5年期定期存款利率

最近一段时间，随着货币基金和银行理财收益的不断走低，银行存款的吸引力又变大了不少。现在3年期、5年期银行存款利率超过货币基金收益率的一抓一大把，有些银行的5年期存款利率可以达到4%以上，甚至5%的利率都有可能找得到，银行这是玩逆袭啊。如果说，有一家银行5年期的定期存款利率为5%，现在去存是不是划算呢？

以目前的利率水平来看，5年期定存利率有5%已经算是比较高了，即使现在的房贷基准利率也才4.9%，而5年内的贷款利率才4.75%。所以如果单从当前收益的角度来看，存5年期定存，利率5%绝对是划算了。但如果要把更多实际因素考虑进去，就得看情况了。

现在存利率5%的5年期定存是否划算？

首先，考虑资金的流动性。如果要存5年期的定存，那就意味着这笔钱在5年内都不能动用，否则就相当于是白存了，因为定存只有到期才能拿到足额的利息，中间取出都按活期处理。所以，5年期的定存流动性是比较差的，如果要存的话就需要提前做好准备。

其次，从计息的方式来考虑。定期存款在一个期限内是以单利计息的，也就是说5年期的定存，在这5年里每年的利息都是一样的，假如存款利率为5%，1万块钱每年的利息就是500元，5年下来一共2500元。单利计息对期限越长的存款其实是越不利的，假如现在有一种1年期的定存，存款利率同样是5%，存款利息计入下一期的本金（即按复利计息），5年下来，1万块钱的利息可达到2762元，显然比单利计息要高。

其实，如果存1年期的定存，并且每年按复利计息，只要存款利率能达到4.57%，5年后的利息就能超过存款利率为5%的5年期定存。所以，如果说能找到一款收益率在4.57%以上1年期定存或期限在1年内的理财产品，存利率为5%的5年期定存其实是不划算的。而且相比5年期定存，1年期的产品流动性还更好。

再次，从未来的利率走向考虑。目前的利率可以说是处在历史低位，随着全球的加息潮到来，中国未来也很有可能会加息。由于银行定期存款在没有到期之前，存款利率是不会随基准利率变化的，所以如果刚好在这5年里基准利率上涨了，那之前存的5年期利率5%的定存有可能就会变得不那么划算了。当然，这种情况还得具体问题具体分析，需要考虑基准利率上调时间、利率上调多少等因素。

举个例子，假如现在1年期的存款利率为4%，一年后基准利率上调了1%，同时银行存款利率也上调了1%，至5%，此后4年的利率一直维持不变。现在有1万块钱，存1年期定存，连续存5年并以复利计息，5年后的总利息就有2641元，这样存显然比现在直接存利率为5%的5年期定存更划算。但如果一年后的存款利率只上调了0.5%，即存款利率变成4.5%，其他条件不变，那1万块存1年期定存，5年后的利息就只有2402元，就不如现在直接存利率为5%的5年期定存划算。

由此可见，在加入一些实际因素后，即便是看起来比较诱人的5年期利率为5%的定存，也不一定就是划算的。不过，如果真有存款利率可以达到5%的5年期定存，相比不少人会存吧！

作者：龙小林/审核：赵溪

郑重声明：本文内容为希财网作者版权所有，任何单位或个人未经本站书面授权不得转载、链接、转贴或以其他方式复制发表。否则，本站将依法追究其法律责任。

在利率市场化条件下，存款利率是高还是低，主要由货币的供应与需求关系决定，当供不应求时货币价格即利率必然上涨，这是市场规律作用的结果。在当前情况下，有的银行存款利率能够达到5%以上，甚至最高达到5.8%，这靠不靠谱？看了以下分析，再下结论不迟。

虽然，央行在过去的一年连续四次降准，向市场释放了数以亿万计的流动性，但好像银行特别是中小银行的资金面紧张程度并未出现明显改善。2018年以来，全市场存款余额增速整体呈现下降趋势，2018年11月较年初减少的3个百分点，存款增长乏力，银行存款荒的局面仍在持续。但是，各家银行的贷款增速并未同步下降，这样二者的差距不断扩大，部分中小银行在揽存方面可谓心急如焚，因为不仅存款规模制约着贷款增速，会最终传导到利润空间被限制，而且还有监管机构的MPA考核。存款，可谓银行一切业务的中心。

