什么叫专属理财

本报记者 彭 妍

时值商业银行季末考核，以及“十一”长假。按照惯例，此时的理财市场往往会迎来一波银行理财热潮。

今年以来，银行理财产品收益率连续下跌。在国庆来临之际，各家银行是否会推出相对高收益的理财产品呢？

9月26日，《证券日报》记者通过实地走访北京地区部分银行网点发现，多家银行今年的国庆专属理财如约而至，且相比银行同期发行的其他同类型同期限的理财产品收益普遍要高。

另外需要注意的是，不少银行假期前理财产品都是在假期结束后才开始计息，募集期有的高达13天。较长的资金空窗期对理财收益率的摊薄是投资者购买此类产品时需要考虑的问题。

银行主推短期理财产品

年化收益率最高可达4.5%

近期，银行理财产品的收益率连续下降，预期年化收益率在4%以上的产品越来越少。临近国庆节，《证券日报》记者走访发现，部分银行推出了预期收益率相对同类型同期限产品较高的“国庆专享”理财产品。

以某国有大行为例，该行推出了投资起点为1万元，投资期限为11天的结构性存款产品（国庆专属），预期收益率为3.18%—3.28%。而另外一款期限为7天普通的结构性存款预期收益率仅为2%。

“由于大部分银行理财产品都是节后起息，目前推出的超短期理财产品都是在节前起息，这样便于将假日期间将闲置资金更好的利用起来。以5万元为例，如果放在银行账户只能获得活期利息，如果购买此款产品，按收益3.18%来计算，国庆7天，可获得收益34.8元。”该行理财经理告诉记者，27日还会推出一款期限为8天的‘国庆节专属’结构性存款，预期年化收益率也是3.18%—3.28%。

当《证券日报》记者问及为何银行推出的国庆专属理财产品都是以短期为主，上述银行的理财经理表示：“短期理财产品很适合目前的市场环境且吸储功能强，即使银行给出一些高收益但由于产品时间不长，银行实际的成本并不会太高。”

在本报记者走访的另一家国有行，据大堂经理介绍，节日期间，该行推出的一款活期结构性存款，年化收益率为3%—4.2%，此前，该款产品年化收益率2.2%—3.5%，活动时间截止到11月1日。该款产品每天都可以申购赎回，节假日利息照算。

另一家城商行的理财经理向本报记者介绍称，针对国庆，我行将推出一款预期收益率为4.5%的非保本理财产品，认购金额为10万元，期限为3个月。该款产品只针对贵宾客户，即3个月日均资产达到20万元以上的客户。

“这款产品目前收益率比较高，而且额度紧张，您可以早点抢购。其他非保本的净值型理财产品业绩基准为4.1%—4.2%之间，而且期限最少在半年以上。”上述城商行理财经理表示。

理财产品

募集期被拉长

银行理财产品资金募集期大多在3天至7天之间。如果遇到节假日募集期可能会拉长，一般情况下，节假日前1至3天内发行的理财产品大多在节后计息，这样就会导致募集期长达10天左右甚至更长。

本报记者调查发现，近期多家银行节前发行的产品，募集期跨越了黄金周。

以某国有大行为例，本报记者查看银行的理财产品宣传单发现，该行推出了3款国庆节专属理财，均为结构性存款产品。其中一款产品期限为91天，5万元起投，预期收益率是3.3%—3.4%；另一款产品期限为91天，20万元起投，预期收益率也是3.45%—3.55%；还有一款产品，期限为182天，20万元起投，预期收益率为3.5%—3.6%。记者注意到，这三款产品从9月26日开始销售，10月8日结束募集，10月9日起计息。募集期达13天。

另外，上述银行发行的季末理财产品也被理财经理推荐。一款是投资期限为168天，起购金额为5万元的净值型理财产品(贵宾专享)，产品业绩比较基准3.75%；另一款是投资期限为170天的净值型理财产品(贵宾专享)，业绩基准同为3.75%。该行网点的理财经理告诉记者：“目前购买10万元以上的季末理财产品赠送100元电子券。同时，这两款产品都是从9月26日开始销售，10月8日结束募集，10月9日起计息。”也就是说，投资者购买上述这几款产品，最长面临13天的空档期，实际上“摊薄”了购买者的实际理财收益。

银行业内人士表示，投资者在节假日前购买理财产品时，不要只看理财产品说明书上的高预期收益率，建议认真阅读产品说明书以及产品起息时间，在考虑较长的募集期因素后再做出是否购买的决定。”

来源：证券日报

长达八天的国庆中秋小长假即将到来，不少银行开始推出节日专属银行理财产品。相比平日普通理财产品，节日专属有何不同，投资者在购买时需要注意什么呢？

“一般来说，这类节假日特供理财产品的收益率都会略高于银行在售的同类理财产品，否则也就没有意义了。”融360分析师刘银平表示。据统计，节日专属理财产品普遍比银行在售的同类理财产品收益率高0.1至0.2个百分点。对此，业内人士表示，收益是高一点点，但也不是很多，所以不要光因为收益高就盲目购买。与此同时，目前银行推出来的国庆或中秋专属理财产品期限大多都比较短，大多数都是3个月以内甚至2个月以内，半年以上的产品很少。

