2018年定期存款利率

中国银行（BANK OF CHINA）成立于1912年，是中国唯一持续经营超过百年的银行。其总部位于北京，是中央管理的大型国有银行， 国家副部级单位。当前国内银行业中，中国银行是国际化和多元化程度最高的银行。在2020年《财富》中国500强榜单中，中国银行以年营收1874亿位列“中国十大最赚钱的上市公司”榜单第四位。那么，如果2020年，手里有30万资金想存在中国银行，一年最高能拿到多少利息？

其实银行存款有多种存款方式，比如普通定期、国债、大额存单、理财产品等。但很多人第一个想到存法，就是银行的人民币理财产品，因为银行的理财产品在过去都是以“安全保本、短期高息”著称的，过去多年时间里，银行的理财产品的确相比普通定存要有优势，利息高又保本。但现在的银行理财却不敢说保本了。

因为，自2018年央行推出“资管新规”后，银行的理财产品便发生了改变，现在的银行理财不再保本了，甚至在多家银行的理财产品采用净值化管理之后，有多家银行的理财产品出现了“亏损”本金的情况。所以，从安全保本的角度考虑，中国银行的理财产品并不在我们的讨论范围。那么，银行理财不再划算了，还有哪些存法更划算呢？哪种存法利息更高呢？银行员工透露：这这存法更划算。

普通定期存款最高3.58%

上图为中国银行在北京、上海、广州、深圳、天津、重庆、南京、杭州这八个城市的实际挂牌利率，从上面的利率表中，我们发现实际挂牌利率在全国全地都存在一定的差异，其主要原因是，各个城市的中国银行分行，会结合当地市场情况进行利率定价，这是银行的利率市场化所导致的必然结果。在这八个城市中，上海和南京地区的中国银行存款利率要稍高一些，我们就以南京地区为例，利率最高的为3年和5年定存，年利率为3.58%，那么30万资金一年最高可以拿到10740元的利息。

很多人看到上面的利率表都会发现，大多数城市中国银行的3年和5年期存款利率一样，甚至广州和重庆的5年定期利率还出现倒挂。有人就非常不解，为啥5年时间比3年长，利率却没有3年高？其实，这种现象早在2014年央行取消五年期利率定价之后，就普通存在了。现在的5年期利率都是银行自己定的，因为没有央行作为参照，所以，银行为了节省资金成本，一般都会把五年期利率和三年期的持平或者调低。

储蓄国债最高3.97%

相信很多人已经知道了，2020年第一批储蓄国债发行了。8月3日，国家财政部宣布正式发行2020年第一批储蓄国债，本次电子式国债发行日期为8月10日-19日，3年和5年最大发行额度合计为600亿元，付息方式为按年付息，中国银行是首批发行本次国债的银行之一。

通过上图我们看到，3年期国债年利率为3.8%，5年期国债年利率为3.97%。也就是说，本次发行的国债最高利率水平为3.97%，那么，30万资金都买成5年期国债，按照3.97%的利率来计算，那么一年可以拿到11910元。从利息上来看，国债比定存每年多1170元利息，如果你比较习惯买国债，本次发行的储蓄国债是一个不错的选择，相比定期要划算一些。

大额存单最高3.99%

当然，还有比国债更划算的存款方式，就是中国银行的大额存单。中国银行的大额存单一般起存金额是20万元，也有部分是30万起存，当然还有更高利率的但要100万资金才能购买。

以下是中国银行的大额存单利率表：

如上图所示，中国银行的大额存单利率比普通定期有一定的优势，尤其手里有30万资金可以选择第二档，30万起的大额存单最高利率能达到3.99%，如果把30万3年期大额存单，一年的利息为11970元，比普通定期要高1230元利息，算是最划算的存法了。而且，有部分大额存单可以选择按年或按月付息，也可以靠档计息，比普通定期要更加的灵活，是当下在中国银行理财的首选。

注：以上存款利率仅作为参考测算，最终以当地中国银行公布的利率为准。

写在最后：

综上所述，如果储户到中国银行存款，利率由高到低为：大额存单、国债、普通定期。从安全保本的角度考虑的话，大额存单是当前最划算的存法，利率水平相对比较高且灵活性也不错。笔者建议符合条件的储户可以首先考虑大额存单。

你认为中国银行的存款利率高吗？你还知道哪家银行的利率更高？欢迎分享！

北京时间2018年3月22日，美联储如期加息，利率区间上调25BP至1.5-1.75%，为2018年以来首次加息。随后，中国央行OMO利率上调5BP至2.55%。

