什么叫作理财

图片来源@视觉中国

文丨一本财经，作者丨欧拉、木一

这两年，大量的理财平台暴雷，理财师被抓，于是理财市场出现了一个全新的群体——独立理财师。

他们不再为金融机构干活，而是利用手里的客户资源，成立独立的理财工作室，单飞单干。

去年年底，市场上一度出现了3万家理财工作室。

短短一年之后，这个商业模式却一地鸡毛。

3万家工作室如今只剩不到1万家，倒闭了70%以上，一些理财师回到了金融机构，还有一些转型做起了微商，开始卖海参、面膜。

这个模式到底是伪命题，还是行业的未来？

01 淘汰70%以上

财富管理行业持续多年的暴雷潮，让这个行业彻底洗牌。

“我身边有三分之一的理财师被抓走了，而且做得越好的越容易被抓，因为卖得多。”理财师郝杰说，去年，自己经历了非常黑暗的一段时间。

而他自己平台的产品也出现暴雷，客户的电话天天催，声音一响，他都害怕。

因为大量的理财师被抓，这个行业的一种新模式开始萌芽。

原来的销售模式，存在很大问题。

理财师和金融公司是绑定的，理财师卖出去订单后，金融公司会给提成。

这就导致为了业绩，理财师会不管产品好坏，猛力销售。

而在美国，理财师却是和客户绑定的，他们给客户推荐产品，然后赚取佣金。理财师就像律师一样，客户为他们专业的咨询付费。

随着暴雷潮的加剧，理财师们也渐渐意识到，金融公司根本不是关键，客户资源才是关键。

于是，他们纷纷出走，学习美国模式，出来单飞单干。

去年一年，行业一度出现了3万家理财工作室。

这些理财师大多是从金融机构或者第三方财富管理公司出走的，有一个人出来独立干的，也有三五个人成伙的。

他们自己从市面上寻找好的资产销售，也有一些人开始模仿美国，尝试收取客户的理财咨询费。

卖方市场，突然要切换成买方市场。

这个模式刚出现的时候，行业对其期许很高。

“我当时觉得这才是真正合理的产业链条，也代表着未来。”郝杰有近一半的理财师朋友选择出来单干，他最后也被鼓动。

他过去只是理财经理的朋友们，名片的Title纷纷换成了某某公司CEO。

但单飞模式却并没有延续多久的热度，他们很快遭遇了疫情的黑天鹅和动荡的局势。

卖固收类产品的理财工作室，继续暴雷，“炸得他们脑袋嗡嗡的”。

而卖香港保险的，也因为局势的紧张彻底停摆。

疫情之后，行业的洗牌潮来临了。

逃离行业的独立理财师，主要分为两大类。

一类是非专业人士，他们大多是销售出身，没有多少金融经验。

美信联邦CEO刁盛鑫甚至发现，他认识的一个创业做家办的理财师，开始在朋友圈卖海参，“实在熬不住了”。

而郝杰也发现，大量的独立理财师开始转型做微商，卖面膜，卖海参，卖零食。

一些手头有高净值客户资源的理财师，也不再推销理财，而是去卖一些奢侈品，比如名表。

疫情期间，航班停运。一些公司还跟私人飞机服务商合作，面向有回国需求的客户，卖起了机票。

“一单就能挣十几万，甚至二三十万。”一位理财师称。

一些理财师则卖起了海外房产，挣中介费。

一些工作室倒闭之后，它们手头的客户信息被直接卖了出去。

“客户信息6元一条，200条起卖。”在一些理财师的群里，已经有人公开倒卖信息。

而第二类逃离行业的，是相对有些金融背景的从业者。他们大多选择回到第三方财富管理公司或者金融机构。

“去年出来创业单干的同事，有一半都回归了原行业。”郝杰称，去银行、信托、第三方财富管理公司的，都有。

转型的转型，回流的回流，半年时间，3万家理财工作室，只剩下不到1万家，淘汰率高达70%以上。

02 专业性

有一些从业者，把这次行业的退潮，归结于疫情。

疫情之下，一些非标固收类的资产继续加速暴雷，监管也在打击这类资产。

而一些海外资产，也因为疫情原因难以配置。

是疫情等危机让这个行业难以为继吗？

尽管非标固收、海外资产、港险等产品受到了冲击，但依旧有一些非常专业的理财工作室活了下来。

它们选择的资产大多是国内保险、股权，甚至还有不少二级市场产品。

它们能穿越危机的武器，不是幸运，而是专业。

