比如多关注美联储的季度会议，以及有关美国的财经消息。要知道，美国联邦政府对美元汇率不能直接干预，所以美元指数波动的幅度比人民币要大。所以只有消息灵通，才能根据市场变化对自己的投资策略做出及时的调整。因此，如果要进行美元投资，首先要保证自己有多元化的信息获取渠道。

2. 要了解国内美元投资市场。和人民币投资不一样，国内的美元投资相对来说更加个性化，收益率也会根据投资额不同、金融机构政策不同有很大差别。比如对于人民币存款来说，较大的国有银行和股份制银行基本都是执行央行的基准利率。但随着国家外汇政策的调整，部分银行存在抢占外币市场份额的需求，所以会阶段性忽略成本揽存美元。美元存款各家银行的利率政策更加多元化。以现在一年期美元存款来说，高的银行可以达到3-3.3%，而利率低的银行只有0.8-1%，竟然相差三倍！所以，在进行美元投资理财之前，一定要货比三家，挑选收益较高的机构进行投资。

3. 要关注汇率的波动。随着人民币汇率形成机制改革的深入，人民币的汇率波动比前几年幅度更大。比如从去年开始，人民币在最低点相对于美元汇率跌了近10%，也就是说如果你手持美元现钞或者现汇，即使不进行任何投资，以人民币计价也有10%的收益。不过，汇率波动总是双向的，进入2019年以来人民币汇率稳步上涨，兑美元最高接近6.70:1，相比年初上涨超过1500点。如果在年初进行了美元投资，那么收益率相对于美元贬值幅度小很多，以人民币计价投资是亏损的。

外汇市场变幻莫测，相对于人民币投资，在国内进行美元投资所考虑的因素更多，相对来说投资收益波动也更大。在进行美元投资前一定要对以上几点充分了解后再做决定。如果对于自己外汇投资信心不足，建议不要轻易涉足这个领域。优先将手中的美元资产交给专业金融机构进行打理更加稳妥。

对于投资的时机来说，有专家预计2019年人民币走势将与2018年的整体贬值态势有别，大概率会保持升值，年底人民币对美元或升值至6.5。如果真是这样，那么现在即使美元投资收益已经达到近年来的高点，如果以人民币计价，仍然是亏损。所以2019年适当进行美元投资，对冲人民币汇率波动的风险是可以的，但千万不能以投机的心理把自己的大部分资产压上，否则一旦投资失败，将追悔莫及。

来源：FX168

邮储银行：个人本外币定期存款到期自动延期至3月31日。

张爱玲

张爱玲在中国读者中深受喜爱，人们关注她的作品，也关注她的传奇人生。她的死让很多张迷为之叹息，人们怎么也想不到，那样华丽孤傲的一个女子竟然在异国他乡孤独地死去。

一

1995年9月8日，1代才女张爱玲被发现死在洛杉叽自己的公寓，当警察接到张爱玲邻居的报警进入张爱玲的寓所时，发现她的尸体已经开始腐烂。验尸报告说她应该是在6-7日前死亡，所以她确切的死亡时间应该是1995年9月2日或3日。

法医的报告中还有一些令人惊讶的内容，就是她不煮饭也不下馆子，吃的都是些罐头、牛奶，瘦是因为常常几天没吃东西。同时，人们发现，她的房间只有一张桌子，一台电视，几本书，墙壁空空如也，她还穿一次性衣服、拖鞋，没有伴侣，没有子女，孤单一人。

林式同是张爱玲朋友中唯一见到她逝后身容的人，他的描述是这样的：

张爱玲是躺在房里唯一的一张靠墙的行军床上去世的，身下垫着一床蓝灰色的毯子，没有盖任何东西，头朝着房门，脸向外，眼和嘴都闭着，头发很短，手和腿都自然地平放着。她的遗容安详，只是出奇的瘦，保暖的日光灯在房东发现时还亮着。