2015年，央行取消了对所有商业银行和农村金融机构存款利率上限设置，银行可以根据自身情况实行自主定价。然而，中小银行尤其是城商行、农商行以及民营银行等地方性小银行，由于在品牌影响力，地域限制，产品与结算等方面明显弱于国有银行和股份制银行，所以存款压力很大。

而存款又是立行之本，所以地方性小银行不得不以提高存款利率来吸引更多资金，以分得市场一杯羹。城商行，农商行的5年期利率也最高可以达到了5.225%。这些存款产品都是储蓄管理条例中银行一般性存款，计提存款准备金，缴纳存款保险基金，保本保息，受存款保险条例保护，在安全性方面有绝对保障。

至于定期存款能否达到5.8%？

这是肯定的，其中代表就是互联网银行的5年期智能存款，即使满3年提前支取，利率也为4.5%，是普通活期存款利率的15倍，到期支取利率为5.8%。像这类民营银行的智能存款，利率超过5%的还有很多，所谓智能存款，也是民营银行金融产品创新的一种，之所以提前支取利率也很高，是因为它通过转让未到期收益权给第三方金融公司，从而保证了存款人利益。

到期利率达到5.8%，确实是目前存款利率市场最高点，但据民营银行介绍，由于他们没有实体门店，都是借助互联网平台的强大流量来销售产品，因此其综合成本远远低于传统银行。所以，即使利率达到这个水平，以网络银行著称的民营银行仍然可以消化。智能存款属于银行表内业务按照监管要求计提存款准备金，缴纳存款保险基金，因此本金和利息也会受到存款保险条例保护。近期，央行对部分民营银行就智能存款业务进行“窗口指导”，进一步规范了智能存款的管理与销售，可惜只能抢购了，看来很受百姓信任与青睐。

以上仅为个人观点，不做任何投资性建议！

虽然现在理财产品种类繁多，但是对于很多保守型的人群、中老年群体来说，仍然倾向于在银行存款，毕竟又方便、又安全，最值得老百姓信赖。

银行的定期存款一共有6种期限，分别是3个月、6个月、1年、2年、3年、5年，大额存单在定期存款的基础上还多了3种期限，分别是1个月、9个月、18个月，不过不是每家银行的大额存单都有这9种期限。

定期存款，存的时间短，灵活性就很高，到期了就可以取出来用，提前支取损失的利息也不多；存的时间长，灵活性就会比较差，因为定期存款如果提前支取的话，是要按照活期存款利率计息的，目前大部分银行的活期存款利率都是0.3%。如果你存了5年期定期存款，差1个月、1天没到期，遇到突发情况需要提前支取，也要按照0.3%来计息，这样就很亏了。

大家都知道，一般来说，定期存款的期限越长，利率也往往越高。所以很多人在存款的时候往往面临这样的难题：存的短，流动性好，但利率低，存的长，流动性差，但利率高，那到底存几年比较合适呢？

当然，如果你确定未来多久内会用到这笔钱，按照预期的期限去存即可，一般存在这种问题的储户，都是不确定未来多久能用到这笔钱的，或者是未来较长时间内用不到的。

我们来看看各大银行各期限定期存款和大额存单的2019年7月最新平均利率（数据来源于融360大数据研究院）：

可以看出，大额存单各期限的存款利率都要远高于普通定期存款，而且大额存单提前支取还能靠档计息，所以如果你的存款金额在20万元以上，要果断选择大额存单。

不管是定期存款还是大额存单，3个月、6个月期利率都在2%以内，这两种期限都还是别存了，利率太低。1年期利率也不高，也就是2%出头而已，还没有货币基金收益率高，所以也不太推荐大家存1年期。

不知道大家有没有观察到这一点，无论是定期存款还是大额存单，5年期利率都没有3年期利率高，这就是利率倒挂问题。如果银行有这种现象的话，5年期存款流动性差、利率还低，相比起来，肯定是存3年期更合适。

所以，综合来看，存2年期和3年期相对来说更合适，期限没那么长，利率还比较高，尤其是3年期，利率优势比较明显，在各期限中是最高的。

有储户存在这种情况：未来2~3年有可能会买房或买车，会用到这笔存款，存多久比较合适呢？

由于定期存款和大额存单的提前赎回规则不同，这里就要区别对待了。定期存款提前支取要按照活期存款利率计息，这里最好存2年期的，如果存3年期，你存了2年半要用这笔钱，提前支取就很吃亏了。