九州证券邓海清认为，美联储此次加息是市场充分预期的，但是美联储对经济预期普遍上调还是超出市场预期。美联储对于2018-2020年经济预期和利率预测都非常鹰派，但对于长期的经济预测和利率预测偏鸽派，两者之间的预期剪刀差如何修补是未来几年值得关注的问题。

至于央行利率上调，邓海清认为，中国央行提高OMO利率5BP，跟随加息但幅度再次远小于美联储，表明“中美利差稳定论”是伪逻辑。2017年以来，中国央行OMO利率上调幅度均小于美联储，中美基准利率之差不断缩小，表明中国央行无意维持中美利差相对稳定。对于长期利率，中美利差也呈现缩窄的走势，同样表明中国货币政策具有独立性，中美利差并非制约中国债市的核心因素。

中国央行提高OMO利率，目的依然是修复OMO利率与货币市场利率之间的鸿沟。2017年以来，中国央行对于跟还是不跟美联储毫无规律可言，3月跟了10BP，6月没跟，12月跟了5BP的“佛系加息”，此次同样是上调5BP。跟的逻辑是，OMO利率依然明显低于货币市场利率，7天OMO利率仅为2.5%，而R007为3%左右，DR007也为2.8%左右，因此提高OMO利率修复利差是没有问题的。

2017年以来，跟不跟美联储，跟多少合适，中国央行一直在纠结。不跟OMO利率没有更好的机会修复OMO利率过低的问题，而跟则担忧释放中国独立性不高、或者紧货币信号，加不加都是两难，加不加也各有道理，更需要结合当时的经济情况。17年三、四季度经济下行，跟的必要性相对较低，而1-2月经济超预期的好，跟的合理性更强。

在美联储加息后，长期未调整的存款利率是否会上调。邓海清表示，2018年存款基准利率加息是可能的，因为存款利率和货币市场利率已经形成了堰塞湖，即存款利率远低于货币市场利率。2016年四季度以来货币市场利率持续上行，而存贷款利率却并未调整，存贷款利率特别是存款利率存在滞后调整的必要，因此2018年存在“货币市场利率平稳+存款利率加息”的可能性。但具体到存款加息是否发生在3月，依然很难判断。

债市影响方面，邓海清表示，OMO利率提高，无碍债券市场牛市。因为，目前全市场都应当心里清楚，OMO利率已经失真，提高OMO利率只是对之前过低OMO利率的修复，并不影响货币市场利率水平，也更不代表真实货币政策意图，因此也无碍这一轮“货币政策拐点”驱动的债市走牛。

（图片来源：全景视觉）

经济观察网 记者 老盈盈融360大数据研究院通过统计监测并分析国内重点35个城市48家银行共617家支行网点存款利率数据推出了《2018年银行存款利率年度报告》。报告显示，2018年一年以内期限定期存款利率表现平稳，两年、三年、五年期限在下半年上涨明显。2018年12月三年、五年期限存款利率均值分别为3.333%和3.445%，均为2018年的最高值。结构性存款在总存款中的占比大致呈现上升的趋势，尤其是中小型银行，上升趋势尤为明显；大额存单的放开也让它成为了中小银行的揽储新宠，不惜付出高成本来吸收一般性存款。反映称中小银行在揽储方面的压力之大。

融360预计2019年市场利率化改革仍会继续，在流动性宽松、市场利率下行的趋势下，存款利率有望进一步上行，逐步缩小两者的差距。2019年严监管的趋势仍将继续。在同业存款受限的情况下，银行对一般性存款的需求更加强烈。虽然在流动性宽松下，货币基金等理财产品收益下行，“存款搬家”的现象有望缓解，但互联网理财的冲击之大，无法短时间内完全消除，所以银行在2019年仍面临较大的揽储压力。基于此，预计2019年存款利率下行的可能性不大，有望在稳定中保持微涨的态势。

银行“存款荒”持续 揽储压力大

2018年以来，存款余额的增速整体呈下降趋势，2018年11月较1月份减少了3个百分点。融360大数据研究院认为这说明存款增长乏力，银行“存款荒”的局面仍在持续，加之贷款增速并没有与存款增速同步下降，存贷款增速之间的差距不断加大，存款稀缺压力仍然严重。

2017年-2018年住户存款规模走势 数据来源：中国人民银行

住户存款的增速整体趋势恰好相反，尤其在6月份以后，整体存款增速和住户存款增速朝相反的方向延伸。截至2018年11月末，住户存款余额为70.46万亿元，环比增加7405.55亿元，环比增幅为1.06%，同比增幅为10.78%。人民币各项存款余额为178.04万亿元，同比增幅为7.29%。可见，住户存款的增速明显快于整体存款的增速。