“普通理财产品的募集期平均在6天左右，但是如果碰到节假期募集期就会拉长，因为很多产品都是在节后计息。所以，如果碰到国庆、春节这种长假的时候，募集期十天以上很正常，有时候甚至会长达半个月，这样就会造成严重的资金站岗问题，拉低理财产品的实际收益率。”刘银平说。

比如，某国有大行现在有一款名称是：中国某行广东省分行“乾元—金宝（粤卡通迎国庆）2017年第490期理财产品”，风险等级是三级，预期收益率是4.75%，期限是43天，募集期从9月26日到10月10日，共15天。如果投资者9月26日就买了这款产品，那么资金占用时间一共是43+15=58天，实际收益率只有3.52%，只相当于保本理财的收益，比预期收益率低了1.23%。

有投资者认为，如果募集期限过长，那等10月10日再去买不就行了吗？对此，刘银平表示，“实际上银行在发售这类节日专属理财产品都会进行宣传，卖得很快，有时一两天额度就没了，等到募集期后段去买很有可能就买不到了。”在他看来，如果期限短、募集期长的节假日专属理财产品要谨慎购买，不过如果期限比较长，比如在半年以上，则募集期对实际收益率的影响就会比较小。

不仅如此，大多数分析人士不建议投资者为了购买节日专属理财产品而更改自己的理财计划。比如原先打算购买一年期的理财产品，预期收益率是5%，但是当看到一款两个月期中秋专属理财产品的收益率也是5%，比同期限的高了0.1%，这种情况下建议按照原计划购买一年期的。

换言之，如果投资者正好有理财需求，并且这类理财产品适合，那么购买这类理财产品自然合适，毕竟收益高了一些。比如，如果银行90天理财产品的预期收益率是4.8%，而这时候推出国庆专属理财产品的收益率是5%，那么5万元的收益就要多出100元。

（责编：朱轶琳）

随着疫情防控工作逐渐深入，银行业也开始进行一系列创新。

近期，多家银行推出抗疫主题的理财产品，资金用于支持抗疫融资需求。这些理财产品设计较普通理财产品有所不同：部分产品专门面向医生、军人、湖北客户等特殊人群，业绩相对较高；部分面向所有客户，在销售手续费、管理费等中间费用方面有一定优惠。

多家银行向医护人员等特殊群体推出专属理财产品

近日，笔者查看多家银行App发现，目前国有大行中已经有农行、中行、工行、交行等推出了抗疫主题理财产品。

农行推出的医师专享、军人专享、“加油湖北”专享三种抗疫理财，均为“金钥匙安心得利灵珑”系列封闭净值型理财产品。其中，医师专享和军人专享理财产品专门针对特定客户群体销售，在农行预留信息的医疗从业人员、军人才能购买；“加油湖北”专享理财产品仅面向湖北地区客户销售。

从收益率来看，医师专享和军人专享理财业绩基准均为4.06%，期限分为182天、162天。加油湖北专享产品的业绩基准为3.9%，期限为130天。三款产品的起购金额均为1万元，认购时间均为2月13日-2月19日。其中，医师专享产品销售较快，目前，这款医师专享产品已售完。

与农行其他理财产品相较，这三款抗疫理财产品的收益率相对较高。除结构性理财产品之外，目前农行在售产品中仅有一款产品预期年化收益率超过4%，但起购金额较高、期限较长，起购金额为100万元，期限为195天。其他4-6个月期限的产品，收益率均在3.8%以下，例如一款181天期、起购金额1万元的产品，业绩基准为3.6%。

与农行类似，中行推出了“白衣天使专属”产品，其中一款已经于2月11日认购结束，期限为142天，业绩基准为4.05%；另一款于2月21日起开始发售，期限为127天，业绩基准为3.90%。这两款产品同样属于目前中行在售产品中收益率较高的。

除面向特殊群体发行的产品外，还有银行推出了普通客户均可购买的产品，并在中间费用方面给予优惠。交银理财于2月10日上线一款抗疫产品，期限一年，业绩比较标准为4.10%，1元起购。其特殊之处在于各项费用全免，不收取销售手续费、托管费和投资管理费。相较之下，农行的三款抗疫产品仍收取0.05%的托管费。

工银理财推出的一款抗疫专属理财产品，投资期限为340天，业绩比较基准为3.7%，同样为1元起购，同时免除销售手续费及固定管理费，仅收取0.02%的托管费。

从资金投向来看，这些抗疫主题产品所募集的资金将主要投向抗疫相关领域。例如交行的产品所募集的理财资金将主要投向生产防疫用品的优质重点企业以及其他抗击疫情的相关领域，工行的产品募集资金投资范围包括抗疫专题债券等。

抗疫理财产品收益率较高

与目前理财市场平均水平相比，这些抗疫理财产品的收益率相对较高。根据普益标准数据，2月8日-2月14日一周内，国有控股银行3-6个月期限的非保本理财产品平均收益率为3.91%，6-12个月期限的平均收益率为3.92%。事实上，理财产品收益率一直在下行，2019年全年国有控股银行的封闭式预期收益型理财产品平均收益率为3.94%，目前大行在售的普通产品收益率均在4%以下。