但大额存单提前支取是可以靠档计息的，不同银行的靠档方式不同，有的银行靠的是央行基准利率的档，有的银行靠的是定期存款的档，有的银行靠的是大额存单的档，储户最好提前问清楚银行。这三种靠档方式中，靠大额存单的档是最划算的，比如北京银行的大额存单就是这种方式。

如果你的存款金额在20万元以上，买的是大额存单，这种情况下要选择3年期的。如果你存满3年时支取，利息比2年期多不少；即使你存了2年半要提前支取，也可以按照2年期大额存单利率计息，一点都不吃亏。

在生活中，当一个人有20万资金去银行办理存款业务时，或许会先考虑大额存单业务，因为大额存单不仅流通性较好，而且存款利率相对较高，当然，在储户遇到存款利率较高的定期存款业务时也会产生动摇，比如部分股份制商业银行三年定期利率4.675%，五年期利率5.225%，显然部分民营银行以及商业银行三年期大额存单的利率可能都低于4.675%，再者部分储户在办理存单业务前会将时间与收益作对比，通常对时间较短最后能获取收益越高的存款更感兴趣。当然，也有些储户会将大量的资金长时间存入银行当中，然后让其增值，那么，当部分银行5年定期存款利率4.5%时，储户将20万存10年能产生多少收益呢？

首先，一般当存款利率在央行基准利率之上上浮60%以上的情况下，具体来说上浮64%，一家银行5年定期存款利率才会达到4.5%，当然，市场上存款利率能上浮60%以上的银行也颇多，较为常见的有民营银行、地方城市商业银行、地方农村商业银行以及农村信用社等。而储户将20万存10年能产生多少收益，假如办理定期存款的话，其实从某种程度上来说，办理两次五年定期存款或办理三次三年定期存款外加一年定期均可以存10年的目的，然而，不同存款期限对应的存款利率是存在差距的。

其次，当部分银行5年定期存款利率4.5%的时候，其实储户可以先将20万存5年定期，最后产生的收益为：20万*4.5%*5=4.5万元，这意味着本金与利息合计为24.5万元，而当储户办理第二个5年定期存款业务时，因存入资金为24.5万元，仍然按照4.5%计息，因此能产生的收益为：24.5万*4.5%*5=5.5125万元，该收益率显然比第一个五年期存款稍微高一点，当然，储户将20万存10年能产生的收益总计为：4.5万元+5.5125万元=10.0125万元，这意味着本金与利息合计为30万元左右。

而在国内众多银行当中，5年定期存款利率4.5%算得上比较高的，因为毕竟同期的大部分国有银行定期存款利率在2.75%附近，因此，最后产生的收益自然差距较大。当然对于追求高收益的储户而言，较为看重存款利率在央行基准利率基础上上浮百分比的大小。

当然，因为国内银行在存款期限方面最高均为5年，因此，当储户将20万存10年显然意味着存款期限较长产生的收益也相对较多，通过简单计算可知，按照4.5%计息，那么20万存10年能产生10万元左右的收益，从定期存款的角度来说，该收益还是相对较高的。假如跟部分地方性银行或者极个别区域性股份制商业银行作对比，那么，最后20万存10年产生的10万元的收益算是不最高的，只因部分地方性银行五年定期存款利率5.225%。当然，作为储户在办理存款业务或投资理财的过程中合理规避风险是较为有必要的，否则可能会出现因小失大的现象。

可能已经发现，一些银行的5年期定期存款利率已经开始下降，有的甚至等于3年期定期存款利率。由于存款利率的下降，大量资金流入投资理财市场。越来越多的人倾向于购买理财产品，而不是储蓄存款。

同时，余波的出现也使更多的年轻人开始接触和了解财务管理。因此，我们发现除了银行存款外，还有很多短期资金和金融产品，它们的收入远远高于把钱存入银行。因此，大多数年轻人的钱已经不在银行了。