“从去年开始，我们就放弃了非标固收产品。我们判断这些产品终将退出历史舞台。”独立理财师周元称。

他认为，全球放水，对股市来说是抄底的好机会，于是他选择了二级市场产品。

在危机之下，什么资产更保值，更有前景，对此，需要有精准的判断。

经历过半年洗牌期的从业者们，几乎都意识到，专业，才是这个行业的生命线。

“美国的理财师们都是非常专业的，他们经历过专业的培训，再执证上岗。”郝杰称。

对比之下，长期处在卖方市场中的中国理财师行业，却有些畸形发展。

“大多数理财师是销售出身，缺乏专业金融知识，更没有风控能力去鉴别和挑选产品。”郝杰称。

他自己的工作室给客户推荐了5款固收产品，“疫情之后情况恶化，其中3款都出现了问题”。

“100位理财师中，可能只有10到15位有自己的风控标准，其他人都是公司有什么产品就卖什么。”另一位独立理财师称。

周元认为，一个真正能够单飞的理财师，起码得具备8年以上的工作经验，懂得海内外的保险、房产、税务、会计、法律等多方面的知识。

同时，他还得是一个多面手，得是谈判大师、销售专家，以及法律顾问。

就像在医生行业，成为某一个专科的大夫相对容易，但要成为一个全科大夫，则非常难。

“目前，国内符合这种要求的理财师，最多只占10%。”

03 市场不成熟

中国的理财师们，原本想把卖方市场变成买方市场，结果发现市场条件尚不成熟。

“没有一个客户愿意为了理财咨询付费。”郝杰称。

那些曾经被郝杰称为“铁杆客户”的客户，也不再轻易信任他了。

“经历过上次的暴雷潮，客户都谨慎了很多，过去他们是因为信任你而买了某个产品，现在他们要看产品，看风险，还要看你的专业度。”郝杰认为，经历过风险教育的用户，和原来的差别很大。

不信任的同时，他们也更不愿意为理财咨询付费。

大多数单飞的理财师们，依然靠收取金融机构的佣金而活。

这就导致哪家佣金高，他们就会选哪一家产品，反而进入了一个新的恶性循环。

所谓的买方市场，看起来土壤不足，市场尚未培育起来。

那么，这个模式到底是伪命题，还是未来的趋势？

“这个模式才刚刚萌芽，行业还不成熟。”NewBanker的创始人李清昊认为，它仍然是行业未来的发展趋势。

“这种模式代表了资管行业碎片化的趋势。相比于传统的家办，独立理财工作室的服务质量和效率会有很大的提高。”刁盛鑫也这样认为。

大部分的从业者也依然坚定认为，这是未来的方向。

郝杰觉得，行业可能还需要长久的市场教育过程，要扭转一种生产链条，需要两方趋同。

理财师更专业，客户信任理财师的专业。

李清昊认为，“专业”是一个慢活，要让市场完全成长，可能还需要3到5年的时间。

当然，如果监管提前划上跑道，这个行业也可能迅速进入快车道。

疫情之后，一些活下来的理财工作室，正在开拓新的模式和获客渠道。

它们开始进行系统升级，尽量节约时间和管理成本。

同时，它们开始尝试新的玩法，比如通过抖音等工具获客，以及做线上路演、线上签约等。

周元发现，身边很多理财师开始去上培训课，主动提高自己的专业性。

而一些回到金融机构的理财师们，也有了一些改变。他们开始关注底层资产，学习风控知识。

“再给这个行业一些成长的时间。”周元依旧坚信，这个模式就是未来。

*文中部分受访者为化名。

在购买商品房时，消费者最为关心的就是房产证什么时候能办下，既然买了房子，自然是希望房产证能早点办好。但是，关于房产证的重要性和无证的危害，知道的人就不多了。那么，房产证有什么作用，没有房产证有什么后果呢？

房产证有什么作用？

1、房产证是房产在买卖、交换、租赁和抵押时需出具的重要法律文件。没有办好房产证的房产不能进行买卖交易，任何房产交易行为的第一个步骤就是验证房产证的真实和有效性。可以这样说，房产证是一切买卖交易的基础法定文件。

没有房产证有什么后果

2、没有办好房产证的房产不能进行转让、赠与和继承。还是那句话，在没有拿到房产证之前，购房者还不能算该房产的法律意义上的拥有者。3、没有房产证，置换与出租等形式的房产交易行为同样无法进行，即使签了相关合同或协议，也会被视为无效，不能受到法律保护。