融360大数据研究院分析认为，6月份以后，由于P2P暴雷潮、债券违约出现，加之股市表现不佳，居民存款有逐渐回流的趋势，所以导致住户存款增速在6月份之后出现明显升高。

2017年-2018年11月结构性存款占总存款的比重走势 数据来源：中国人民银行

此外，结构性存款在总存款中的占比大致呈现上升的趋势，尤其是中小型银行，上升趋势尤为明显。截至2018年11月，中小型银行和大型银行的结构性存款占总存款的比重分别为8.53%和3.96%，同比增加了2.11%和0.76%。但在9月份之后，随着结构性存款的降温，结构性存款在各项存款中的占比也有所下降。

据央行数据显示，截至2018年11月末，结构性存款规模为9.95万亿元，环比增长0.67%。结构性存款规模仅在8月和9月超过10万亿元，之后随着理财新规的下发，结构性存款进一步规范，“假结构性存款”以及不具备衍生品业务交易资质的银行受到限制，结构性存款降温，之后回归10万亿以下的规模。

融360大数据研究院分析认为，结构性存款占比增加反映了银行负债成本的升高，也反映出银行揽储压力较大，才愿意付出较高的成本揽储。尤其是中小银行，结构性存款的占比明显高于大型银行，且在2018年两者的差距越来越大，说明中小银行的揽储压力尤为突出。但在9月份之后，结构性存款的监管趋严，阻断了一些不具备衍生品交易资质的中小银行发行结构性存款的道路。

大额存单成揽储新宠

2018年4月，央行首提“双轨合一”，进一步推进市场利率化改革。同时在4月份进一步放开了大额存单利率浮动上限，将大行、股份制银行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限分别由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍调整到1.5倍、1.52倍、1.55倍。

大额存单利率进一步放开后，国有银行率先提高了大额存单利率，随后股份制银行和一些城商行紧跟调整。所以4月份的大额存单利率均值有明显的上调，尤其是长期的大额存单利率明显上涨。以20万起购门槛为例，3年期大额存单利率均值自5月份升至4%以上，之后一直稳定在4%之上。直至12月份，3年期大额存单利率均值升至4.115%，较基准上浮50%。可见，大部分银行的长期大额存单利率已经上浮到顶，在利率进一步放开之前已经没有较大的上浮空间。

2018年大额存单利率均值走势（20万门槛）数据来源：融360大数据研究院

2018年以来，除了大额存单利率不断上调，大额存单的起购金额和付息方式等也不断丰富。2018年上半年，大额存单的起购门槛主要以20万和30万为主，但2018年下半年以后，大额存单增加了更多档的起购门槛，针对不同的起购门槛设置了不同的利率水平，主要增加了50万、80万、100万等门槛。一般来说，档位越高，大额存单利率越高。其次，付息方式增加了更多的按月付息、固定付息等方式，大额存单可提前支取、可转让等方式也逐渐增多。种种措施都反映出银行在大额存单方面发力越来越猛，尤其在结构性存款受限后，大额存单将成为揽储的重要手段。

据中国货币网披露信息显示，2018年8月，大额存单发行主体进行了最大的一次扩充，发行机构由1月份的543家扩大至1197家，短短7个月时间，大额存单发行主体数量成2倍多的速度增长。

融360大数据研究院分析认为，主要原因还在于大额存单利率进一步放开的影响，之前没有发行资格的农商行和农信社纷纷申请发行大额存单。同时也反映称中小银行在揽储方面的压力之大，在看到大额存单的放开机遇后，不惜付出高成本来吸收一般性存款。以12月份大额存单利率为例，20万起存的3年期国有银行的大额存单均值为3.85%，而同期的城商行大额存单均值为4.19%，较基准上浮52%，比国有银行利率高34BP。

最近希财君收到网友留言，能不能汇总一下大型银行的大额存单利率，方便大家进一步了解。还有就是大额存单跟定期理财有什么区别，大家该选择哪种方式理财等等。本文希财君就为大家详细的说一说银行的大额存单跟定期理财产品的区别，还有四大行最新的大额存单利率。

大额存单与定期理财有何区别？

大额存单：是指由银行面向个人或者企业发行的一种大额存款凭证，是一种一般性的存款，金额为整数。大额存单到期前是可以转让的，提前支取会有活期的利息。门槛的话，对于个人存款客户，要求在20万以上，对于企业机构来说不低于1000万。