正是这种种的细节给了旁观者一种感觉：张爱玲晚年在美国的生活惨不忍睹。但事实真是如此吗？恐怕不见得。

二

林式同是张爱玲遗嘱的执行人，他说，在张爱玲的遗物清单中有6个银行户头，他从这6个银行户头中取出了2.810771万美金。1995年时美金与港币的汇率为1:7.75左右，那这笔存款折合20万港币多。张爱玲把这笔钱留给了宋琪夫妇。张爱玲的丧葬费及清理费用、遗物运费共计1.168703万美金，宋淇夫妇另付给林式同。

此外，宋淇在香港帮张爱玲买过一些外币及其他存款，邝文美也为张爱玲开立过银行户头，其中有一张邝文美写的字条，上面写着“E.Chang”的银行外币存款为32万多美金，这在1995年相当于248万港币，是一笔相当可观的数目。两样加在一起，共有近270万元港币，这还没算上她书稿文章未结算的、源源不断的稿费。

这些钱足以说服我们，张爱玲的晚年生活并非外界所说的那么贫困潦倒。当我们觉得她活得家徒四壁时，她却在写给林式同的信中说：“身外之物还是丢得不够彻底。”当我们觉得她活得孤单一人时，她却花十年时间阅读各种版本的《红楼梦》，写了一本学术论著《红楼梦魇》。

张爱玲之“穷困潦倒”并不是因为钱，她不缺钱。她离群索居的生活其实是她主动选择的结果。或许有人觉得她还是缺乏真挚的情感，但正如她所说的，胡兰成之后，她将只是枯萎了。

临近春节，各家银行“盯上了”客户们的年终奖，推出了各类理财产品。1月15日，上游新闻记者走访了我市多家银行后发现，目前在售的银行理财产品中，平均预期收益率在4.3%上下。与前几周相比并没有发生明显变化，整体收益比较稳定。不过，各家银行借助“年终奖专享产品”吸金，其最高年化收益率超过了5%。另外，随着外币存款和相关理财产品利率提升，外币理财再次进入了投资者们的视野。

“专享理财”及1万元门槛产品受青睐

上游新闻记者发现，2019年1月份银行理财产品的发行数量明显上涨，环比上个月增长幅度多达百款以上。对此，业内人士认为，在当前资本市场大幅震荡的背景下，监管政策依然利好银行理财转型，理财收益保持稳健，投资者可予以关注。不过，受降准消息影响，预计过了春节，银行理财产品的收益会越来越低。眼下来看，资金面与往年相比，比较宽松，理财产品收益率的增长动力不足。

2018年，资管新规和理财新规先后落地，投资者感到最大的变化是银行理财产品的起购门槛从之前的5万元下调至1万元。经过几个月的调整，各家银行1万元门槛产品占比越来越高。据融360统计数据显示，上周人民币理财产品发行量共2456款，其中421款产品的购买门槛是1万元，占比近2成。

“当下1万门槛的理财产品颇受欢迎，因为以前投资者必须凑够5万才能投资理财，现在2万、3万的理财单子一天有10多个‘积少成多’和去年相比网点理财产品销售总量有了很大提升，主要是现在的投资门槛人人都能参与了。”观音桥某国有行大堂经理叶雯雯说。

除了1万起的理财产品外，不少银行推出的“专享理财”也吸足了眼球，上游新闻记者发现，当下高收益率产品全部为“专享”产品。某城商行的一款投资期限为377天的“年终奖专享”产品，起投金额为30万元，预期年化收益率达到了5.3%；而另外一款投资期限为210天的“专享理财”起投金额为10万元，预期年化收益率为达到5%；其他3个月以上的“专享理财”产品收益率都在4.7%——4.95%上下远超出了目前理财产品的平均收益率。