这些抗疫理财产品收益率相对较高，还减免部分费用，存在一定让利性质。普益标准研究员涂敏表示，这些产品从资产端来看，有的是投资于抗疫相关的行业，从资金端来看有的是面向抗疫相关的特殊人群，可以达到扶持行业发展、支持实体经济、慰劳抗疫“战士”的效果，是从资管产品的角度为抗击疫情做贡献。对于银行来说，这些产品有的是降低产品的种类费率，如申赎费等费用来让利给投资者，所以对银行的利差空间不会有太大的影响。

融360大数据研究院分析师殷燕敏认为，这些理财产品都是银行通过免收或降低银行的管理费等释放一定的利润空间给投资者，便于产品快速募集资金，可尽快有效地把资金流转到疫区或者相关行业，解决目前短期资金需求。

除通过理财产品募集资金投向抗疫领域之外，银行还直接投资抗疫企业发行的债券。例如，上市公司科伦药业(24.300, -0.16, -0.65%)受到多家银行的支持，2月5日交行向科伦药业疫情防控超短融债券投资1亿元；2月13日，平安银行(15.110, 0.07, 0.47%)又认购5000万元科伦药业发行的中期融资券。据平安银行介绍，近一周内该行资产管理事业部先后参与兴业证券(7.440, 0.05, 0.68%)、夏商集团、科伦药业、福耀玻璃(24.820, -0.15, -0.60%)等多只疫情防控债认购，总认购金额达6.7亿元。

疫情之下投资者该如何理财

春节原本为银行的营销旺季，但在疫情冲击之下，今年银行理财产品销售不复往日的火热场景。

由于防疫需要，人们减少外出，投资者前往银行网点购买理财的情况减少。笔者了解到，我省大部分银行调整了营业网点的数量和营业时间。某大行工作人员表示，许多营业网点仍处于关闭状态，鼓励大家线上购买理财产品。

殷燕敏表示，对于银行理财产品而言，不论是发行量还是收益率，近期均出现下降情况。春节期间银行理财产品发行量下降属于正常现象，一般节后会逐步恢复发行。不过，近两周银行理财的单周发行量仍未恢复正常水平。主要还是受到疫情影响，银行还没有进入正常办公节奏，这对产品营销有一定影响。

从数据来看，银行理财产品发行量出现下降。根据普益标准数据，2月8日-2月14日一周内有284家银行共发行1728款银行理财产品，发行银行减少36家，产品发行量减少1998款。

在收益率方面，2019年封闭式预期收益型人民币理财产品平均收益率在11月跌破4%，12月小幅回升至4.01%，今年1月份持平为4.01%。2月8日-2月14日这一周，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.04%，微增0.04百分点。

业内人士表示，短期来看，疫情影响理财产品的运作与发行。受复工延期的影响，开年后很多产品都临时改变了申赎时间、交易时间等，而中后台延迟复工让理财产品的发行受到一定冲击。从中长期来看，疫情冲击国家宏观经济，底层资产的风险暴露增加，尤其是信用风险，可能会有债券违约率上升的问题，从而降低产品的收益水平。

不过，疫情也带来转机。在传统的如餐饮、交运、旅游等行业大受冲击的情况下，新兴行业崛起，智能模式、无人模式大热，也可能使未来的理财业务的商业模式发生转变，朝着“智能资管”模式发展。

疫情之下投资者如何选择理财产品？对此，涂敏提醒，面对此次疫情的冲击，投资者在以后的投资计划中应把“不可抗力”考虑进去，在投资时应保障自己的流动性，留存一定的现金类资产以保障特殊情况下的日常生活开支。选择产品时，风险承受能力较差的投资者应选择更为稳健的、具有避险性质的产品。

华声在线3月5日讯（三湘都市报·华声在线记者 潘显璇）新冠肺炎疫情的蔓延，让金融机构发售的理财产品也在应时而变。记者发现，近期不少银行面向医护人群、军人、湖北地区用户推出了“抗疫”主题的理财产品，不仅收益相对较高，募集的理财资金还将投向疫情防控的金融服务业务领域。同时，在线下营业网点受疫情影响的情况下，银行理财的传统线下营销活动逐渐向线上转移，力推“线上理财”。

“抗疫”专属理财产品盛行

来自第三方机构的统计显示，截至3月4日，已有15家商业银行发行了51款抗疫专属理财产品，发行的银行除了五大行外，还有股份制银行、城商行、农商行。

比如，农业银行在官网首页醒目位置推出了军人专享、医师专享和面向湖北人民的“加油湖北”抗疫专属理财产品，面向医师和军人的专属理财产品起购金额为1万元，期限182天，业绩基准年化为4%，湖北地区用户专享的理财产品起购金额1万元，期限148天，业绩基准年化3.9%。