产品期限方面，有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年。自认购之日起计息，付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。

定期理财：是商业银行针对理财客户开发设计并销售的资金投资和管理计划。你在买一种理财产品的时候，就是在授权银行管理你的资金，投资的风险一般是由你自己承担。银行的理财产品可分为固收类与浮动收益类。在产品未到期之前是不可以提前赎回的，投资门槛一般也在5万以上，期限有一个月、三月、半年、一年、一年以上等等。

理财产品所募集的资金一般会用来投资基金、金融债券、信托，或者QDII等。风险有低有高，收益根据标的的期限或者标的的不同也不一样。简单来说，你买银行的理财产品就是授权银行打理你的资金，风险自负。

两者区别：大额存单说到底它是一种存款，是非常安全的，本金收益受到国家法律的保障，但是收益率也摆在那里，不会很高。定期理财可以看做是银行的资管类产品，风险比存款高，也有一定的风险，现在国家打破了刚性兑付，银行的理财产品有可能达不到预期的收益甚至还可能发生亏损。

最新中农工建四大行大额存单利率怎么样？

中农工建四大行一年期及以上大额存单利率如下表：

上面表格中的四大行除了建行以外都是20万认购起点。不过，据官网披露，100万三年期的大额存单利率最高的是中国银行，达到了4.13%，其次是建设银行的4.125%。当然还有其它的大型银行有比这还高一点的，比如浦发银行最高达到了4.18%，但是由于篇幅限制，一年以下跟其它银行的希财君没有写出来。感兴趣的朋友可以在评论区留言，说出你想知道的银行大额存单利率，希财君会尽快回复。

银行理财产品利率

银行理财产品种类也非常多，一年期以上的产品，不是保本型的话，一般预期收益率在4.0%—4.8%之间，一年期以下的在3.5%—4%之间。保本型的话收益率一般都不会超过4%，不过银行保本理财产品已经逐步退出市场。

从期限上来说，定期理财可选择的期限还是丰富一点，但是到期之前不能赎回。银行大额存单如果未到期就支取的话还会给你算活期利息，而且大额存单可以转让，这点还是优于定期理财的。此外，大额存单门槛较定期理财来说高不少，收益率可能低于同期的理财产品，但是大额存单本金跟收益是有保障的，这点还是比较受欢迎的。

银行的大额存单怎么存？

目前国内的大型商业银行发布的大额存单利率都是在基准利率上面上浮了30%—50%，每个银行的大额存单也是有一定配额的，如果大家有需要可以去附近的银行网点咨询，利率以银行网点给出的为准。

大额存单目前都是电子凭证，没有纸质的单子，依托银行卡存在，是一种记账式的凭证。大家存了大额存单，不放心的话可以用银行卡查询或者在银行的机器上打印出大额存单的余额来确认，也可以通过手机银行等渠道来查询。

关于银行大额存单，随着银行理财的方式被越来越多的人接触，大家对大额存单也有了兴趣，想了解和投资的人开始增多，如果有大额存单方面的问题想了解，可以在评论区留言哦！

作者：李闰/审核：赵溪

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不知道大家有没有发现，今年“房住不炒”的定位多次被强调，所以从4月开始，无论是五大行还是各个大小地方银行，贷款利率都在消无声息的涨了，导致买房人要支付的利息增加了不少。

而原本火热的“金九银十”竟然遇冷了，10月全国契税同比降3.6%，许多潜在购房者不禁要问：今年最后两个月贷款会方便些吗？房贷利率还会涨上去吗？

我想告诉你们的答案是：很难，进入11月买房更加困难了，因为国家对房贷进行总量控制，银行前面把钱都花光了，越到年尾越紧张。

从房贷市场的角度看，全国首套房利率已经连续九个月上涨，9月末全国首套房平均利率达到5.22%，二套房利率为5.6%，均创下了本轮利率上升和房地产调控周期的新高。

现在买房不划算，利息就高出了很多，据我所知的是，现在买房基本要全款才能买的到房，不论是热门板块还是偏远郊区，全款竟然成为了能够买到房子的最低要求，对于刚需族而言，大家看自己的实际情况。

房地产信贷业务已经到了“露头就打”的局面，而年底信贷额度全面告急，一般企业贷款利率上浮30%，工行、建行、招行在内的多家银行额度都捉襟见肘，放款最快要等到明年1月份。