某城商行客户经理坦言：“每年岁末年初是‘年终奖’营销的好日子，抓住这部分客户的‘年终奖’，我们自己的年终奖才有着落。

一年期以上理财产品收益优势明显 结构性产品要看清楚

上游新闻记者在采访中发现，从各家银行发布的理财产品期限看，一年期以内产品收益差别不大，但一年期以上产品各方面收益优势非常明显。据融360提供的数据显示，1月上旬，银行3个月以内产品共有495款，平均预期收益率为4.25%；3至6个月产品1007款，平均预期收益率为4.38%；6至12个月产品882款，平均预期收益率为4.46%；12个月以上产品88款，平均预期收益率为4.76%。由此可见，一年期以上的理财产品能够锁定较高收益率，不过业内人士提醒投资者，目前大部分银行理财产品不支持提前转让或赎回，流动性较差，所以在购买这类产品时，应确保自己在理财期间不会动用这笔钱。

另外，结构性产品的收益率也有上扬的趋势。最高收益率接近10%，不过业内提醒投资者们，还是句“老生常谈”的话：买结构性产品要仔细查看产品说明书，搞清楚其收益规则和达到收益上限的概率，注意潜在风险。

外币理财、存款渐热 业内人士教你“玩转”外币理财

上游新闻记者在采访中发现，除了银行理财产品，外币存款的利率也在提高。中国银行观音桥支行客户经理程女士介绍，与去年12月份相比，外币存款利率提高了不少。

“以美元定存为例，当下利率根据起存金额、起存期限不同分别为：10000美元（含）以上3个月期限，年利率为2.6%；3000美元（含）——10000美元（不含）一年期限，年利率为2.8%；10000美元（含）及以上一年期限，年利率为3.6%。”

“而有些城商行和外资行会根据你的存款量而提升利率，其中有一家城商行1000美元——10000美元（不含）一年期限，年利率能到3.2%；10000美元——50000美元（不含）一年期年限，利率为3.4%；50000美元（含）及以上一年期限，年利率为3.5%；50万美元（含）以上还可以单独议价。不少外资行还有13个月期限美元定期存款，年利率最高可达3.75%。”

中信银行客户经理王成泽告诉上游新闻记者，目前中信银行外币大额存单涵盖美元、澳元两类币种，支持钞汇账户，期限分为3个月、6个月、1年期、2年期，收益率在同业市场上具有明显竞争力。

“大额外币定期存款金额越高，存期越长，收益率就越高。如存入50万美元，2年期产品的年利率有望高达3.61%(该案例不做承诺收益，仅供参考)。除此之外，外币大额存单还支持提前支取一次，提前支取部分金额将按照活期计息，剩余金额仍按原上浮利率计息。”

“对于很多留学家庭来说，家长一般会提前购置一些外币，在这里我可以推荐一种理财方式——‘外币薪金煲’其不仅可以随取随用，还有高额收益，不过目前外币薪金宝币种暂时只提供美元产品，每天早上6点至晚上12点以前均可开放转入、转出(不分工作日和节假日)。最低起存金额为1000美元(即首次转入，单笔需大于或等于1000美元)，按0.01美元递增，单笔最大限额为1000万美元。单笔赎回最大金额为1000万美元，转出即可实时到账。”

“‘外币薪金煲’1年期年利率3.0%，2年期3.3%，10万美元以上利息还增加0.1%。如提前支取，不满3个月，按活期计息；满3个月不满6个月，按3个月定期利率2.11%计息；满6个月不满1年按6个月定期利率2.54%计息。支持手机银行渠道办理。”

上游新闻记者 吴黎帆 报道

本报讯记者李岚报道中国银行2月6日通过官网发布公告称：目前正值全国齐心抗击疫情的关键时刻，为响应国家号召，保护客户的身体健康，减少不必要的外出，中行特对个人本外币定期存款产品政策做出如下调整：