4、在没有拿到房产证之前，该房产无法进行质押、典当等行为，无法通过房产的质押、典当来获得贷款或承担其他民事责任。5、没有房产证，在该房产所处土地被征用或房屋被拆迁时，无法按国家政策及相关拆迁法规获得拆迁补偿。现在房产市场上的所谓小产权住房，就会因没有房产证存在这些问题。

6、在没有拿到房产证之前，该房产的所有权仍然属于开发商。如果开发商存在将房产抵押借贷的行为，或因债务问题被强制执行时，该房产可以被债权人（如银行）依法拍卖还贷。

没有房产证有什么后果？

没有房产证有什么后果呢？如果购房者在入住后不能取得房地产权证，其所购的房屋所有权尚处在一种不确定的状态，购房者将不能取得如下权利：1、不能进行买卖、赠与、置换、继承、出租等活动，即使签定相关合同也均为无效合同，不受法律保护。

2、在房屋被拆迁时无法按国家政策及相关拆迁法规获得拆迁补偿。3、无法设定抵押权、典权等他项权利，购房者无法通过房屋抵押来获得贷款或承担其它民事责任。4、如因项目非法开发而无法办理房产证，则购房者所购房屋有被强制拆除或被拍卖的风险。

5、开发商因债务纠纷被强制执行时，没有办理过户的房地产仍属于开发商的财产，可以被开发商的债权人依法强制执行。6、在土地使用权期限届满时无法申请继续使用该土地。

学校教育什么都好，就是不教育孩子如何挣钱。

在金钱是万恶之源，拜金主义、享乐主义的负面评价下。我对金钱的感情一直很负面，并且一直认为所有的富人都为富不仁，虽然自己挣的钱用手指头都能数得清，但是仍然傻逼呵呵的很高兴。

当时第一次接触价值价格和金钱的概念还是从高中时期的政治经济学里面学到的，但是这里面也没有告诉我钱有多么重要，经济如何运行，个人资产是什么，个人的现金流又是什么。

我从学校没有学到金钱有关知识，学到的只是钱是铜臭味的，所以一直和金钱处理不好关系，总感觉只要自己沾染了金钱就好像自己很铜臭一样。从小学一直到大学，一直到工作七年，都认为钱百害无一利，很清高，很傻逼。

这些年，一直和金钱的关系是一种敌对关系，从来没有成为朋友，自己挣钱不多，生活中一旦有点意外之财，总感觉很愧疚，然后不知不觉通过各种途径消费掉，只有自己没钱心里才踏实，只要有点钱，就感觉坐立不安，内心总是问这钱真的很恶吗。然后放纵自己懒惰一阵子，不再争取更多的钱。

直到看到一本书叫做《穷爸爸富爸爸》这本书，直到在网上认识一个大佬，跟着他学习了很多财商课，我才知道，原来钱不是万恶之源，钱是最高级的人际关系总和，钱可以成为我最好的朋友，然后我就开始琢磨着如何用钱挣钱，毕竟人挣钱累死人，钱挣钱闲死人。

自从2015年股市开始奔牛，我才很恐惧又很贪婪的一头扎进股市，那时认为这就是理财，可没想到投进去10000元，连个水票都没打起来，就沉入水底，赔的很想钻入地下。

我也曾经炒白银，认为也是实现财富的自由，可是没想到3000块钱进去，就像是投进了无边黑夜，然后又倒给了银行35元。

自从跳过两个坑以后，确实灰心丧气，不再整股票，也不再整白银，当时痛苦之余，把两千块钱投进了基金，剩余的所有钱都投入到宝宝中，基金和宝宝自从投进去以后也没管他，也没看他，三年过后，有惊喜的发现，宝宝收入平稳推进，没有任何赔钱的波折，后来才知道宝宝是货币基金，另外一个基金是混合型基金，不知道是瞎猫碰着死耗子蒙对了，还是怎么着，当然我选的是医疗类的基金，这个基金很牛逼，三年收益70%。当时我很兴奋，心想养几只基还是不错的。

然后不敢再贸然行动，开始在网上寻找类似的理财大佬，我们毕竟需要学习相关理财知识，皇天不负有心人呀，还真找到了一个大佬，跟我一样也是个上班族，并且有二十年的理财经历，曾经跳坑无数，现在百炼成精。现在是基金理财高手，天天分享理财经验，当然需要两杯咖啡的小费，我毫不犹豫的订阅了这个逼人的订阅号。