某银行个贷经理说：“贷款批倒是能批下来，但什么时候放款真不敢说，我们行目前房贷利率是基准上浮10%，有的客户想快点拿到钱会在这个基础上主动提高5个百分点，不提利率的客户只能等着。”

不得不说，有钱人真是多，这么高的利息还借的起，让很多人猜测这是银行的“定向加息”？银行利率上涨，代表着什么？银行利率的提升，意味着抑制通货膨胀的时候到了。

我们所说的通胀就是：经济过热，货币超发，通胀的特点就是货币泛滥、物价持续上涨，资本泡沫高企，而抬高利率则是抑制通胀的重要手段，利率提高后，就不买了，转而投向更稳健的投资了。

用通俗的一点的话来说，银行提升利率，其实就是银行缺钱了，钱都贷款出去了……那么，你知道房贷利率连涨9个月，接下来的2018年还会涨吗？

目前来说，央行没有调整利率的消息，不过，也没有银行能提供4.9%的贷款利率了，有专家分析：在当前大环境下，房贷利率可能会缓慢上升到6.5%-6.8%的水平，无论是首套房还是二套房，其按揭利率可能还有1.3个百分点左右的上升幅度。

现在最高的首套房房贷利率有银行执行上浮40%的，上浮40%是一个什么概念呢？基本上可以放弃贷款购房了，到时候就不是贷款利率高的问题了，根本就贷不到款，大量刚需有可能被直接拒贷！

再来看看最新银行存款利率：中、农、建、交四大行的一年期定存利率多在基准利率的基础上上浮7%-22%，利率基本为三个月1.35%、半年期1.55%、一年期1.75%、两年期2.25%，分别上浮22%、19%、14%、7%。

多家城商行利率上浮幅度超过35%，有的甚至达到50%，比如湖北银行，一年期定存利率2.25%，较基准利率上浮50%，锦州银行五年期定存利率达4.8%，远超国有大行的2.75%。

2018年、银行、房地产，就连我们普通老百姓都将迎来摸索的一年，给购房人一些简单的建议：

一、买房子要量力而行，选择符合自身经济能力的房子，买房后过成什么样取决于你自己的选择。

二、买房选人口流入多的城市，今年很多城市都推出了人才引进计划，无非就是通过吸引人才来增加城市活力，从长远看，将有利于该城市楼市的稳定发展。

不是说房子真的不重要了，只是在高房价的今天，它就没办法重要了，刚需的人买不起，望房兴叹时间久了会很可怕。

所以现在调控的厉害，有人说调控一次涨一次，其实也不是，任何一项决策谁都不能保证一定有效果，需要一个摸索的过程。

“你是不是有笔巨款想存？”为了拉存款，银行员工们以死相拼，银行也搞了一系列活动：利率上浮、存钱送礼、定存返现……各位兄弟姐妹们，2018年的银行存款利率出来了，可以去银行存钱了！

勤俭节约是咱们中国人的传统美德，多存钱少消费的传统传承已久，每到年底就是父老乡亲们跑银行的日子，存钱也好，取钱也好，就是为了过一个好年，每年，过年前，老家的信用社都是人挤人……

老百姓忙存钱取钱，银行工作人员更忙，因为各大银行的存款保卫战打响了，虽然账面利率没有明显上升，但是私下存款送礼品、贴息等现象有增加趋势。

近日，2018年各大银行最新存款利率表出来了，大伙儿，要去银行存定期的，一定要多去几家银行看看，货比三家也是我们中国人的传统美德，要好好传承下去，因为每家银行的利率不一样，送的礼品也不一样！

先给大伙儿看看最新的2018银行存款利率表：

以上为2017年底监测的利率表，仅供参考，实际利率以银行公布为准，这表格是各大银行的基准利率，各地分行有权在银行官方存款利率的基础上根据自身情况去调整。

即使是同一家银行，在各个地方的存款利率也会不一样，有的利率差别会比较大，这就得大伙儿多走几家银行问问了。

另外提醒大家：打算存定期的，最好去银行柜面办，因为同一家银行的不同存款渠道，如柜面、网上银行和手机银行，其定存利率上浮幅度有一定差别。

有一些银行规定，在柜面办理能获得上浮10%或者20%的规定挂牌利率，而在网上银行和手机银行端操作，只能获批央行规定的基准定存利率。

小编还要负责任的告诉大家：不正确的存钱姿势，会让你越来越穷！下面我要告诉大家几招存钱秘诀，让大家都能赚钱！

想多赚利息选小型商业银行：大家都知道，一般大型银行的定期存款利率比较低，而小型银行利率较高，因为四大银行不怕没人存钱，而小型银行一般缺存款，因此他们愿意支付更高的利息。