若持有中行使用纸质定期一本通、储蓄存单开立的大额存单，或已设定为到期不转存的整存整取存款，到期日在2020年1月31日(含)至2020年3月31日(含)期间，中行将按存入时约定的利率将该笔存款自动延期至2020年3月31日，客户可选择在疫情相对平稳后至中行营业网点办理支取及后续业务。

中行坚持把员工和客户生命健康安全放在第一位，全力助力打赢疫情防控阻击战。疫情当前，居家是最好的防护，中行手机银行及网上银行7×24小时提供各类便捷金融服务，欢迎登录体验。如有任何咨询，敬请咨询客服电话95566。

来源: 中国金融新闻网

来源：国际金融报

春节将至，美元理财也洋溢着喜庆的味道。

近期，《国际金融报》记者走访浦发银行、招商银行、渣打银行、工商银行等沪上多家银行网点时发现，部分银行美元存款定期利率较以往有明显上涨，普遍高于同期人民币存款利率。

其中，有个别银行更是将为期21个月的美元定期存款利率上调至4%，较去年12月翻了3倍有余。

这背后有何原因?

个别银行利率大幅跳涨

在走访时，工商银行一位客户经理告诉《国际金融报》记者，“当前本行1万美元以上，为期1年的美元定期存款利率已上浮至3.5%。虽然美元定期存款利率是浮动的，可能根据存入的节点不同而利率会有一定变化，但整体来看，上下波动区间不大。如需存款只要提前预约额度即可办理。”

对于额度是否有一定程度上的限制，上述客户经理透露，“虽然当前存入美元需要提前进行额度预约审批，但只要想存款，额度均能审批下来。”

据记者了解，工商银行美元存款给予的利率并不算高，甚至有银行能够给予高达4%以上的利率。

一位上海农商银行客服人员对《国际金融报》记者表示，“本行在2018年12月25日起，美元存款利率已有较大调整。截至目前，存款额度在5000至20万美元，期限13个月的美元定期存款利率为3.6%，较去年12月3.1%上涨了0.5个百分点;期限在21个月的美元定期存款利率上涨幅度更大，当前为4%，较去年12月的1.2%，已翻了近3倍有余。”

而上述美元定期存款利率，已明显高于同期的人民币定期存款利率。

融360数据显示，2018年12月，商业银行人民币定期整存整取3个月期平均利率为1.445%，6个月期平均利率为1.7%，1年期平均利率为1.988%，2年期平均利率为2.628%，3年期平均利率为3.306%，5年期平均利率为3.316%。

银行利率拉开差距

值得注意的是，并不是所有银行的美元定期存款利率均处于较高水位，银行间的利率差异水平较大。

浦发银行客户经理对《国际金融报》记者称，“当前，所在行为期1年的美元定期存款利率为0.8%。如果买美元外币理财的话可能会高一些，1年期普遍能在3%以上，但不能够保证本息。”

另据相关媒体数据统计，截至1月27日，针对为期1年的美元存款利率，农业银行、建设银行等多数国有银行普遍约为0.8%;渣打银行、汇丰银行等外资银行普遍在2%以上;广发银行、上海银行等股份制银行普遍在3%上下。且多数银行表示根据资金量增加，利率还可进一步略有上调。(美元存款利率为浮动)

那么，不同银行间的美元存款利率水平为何会有如此大的差异?

对此，上述工商银行客户经理表示，“境内的美元存款利率是由美元基准利率及银行给予的浮动空间构成，不同银行会根据自己本外币的需求进行调整，利率会略有一定差异。”

一位银行内部人士透露，各家银行对于外币存款利率有自主定价权，因每家银行的职责以及发展方向不同，吸收外币储备需求量会略有差异，这也是各家银行外币产品定期存款利率差距的重要原因。

美联储加息是诱因

记者采访了解到，银行此轮美元存款利率上调的时点，大多在2018年12月左右。

这一时点有何微妙之处?