然后开始基金定投，按照这个大佬提供的几个基金，我计划五年规划，每月把工资收入的30%投入到这三只基上，无论股市如何跌宕起伏，我自岿然不动。

按照这个逼人的理论，只要坚持定投三年，无论牛熊，只要坚持下来，一定会赚钱，并且定投能够最大程度上平抑基金净值的波动，能够最大程度上抗跌。对于这个事我坚信不疑。

我目前就是要强制储蓄，不能把月光族当作一种光荣，我需要有一笔钱建一个防火墙，万一以后有什么像新冠肺炎一样的突发事件，我还可以有足够的资金去抵御风险。

说了那么多，说点重点，我现在的理财方式就是基金定投，基金定投的最关键是选基金，如果选对了，肯定受益无穷，如果选不对，也许五年之后还是打平手。

第二点，必须把自己的闲钱用来投资，家庭必须开销一定不能动，不能贷款或者刷信用卡来投资，一定是五年到十年不用的闲钱来投资，并且是长期投资。

第三点，不间断的定投，不能朝三暮四，也不能中途中断，必须咬牙坚持，这个是慢慢变富的过程，不是挣快钱，不要想着一夜暴富。

第四点，投资就是和人性的弱点打交道，只要克服了人性的弱点，你就赢了，急需克服的就是恐惧与贪婪。

第五点，把投资理财作为生活的一部分，就像吃饭睡觉一样自然而然，就像健身一样长期坚持，到时候自然就会成为滋养身心的财富。

我所所说的基金定投是适合我的投资理财方式，但是这个方式不一定适合你，我的方式符合那些穷人，也就是上班族，上班族没有时间天天盯着大盘看，也没有专业的知识足以支撑自己投股票能够赚钱，也没有更多的钱投资其它项目，没有也许只有几百或者几千或者几万来投资。

我们最需要的还是好好工作，让自己靠工作挣钱，然后理财是自己生活的一种补充，不作为主要的收入来源。

改革开放以来，社会发生了天翻地覆地变化，这个变化体现在人们的生活水平，人们衣食住行方面。而今互联网时代的到来，人们的生活水平更上一层楼，农民们生活富裕了，手上也有了一定的积蓄，总想着用这些积蓄去做点什么？

有的把钱投资在子女的教育上面，有的把钱存入银行定期拿个利息，有的把钱买了房，买了车改善生活条件···但是在一些地区的农村一部分乡亲们把钱投资在新能源上面，把新能源视为一项理财产品，这听起来有点不可思议。

乡亲们嘴上说的这新能源到底是什么呢？其实这在国外已经不是什么新鲜事物，就是这几年陆续在农村出现的太阳能光伏发电。

太阳能我们都知道它“用之不尽，取之不竭”，在传统能源匮乏的今天，以太阳能为主的新能源将成为未来市场的走向，并且正在以星星之火，变成燎原之势。

光伏发电作为新能源不假，在农村为何成为一项理财产品呢？

这就要从光伏发电的投资和收益来说起。光伏发电的成本主要取决于三个方面：第一个系统的容量，第二个系统成本，第三个安装施工成本。

先看系统的容量。系统的容量关系到整体的投资，而系统的容量又和用户的屋顶，前期预算有关。一般户用型的光伏发电系统以3-5kW为主。投资也在24000元-40000元不等。

再看系统的成本。光伏发电系统主要由光伏并网逆变器，光伏支架，光伏组件，以及光伏线缆等组成。其中光伏组件占总成本的48%左右，逆变器占11%左右，支架占6%左右。

第三看施工成本。施工成本占总成本的32%左右。但是施工这件事并不是每个人都能做的，需要承装修和机电安装这两个资质，不具备此资质的供电部门是不允许并网的。这两个资质也成为一道门槛。

理清了投资，我们再来看看光伏发电的收益是怎么样的？

现在来看光伏发电收益主要有三个部分，第一个就是国家给予的补贴收益；第二个是节约的电费收益；第三个是用户的卖电收益。

一、补贴。

目前，国家对分布式光伏电站的补贴是每度电0.42元（含税），补贴年限20年。部分地区如上海、浙江、山东、安徽等地还有地方上的补贴，补贴以及补贴额度因地区不同略有不同。