因特网使世界透明。银行赚钱的时代已经过去了。在互联网时代，我们将迫使银行进行变革，以适应市场经济的变化。

今年以来，虽然互联网金融宝宝和银行理财收益率不断下降，但各类存款产品都扭转了过去“低调”的局面，保持了上升趋势。目前，多家银行五年期存款利率均在5%以上，最高的为5.45%。

五年期定期存款利率最高的是易联银行发行的京东独家团购基金，最高利率为5.88%；其次仍然是易联银行的易联智能存款（利添利A），最高利率为5.68%，五年期相同；第三是发行的客户电子存款由客户商业银行提供，利率为5.35%，期限为5年，支持带存款。

目前国内五大行的五年期定期存款利率仅仅在2.75%，一些地方性银行的利率最高也就在4%左右，市场是存在着部分中小银行的利率达到5%，尤其是民营银行的利率一度超过5%以上，但是这些银行虽然说利率是非常高，比五大行相比利率整整多出接近一半，却仍然吸引不了大部分储户去存款，归根结底无外乎是存在者三点原因导致了中小银行的五年期利率虽高，但仍然吸引不了储户。

哪三点原因导致高利率还是有人不愿意存？

1、本金安全问题。

以高利率的存款相比，储户更担心的是本金安全的问题，虽然目前存款受到存款保险制度的保障资金低于50万以下在银行出现倒闭之后都可以得到全额的赔付。但是对于储户而言利率较高的中小银行本身就存在着高风险，一旦出现了金融问题这些银行倒闭和破产的概率远远大于国有银行，此时如果仅仅是为了高利率存款却忽略了银行自身存在的系统性风险，这种存款方式虽有存款保险制度保障，但储户仍然是会担心本金安全，存款意愿低。

2、资金流动性问题。

银行的定期存款是需要满足5年之后才能到期还本，如果在中间进行提前的支取就可能仅仅是得到活期的利率，那么大部分的储户需要在这五年之内不动用这笔资金是非常困难的，如果家里遇到急需资金的时候，此时提前的取款反而会让前期存了三四年的期限功亏一篑，这种时候选择高利率的定期存款虽然看似利率较高，但其实大部分人很难能坚持5年时间选择定期存款。

3、其它理财产品可替代。

随着理财产品品种的增多，很多的理财产品兼顾了高利率跟流动性，虽然银行有5年定期存款利率达到5%以上，但对于储户而言如果流动性强，利率适中更会选择去考虑其他的存款产品。加上一些的理财产品收益也偏高，储户在选择投资时会有更多的考虑就宁愿在安全性流动性和利率方面综合考虑选择最合适的方式投资。

因此，有些银行五年期定期存款利率虽然达到了5%以上，但是有人还是不愿意存，主要是担心本金安全问题，毕竟这些高利率基本都是集中在中小银行中，但中小银行的抗风险能力比较薄弱，一旦发生倒闭或者破产时虽然有存款保险制度保障资金安全，但是偿还的时间周期还是较长。加上流动性较差，五年期如果不能到期也就难以得到这种利率对于急需资金的储户而言就不会选择考虑这种定期存款方式。

而目前市场上其他的理财产品琳琅满目，利率也偏高流动性并不差，如果在本金安全和流动性包括利率方面综合考虑很多人就不一定会选择银行五年期这种流动性较差的定期存款产品。

在银行存过钱的人应该都知道，一般情况下，我们在银行存钱，年限越长利息越高，所以如果不是着急用钱的情况下，很多人都愿意将钱存的时间长一些。尤其是定期存款的利息，和活期相比更是高出很多。目前国内大部分银行的定期存款主要分为三个档次，分别是：1年期、3年期和5年期。

按照以上的理论来说，应该是1年期的定期存款利息最低，而5年期的定期存款利息最高，3年期居中。但是，近段时间，小编听到了一些关于银行存款利率的讨论，很多人纷纷表示，现在去银行存钱，三年期的定期存款利率和五年期的定期存款利率竟然是一样的，不知道大家是否发现了一个问题呢？

然后，网上开始了一轮热闹的讨论，大家都在猜测，为什么三年期的利率和五年期的利率同步了呢？到底是三年期的利率上涨了，还是五年期的利率下降了呢？根据小编的观察来看，应该是五年期的利率下降了，而并非是三年期利率上涨。那么定期存款利率下降的原因又是什么呢？为什么要将三年期和五年期的利率定为一致的呢？