值得一提的是，部分银行还推出了免收管理费、将抗疫理财产品的部分收益率作为捐赠款等举措，助力抗击疫情。

比如华夏银行推出的“龙盈固定收益类G款37号一年期封闭式净值型理财产品”，募集资金主要用于投资疫情防控债，支持防疫抗疫相关领域，保障企业融资需求，业绩基准年化4.3%，1万元起购，减免销售手续费、管理费各类费用。建设银行北京“乾元－至善”爱心捐赠理财（私人银行客户专属）2020年第1期标准资产组合型理财产品，会将年化0.3%的收益作为捐赠款用于疫情人员的补助项目。

业内人士表示，银行发行的“抗疫”主题理财产品大多属于中低风险，业绩比较基准普遍略高于普通理财产品，从反响来看还是比较受欢迎的。

多种举措力推线上理财

除了推出抗“疫”主题理财产品外，疫情期间，银行的营销方式上也有所创新，传统线下营销活动逐渐向线上转移，不少银行理财经理还变身“主播”，通过直播的方式在线上营销产品。

2月中旬，中银理财开启空中小课堂，主讲内容包括突发疫情对资本市场的影响战、疫情洞悉投资良机等。2月下旬，建信理财云课堂开播，由投资经理介绍粤港澳大湾区灵活配置理财的投资运作、固定收益类资产投资和产品管理工作等。

此外，以往居民首次在银行APP上购买理财产品，是需要去到银行网点进行线下风险测评的，而疫情期间为了进一步给消费者提供线上理财产品的便利，一些银行购买理财产品的面签限制发生了变化。比如近期通过交通银行、招商银行APP购买交银理财、招银理财发行的产品时，都可以通过线上做风险评估问卷。

[责编:邓玉娇]

[来源:华声在线]

来源：国际金融报

2020年注定是不平凡的一年，疫情的爆发让所有人措手不及，大部分行业都受到了相当程度的影响。而依托实业而生的商业银行，自然未能幸免。

3月8日“女神节”到来，借着节日气氛，银行开展了哪些活动以谋求破局呢？

女神节专属理财“哑火”

“暂时没接到通知推出女神节专属理财产品。”3月6日，《国际金融报》记者来到位于陆家嘴世纪金融广场的某大型股份制银行网点内，该行客户经理表示，如果想要办理业务，最好在线上银行APP来操作及使用，避免与网点人员接触。

实际上，在当天的走访中，多家其他银行网点的工作人员也给出了类似的答案。“往年即使推出女神节专属理财，收益率上也仅高出0.1%至0.2%左右，不会差距悬殊。今年则没怎么听说别的银行在推此类产品。”某国有大行银行网点客户经理对《国际金融报》记者坦言。

根据普益标准监测数据，截至3月6日，累计发行女神节专属理财产品的银行为12家，发行产品数量为20支，发行银行除建设银行、邮储银行及农业银行国有大行外，多数以地方城农商行为主，付息周期主要集中在一年以下的中短期净值型理财，收益率在1.3%至4.13%左右。

对于今年银行女神节专属理财的发售情况，融360大数据研究院分析师刘银平指出，推出相关产品的网点确实稀少。

“近年银行节日专属理财产品发行的热情均不高。”刘银平称，可以说节日专属理财产品只是节日期间的一种营销噱头，产品本身与普通产品的差异并不大。此外，最近很多银行在发行“抗疫”专属理财产品，社会关注度多集中在疫情方面，也产生一定分流效应。

银行开启“直播”带货模式

专属理财产品冷清，银行直播模式火了。

《国际金融报》记者通过观察银行APP应用发现，多家银行开启了女神节“直播”的宣传模式。例如，在3月8日，交通银行沃德理财室推出了“风华有佳人”女神节专属直播；中国银行则推出“春暖花开，只等你来”女神节贵金属直播活动，以及关于心理与健康的女神节特别讲座。

记者了解到，受疫情影响致使用户不能身赴网点，而银行在线上丰富着应用场景，增强与客户间的粘性。从直播的效果来看，普遍每场次预约数量为3000人左右，留言互动较为活跃。

“银行理财客户中，很多人投资理财水平偏低，习惯通过线下购买理财，可以与理财经理面对面交流，但是受疫情影响，线下理财受阻，银行开启线上理财直播，可以帮助投资者解决在理财方面的一些问题。”刘银平表示，疫情催生了理财直播这一模式，为今后银行揽客提供了新思路，未来线上理财或将成为主流的获客及营销方式。

刘银平认为，理财直播模式不仅有利于投资者教育工作，也可以更好地宣传银行及其理财产品。另外也可以帮助投资者在线上购买理财产品，提升线上理财比例，节约银行线下人工成本。

记者 马嘉辛

本报记者 彭 妍

近段时间，热衷投资银行理财产品的投资者都会有同样的感觉——预期年化收益率一降再降。

今年以来，银行理财产品的收益率一直呈现下降的态势，8月份银行理财平均预期收益率已跌至4.04%。不过，虽然收益率方面“寒意”依旧，但部分银行针对新客户推出的理财产品在收益率上却依旧“诚意满满”。