小型银行的唯一缺点就是：风险自然是比大银行要大些，当然了，现在的一些小型银行做的也挺大，挺标准的，可以放心存！再加上，现在银行倒闭，储户还能赔50万保险呢，更放心了。

存期越长不一定越划算：不少人为了多得利息，把大额存款都集中到了三年期和五年期上，而盲目地把余钱全都存成长期，如果急需用钱，办理提前支取，就出现了“存期越长，利息越吃亏”的现象。

定存两年期最合适，超过三年是没有必要的：因为定存不会因市场利率提高而提高，它是固定收益的，货币还会通货膨胀，所以，我们要考虑流动性和收益率，最好选择两年定期存款最划算。

“滚雪球”的存钱方法比较划算：可以每月将家中余钱存一年定期存款。一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。

虽然现在投资的渠道也很多，黄金、股票、基金、余额宝等，这些预期收益都比银行利息高，但是，如果你和小编一样，是个怕麻烦的人，那就存银行吧！

在存钱之前，直接看各个银行的存款利率表就搞定了，存钱是一切理财的基础，把钱存好了也是一种安全有效的理财方式。

来源：中国金融新闻网

日前，移动金融智选平台融360的大数据研究院对外发布的《2018年银行存款利率年度报告》显示，刚刚过去的2018年，我国银行存款市场呈现出不同期限存款利率小幅上升的趋势，各类商业银行机构为拓展存款市场份额采取各种差异化策略，进行激烈的竞争。

1、近三年的定期存款利率均值整体呈上升趋势，尤其在2018年以后，存款利率均值有明显的上升。

2、2018年一年以内期限定期存款利率表现平稳，两年、三年、五年期限在下半年上涨明显。

3、自4月份起大额存单利率均值明显上调，尤其是长期限的大额存单利率明显上涨。

2018年下半年居民存款增速反超 但“存款荒”犹存

截至2018年11月末，住户存款余额为70.46万亿元，环比增加7405.55亿元，环比增幅为1.06%，同比增幅为10.78%。人民币各项存款余额为178.04万亿元，同比增幅为7.29%。可见，住户存款的增速明显快于整体存款的增速。

2018年以来，存款余额的增速整体呈下降趋势，2018年11月较1月份减少了3个百分点。说明存款增长乏力，银行“存款荒”的局面仍在持续，加之贷款增速并没有与存款增速同步下降，存贷款增速之间的差距不断加大，存款稀缺压力仍然严重。而住户存款的增速整体趋势恰好相反，尤其在6月份以后，整体存款增速和住户存款增速朝相反的方向延伸。融360大数据研究院分析认为，6月份以后，由于P2P暴雷潮出现，加之股市表现不佳，居民存款有逐渐回流的趋势，所以导致住户存款增速在6月份之后出现明显升高。

2018年结构性存款占比上升 银行负债成本高企

据央行数据显示，截至2018年11月末，结构性存款规模为9.95万亿元，环比增长0.67%。结构性存款规模仅在8月和9月超过10万亿元，之后随着理财新规的下发，结构性存款进一步规范，“假结构性存款”以及不具备衍生品业务交易资质的银行受到限制，结构性存款降温，之后回归10万亿以下的规模。

纵观近两年的结构性存款在总存款中的占比，大致呈现上升的趋势，尤其是中小型银行，上升趋势尤为明显。截至2018年11月，中小型银行和大型银行的结构性存款占总存款的比重分别为8.53%和3.96%，同比增加了2.11%和0.76%。但在9月份之后，随着结构性存款的降温，结构性存款在各项存款中的占比也有所下降。

融360大数据研究院分析认为，结构性存款占比增加反映了银行负债成本的升高，也反映出银行揽储压力较大，才愿意付出较高的成本揽储。尤其是中小银行，结构性存款的占比明显高于大型银行，且在2018年两者的差距越来越大，说明中小银行的揽储压力尤为突出。但在9月份之后，结构性存款的监管趋严，阻断了一些不具备衍生品交易资质的中小银行发行结构性存款的道路。所以在2019年中小银行如何在负债压力中突围，值得关注。

2018年长期存款利率高涨 邮储银行成增长亮点

据融360大数据监测数据显示，近三年的定期存款利率均值整体呈上升趋势，尤其在2018年以后，存款利率均值有明显的上升，2018年四季度末较2017年四季度末上升了10BP。