一位渣打银行客户经理对《国际金融报》记者透露，“主要可能还是由于美联储近期完成了2018年以来的第四次加息，因此多数银行会将美元存款利率做一定程度的上调。”

“该行目前1万美元、为期约1年的美元存款利率为2.5%，较2018年11月份左右的2.3%有一定上调。但美联储未来加息进程存在不确定性，利率是否能保持上行趋势还无法判断。”渣打银行客户经理称。

对此，中国银行高级研究员、中国外汇投资研究院院长谭雅玲在接受《国际金融报》记者采访时表示，“目前美联储处于加息通道之中。因为我国境内美元存款利率与美元基准利率挂钩，美联储的加息可能会带动我国境内美元存款利率的上调。”

2018年12月20日凌晨，美联储宣布加息25个基点，将美国联邦基金利率上调至2.25%至2.5%。这是2018年以来的第4次加息。

2019年1月31日凌晨，美联储2019年首次FOMC议息会议决定暂不加息，保持联邦基金利率目标区间在2.25%至2.5%不变。

对于2019年美元利率变化，融360研究院预计，2019年美联储将有两次加息计划，虽然加息步伐较2018年会有所放缓，但利率预期仍然是上行的，涨幅会低于2018年。

谭雅玲则表示，“银行本身是承载本外币平衡的平台，未来美元存款利率是何种趋势最重要还是要结合未来我国的经济形势，如股市、人民币利率走势以及央行货币政策导向等因素来分析。”

受外部因素影响，去年以来人民币汇率走势备受投资者关注。

9月份以来，美联储两次降息，美元指数走低，加之市场对中美经贸谈判预期改善，市场风险偏好上升，人民币对美元和对一篮子货币汇率小幅升值。11月5日，中期借贷便利操作（MLF）中标利率下降5个基点，提振了市场信心，人民币汇率在合理均衡水平上保持基本稳定。

考虑美元和人民币哪个存起来更划算，既要看人民币和美元的汇率，还要看两种货币的银行存款利率。

1、现在美元兑人民币的汇率是7.04，这个汇率比2018年初的6.28高了很多，但相比前段时间接近7.2的水平又有下跌。现在要在美元和人民币之间做选择，首先要看你对未来美元对人民币的汇率预期是多少。不考虑存款利率差别，当然是预期美元对人民币汇率上涨，持有美元，预期美元对人民币汇率下跌，持有人民币。

2、从存款利率的角度看，当前活期存款利率一般为0.35%。定期存款利率则根据时间从三个月的1.35%到三年期的3%不等。当然如果是大额存款，也是可以和银行去商讨利率，稍微上浮的。

而中国银行最新的美元存款利率是活期0.05%，从0.05%最高到两年期的0.75%。可以看出，存款利率上，人民币和美元差距较大，最大差距大到2%。

如果你觉得美元未来一年会升值，而且升值幅度高于2%，那么可以考虑持有美元存款。如果预期美元升值幅度低于2%，则去换美元存款得不偿失。

3、那么未来美元和人民币的汇率到底会上涨还是下跌呢？由于关税问题，我国出口产品国际竞争力有所下降，从这个角度看，人民币贬值有利于提高我国出口产品竞争力，继续促进经济增长。所以短期内，人民币还是会有贬值压力。但美元是否会升值，也还取决于未来贸易谈判的进展，如果关税纠纷能够解决，人民币汇率也还是有可能回落后2018年的水平。

4、要不要持有美元存款，也还要考虑美元的兑换问题，由于我国对外汇兑换有一定管控，不能自由兑换美元。在额度内持有部分美元存款也是出国旅游、学习等的需要。

5、外汇投资由于收益率有限，交易也比较麻烦，经常折腾一圈，还不如不去做。外汇市场的主要参与者都是银行。对于个人和企业来说，虽然可以适当分散风险，但不建议把外汇作为主要投资方式。