二、节约电费。

光伏发电现在有三种模式，自发自用；自发自用，余电上网；全额上网三种模式。现在随着人们生活条件的改善，洗衣机、冰箱、电视机、电脑、空调等各种类型的电器基本成为标配，这些电器方便了人们的生活，但是电费却在不知不觉的上涨，对于一些用户来说每个月的电费少则100，多则几百，实属是一笔不小的开销。而安装光伏发电的用户，不管是“自发自用”还是“自发自用，余电上网”都是节约了电费，节省了开销，换角度来说，节约了就是收益。

三、卖电收益。

卖电收益是按照地面的脱硫燃煤标杆电价为准一般地区在0.35元/度。

以5kW为例，需要投资40000元，每日可以发电20度左右，国家补贴每度电0.42元，这样来算大概在6-7年左右回本，电站使用寿命20-25年，剩下的时间就是收益，其年收益率高于15%，远超银行存款利率。

当然了，凡是两面看，看到不错的收益的同时，我们也要客观来看待现存的问题，一个稳定运行的光伏系统，需要专业设计，需要质量过硬的设备，更需要专业的施工安装，这些环节稍有不慎可能会给电站带来影响。同时光伏系统安装后需要定期维护不然也会影响发电量，另外光伏组件会随着使用时间的增产，效率会衰减，也会在一定程度上影响收益。

随着国家对分布式光伏的大力推进，光伏发电技术的更加成熟，建设成本的下降，总的来说分布式光伏发电将会和过去的太阳能热水器一样，成为家家必备，老百姓也会因为光伏发电，把屋顶变为“摇钱树”、“理财产品”。

网络社交平台上认识的陌生人，跟你套近乎、“交朋友”，然后说要教你投资、理财，甚至声称自己认识投资平台的“内部人士”，有“内部消息”，可以赚得更多……注意了！你很可能遇到诈骗分子！近日，南安警方公布这样一个诈骗案例。

案情回顾

7月7日，南安市公安局接到丰州镇的郭女士报警称，自己轻信网友所教的投资理财方法，被骗了1.8万余元。

原来，今年6月份，郭女士通过“某音平台”认识一名网友叫“续写柔情”，后双方加了微信。

随着聊天互动，两人越来越熟络，“续写柔情”时不时向郭女士表示，自己在某网络基金平台投资，因跟该基金平台的内部人士认识，“有内部消息，买什么类型基金赚的多我都能知道，你要投资赚钱找我就对了。”

△郭女士与对方通过社交软件认识

6月底的一天，对方向郭女士发来一条某基金平台的链接，“我最近很忙没有时间去管这个投资，你有空时登录我的账号密码，帮我操作一下吧。”正是对方这不见外的态度，令郭女士逐渐放下防备。在帮其操作的过程中，郭女士看到对方在该平台的账号竟真的在短期内收入不菲。

在“续写柔情”的多次鼓动下，郭女士也打算投资500元试一下。联系“平台客服”并转账了500元后，郭女士第二日发现自己在该平台上的账户内“赚了”50元，这个可观的利润令郭女士觉得自己尝到了甜头。

△郭女士给骗子转账

这时对方又开始鼓动郭女士，“买少了，多买一点赚的更多”。不疑有他的郭女士不到一星期时间，就投资了1.8万余元，随着投资越来越多，郭女士发现自己在平台的账户上竟“获得”本息返回3.5万余元，高利润回报令郭女士非常高兴。

△诈骗平台显示的高额利润回报

7月4日，郭女士想要登录该平台提现收益时，发现怎么试网页都无法打开。郭女士向“续写柔情”询问情况，却再也没收到过对方的回复。等待了几天都没得到回复的郭女士惊觉自己被骗，遂向公安机关报案。目前，南安警方已对郭女士被诈骗一案进行立案侦查，调查工作正在进行中。

警方提醒

郭女士遇到的是典型的“网络交友诱导赌博、投资理财”类诈骗案件。

此类诈骗案件中，诈骗分子通过各类网络社交平台搜索被害人并添加为好友，冒充“高富帅”“白富美”“投资专家”“境外赌博网站高管”等身份与被害人建立联系，拉拢被害人进入微信、QQ群，推荐参与炒股、博彩、投资虚拟货币，同时利用群内所谓的“专家导师”和“其他投资人”指导投资，并以“了解投资平台漏洞”“平台内部工作人员”等理由引诱被害人参与炒股、博彩等活动，然后让被害人下载“投资App”、登录虚假网站转账投资，在初期给予被害人小额回报，在被害人相信投资、炒股、网络博彩能够获利后，便会诱导大额转账投资、参与网络博彩，等到下注额度较大时，骗子就会冻结网友账号将其踢出局，最终造成被害人巨额财产损失。

