人民币理财产品风险

来源：新浪财经

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新浪财经汇总 2月24日在售高收益银行理财产品：今日在售预期年化收益率在5.0%以上的银行人民币理财产品共2款。平安银行的“第2010期人民币结构性存款理财产品”预期年化收益率最高，为5.30%。

理财非存款、产品有风险、投资须谨慎！

6月份，货币资金7天年化收益率跌破2%，银行理财产品平均收益率跌入“3时代”，并呈下降趋势。今年以来，市场流动性充裕，“净值化转型”和“收益率下降”成为银行理财产品的主旋律。

事实上，自资产管理新规实施以来，银行理财收益率一直呈下降趋势。普益标准数据显示，2018年4月至2019年11月，银行理财产品平均预期收益率由4.82%降至3.98%，连续19个月下降。中原银行首席经济学家王军表示，下半年，债券市场的跷跷板效应可能较为明显，理财产品收益率仍可能向下波动。

预期收益率继续下降

据记者了解，今年1-2月，银行理财产品平均预期收益率仍在4%以上，3月以来环比下降0.05个百分点至3.96%。4月份，银行理财产品平均预期收益率降至3.88%，环比下降0.08%。5月份，共有332家银行发行了6914款银行理财产品。其中，封闭式预期收益人民币产品平均收益率为3.8%，较上期下降0.08个百分点，收益创出近43个月的新低。虽然普力标准尚未发布6月份银行理财产品相关报告，但从6月份最后一周的产品收益来看，银行理财产品平均预期收益率已降至3.77%，较1月份第一周下降0.23个百分点。

从该行近期发布的产品信息来看，同一银行同类产品的收益率与前期相比差距明显。如某银行近期推出的一年期非保本理财产品年化收益率已由年初的4.5%降至3.55%，降幅约为0.95%。

上述银行理财经理表示，今年以来，银行理财产品收益率一直呈下降趋势，且降幅较大。

理财产品向净值化转型

除了银行理财整体收益下滑外，近期市场上多只银行理财产品出现本金损失，引起市场关注。

据统计，截至今年6月，今年以来发行净值在1元以下的银行理财产品超过200款，约占今年发行产品总数的5%。

记者查看了多款净值为负的银行理财产品，发现产品管理机构大多为银行一级全资子公司，且大部分产品属于“R2”级，即“稳健型、中低风险”，其中大部分是由银行理财子公司发行的。

在业内人士看来，银行理财亏损的主要原因是，由于违反了新资产管理条例的规定和净值管理的要求，越来越多的理财产品转为净值。净值产品的收益波动是正常的。

融360大数据研究院分析师殷彦民指出，未来，非保本浮动收益的净值类产品将成为银行理财产品的主流。银行向客户显示的回报率也是业绩比较基准，而不是银行到期时支付给客户的回报率。在投资过程中，产品收益会受到投资标的走势和银行资产管理投资策略的影响，因此，对于投资者来说，“打破僵化换股”不再是一个口号，而是会发生的。

今年以来，银行理财净值转型步伐不断加快。根据新资产管理条例的要求，保本型理财产品将于2020年底逐步退出市场，净值型理财产品将成为银行理财的发展方向。

未来可能继续下行投资者该怎么办?

中原银行首席经济学家王军表示，近期债券收益率的上升和债券价格的下跌，导致理财产品收益率出现下行波动。下半年，随着股市近似利率继续上行，债市拉锯效应或将更加明显，理财产品收益率仍可能向下波动。

在银行理财产品收益持续下降的情况下，如何购买银行理财产品?

对此，相关专家告诉记者：一是鉴于银行理财收入持续下降，理财收入持续下降，银行理财可以通过延长理财产品期限来对冲理财收益。如果想购买银行理财产品，可以购买期限较长的理财产品，如1年以上甚至3年以上。您可以通过延长理财产品期限来增加银行理财产品收益，对冲理财产品收益下降的风险;另一方面，也可以通过延长理财产品期限来对冲债券市场风险带来的短期收益风险。

二是购买风险较低的银行理财产品，进一步降低银行理财产品的风险。银行理财产品以中、低风险产品为主，没有大规模发生违约潮和浮亏潮的基础，银行理财产品仍是所有金融产品中风险最低的理财产品。对于理财产品的买家来说，如果你是一个稳健的投资者，购买银行理财产品仍是一个选择。