汇率的大幅波动对经济不利，所以大部分时候市场各方都会努力让汇率稳定在一定水平上。

从资本市场的角度看，汇率稳定也有助于稳定资本市场情绪，避免顺周期“羊群效应”，进而防范各类资本市场波动叠加共振，引发、放大潜在金融风险。稳汇率一方面有助于降低市场风险偏好，增大市场主体对A股的市场配置，另一方面，随着对外开放的推进，稳定的汇率增强了外部资金进入A股市场的信心，进而对A股市场形成支撑。

中国人民银行将继续推动人民币汇率市场化形成机制改革，保持汇率弹性，并在市场出现顺周期苗头时实施必要的宏观审慎管理，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。

未来人民币汇率形成机制改革会在继续保持人民币汇率合理均衡的同时，进一步增强汇率的弹性和透明度。实施必要的宏观审慎管理则意味着，央行提升汇率灵活性和透明度的同时，也会紧密跟踪市场变化，在必要时采取相应的措施以减少顺周期行为加大汇率对实际情况的背离。

3月16日，美联储突然宣布降息至零，并启动了一项7000亿美元的大规模量化宽松计划。前两年受美联储连续加息影响，美元指数持续走高，美元理财受到不少邕城投资者关注。如今，美元重回零利率时代，美元存款利率会随之变化吗？还持有美元的人士该如何理财？

现状银行美元存款利息无变化

3月3日，美联储降息50个基点至1%~1.25%；3月16日，美联储再次紧急降息100个基点至0%~0.25%区间，并宣布将保持利率在接近零的水平，直至有足够信心消化近期事件。

南宁市民何女士手里有笔闲置的美元现汇，本来计划到银行存定期，美联储来得又急又猛的降息让她措手不及，“银行的美元存款会不会跟随美联储节奏调至零利率呢？”

带着疑问，3月17日，南国早报记者走访南宁多家银行网点，并没有发现何女士担心的情况。以一年期美元存款利率为例，四大行和商业银行的情况差不多，中国银行为0.75%、建设银行为0.8%、浦发银行的一年期和两年期均为0.8%；外资银行略微高一些，例如南洋商业银行为1%。采访中记者注意到，多家银行的美元存款利率多年没有变化，有的银行从2012年开始就保持了目前的利率水平。

对此，银行工作人员告诉南国早报记者，美联储自2015年底开始连续加息，国内的美元存款利率也没有跟随其节奏“水涨船高”。实际上，在美联储上一轮的加息周期之前，美国国内利率极低的情况下，国内银行的美元一年期定存也基本上维持了0.7%~0.8%的年利率水平，“国内的小额外币存款针对的是手头有部分外汇的人士，外汇存款在银行存款中占比很小，相对固定的利率主要起到一个指导作用。”

银行工作人员还介绍，主要面向企业的外币贷款、贸易项下外币融资业务，其利率直接受到国外市场利率变化影响，就会及时进行调整。

对比美元理财产品收益无优势

美元理财产品也是不少持有美元现汇人士的选择，这类产品目前的情况如何呢？从南国早报记者走访了解的情况来看，各家银行的美元理财产品数量少、收益率也不高。

比如，中国银行目前有一款期限为182天的个人美元结构存款产品，预期年化收益率为1.75%或1.95%。该行另一款360天的个人美元结构存款产品，预期年化收益率为1.9%或2%。这两款产品的起购金额均为0.2万美元，按照3月17日的外汇牌价计算，约合人民币1.4万元。如果是选择半年期、1年期人民币理财产品、存款产品，不仅选择多、额度足，年化收益率也能在4%以上。相比之下，美元理财产品的收益率并无优势。

持有美元还可以如何投资理财呢？业内人士介绍，个人用美元进行投资，还可以通过炒B股，也就是人民币特种股票。买卖B股的方法和A股类似，但这种方式不见得人人适合，如果不是确实具有丰富的投资经验，不建议炒B股。

