人民币理财产品特点

来源：新浪财经

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新浪财经汇总 2月24日在售高收益银行理财产品：今日在售预期年化收益率在5.0%以上的银行人民币理财产品共2款。平安银行的“第2010期人民币结构性存款理财产品”预期年化收益率最高，为5.30%。

理财非存款、产品有风险、投资须谨慎！

近期，股市行情见好，银行理财子公司发行配置了权益类资产的理财产品收益率也节节拔高。融360大数据研究院监测显示，二季度理财子公司净值型产品平均年化收益率为5.76%，相比早已跌破4的银行理财平均收益率要高出不少。

尽管如此，普通投资者对银行理财子公司发行的净值型产品接受度仍然不高。很多人对银行理财的固有思想还是保本理财，或者觉得子公司发行的产品不靠谱。

其实，银行理财子公司的净值型产品也有不同的风险等级，投资者可以根据自己的风险承受能力和风险偏好选择适合自己的产品。此外，银行理财子公司应该主动拓展销售渠道并做好投资者教育，使得投资者能放开心态接受新产品。

子公司净值理财收益挺亮眼融360大数据研究院监测了二季度理财子公司存续产品的净值情况，二季度理财子公司处于存续期的公募理财产品共1193只，其中披露过净值的产品共728只，能有效监测到3月末和6月末净值的产品共234只（剔除每日净值为1的产品，主要是T+0产品），数据显示，二季度理财子公司净值型产品期间平均年化收益率为5.76%。

其中，中银理财二季度披露净值的产品数量为86只，期间平均年化收益率为8.12%，在各理财子公司中均为最高；光大理财、招银理财、农银理财产品期间平均年化收益率均在5%以上。而且二季度理财子公司产品的实际平均收益率要高于平均业绩比较基准，即投资者在承担一定风险的前提下，有可能拿到超额收益率。

融360大数据分析师刘银平表示，今年5、6月份，由于债市表现不佳，导致多只理财子公司产品净值出现阶段性下跌的现象，部分产品甚至跌破初始净值1，但这些产品大多是二季度新发产品。从理财子公司产品的中长期表现来看，收益率要明显高于传统银行理财产品，理财子公司大部分产品都配置了少量权益类资产，而股指整体走高在一定程度上推升了部分理财产品净值上涨。

据了解，目前，各大银行理财子公司正逐渐在固收产品中增配权益类资产，也有多家银行理财子公司正在或即将布局纯权益类产品。例如，光大理财近日推出了“阳光红300红利增强”产品，该产品直接定位为权益类、非保本浮动收益型产品，风险等级较高，为四星级。从投资比例上看，该产品权益类资产投资规模合计不低于产品净资产的80%，固定收益类资产以及衍生品类资产投资规模合计占比不超过20%。这是光大理财推出的第二只权益类产品，也是目前理财子公司推出的第三只权益类产品。

不过，人才、投研、激励等因素仍是制约各家银行理财子公司大量发行纯权益类产品的主要障碍，目前对于权益类资产配置风格也以“求稳”为主。 尽管子公司净值型产品只是少量配置权益类资产，但是相比早已跌破4的人民币非结构性理财产品平均收益率来看，这类理财产品收益还是比较可观的。

放开心态选适合自身的产品值得注意的是，尽管银行理财子公司的净值型理财产品收益都偏高，但是普通投资者的接受度却不高。市民王女士告诉记者，银行理财在她的概念里就是安全、保本，现在这种净值型理财产品不保收益也就算了，连本金都有可能亏掉，她实在不敢买。宁愿每个月排队去抢一些银行存量保本理财产品，即使收益率可能只有百分之二点几。

和王女士一样心态的投资者不在少数，还有投资者表示，只知道母行没听说过银行理财子公司，不知道是否靠谱，购买理财产品的话还是会选择熟悉机构发行的产品。

其实，和银行理财一样银行理财子公司的净值型产品也有不同的风险等级，只要仔细阅读产品说明书就能分辨其风险程度。虽说收益越高风险越大，但其中也存在中低风险的产品可供稳健型投资者选择。投资者可以根据自己的风险承受能力和风险偏好选择适合自己的产品，不必过分排新，应该适当放开心态。

银行理财子公司也意识到了这方面的问题，都在积极开展投资者教育。据悉，2月起，银行理财子公司开始逐渐加大宣传力度，拉近与普通投资者的距离。中银理财、建信理财等理财子公司先后开展云课堂，以直播形式向投资者介绍产品的特点与投资计划等。招银理财日前还与知乎合作推出了“理财一课堂”，用更为通俗易懂的语言向普通投资者讲述理财背后的故事。