虽然银行理财产品收益持续下降，但在货币宽松的环境下，所有投资产品都将继续下滑。在没有更好的理财产品的情况下，银行的低风险理财产品仍然是一些人的选择。虽然表面上看，银行理财产品的亏损似乎有威胁，但如果将这些理财产品的数量计入银行理财产品的整体数量，这些亏损理财产品的数量仍然是大数据中的一小部分。通过购买风险较低的银行理财产品，以弱化银行理财产品亏损的影响。

三是投资收益较高的金融产品，以较高的收益率对冲可能存在的风险。只有高风险的金融产品才有可能获得更高的收益。由于银行低风险理财产品收益率持续下降，部分银行理财产品的亏损风险开始显现，一些稳健的投资者会变成激进型投资者，即愿意冒更大的投资风险投资收益率更高的理财产品。如果你是一个可以承担更多风险的投资者，选择更高的风险和获得更高的回报也是一个选择。

在银行信贷利率下降的情况下，银行存款利率和银行理财产品收入下降将趋于正常。如何面对选择成为我们必须面对的问题。

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来源：挖贝网

挖贝网3月23日消息，雅达股份（证券代码：430556）发布公告称，为了提高资金使用效率，更好地利用闲置资金，在不影响公司正常经营及风险可控的情况下，拟使用公司自有资金购买短期低风险稳健型理财产品，理财投资余额最高不超过人民币8000万元（含本数），投资购买的理财产品期限不应超过12个月，在此额度内资金可滚动使用。

公告显示，对外投资协议的主要内容：公司董事会授权董事长对购买理财产品行使相关决策权并签署相关法律文件，公司财务负责人负责具体实施。

购买理财产品的有关协议依据实际情况另行签订。

本次对外投资的目的：为提高资金使用效率，更好地利用闲置资金，在不影响公司正常经营及风险可控的情况下，使用公司自有资金进行理财产品投资，为公司和股东谋取较好的财务性收益。

在确保公司日常经营和资金安全的前提下，以闲置资金适度进行保本型或低风险金融产品的投资理财，不会影响公司主营业务的正常经营。通过进行适度的保本型或低风险金融产品的投资理财，能获得一定的投资效益，能进一步提升公司整体业绩水平，为公司股东谋取更多的投资回报。

“稳得利”人民币个人理财产品是指中国工商银行以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据、其他债券等）的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。凡持有本人有效身份证件的境内外个人，均可在中国工商银行申请办理“稳得利”人民币个人理财业务。

从该理财产品的名字中，我们会知道它有一个最大的特点就是让投资者"稳得利"，而且收益比工行活期存款高20%，除此之外，产品灵活多样、操作简单方便也是"稳得利"理财产品的优势，这样很多用户就会用工商银行稳得利理财产品来代替日常的活期存款。

工商银行稳得利理财产品的特点。

特点一：预期收益稳定，高于同期定期存款

作为国家四大行之一，工商银行具有雄厚的资金实力、庞大的用户群体和较高的信用等级，这样就为投资者提供了很多安全保障;而工商银行稳得利理财产品就专门为个人投资者发行的，按时支付投资者本金和收益的低风险理财产品。工商银行稳得利理财产品以国家信用及债权的稳定收益为基础，以工行丰富的资金运营经验、雄厚的资金力量作为坚强后盾，在确保投资者收益的同时降低了综合性风险。

特点二：投资期限灵活多样

根据不同客户的投资需求，工商银行稳得利理财产品的投资期限也灵活多样，从1个月至1年的产品都有，以满足不同用户的不同需求。

特点三：工行全国各营业网点均有销售，办理手续简便

购买工商银行稳得利理财产品的操作方法很简单，只要你拥有工商银行借记卡，就可以在各个工行网点进行购买;除此之外，通过网上银行也可以直接购买，操作等。为了更好地服务用户，工行在每个营业厅都设立了贵宾窗口，为优质客户提供了绿色服务通道，并且享受一对一的贵宾服务。

不过，需要注意的是，中国工商银行的“稳得利”理财产品虽然号称使用“保本策略”，但购买者却有可能损失本金，而工行不承担任何责任。这可能是大多数购买者万万没有想到的。

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中新经纬客户端8月4日电 (魏薇)资管新规过渡期延长的“靴子”终于落地。7月31日，央行官网显示，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(业内俗称“资管新规”)过渡期延长至2021年底，比原计划延长了一年。

央行有关负责人表示，适当延长过渡期，能够缓解疫情对资管业务的影响，有利于缓解金融机构整改压力，也为金融机构培育规范的资管产品提供宽松环境。资管新规涉及的机构包括银行、信托、证券、基金、期货等金融机构的产品，其中最为人关注的是银行理财产品。对于普通的投资者而言，资管新规对买理财有何影响？