对于这一点，小编其实也并不是很确定，但是如果按照小编的看法来说，那就是银行在节约成本。现如今，银行对于存款的利率是有自主调节的权限的，不过是要在央行的规定范围内进行调节罢了。而银行之所以会将三年期的定期存款利率和五年期的定期存款利率调为一致，其实就是为了能够更好地节约成本。

我们都知道，去银行存款有利息可以拿，而这部分利息从哪里来？其实就是银行的支出成本，而很显然五年期存款的成本和三年期存款的成本相比，要高出很多。所以，银行为了节约成本就将五年期的利率下降至和三年期一致。而有些储户去银行存款的时候，看到利率是一致的也会产生疑问，但是为了避免麻烦，依然会选择存五年期的。

按照这样的理论下来，银行就比原来节约了很多成本。当然，银行之所以会做出这样的决定，还有一个很重要的原因，那就是资产负债。其实，我国的大部分银行的赚钱能力都是非常强的，所以完全没有必要为了节约这一点小成本而影响到储户。那么之所以会出现这样的情况，就说明了银行本身的经营出现了一些问题，银行盈利不足或者负债较多。为了稳定银行的发展，只能缩衣节食。

当然，银行这样的做法也有可能是为了推广银行的理财产品。因为很多时候，人们对于理财还是比较抗拒的。而定期存款的利率相对也还算不错，很多保守型的储户就会选择长期存款的方式来理财。而当银行利率降低之后，可能还会适时地推出一些理财产品，利息自然是要比三年期存款的利率要高，这样客户购买理财的可能性就会更大了。

当然，以上也都是小编的个人看点，另外据小编了解，目前国内三年期和五年期定期存款利率相同的银行其实并不是很多，还是有很多银行依旧保持原样，五年期存款利率比三年期更高。这就需要我们在存款的时候擦亮双眼，仔细观察各个银行的存款利率究竟是多少，然后选择一家收益最大的银行去存钱，你觉得呢？

爱存钱的朋友看过来，这条消息对您有用！

12日，中国吉林网从据融360大数据研究院获悉，2019年9月，各期限定期存款利率继续下降，其中3个月期平均利率是1.444%，6个月期平均利率是1.703%，1年期平均利率是2.002%，2年期平均利率是2.642%，3年期平均利率是3.335%，5年期平均利率是3.275%，环比8月份分别下降了0.5BP、0.3BP、0.7BP、1.1BP、2.1BP、1.5BP，整体创今年最大跌幅，3年期存款利率降幅最大。目前3年期及以内期限存款利率已经跌至今年3、4月份的水平，5年期存款利率则跌至一年前水平。

中国吉林网注意到，9月6日，央行宣布自9月16日起全面下调金融机构存款准备金率0.5个百分点，10月份将分两次对部分银行进行定向降准，分别释放长期资金约8000亿元、1000亿元；9月份1年期LPR利率下降5个基点至4.20%，连续第二次下降，5年期以上LPR利率维持在4.85%。

对于上述背景，融360大数据研究院分析认为，虽然9月份为三季度最后一个月，但是银行的资金面整体宽松，存贷款息差在收窄，负债端成本偏高，银行调低存款利率在情理之中，未来有进一步走低趋势。

平均利率方面，据融360大数据研究院监测数据显示，9月份，城商行和农商行的各期限存款平均利率差别不大，均处于较高水平，大型国有银行的3年期以内存款平均利率也比较高，但是5年期存款平均利率要明显低于城商行和农商行，股份制银行的各期限存款利率则依旧处于垫底位置，与其它三类银行有较大差距，3年期和5年期利率与其它类型银行差距最大。

从各类银行的利率调整来看，9月份大型商业银行的存款利率整体是上调的，股份制银行和农商行的存款利率变动不大，但城商行各期限存款利率均明显下调，3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期、5年期存款平均利率环比分别下调了3BP、2BP、2BP、4BP、6BP、9BP，这也是9月份各大银行存款平均利率下降的主要原因。