《证券日报》记者近日走访北京地区多家银行网点后发现，其中大部分银行推出的“新客理财”收益率在4.3%以上，有银行“新客理财”预期年化收益率达到4.5%。

同时，投资者普遍关心的一个问题就是“近期银行理财收益率会不会再下跌？”对此，融360大数据研究院殷燕敏在接受《证券日报》记者采访时表示，“鉴于当前偏宽松的货币政策，以固收类资产为底层资产的银行理财产品，从中长期来看，收益整体上仍处于下行通道中。由于9月份临近季末，受到季末效应影响，可能收益会有所反弹，投资者可关注一些银行发行的国庆专属理财产品，或许收益水平会相对较高。”

新客理财产品收益率

“一枝独秀”

本报记者走访调查发现，近期，银行理财产品的收益率连续下降，预期年化收益率在4%以上的产品越来越少。不少投资者发出感慨，“银行理财产品到底怎么了，收益率一直下降，不少传统理财产品预期收益率只有3%多一点，真不知道该怎么理财了。”　

但本报记者发现，大部分银行均有针对新客户推出专属的理财产品，这类产品的预期年化收益率基本在4.3%以上，成为各大银行理财经理首推的产品。所谓新客理财，或新客专享理财，是指银行向首次在该行开户的客户推出的理财产品，其预期收益普遍相对较高，以吸引新客户。以总部设在南方的某股份制银行为例，其发行的募集期在9月17日—9月19日的产品中，起售金额为1万元，期限为91天的“新客理财”预期年化收益率为4.23%，而同类型期限126天的其他产品预期年化收益率仅为4.15%，同类型期限更短产品的预期年化收益率则更低。

当记者表示想购买这款新客理财时，上述银行的理财经理告诉记者，这款新客理财目前已经售罄，一方面主要是额度少，另一方面是购买的人较多，供不应求。“您可以提前来网点开卡，下次再有产品时我会提前发消息给您。”

在另一家股份制银行网点，记者看到目前在售的新客理财有两款，起售金额均为1万元，其中一款期限为117天的产品预期年化收益率达到4.4%，期限为208天的预期年化收益率则为4.43%，而其他同类型产品的预期年化收益率均在4.3%以下。

《证券日报》记者从某银行获得一份最新理财产品的宣传单，在此份宣传单上，无论是存款类产品，还是银行理财产品，只要是新客专享都比其他同类型或者同期限的产品收益率高。例如，一款名为“新安享赢”期限为3年的新客户理财预期年化收益率为4.125%，而同类型同期限的其他产品预期年化收益率在3.6%—4.05%之间。在银行理财产品这一栏里，普通的“新客理财”预期年化收益率为4.4%，1万元起购，而私行类的“新客理财”预期年化收益最高为4.43%，起购金额为300万元。

殷燕敏指出，“新客专享理财”的收益率比普通银行理财产品的收益率偏高一直是银行常用的拉新手段，一般而言这种新客专享的理财产品的投资期限也较短。期限短收益高，不论是对从没有投资过银行理财产品的客户，还是对收益率比较敏感有理财投资经验的他行理财客户而言，都会有吸引力，更容易被营销转化。

他认为，从银行角度来看，一方面实现了把自家内部的存款用户转化为理财用户，防止用户流失，另一方面，比市场同期限理财产品收益率高，更容易把竞争对手的理财客户转化为自家新客户。尽管给出的收益率略高一点，但是期限短，其实负债成本并没有增加太多，利用较低的成本就可获得新的理财客户，也是较好的营销策略。

预期收益率水平

整体处于下行通道

对于理财产品收益率的下调，投资者有更明显的感觉。“我去年买的理财产品预期年化收益率在5%以上，现在一年到期后想找产品接档，发现都在3%-4%之间，而且很多都是净值型理财产品。”在某银行网点咨询理财产品的投资者告诉《证券日报》记者，“我看了好几家银行，发现传统理财产品数量越来越少，而且收益率也不高，只能挑个相对收益高点的产品先买了，很多银行理财经理都向我推荐了收益相对较高的新客理财。”

据融360大数据研究院数据监测显示，8月份银行理财产品共发行9114只，其中结构性理财产品387只、非结构性理财产品8727只。分类型来看，结构性理财产品平均预期最高收益率为4.71%，非结构性理财产品平均预期收益率为4%。由于流动性宽松，加上8月20日LPR首次调整下行，银行理财产品平均预期收益率已经连续18个月下滑，2019年8月份银行理财平均预期收益率跌至4.04%。

多位银行理财经理告诉《证券日报》记者，“尽管银行理财产品收益率呈下降趋势，但作为稳健理财的首选，近期购买银行理财产品的投资者并不少，很多产品不到募集期结束就卖完了，遇到较高收益率的理财产品还是尽早抢购。在当前的市场情况下，投资者可适当拉长投资期限，保证收益最大化。”

来源：证券日报

临近三季度末，且今年中秋、国庆双节合一，近期银行理财收益继续平稳上涨。分析认为，国庆节前，银行理财收益平稳上行的走势应会保持，投资者可择机购买。

3至6个月理财产品收益率最高

融360监测的数据显示，国庆节前的9月15日至21日当周，银行理财产品发行量共2615款，较前一周减少116款；平均预期年化收益率为4.44%，较前一周上升0.03个百分点，创12周新高，也是7月份以来单周最高收益。