保本型理财产品难觅踪迹

资管新规对买理财有影响吗？答案是有。最显而易见的是保本型理财产品逐渐在市场上消失。

2018年发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》中，第二条和第六条明确了“打破刚兑”的要求：

第二条规定，资产管理业务是金融机构的表外业务，金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。

第六条：金融机构应当加强投资者教育，不断提高投资者的金融知识水平和风险意识，向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念，打破刚性兑付。

中新经纬客户端查询多家银行官网发现，在售的理财产品大多数已经转为净值型理财产品，不过依然有少量保本型理财产品在售。

Wind统计数据显示，8月4日在售的理财产品共5218只，其中，保本固定型和保本浮动型理财产品仅566只，占比仅10.85%。

从机构类型来看，在售的保本型理财产品中，城商行和农商行的数量最多，共有349只，占比达61.67%。12家股份制银行共有102只，占比18.02%。六大国有银行仅有30只，占比仅5.3%。其他银行共85只，占比15.02%。

“我们还是会推荐购买保本型理财产品，因为任务导向的原因。现在保本型理财产品还算存款；净值型理财只算金融资产，没什么考核。但是保本型产品也不好卖，因为它的收益率是一个区间，有保底、也有上限，不确定最终实现哪个收益。”一位国有银行的客户经理告诉中新经纬客户端，由于客户对净值型理财产品接受度还不高，非保本浮动收益的理财产品预期收益率较高，成了抢手货，额度在急剧缩小，基本上天天处于售罄的状态。

融360大数据研究院主编殷燕敏对中新经纬客户端表示，资管新规要求银行理财产品逐步打破刚兑，投资者风险自担，对于习惯于银行保底的投资者而言，需要转换思路，以往的预期收益率型的保本理财产品将越来越少，非保本浮动收益的净值型理财产品将成为市场主流产品。

结构性存款是否保本？

“资管新规”发布以来，保本型理财产品逐渐淡出市场，银行面临着客户流失的风险，于是结构性存款成为银行新的揽储利器。结构性存款究竟是存款还是理财，对于这个问题，不少投资者也是“雾里看花”。

“结构性存款是一种特殊的存款产品，是存款加理财的一个集合体，它的投资分为两部分：一部分是用来投资存款的，这部分要缴纳相应的存款准备金，受存款保险制度保护；另一部分是投向金融衍生品，比如期货、期权、黄金、原油等，这部分不受存款保险制度的保护。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智对中新经纬客户端解释道。

黄大智表示，因为投资金融衍生品的部分具有高风险的性质，所以结构性存款产品按照理财的销售规定进行管理，比如要进行“双录”。

结构性理财被称为浮动收益型存款产品 来源：中新经纬 魏薇 摄

中新经纬客户端在走访中发现，不少银行对于结构性存款在销售口径和页面展示上还较为混乱，有的银行客户经理将结构性存款作为保本型理财产品介绍。在工商银行的官网页面中，结构性存款被划分至理财中的“保本浮动”产品中。

结构性存款在理财产品中展示 来源：工商银行官网

2020年7月，交通银行的APP发布了一则通知，将结构性存款产品由原来的“理财-保本型”迁移至“财富-存款”中。锦州银行的宣传单页上介绍结构性存款时写道，该产品为“保本浮动收益型存款产品”。

尽管归类还并未统一，但是各银行对于结构性存款的营销口径均统一为“保本”。“国内的结构性存款产品在设计上，会通过存款与金融衍生品投资比例的控制，设计成保本的，不会让客户承担那么高风险。结构性存款都会有一个区间收益，有下限和上限。”黄大智表示。

他认为，资管新规过渡期结束后，就不再有保本理财的概念，对于结构性存款这种特殊产品，也不应宣传其“保本性”。

黄大智指出，对于个人投资者而言，需要打破“结构性存款”是保本的、刚兑的这种观念。真正的结构性存款产品具有一定的投资风险，其收益具有不确定性，风险程度较高，需要投资者具备一定的衍生品交易的知识，如利率、汇率、期货、期权等，才能更好的进行理财。

年化收益率4%以上产品逐渐减少

对于理财客户而言，最关心的问题是“资管新规”过渡期延长是否会对银行理财产品的收益率产生影响？

中新经纬客户端发现，目前国有银行的保本型理财产品业绩比较基准均比较低，在2%左右。比如工商银行保本型个人91天稳利人民币理财产品的起购金额为1万元，业绩比较基准在2.2%-2.3%，最短投资期限为91天。农业银行的保本保收益型理财产品的期限在34天至90天，预期收益率在2.1%-2.3%。建行保本型理财产品“乾元-众享保本人民币理财产品2020年第46期”产品，起购金额1万元，投资期限92天，业绩比较基准为2.6%。