警方提示广大市民：

1、对于交友平台认识的网友不要投入过多的感情和给予过多的信任，在虚拟的网络上，网友的头像、性别、兴趣、爱好都可以伪装，防人之心不可无；

2、不要轻信网友口中的“投资”“赌博”“挣钱”，切莫被对方的挣大钱、掌握操作规律的说法所迷惑，仅凭聊天千万不要轻信对方的盈利，只要谈及金钱问题，一定要提高警惕，切记天上不会掉馅饼；

3、不要存有侥幸心理，发现疑似骗局的苗头，应立即止损，一旦发现被骗，要及时报警。

来源：南安公安

泉州网警

泉州市公安局网络安全保卫支队

巡查执法 违法警示微博号：@泉州网警巡查执法

负油价造成的穿仓仅是对多头而言，但如果你是空头，则会赚的盆满钵满。在成熟的金融市场，多空没有道德上的差别，大家赚的都是认知的钱。

冰川思享号特约撰稿 | 三哥

“负油价”的余波还未过去，中行一款理财产品“原油宝”又被推上了风口浪尖。在负油价的影响下，该产品的投资者“被穿仓”，在本金亏空的情况下还倒欠银行钱。

▲投资者收到中国银行要求补足交割款的短信（图/网络）

一时间，中行面临各种投资者、媒体的口诛笔伐，但是这口大黑锅只甩给中行合适吗？或者说，这事情究竟是怎么造成的？

01

中行原油宝产品设计有缺陷吗？

原油宝是一款挂钩境外原油期货合约的产品，无杠杆，客户自主进行交易决策。

而据原油宝的产品规则，虽然中行在这次操作上并没有出现失误，但是在产品设计上却不尽如人意。

▲中国银行关于原油宝产品“穿仓”的说明（图/网络）

关于强制平仓。在规则当中，中行是设有20%的保证金比例，低于这一标准会进行强制平仓。但是当晚原油宝的交易时间截至22：00，在这个时间之后，中行不再进行盯市和强平。然而恰巧不巧，20%这个红线就在截止交易之后触发。

关于移仓换月。没有对比就没有伤害。同类产品，工行和建行实现了提前移仓，而中行一直等到了合约到期前一天，这也是中行产品为人所抨击的一点。

但是要明确的是，投资者是可以自行决定在任意时点进行自主移仓换月。而且在中行产品规则中，移仓换月截止日期就是合约的最后交易日，工行、建行的产品则设计了提前移仓。

这两种设计在正常情况下，中行的规则要更能拟合原油市场的走势，而且给了投资者更大的选择空间。但是在“负油价”这个突发黑天鹅的情况下，工行和建行的产品设计显然风控更好。

两种设计并无明显的优劣之分，更多的是投资者教育和认知的缺失。

关于结算价。其实一直以来期货合约的最低价格就是0，但是这次为什么会出现负数？这是因为4月15日，芝加哥商品交易所CME更改规则，打开了负油价的可能性，宣布支持负数价格，而中行就成了新规则下第一个被收割的羊。

▲WTI5月合约的价格走势（图/网络）

在产品规则中，合约结算价是参考交易所公布的当日结算价，而纽交所的最终结算价为-37.63美元。

通过芝加哥商品交易所数据显示，最终有7.7万手合约是按照交易结算价执行的，如果按照最后一天的成交均价20美元计算，最后损失高达44.66亿美元，即超300亿人民币。

其中有多少是中行的持仓尚未可知。

其实，掉坑的不只中行一家，我们的邻居印度的投资机构也面临同样的问题。印度通过本国的MCX去交易国际原油，但是交易时间截至下午5：00，所以这次也是损失惨重。

02

中行与投资者的纠纷会如何收场？

按照产品规则来讲，中行依法拥有向投资者追偿的权利，而投资者有补足款项的义务。

如果中行最终要求投资人补足欠款，可以冻结投资人签约账户，若投资者逾期，则中行可以直接从账户中扣取投资者相应的本币及外币，若账户资金不足，则会收取逾期利息。

▲中国银行关于原油宝产品的协议（图/网络）

但是不排除中行与投资者有和解的可能。因为“原油宝”本质类似一支原油基金，中行只是为了赚取交易点差（即佣金），并不作为投资者的对手方。产品内部多空仓位抵消之外，如果出现净多方或者净空方，中行会在交易所进行对冲。