从不同期限来看，3个月以内理财产品940款，平均预期收益率为4.37%；3至6个月理财产品845款，平均预期收益率为4.57%；6至12个月理财产品745款，平均预期收益率为4.43%；12个月以上理财产品78款，平均预期收益率为4.52%。

可以看出，3至6个月的理财产品收益率最高。实际上，理财产品并非期限越长收益越高，在银行长期资金不是很紧缺的情况下，收益倒挂的现象时有发生。近几个月，3至6个月理财产品收益率高于6个月以上理财产品收益率的情况很常见。

从不同收益类型来看，保证收益类理财产品202款，平均预期收益率为3.85%；保本浮动收益类理财产品596款，平均预期收益率为3.89%；非保本浮动收益类理财产品1669款，平均预期收益率为4.71%。非保本理财收益率比保本理财高0.8至0.9个百分点，收益优势明显。

融360理财分析师刘银平建议，投资者可购买风险等级为2级的非结构性非保本理财，不仅收益高，且风险偏低，收益不达标的情况较少。

收益率有望继续小幅上升

实际上，今年银行理财收益重心多在4%至5%之间，这类产品占到所有理财产品的六成左右。一般来说，收益率在3%以内的理财产品主要是外币理财和大中型银行的保本理财；收益率在3%至4%之间的大多为保本理财；收益率在4%至5%之间的大多为各大银行的非保本理财及部分小型银行的保本理财；收益率在5%以上的都是非保本理财。

刘银平认为，9月中旬开始，受税期、MLF和同业存单到期，以及三季度末来临市场银行面临考核等多方面因素影响，市场短期流动性趋紧，即使央行大额净投放资金，市场利率仍然有所上升，而这种趋势将持续到国庆之前，所以银行理财收益率有望继续小幅走高。

普益标准研究员魏骥遥指出，进入2017年后，银行理财市场与过去两年的波澜不惊的表现可谓大相径庭。首先，监管层一反过去和风细雨的监管模式，连续下发多份监管文件，对于理财市场的乱象进行整治，通过行业自查、监管驻场、限期整改等多种方式规范行业行为，引导行业健康有序的发展。在此过程中，银行在理财产品的发行上也更为谨慎，整体产品发行的数量与规模均有不同程度的下滑；同时，随着央行货币政策逐步转向中性偏紧，市场流动性大幅收紧，理财产品的收益也由过往的持续下滑转变为上扬。产品收益的上扬也吸引了更多投资者的目光，银行随之从产品设计层面推出了各类专属产品吸引投资者。

“期限短募集期长”不划算

从银行理财产品的具体层面来看，由于理财产品整体收益上涨，投资者对其的关注增强，因此各类专属产品的推出也随即成为吸引投资者的重要手段之一。从市场情况来看，节假日产品与新客户专享类产品同时受到了投资者与银行的青睐，各类型银行均推出了类似产品，市场反响均不俗。

“国庆专属9月26日至10月8日募集，10月9日起计息，期限127天，预期收益率5.2%，不限客群。”上海白领陈先生最近收到了某银行发来的国庆理财推介短信。

魏骥遥指出，根据普益标准的统计，银行理财适时推出的节假日产品和新客理财产品，平均收益均高于全市场产品的平均收益，有极强的市场竞争力。

刘银平也指出，国庆节即将到来，部分银行推出了国庆专属理财产品，收益率比同期发售的同类理财产品高0.1至0.3个百分点，如果投资者恰好有理财需求，不妨关注。但要注意的是，一般国庆前夕及国庆期间发售的理财产品要到节后才能计息，募集期会长达十来天，由此应尽量避免购买期限过短的理财产品，否则实际收益率会被拉低不少。

“今年推出的国庆或中秋专属理财产品的特点是期限短、募集期长，虽然表面上的收益率高了一点，但购买此类产品并不划算。”刘银平举例称，某国有大行的一款理财产品，预期收益率4.75%，这在国有银行中算是比较高的，期限43天，募集期从9月26日到10月10日，共15天。如果你9月26日就购买了该款产品，那么资金占用时间一共是43天+15天=58天，折算下来实际收益率只有3.52%，只相当于保本理财的收益，比预期收益率低了1.23%。

刘银平强调，“半年以上的理财产品，募集期对实际收益率的影响就会比较小。”

（免责声明：本文仅供参考，不构成投资建议，据此操作，风险自担）

刚刚过去的“五一”假期，“节日专属”产品再现银行理财市场。记者调查发现，多家银行选择在近期推出专属理财产品，且预期收益率普遍有所上调，部分产品业绩比较基准达4.6%。

值得留意的是，受疫情及资本市场波动影响，近期部分投资者风险偏好有所下调，资产配置更倾向于稳健、保守，在此情况下，业内人士建议，风险承受能力不高投资者，可选择一些收益比较稳健的银行理财产品。

理财市场：非保本型产品收益上涨

据普益标准统计，本周(5月4日-5月10日)，西南地区共139款银行理财产品在售，平均预期收益率为3.8%。其中，有80款产品获得普益标准星级评定，平均预期收益率为4.04%。