城商行和农商行的保本型理财产品业绩比较基准，较国有银行和股份制银行而言相对高一些，比如锦州银行的“天天上205期D款”开放式保本产品，投资期限35天，起售金额5万元，业绩比较基准达3.7%；营口银行在辽宁省、黑龙江省销售的“渤海通宝之安营系列2020第66期理财产品”投资期限为91天，业绩比较基准达4.05%。

殷燕敏认为，从宏观政策来看，下半年货币政策进一步宽松，资金充裕，固收类资产收益将进一步下行，投资标的以债券为主的银行理财产品的收益仍有下行空间。

她建议，对于保守型投资者而言，鉴于后期保本类理财产品将继续缩量，投资者可选择中长期的保本理财产品，锁定产品以及当前收益。对于有风险承受能力的投资者，可适度配置权益类投资品种，或风险偏高一点的混合型银行理财产品，博取相对高一点的收益。

招联金融首席研究员董希淼对中新经纬客户端表示，投资理财要考虑资产配置的问题，现在整个市场流动性处于合理充裕状态，理财产品收益率相比去年有所下降，接下来随着《标准化债券类资产认定规则》实施，对理财产品还会有一些影响，选择理财产品要更注意风险和收益的平衡。以后买理财产品对投资者的要求会更高，不能再闭着眼睛买理财了。(中新经纬APP)

　(文中观点仅供参考，不构成投资建议，投资有风险，入市需谨慎。)

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来源：财华网

【财华社讯】中民控股(00681-HK)公布，于2020年6月5日，该公司全资附属公司北京中民认购兴业银行发售的人民币6000万元兴业银行理财产品。预期投资收益率为3.6%(扣除该理财产品费用后可获得的年化收益率)。

董事会认为，在不影响集团经营流动性前提下，该公司(透过其附属公司)动用部分闲置资金认购银行理财产品可提供较银行或其他持牌金融机构现时提供定期存款利率更为优厚之利率。鉴于理财产品的风险评级为低级风险，所以安全性较高，董事会认为，此项认购不会对集团的营运资金构成不利影响。

随着数字化时代的到来，人们的生活消费方式发生了巨大改变，只需要一部手机就可走遍天下。如今，人民币大部分时候都是以数字的形式增增减减。消费方式的改变为闲散资金参与理财提供了方便，银行、网络平台也盯上了这笔资金，有针对性推出各种理财产品。

“老婆，今天发工资了。”“赶紧转到余额宝。”在湛河区政府工作的韩先生每月发工资都会让妻子把钱放在支付宝余额宝中。韩先生告诉记者，大概是从三年前开始，他发现支付宝余额宝利率挺高，而且还不影响平时花销，“最高的时候，我记得利率是百分之四点多，现在比较低了，我拿出一部分在支付宝买了其他理财产品”。韩先生这几年利用余额宝总收益达到了5000多元。他说：“以前之所以选择把钱放进余额宝，就是觉得使用很方便，随时扫码就可以支付，还有利息可拿。虽然有些金融机构的定期理财产品利率高，但有时间限制，对于我这月光族来说不合适。”

股民梁先生把家里的积蓄几乎全部转到了股票账户。他说，他所使用的股票账户可以产生利息，而且不影响随时购买股票，钱在账户上每天都有收益，如果需要消费，提前一天转出就行。不过，梁先生说：“虽然我把资金都放在了股票账户，但从来不会满仓。炒股风险还是挺大的，不建议冲动型的股民这样做。”

如今，几乎每家银行都有针对人们手中的闲散资金推出灵活的理财产品。比如，平顶山银行手机APP推出的活期理财产品“添利日日鑫”，7日年化收益率达2.82%，起购金额为1元，全天开放申购，当天就能产生利息，收益次日到账。而且赎回不受限制，随时可赎回。在工作日9点至15点45分，赎回没有额度限制，其他时间赎回上限额度为5万元。中国银行手机APP一款活期理财产品“乐享天天”同样比较灵活，适合闲散资金理财。7日年化收益率为2.63%，1元起购，没有固定期限，随时可以赎回，实时到账。

洛阳银行有关专业人士说，他们推出的活期理财产品“微众理财”，可随取随用，而且还有一款7天通知存款，5万元起，利率是1.755%。

采访中，专业人士告诉记者，理财有风险，投资须谨慎。现在理财渠道很多，特别是网络上的各种金融平台，让人眼花缭乱，市民在购买时一定要谨慎。理财风险大小主要看两点，一看收益率高低，高收益自然伴随高风险；二看风险等级，稳健型的理财，自然风险系数就很低。所以消费者在购买理财产品时要选择适合自己的。