此次事件明显多头较多，因挤兑出现踩踏，那么空头一定是大幅盈利。如果中行的空单有所盈利，是可以部分对冲这次投资者的亏损。

不过即便如此，中行也并非没有问题。

“原油宝”底层资产为原油期货，那么就应该按照期货的风险水平来定性产品，虽然原油宝不能进行杠杆交易，但是资金投向决定了产品的高风险属性，而按照理财产品来宣传，以及打出抄底的噱头去吸引投资者，这是对投资者最大的误导。

产品规则设计完全倾向于金融机构，而缺乏对投资者最基本的保护。虽然说投资本就是一项有风险的活动，但是金融机构有必要将风险控制在合理的范围内，在CME修改报价系统之后，中行是否将“负油价”的风险及时告知客户？

产品设计的缺陷，没有考虑到极端黑天鹅的情况。海外市场尚在交易，而国内却已经停止交易，这在无形之中放大的我们的风险敞口，是真正的人为刀俎，我为鱼肉。

而在投资者层面，要说没有责任，也不对。

懒癌导致亏损。在不了解产品核心的情况下凭直觉投资是亏损的最大原因。大部分投资者把金融机构出具的产品规则当作摆设，不会逐条阅读，对产品的风险点没有明确的认知，对极端情况的发生抱有侥幸心理，对不利情况没有应急方案，全凭情绪主导投资行为，这些都是我们金融市场发展至今投资者教育的缺失。

▲网传投资者的亏损图（图/网络）

作为一名普通投资者，在自己的风险承受范围内进行投资是最基本的原则。其实在期货市场，爆仓、穿仓并不是什么爆炸性的新闻。因为期货投资者的专业性更强，对风险和规则的认知更加准确。

当然，非要找解决方法的话。或许投资者只能诉诸于法律途径，寻求银保监会的监管或者法院的裁决。

在这起事件中，我们不用阴谋论的视角来探讨这是否是一次国际交易所和油商联合对投资机构的狙击，我们更要来审视作为大型金融机构的风控能力以及作为投资者的投资教育水平。

03

不懂规则贸然进入市场，就是待宰的羔羊

有人说，既然我是多头，那么我可以选择实物交割，我不赔钱，还能拿到实物。但是实物交割这道程序需要资质，不是谁都可以交割的，你要有资质还要有能力。这就是游戏规则，到了交割日，不管价格多少都得平，交易所替你强平。

不懂这个规则贸然进入市场，那就是待宰的羔羊。

负油价造成的穿仓仅是对多头而言，但如果你是空头，会赚的盆满钵满。在成熟的金融市场，多空没有道德上的差别，大家赚的都是认知的钱。

▲中国银行关于原油宝产品的介绍（图/网络）

另外，从法律和规则层面，目前来看中行并没有大的失误，但是投资者的损失确已实际发生，作为吃瓜群众，我们是否要进一步思考，原油真的到了抄底时机吗？

负油价意味着你手上有原油，白送给人都没人要，因为还有高额运输以及储存成本，而如果你倒掉的话还有环保处罚成本，负油价就是对这些成本的反应。

那为什么不停止产油呢？原因也是成本，一旦中断生产，复产的成本是非常高昂的。以美国为例，原油的上下游链条很长，提供的就业岗位也是非常之多，上游出现问题，那么产业链上的企业、员工、甚至银行体系（债务危机）都会出现问题。

既然这样，抄底原油面临的最大问题是什么？

供需与仓储的失衡。据统计，疫情之后，全球每天有超2000万桶原油过剩，然而在这种时候，产油国却打起了增产价格战，这对油价造成了第一层打击。

据普氏能源资讯的数据，全球大概有14亿桶原油的仓储容量，基本在4月底将填满90%。高额的仓储费用，稀缺的仓储空间，对油价造成了第二层打击。

04

未来还会不会出现负油价？

负油价是合约价格的体现，在这种情况下，我们能保证6月、7月的合约不再次出现负油价的情况吗？

原油作为一种具有使用价值和内在价值的商品，出现违反常理的负数价格，更多的是因为供需失衡叠加恐慌情绪而造成市场交易的踩踏（多杀多）。这样的价格严重违背了我们所熟知的经济学理论。