投资者最为关注的低门槛(10万元以下)理财产品中，西南地区有64款获得普益标准星级评 定 ， 平 均 预 期 收 益 率 为4.04%。其中三星产品25款，平均预期收益率为3.85%;四星产品32款，平均预期收益率4.1%;五星产品7款，平均预期收益率为4.47%。

临近5月，银行理财产品收益略有回升。上周(4月25日-4月30日)，250家银行共发行了1419款银行理财产品(包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品)，发行银行减少34家，产品发行量减少194款。其中，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.89%，较上期增加0.03百分点。

具体来看，保本型产品中，18个省份收益率实现环比上涨，13个省份收益率环比下降;非保本型产品中，31个省份收益率实现环比上涨。其中，保本类产品平均收益率排名靠前的省份为黑龙江省、吉林省、辽宁省，分别为3.88%、3.88%、3.8%;非保本类产品平均收益率排名靠前的省市为辽宁省、天津市、黑龙江省，分别为4.05%、4%、3.97%。

从预期收益与投资期限的关系来看，1年以上期限非保本银行理财产品平均收益率较高，为4.64%;6-12个月、3-6个月、3个月以下期限银行理财产品平均收益率分别为3.98%、3.93%、3.85%。

低门槛理财：“节日专属”产品增多

据不完全统计，本周面向西南地区销售的低门槛银行理财产品中，长城华西银行发行的长城理财之金利宝新老共赢2020年劳动节专属理财产品预期最高收益率较高，为4.6%。

随后是哈尔滨银行发行的丁香花理财富赢202002号19期产品、重庆银行发行的长江·鑫利天使荣耀 2020年第61期(医务专属)产品、广发银行发行的“薪满益足”新客200272期产品，预期最高收益率分别为4.42%、4.3%、4.25%。

此外，浙江民泰商业银行发行的益民理财·“盈鑫”理财计划575号产品、成都农商银行发行的天府理财之“增富”理财产品(ZFG20060-新客户专享)、恒丰银行发行的恒裕金理财-丰利系列2020年第121期(劳动节特别款)产品、中国民生银行(600016,股吧)发行的非凡资产管理季增利第439期定制款(直销加喜)理财产品、乐山市商业银行发行的财富通稳赢系列2020年125期产品、绵阳市商业银行发行的“诸葛”理财2020年第56期产品，预期最高收益率在4.1%-4.2%之间。

上述10款收益较高的银行理财产品中，有6款投资门槛为1万元，为资金有限的投资者提供了选择空间。

从投资期限来看，依然以中短期产品为主。其中，投资期限在100天以内的为6款，分别为长城理财之金利宝新老共赢2020年劳动节专属理财产品、长江·鑫利天使荣耀 2020年第61期(医务专属) 产品、“薪满益足”新客200272期产品、天府理财之“增富”理财产品(ZFG20060-新客户专享)、非凡资产管理季增利第439期定制款(直销加喜)理财产品、财富通稳赢系列2020年125期产品;此外，有1款产品投资期限在300天以上，为恒裕金理财-丰利系列2020年第121期(劳动节特别款)产品。

中高门槛理财：最高预期收益率4.4%

据不完全统计，本周面向西南地区销售的10款中高门槛银行理财产品中，最高预期收益率为4.4%。

其中，中等门槛(10万元至50万元(不含))的理财产品中，西南地区有5款获得普益标准星级评定，平均预期收益率为4.01%。其中三星产品2款，平均预期收益率为3.77%;四星产品3款，平均预期收益率为4.17%。

如投资资金在此范围内，本周广发银行发行的“广银安富”(私行专属)200130期产品、中国民生银行发行的非凡资产管理季增利第439期高净值02款(私享特别)理财产品、成都农商银行发行的天 府 理 财 之 “ 增 富 ” 理 财 产 品(ZFG20059-高净值客户专享)预期收益率较高，分别为4.2%、4.2%、3.85%。

高门槛(50万元及以上)的理财产品中，西南地区有11款获得普益标准星级评定，平均预期收益率为4.03%。其中三星产品4款，平均预期收益率为3.82%;四星产品5款，平均预期收益率为4.08%;五星产品2款，平均预期收益率为4.35%。

具体来看，本周广发银行发行的“薪满益足”新客200271期产品、恒丰银行发行的恒裕金理财-丰利系列2020年第115期(新客尊享)产品、中国民生银行发行的非凡资产管理四月增利第439期高净值款(私享新客)理财产品、重庆银行发行的长江·鑫利2020年第59期(五一乐享款)产品，分别给出了4.3%、4.19%、4.15%、4.08%的预期最高收益率。

温馨提示：理财最新动态随时看，请关注金投网APP。

临近春节，不少银行推出了春节专属理财产品，为春节期间有闲置资金的投资者提供了多种选择。那么这些专属理财产品的收益情况怎么样呢？一起去了解一下。

近期，记者走访了北京多家银行网点，不少银行都推出了春节专属理财产品，这些产品的预期收益都要高于同类型的其他产品。

来源: 央视网

作者：刘芬

来源：独角金融

疫情仍在蔓延，金融战“疫”也在继续。

继“疫情专项贷款”、“防疫专属保险”、“合理延后还贷”后，银行抗疫主题理财也火了。

近日，农业银行、中国银行、交银理财等多家银行和理财子公司，为中国军人、医护人员、湖北同胞推出抗疫专属理财产品。不仅免除相关手续费，还将募集的理财资金投向防疫、抗疫相关领域。