（文章来源：中国吉林网）

五年期5.5%与大部分人接触到的四大行利率相差甚多（四大行五年期的利率即使是大额存单也普遍在4.25%以内），那么这个利率可信吗？存在这类存款里是否会有风险？

5.5%的银行

目前五年期利率超过5.5%的虽然不多，但是认真找找还是可以找到一些的，这些利率主要存在于地方小银行以及最近几年新成立的民营银行里面。这类银行之所以愿意给出高息最主要的原因在于与大银行竞争中他们处于弱势地位，如果不通过提高利率来揽储，那么这些银行会失去储蓄存款的来源，而这关乎银行的生死存亡，毕竟小银行最主要的收入来源为存贷息差，没有存款，谈何贷款？

或许等有一天壮大了之后，这种高年化收益率就没有了，我记得邮储银行在前几年的时候，年化的利率就是给的高，现在被纳入国有银行之后，我发现这等好事没有了，这说白了是银行生存过程中的一个权宜之计，你并没有必要用阴谋论过多的去丑化，银行和别的机构不一样，关系着金融稳定，你记住只要是国家批准的银行，你存在里面的钱即便是这个银行出了问题，你的存款金额不超过50万，到时候出事了保险公司会给你赔付的，这也是存款保险制度。

只要你在这些银行里选择的确确实实显示为定期存款，那么只要在五十万元的范围内就是可靠的，按照我国《存款保险条例》的规定，商业银行应为储户的存款投保，当商业银行发生破产倒闭时，由存款保险基金对储户在五十万元的本息范围之内先行赔付，因此只要你的存款资金本息在五十万元范围之内，那么实际上存在任何一家银行，安全性都是一样的。

总结

目前5.5%的存款利率的银行并不多，如果有机会遇到可以适当投资部分，毕竟这个利率已经比很多银行的理财产品利率还高，只要资金在50万元范围之内，那么安全性就无需过于担心。

但是存款的过程一定要再三确认这不是保险，是储蓄存款，因为这个5.5%的利率跟理财产品的收益很相像，所以一定要小心别被银行的人员忽悠了，要再三确认，只要是存款就没有任何问题，你的资金就是是安全的，理财则存在亏损的可能，这个必须清楚。

来源：金融界网站

作者：张平

最近，有中老年网友提问：现在有20万现金，银行给出5年定期存款，利率达到5.5％，可以存吗？

对此，我们认为，当前央行三年期存款基准利率只有2.75％，五年期基本与三年期利率持平，而即便是存银行5年期的大额存单，利率也不超过4.2％，所以，在银行存五年定期能有5.5％以上的收益率是非常划算的。这主要是民营银行、城商行、农商行为主。

那么，5年期大额高息存款究竟有什么优势呢？

首先，虽然大额存单流动性比较差，但是能达到5％以上的利率是难能可贵的。如果储户手上还有其他存款，并且收入稳定，五年内没有大的支出计划，还是很合适的。更何况，在兼顾高收益的同时，也可以要求靠档计息，那是再完美不过了。

再者，资金安全有绝对保障。不管是民营银行，还是城商行，农商行等，都是享受存款保险制度的保护，也就是说在50万的限额以下，存款本金和利息受到银行保护的，这一点和普遍定期存款相同，优于银行等其他理财产品。

比如说，20万存入一家利率为5.5％的银行，一年利息1万1，就算5年下来的本息合计也不会超过50万元。因此完全可以获得存款保险条例的保护。

最后，由于国内经济下行，高收益品种的投资风险在加大。在理财收益率整体降低的同时，本金损失风险也在上升。目前股市牛短熊长、并不是什么好的投资选择，房地产已处于高点，再投入风险很大。

而受到2018年资管新规影响，银行保本型理财产品逐步退出，这对于厌恶投资风险的投资者来说，现在把钱存银行获取安全且较高收益，也是一种不错的投资理财方式。

当然，20万存银行定期5年，要注意以下事项：

一是，5年期存款的最大问题是流动性不佳，所以，储户可以要求靠档计息。比如，某储户买了5年期的大额存单，结果存了二年零三个月后，家中发生突发事件，需要用钱了。那就可以通过靠档计算，计算二年期的银行利息就可以了，这样可以避免定存全变活期的损失。

二是，存款要选择就近原则，不要因为异地利息高而去存款，一旦出现问题维权成本非常高。即使是正规银行的正规存款，存完后也要立即到ATM机或者手机银行APP上查询，并且三五个月查询一次，以确保资金的安全。