提醒换成人民币理财要算成本

记者注意到，从美元指数走势来看，3月3日美联储降息后，2月21日就开始跳水的美元指数继续下跌，直到3月10日才开始反弹。3月16日美联储再次降息，3月17日截至记者发稿时（上午10时），美元指数报98.14，处于弱势整理状态。持有美元的人士，是否有必要将美元换成人民币进行理财呢？

银行人士提醒，选择结汇将美元换成人民币再投资理财，要考虑换汇成本。银行的外汇牌照上有现汇卖出价和现汇买入价，现汇卖出价总是高于现汇买入价。一般而言，换汇成本相当于本金的0.5%左右。此外，还要考虑人民币兑美元汇率的走势，目前人民币兑美元没有大幅升值的迹象，把手里的美元换成人民币进行理财，短期内获利空间有限。从这些角度来看，如果手里的美元未来一年半载有使用的可能，换成人民币理财期满之后，还是要换成美元来使用，算上换汇成本就相当于损失了理财收益。

来源: 南国早报

导语：按照2020年的存款利率，存人民币和美元哪个利息多？

先说重点：随着经济的发展，我们的收入和生活水平也逐渐好了起来，像出国旅游、留学等以前只能在电视里用眼看的，现在也有能力去亲身体验了。所以，当我们手里有闲置的美元等外币时，是换回人民币还是直接将美元存入银行，便成了一个需要考虑的问题。

我们以中国银行为例，目前中行活期存款利率为0.3%、一年定期存款利率为1.75%、二年定期存款利率为2.25%、三年、五年的定期存款利率为2.75%。

我们再看美元，同样以中行为例，目前美元活期存款利率为0.05%，一年、二年定期存款利率为0.75%。

那么，按照2020年的银行存款利率，存人民币和美元哪个利息多？

进入2020年以来，人民币兑美元的汇率一直保持在7：1上下浮动。其中，2020年1月20日，人民币兑美元汇率创下6.8398：1的阶段性新高。

汇率的变化意味着我们兑换时的成本有所不同，举个例子说明：如果我们在1月20日阶段性高点时兑换1000美元，需要约6840元人民币，而到了3月末，随着美元兑人民币上涨到1：7.1左右，此时兑换1000美元则需要约7100元人民币。

通常情况下，无论是存美元还是人民币，存款利息的多少与我们的存款数量是成正比的，所以从银行存款的角度说，人民币兑换美元时的汇率将影响存美元的利息。

人民币存款：以中国银行二年定期存款利率2.25%计算，10万元定存两年的利息为4500元，本息合计10.45万元人民币。

美元存款：同样是10万元人民币，以6.8398：1的汇率和美元二年定期存款利率0.75%计算，两年后所得利息为219.3美元，本息合计约14840美元。

看到这里细心的朋友可能会发现一个问题，那就是由于汇率是浮动的，所以二年定期存款期满后，美元最终的“价值”或者说可兑换人民币的数量会有两个结果。

一、如果以美元兑人民币1：7.1的汇率计算，14840美元折合人民币约10.54万元。

二、如果仍然以6.8398的汇率计算，最终折合人民币约10.15万元。

综上所述：当定期存款期满后，若美元出现升值的现象，那么最终的收益除了存款利息外还要加上美元升值所带来的增值收益，也就是说有可能会高于人民币存款。

不过，从另一个角度讲，若美元出现贬值的现象，那么则要减去相应的减值亏损。举个例子说明，如果二年后人民币升值，比如升值到6.6，那么14840美元折合人民币仅为9.8万元。

结语：按2020年的银行存款利率，存人民币和美元哪个利息多？笔者个人以为，存美元需要考虑未来汇率浮动的问题，所以如果没有实际用途，存人民币可能更平稳一些。

最后，考虑到美元是国际通用货币之一，具有一定的保值性，所以少量存一些美元也是可行的。

各位朋友，你们是如何看待这个问题的呢？