融360大数据研究院分析师殷燕敏向独角金融表示，“发行此类主题的产品，一方面是体现了金融机构积极为疫情提供金融经济保障。另一方面，对于投资者而言选择这样的投资产品，也是间接为灾区经济输血，助力抗疫。”

1

专属理财主要针对军人、医护人员

在战疫特殊时期，多家银行推出抗击疫情的专属理财产品。不过，同样是军人、医护人员抗疫专属理财，客户识别方式和客户范围却仍有不同。

农业银行的军人、医师专享产品是面向在农业银行预留职业信息为军人、医务从业者的人员销售。

中国银行的“军人专属”理财，不光面向在中国银行系统中标识为现役军人的客户，还向系统中标识为退役军人、军人家属的客户销售。

“白衣天使专属”理财则是面向在中国银行持有杏林卡的客户。中国银行的工作人员介绍，杏林卡主要指长城杏林卡，是中国银行的职业卡。一般是向医护人员以及医疗卫生部门管理人员发行的。

（图片来源：独角金融根据公开资料整理）

值得注意的是，交银理财推出的抗疫专属理财产品并未对客户的身份和地域有所限制，全国用户都可以购买。所募集的理财资金将主要投向生产防疫用品的优质重点企业、以及其他抗击疫情的相关领域。

总结几款产品特点不难看出，这些抗击疫情主题的理财产品，主要针对军人、医护人员、湖北人员。银行都进行了一定的让利，不仅风险低、起购金额低，业绩基准也普遍较高，还取消部分手续费。既可以满足客户的理财增值需求，还满足了驰援“战疫”的情感需求。

2

最低1元可投，减免有关费用

此外，和普通理财产品相比，抗疫专属理财的收益相对更高。

独角金融发现， 抗疫主题的理财产品业绩基准普遍在3.90%-4.10%左右。与起购金额和产品期限差不多的普通理财相比，抗疫主题的理财产品业绩基准明显高些。

以农业银行的灵珑理财为例，1万元起购。“加油湖北专享”为灵珑28期理财产品，期限为130天，业绩基准为3.90%。灵珑29期为普通理财，期限为128天，业绩基准却仅为3.65%。

中国银行的基智通理财产品也是1万元起购，产品期限为177天，业绩基准为3.60%。两款抗疫主题理财的产品期限还稍短，仅为147天和142天，业绩基准却高达4.05%。

（图片来源：农业银行灵珑产品说明书）

在托管费和销售管理费上，抗疫专属理财也另外享受到减免优惠。

农行“加油湖北专享”理财仅收取0.05%的托管费，免除销售管理费、认购费和投资管理费。普通理财产品的销售管理费却仍需收0.05%。交银理财的抗疫专属产品，不仅免除销售手续费、投资费，还免除了托管费。但是普通理财产品的3项产品相关费率并未免除，还对超基准部分提超额业绩报酬收取一定比例费用。

值得注意的是，抗疫专属理财是银行针对此次疫情推出的特色理财，一般认购时间仅为7天。目前，有些银行推出的抗疫专属理财已过认购期。问及是否还会再推出新一期抗疫专属理财，中国银行客服人员表示，“都是总行那边发的，客服这边仅登记已发售的。未来是否还有，需要关注总行那边是否还发售。”

3

首次购买理财，需去网点测评、签约

几家银行表示，目前线下、线上渠道都可购买，建议投资者优先通过手机银行等线上途径购买。

但第一次购买理财的用户，可能需要去网点做风险测评或理财签约。

针对“加油湖北专享”理财，农行客服人员表示，“一般首次购买的话，都需要在柜台做理财签约。如果有湖北农行储蓄卡，在柜台开过农行的网银或手机银行并且也做过理财签约，可以直接线上购买。”

独角金融还了解到，针对加油湖北的抗疫理财，并不限于湖北本地人，只要客户在湖北地区，有湖北农行储蓄卡即可。

中国银行客服人员也表示，“如果没办理过中国银行任何理财产品，需要持卡人带银行卡、有效证件去网点办理理财的风险测评。第一次测评必须要到网点做，之后可以通过手机银行做。”

“只要网点有工作人员办，通过机器操作，几分钟就可以办好。”对方说道。

然而，受疫情影响，一些银行线下网点已经暂停营业。对此，银行客服人员建议去前先向网点确认营业时间，再前去办理。

殷燕敏向独角金融表示，“事实上，长期以来受制于首次购买必须临柜面签的规定，银行理财产品的线上代销等业务发展缓慢。”

“不过，资管新规规定，首次购买银行理财子公司的理财产品不要求面签，可以采用线上风险测评的方式。”她说道。

针对还没有做过风险评估的新客户，邮政银行理财子公司直接开通线上渠道首次风险评估功能，方便新客户直接购买理财产品。

有行业人士认为，其他银行理财子公司也会逐渐开通相关功能。

你对银行推出抗疫专属理财产品有什么想说的？欢迎评论区留言与我们互动。