分期限来看，2018年一年以内期限定期存款利率表现平稳，两年、三年、五年期限在下半年上涨明显。据融360大数据研究院统计显示，2018年12月三年、五年期限存款利率均值分别为3.333%和3.445%，均为2018年的最高值。可以看出，银行在长期稳定负债方面的压力相对较大。专家分析认为，银行长期负债压力较大的原因主要有两个：一是互联网宝宝等互联网理财产品的发展，导致银行存款“搬家”，最终又以同业存款的方式回到银行，存款稳定性变差，所以加剧了银行在长期稳定负债的争夺；二是监管指标的压力。流动性匹配率等监管指标的要求，同业业务受到监管限制，一般性存款成为银行主要竞争的资金来源。

分银行类型来看，2018年短期定期存款（以六个月为例）和长期定期存款（以三年为例）的走势基本一致。邮储银行定期存款利率在6月份实现了突破，之后远超其他类型银行。此外，大型商业银行的定期存款利率也表现突出，六个月期限的下半年一直处在第三名的位置，而三年期存款利率下半年反超城商行，成为位列第二的银行类型。

多家农商行加入大额存单争夺战 大额存单成利率放开主要窗口

2018年4月，存款利率进一步放开，以大额存单为突破口，将大行、股份制银行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限分别由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍调整到1.5倍、1.52倍、1.55倍。

大额存单利率进一步放开后，国有银行率先提高了大额存单利率，随后股份制银行和一些城商行紧跟调整。所以4月份的大额存单利率均值有明显的上调，尤其是长期的大额存单利率明显上涨。以20万起购门槛为例，3年期大额存单利率均值自5月份升至4%以上，之后一直稳定在4%之上。直至12月份，3年期大额存单利率均值升至4.115%，较基准上浮50%。可见，大部分银行的长期大额存单利率已经上浮到顶，在利率进一步放开之前已经没有较大的上浮空间。

2018年以来，除了大额存单利率不断上调，大额存单的起购金额和付息方式等也不断丰富。2018年上半年，大额存单的起购门槛主要以20万和30万为主，但2018年下半年以后，大额存单增加了更多档的起购门槛，针对不同的起购门槛设置了不同的利率水平，主要增加了50万、80万、100万等门槛。一般来说，档位越高，大额存单利率越高。其次，付息方式增加了更多的按月付息、固定付息等方式，大额存单可提前支取、可转让等方式也逐渐增多。种种措施都反映出银行在大额存单方面发力越来越猛，尤其在结构性存款受限后，大额存单将成为揽储的重要手段。

据中国货币网披露信息显示，2018年8月，大额存单发行主体进行了最大的一次扩充，发行机构由1月份的543家扩大至1197家，短短7个月时间，大额存单发行主体数量成2倍多的速度增长。融360大数据研究院分析认为，主要原因还在于大额存单利率进一步放开的影响，之前没有发行资格的农商行和农信社纷纷申请发行大额存单。同时也反映出中小银行在揽储方面的压力之大，在看到大额存单的放开机遇后，不惜付出高成本来吸收一般性存款。以12月份大额存单利率为例，20万起存的3年期国有银行的大额存单均值为3.85%，而同期的城商行大额存单均值为4.19%，较基准上浮52%，比国有银行利率高34BP。

2019年银行存款利率：有望在稳定中保持微涨态势

2019年1月4日，央行决定下调金融机构存款准备金率1个百分点，其中2019年1月15日和1月25日分别下调0.5个百分点，净释放长期资金约8000亿元。这将有助于银行进一步改善负债结构。预计2019年仍会有不同程度的降准，所以2019年流动性仍延续宽松态势，市场资金相对充裕。

2018年4月，央行首提“双轨合一”，进一步推进市场利率化改革。同时在4月份进一步放开了大额存单利率浮动上限。2019年市场利率化改革仍会继续，在流动性宽松、市场利率下行的趋势下，存款利率有望进一步上行，逐步缩小两者的差距。

预计2019年严监管的趋势仍将继续，去杠杆、限同业也仍将继续。在同业存款受限的情况下，银行对一般性存款的需求更加强烈。虽然在流动性宽松下，货币基金等理财产品收益下行，“存款搬家”的现象有望缓解，但互联网理财的冲击之大，无法短时间内完全消除，所以银行在2019年仍面临较大的揽储压力。

基于此，预计2019年存款利率下行的可能性不大，有望在稳定中保持微涨的态势。

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2015年10月份，中国人民银行决定，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以降低企业融资成本。自那次以来，央行就没有在调整过基准利率了。