此外，拓展销售渠道也是银行理财子公司提高投资者购买意向的方式之一。业内人士分析，倚靠母行广泛的网点银行理财子公司能够获得一个不错的基本盘，但若要实现突破，销售端全面转型势在必行。当前，公募基金已经大规模利用互联网技术，通过和蚂蚁、腾讯等头部互联网平台合作，不断对年轻人进行投资者教育。如果银行理财仍然寄希望于仅通过投资和产品端发力留住客户，即使坐拥网点与客群优势，也很可能在未来的竞争中不敌头部基金公司。

【来源：周到客户端】

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来源：证券日报

本报讯 普益标准监测数据显示，本周（2月15日-2月21日）277家银行共发行了1624款银行理财产品（包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品），发行银行减少7家，产品发行量减少104款。其中，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.00%，较上期减少0.04百分点。

本周，19个省份的保本型银行理财产品收益率实现环比上涨，7个省份的保本型银行理财产品收益率则是环比下降；20个省份的非保本型银行理财产品收益率实现环比上涨，11个省份的非保本型银行理财产品收益率则是环比下降。其中，保本类封闭式预期收益型人民币产品平均收益率排名靠前的省份为贵州省、辽宁省、黑龙江省，分别为5.00%、4.08%、3.90%；非保本类封闭式预期收益型人民币产品平均收益率排名靠前的省份为辽宁省、广东省、山东省，分别为4.01%、3.96%、3.95%。

本周在售的开放式预期收益型人民币产品数量为6320款。其中，全开放式产品数量为4210款，较上周增加96款；半开放式产品为2110款，较上周增加65款。

本周，净值型产品期间收益率最高的产品为贵阳银行发行的“爽银财富-权益稳健理财第20期”，期间年化收益率为120.52%。

本周封闭式非结构性预期收益型产品共有1563款到期，其中公布了到期收益率的产品27款，无未实现预期最高收益率。本周结构性产品共300款，其中公布了到期收益率的产品有40款，其中有3款未实现收益区间中间值的产品。（记者/彭妍）

（编辑 孙倩）

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辨险识财APP――是人民银行备案信用服务机构联合征信旗下金融机构理财产品测评平台。依托集团二十年的管理经验和风险测评技术，联合征信针对各类理财产品风险特征构建了合理的风险评价模型。辨险识财APP可以根据不同产品的特点进行不同层次的风险揭示，有效帮助投资人识别与度量产品风险。其理财测评报告涵盖10大维度、近70项测评指标，倾力打造专属理财产品的“健康体检报告”。

（责任编辑：李峥 ）

【免责声明】本文仅代表合作供稿方观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。

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CPI不断上升，物价上涨态势更显严重，在强烈的加息预期下，在选择理财产品时，应注意投资期限宜短不宜长。

流动性比收益率更重要

理财专家指出，高通胀必然伴随着加息，在加息预期下流动性比收益率更重要。时下现金的意义并不只限于解决燃眉之急，更多的是一种机会，对稍纵即逝的投资机会的把握能力。但是，现金具有流动性强而收益低的特点，所以建议投资者可以进行短期运作以提高投资收益。

投资期限宜短不宜长

CPI不断上升，物价上涨态势更显严重，在强烈的加息预期下，在选择理财产品时，应注意投资期限宜短不宜长。

在家庭资产配置中，固定收益产品（或保本浮动收益产品）是不可或缺的组成部分。每当央行出台加息政策后，我们总会看到银行挤满了前来转存的客户，其实这种情况完全可以避免，投资者可适当配置银行的中短期人民币理财产品，一来这些产品收益较定期高，二来期限较短，即使加息也可能及时转换新产品。工行最近一期信托融资型人民币理财产品的预期收益为4.1％，半年期新股申购型预期收益率为4％-10％，上不封顶。3至6个月的固定期限浮动收益产品受到投资者青睐。

高通胀并不可怕，只要选择了对的理财方式与产品，就能从容应对，快乐理财。

“稳得利”人民币个人理财产品是指中国工商银行以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据、其他债券等）的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。凡持有本人有效身份证件的境内外个人，均可在中国工商银行申请办理“稳得利”人民币个人理财业务。

从该理财产品的名字中，我们会知道它有一个最大的特点就是让投资者"稳得利"，而且收益比工行活期存款高20%，除此之外，产品灵活多样、操作简单方便也是"稳得利"理财产品的优势，这样很多用户就会用工商银行稳得利理财产品来代替日常的活期存款。

工商银行稳得利理财产品的特点。

特点一：预期收益稳定，高于同期定期存款

作为国家四大行之一，工商银行具有雄厚的资金实力、庞大的用户群体和较高的信用等级，这样就为投资者提供了很多安全保障;而工商银行稳得利理财产品就专门为个人投资者发行的，按时支付投资者本金和收益的低风险理财产品。工商银行稳得利理财产品以国家信用及债权的稳定收益为基础，以工行丰富的资金运营经验、雄厚的资金力量作为坚强后盾，在确保投资者收益的同时降低了综合性风险。