（文章来源：平顶山晚报）

格隆汇6月11日丨绿康生化(002868.SZ)公布，鉴于闲置自有资金在批准额度内可循环滚动使用进行现金管理，2020年6月10日，公司运用暂时闲置自有资金4000万元购买了厦门国际银行的“结构性存款”人民币理财产品，投资期限93天，产品预期年化收益率3.50％，产品到期日2020年9月11日。

测评机构简介：

辨险识财APP――是人民银行备案信用服务机构联合征信旗下金融机构理财产品测评平台。依托集团二十年的管理经验和风险测评技术，联合征信针对各类理财产品风险特征构建了合理的风险评价模型。辨险识财APP可以根据不同产品的特点进行不同层次的风险揭示，有效帮助投资人识别与度量产品风险。其理财测评报告涵盖10大维度、近70项测评指标，倾力打造专属理财产品的“健康体检报告”。

（责任编辑：李峥 ）

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来源：和讯网

有三万块，想买理财，零风险。三万元能选择的理财产品还是很多的，不过零风险无任何风险的理财产品，相对来说还是比较少的。

首先需要对理财有一个认识，理财产品和银行存款是不一样的，银行存款受到存款保险制度的保，只要不超过50万元，本金可以保证安全，利率也是约定的方式，比如说存一年定期，银行给你2%的利率，那么存三万块，一年可以获得600元的利息。

但是理财产品是不保本的，大多数理财产品实际运营过程中并没有出现风险，都顺利地实现了本金和收益的兑付，但它依然是存在风险的。所以并不存在你所说的零风险理财。

根据风险等级划分，PR1和PR2风险等级的理财产品，属于中低风险的理财产品，基本上是不会出现风险的，不过理财产品的收益率叫预期收益率，或年化收益率，即它所标注的收益率只是一个参考，并不一定能达到这个水平。

就目前的理财市场来说，中低风险的理财产品中，一年期的理财产品一般收益率可在3.5%-4%左右，比如保险类理财、银行理财、券商理财等年化收益率大概都在这个水平区间，如果能够承受一定的风险，购买理财产品是可以获得比银行存款更高的收益的。

没有任何零风险的投资。包括国债在内，因为虽然国债是以国家的名义保证还款的，而且我国也没有出现过违约的情况。

世界上其他国家还是出现过国债违约的情况，比如说阿根廷。说这个意思就是希望投资者一定要有一定的风险意识，因为什么事情都不可能保证100%。

如果按安全性的话，至少有三个产品可以满足要求，第一国债，第二存款，第三结构性存款，这几个产品都是非常非常安全的。

第一、国债

这个无需多言，首先是以财政部发行为主体，以国家信用背书通常被当作无风险利率。如果对安全性要求比较高的话，国债绝对是首选。

目前常见的国债分为凭证式和电子式，三年期为4%五年期为4.27%，其中电子式利息每年会给付，凭证式到期一次性给付本金与利息。购买渠道可以通过40家银行柜台以及其中的27家网上银行。

第二、银行存款

一个人在同一家银行50万以内的银行存款都是享受存款保险制度的，也就是说如果银行出现了什么问题，国家会进行赔付。

因此存定期也是比较安全的。如果从收益率上来看，首选肯定是民营银行不但利率比较高，提前支取的时候也可以靠相应的档次来计算利息。不过购买渠道通过网络进行，如果有投资者想购买的话，一定要谨防钓鱼网站。

第三、结构性存款

资管新规颁布之后，银行理财不能再允许保本。结构性存款大受欢迎，因为在银行理财的市场，结构性存款是被当作替代保本理财而出现的。

虽然前一段时间监管机构发布声明说结构性存款不等于存款，但是现在在售的结构性存款当中仍然写明了保本的产品说明，在收益率上也会绑定一个金融产品，但是通常的情况下都是假结构，因为它规定的条件一般不会发生。所以最后投资者也会拿到一个基本的敲定收益率。

以上三款产品本身的风险都很小，但是相应的收益率也不是很高。其产品本身几乎没有什么风险，需要防范的地方就是谨防飞单，然后注意操作风险就行了。

总之想要投资低风险的产品，在收益方面也一样不会像那些中高风险的理财产品那样，可能赚得更多，或亏损也多。保本类型的理财产品，主要特点是安全，收益稳定，不用担心亏本的问题。