目前各银行执行的仍然是基准利率与市场利率相结合的制度，意思是各银行的存款利率是在央行基准利率的基础上进行上浮。虽然2018年以来各大银行分别进行过利率调整，不过调整的基本都是大额存单利率，对于普通定期，主要的几大银行并没有做出调整。

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一般而言，银行可以根据实际情况，在各大银行官网最新的存款利率表的基础上有所上升，正常来说不会超过官网所显示利率的10%。以下为官网所显示的存款利率表，数据均为各银行官网於2015年10月24日公布，仅供参考，实际以各银行网店告示为准。

存款利率表

很多人在选择银行时都会考虑利息问题，那么怎么存款利率才高？相信一般人第一时间会选择国有大行或及股份制商业银行这些全国性大银行，对于这些一般建议优先选择大额存单，其利率上浮比例一般在45%以上，甚至可以达到55%，但是在不同定期上，这类大银行的上浮比例不高，一般约30%。

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如果并不拘泥于大银行还是小银行，那么存在中小银行无疑是最划算的，尤其是民营银行，这类银行的普通定期存款利率一般都高于大银行，其利息也最划算，可获得的收益也是最高的。

编辑：陈依彤

来源：封面新闻

数据显示，近三年的定期存款利率均值整体呈上升趋势，尤其在2018年以后，存款利率均值有明显的上升，2018年四季度末较2017年四季度末上升了10BP。分2018年12月三年、五年期限存款利率均值分别为3.333％和3.445％，均为2018年的最高值。

分银行类型来看，2018年短期定期存款（以六个月为例）和长期定期存款（以三年为例）的走势基本一致。邮储银行定期存款利率在6月份实现了突破，之后远超其他类型银行。此外，大型商业银行的定期存款利率也表现突出，六个月期限的下半年一直处在第三名的位置，而三年期存款利率下半年反超城商行，成为位列第二的银行类型。

（文章来源：封面新闻）

自从2015年12月24日起，中国人民银行就下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低社会融资成本，而其他各档次贷款及存款基准利率也不断地做出了相应的调整。那么，2018银行存款基准利率是多少呢？今天希财君就来为大家解答。

一、活期存款基准利率

2018年活期存款基准利率是0.35%，1万元存银行活期，1年利息收入为10000*0.35%=35元。如果把1万元放余额宝，按目前七日年化收益3.7%来算，1年利息收入为10000*3.7%=370元。很明显，余额宝收益完胜银行活期。

据最新消息，截止到2018年6月底，余额宝规模达到了18602亿元，总规模首次超过了2017年中国银行的个人活期存款17986亿元。可见，越来越多的用户，倾向于选择余额宝。

二、整存整取定期存款基准利率

1.三个月的整存整取定期存款基准利率是1.10%；

2.半年的整存整取定期存款基准利率是1.30%；

3.一年的整存整取定期存款基准利率是1.50%；

4.二年的整存整取定期存款基准利率是2.10%；

5.三年的整存整取定期存款基准利率是2.75%。

以上为各银行存款基准利率，而实际利率则会在基准利率上有一定上浮，至于上浮比例各有差异。一般来说，农商行、商业银行上浮会更多些。

以某农商行为例，定期三个月利率为1.57，半年利率为1.81%，一年利率为2.10%，两年利率为2.41%、三年利率为3.125%。很明显，该农商行在基准利率上有较大上浮。

那么，1万元如果存银行定期，按基准利率1.5%来算，1年利息收入为150元，而按上海农商行2.1%来算，利息收入为210元，这就明显多了60元。如果是存10万，50万，100万，利息差距会更明显。由此可见，在银行存钱方面，货比三家也是必做功课啊！毕竟存款利率低了， 吃亏的是老百姓自己。

三、各项贷款基准利率

1.一年以内（含一年）的贷款基准利率是4.35%；

2.一至五年（含五年）的贷款基准利率是4.75%；

3.五年以上的贷款基准利率是4.90%。

四、公积金贷款基准利率

1.五年以下（含五年）的贷款基准利率是2.75%；

2.五年以上的贷款基准利率是3.25%。

以上就是希财君总结的2018年银行各项存款基准利率的情况，不过需要注意的是，这个基准利率只是一个大体的基础标准，各家银行都是可以在基准利率的基础上进行上下浮动的，具体国内银行存款利率、贷款利率、公积金贷款利率，大家还是要以银行实际公布的为准，你也可以去当地的银行网点咨询。不论是存款贷款，建议大家多比较，选择最划算的银行。

编辑：梁戴利 / 禹君健

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