特点二：投资期限灵活多样

根据不同客户的投资需求，工商银行稳得利理财产品的投资期限也灵活多样，从1个月至1年的产品都有，以满足不同用户的不同需求。

特点三：工行全国各营业网点均有销售，办理手续简便

购买工商银行稳得利理财产品的操作方法很简单，只要你拥有工商银行借记卡，就可以在各个工行网点进行购买;除此之外，通过网上银行也可以直接购买，操作等。为了更好地服务用户，工行在每个营业厅都设立了贵宾窗口，为优质客户提供了绿色服务通道，并且享受一对一的贵宾服务。

不过，需要注意的是，中国工商银行的“稳得利”理财产品虽然号称使用“保本策略”，但购买者却有可能损失本金，而工行不承担任何责任。这可能是大多数购买者万万没有想到的。

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格隆汇6月11日丨绿康生化(002868.SZ)公布，鉴于闲置自有资金在批准额度内可循环滚动使用进行现金管理，2020年6月10日，公司运用暂时闲置自有资金4000万元购买了厦门国际银行的“结构性存款”人民币理财产品，投资期限93天，产品预期年化收益率3.50％，产品到期日2020年9月11日。

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有三万块，想买理财，零风险。三万元能选择的理财产品还是很多的，不过零风险无任何风险的理财产品，相对来说还是比较少的。

首先需要对理财有一个认识，理财产品和银行存款是不一样的，银行存款受到存款保险制度的保，只要不超过50万元，本金可以保证安全，利率也是约定的方式，比如说存一年定期，银行给你2%的利率，那么存三万块，一年可以获得600元的利息。

但是理财产品是不保本的，大多数理财产品实际运营过程中并没有出现风险，都顺利地实现了本金和收益的兑付，但它依然是存在风险的。所以并不存在你所说的零风险理财。

根据风险等级划分，PR1和PR2风险等级的理财产品，属于中低风险的理财产品，基本上是不会出现风险的，不过理财产品的收益率叫预期收益率，或年化收益率，即它所标注的收益率只是一个参考，并不一定能达到这个水平。

就目前的理财市场来说，中低风险的理财产品中，一年期的理财产品一般收益率可在3.5%-4%左右，比如保险类理财、银行理财、券商理财等年化收益率大概都在这个水平区间，如果能够承受一定的风险，购买理财产品是可以获得比银行存款更高的收益的。

没有任何零风险的投资。包括国债在内，因为虽然国债是以国家的名义保证还款的，而且我国也没有出现过违约的情况。

世界上其他国家还是出现过国债违约的情况，比如说阿根廷。说这个意思就是希望投资者一定要有一定的风险意识，因为什么事情都不可能保证100%。

如果按安全性的话，至少有三个产品可以满足要求，第一国债，第二存款，第三结构性存款，这几个产品都是非常非常安全的。

第一、国债

这个无需多言，首先是以财政部发行为主体，以国家信用背书通常被当作无风险利率。如果对安全性要求比较高的话，国债绝对是首选。

目前常见的国债分为凭证式和电子式，三年期为4%五年期为4.27%，其中电子式利息每年会给付，凭证式到期一次性给付本金与利息。购买渠道可以通过40家银行柜台以及其中的27家网上银行。

第二、银行存款

一个人在同一家银行50万以内的银行存款都是享受存款保险制度的，也就是说如果银行出现了什么问题，国家会进行赔付。

因此存定期也是比较安全的。如果从收益率上来看，首选肯定是民营银行不但利率比较高，提前支取的时候也可以靠相应的档次来计算利息。不过购买渠道通过网络进行，如果有投资者想购买的话，一定要谨防钓鱼网站。

第三、结构性存款

资管新规颁布之后，银行理财不能再允许保本。结构性存款大受欢迎，因为在银行理财的市场，结构性存款是被当作替代保本理财而出现的。

虽然前一段时间监管机构发布声明说结构性存款不等于存款，但是现在在售的结构性存款当中仍然写明了保本的产品说明，在收益率上也会绑定一个金融产品，但是通常的情况下都是假结构，因为它规定的条件一般不会发生。所以最后投资者也会拿到一个基本的敲定收益率。

以上三款产品本身的风险都很小，但是相应的收益率也不是很高。其产品本身几乎没有什么风险，需要防范的地方就是谨防飞单，然后注意操作风险就行了。

总之想要投资低风险的产品，在收益方面也一样不会像那些中高风险的理财产品那样，可能赚得更多，或亏损也多。保本类型的理财产品，主要特点是安全，收益稳定，不用担心亏本的问题。