有人就说了，这样的石油价格，会让如马尔修斯那样的经典经济学家在墓中不得安宁。

我们无法预测未来的世界会是什么样子，无法得知产油国是否会有进一步的行动，也无法猜测世界是否会进入又一次的大萧条，但种种的不可知意味着必须多好风控。

别相信抄底之类的口号了。负油价都出现了，谁还知道底在哪里呢！

《小狗钱钱》它一本用童话故事来让人理解理财，这是一本专门为儿童设计的理财课的书，然而大人也适合，所以这是一本作为理财启蒙的入门书，适合各个年龄段的人阅读。作者是博多·费舍尔，是德国著名的投资家，他经历了投资失败和破产，经过他的努力重新获得财富。《小狗钱钱》是他把自己的理财经验做成书籍分享给大众，让大众了解理财是什么。这一扇朦胧的大门将带给我们什么呢？

1 赚钱的目标

想要赚钱，首要条件是知道为什么要赚钱，没有目标地去赚钱，根本不会赚到你想要的钱。书中的方法是做一本梦想相册，让自己每天都看一次，让自己记住这个目标，不要放弃这个目标。这个办法其实很有用处，因为我们会遇到很多事情而放弃自己曾经定下的目标，而做这个梦想相册是为了每天都记住自己的目标，让自己持续前进。

梦想相册是单纯地写下目标这么简单吗？不是的，相册顾名思义当然是有照片，例如，你想去看某一个城市旅游，那就贴上那个城市的美照，加上一些当地的美食的照片，吸引自己，那样每天看着这个相册都会动力满满的，这个相册是不是很好用呢。

有了目标，接下来就是存钱了，存钱是为了让自己能够实现自己的梦想。书中提出了一个名词，“梦想存钱罐”。对于我们来说也是很简单的道理，想要去旅行当然需要钱，而这个钱一般人不可能一下子就拿出这么多钱，所以需要积攒一段时间才能实现自己的梦想。

这个梦想存钱罐是有一定限制的，钱放进去了就不能拿出来，只能用在梦想上，只能进不能出。钱放多少也是有一定比例的，你不可能一次性把自己全部钱都放进去，如果你连吃饭的钱都没有了，那还实现什么梦想，存钱进去是需要合理，合理的程度需要看每个人的资金如何利用，有多少余钱来定，毕竟每个人的理财状况都不一样。

2 自信与赚钱挂钩

自信与赚钱成正比，这个想法是不是觉得有点玄学？实际上，自信程度跟赚钱能力真的相挂钩。

当你不自信的时候，你根本不会相信你能够赚钱，你会否定全部计划，任何可以赚钱的计划都会变得不可行，实际上是可以实行的。当你自信的时候，你会觉得所有计划都是可以很好地执行，你相信你的赚钱计划都是可行的。这就是自信对赚钱的影响，想要赚钱就要拥有强大的自信。

自信当然不是一下子就出来的，而是可以培养出来的。书中提出了一个观点，写成功日记。成功日记是什么呢？就是把自己每一件成功的事情记下来，无论是大是小都记下去，当你觉得自己没有自信的时候就拿出来看，你会发现自信会慢慢找回来。

为什么成功日记这么有用？答案就是，你写的每一件事都是你真正做出来的事情，而且都是成功的事情，当你回忆的时候，你会发现自己并不是不行，会一步步把自信找回来。

这个成功日记也被很多学霸应用，不过很多人把成功日记叫成功笔记，笔记就像随时都可以写，这样称呼更加亲民。这个培养自信的方法是得到很多人的认证，所以是非常实用的方法。

3 寻找赚钱方式

赚钱方式决定了你如何赚钱，是通过你的劳动力赚取你想要的金钱。在书中给出了从钱钱听到的故事，吉娅堂哥的故事，到最后吉娅的故事，每一个人都没有复制前人的模式，都是开发了新的方式去赚钱。

吉娅堂哥的一番话打破了吉娅的迷茫，“用自己的爱好去赚钱”。发掘自己的爱好，因为爱好会有更大的动力去支撑自己，而且你的爱好别人并不一定比你厉害，这是你个人的一个优势，所以从爱好方面发展是一个比较好的方向。

让我想起一个故事，有两条同样的公路，一条公路每一家都赚到很多钱，另一条公路每个商家都赚不到钱。原因是第一条公路一开始只有一家加油站，很多人看到他赚很多钱，但是后来的商家开的店没有一家是加油站，而是开了跟加油站所配套的店，在这条公路上的旅客，可以在这里享受一条龙的服务，所以每一家商店都能赚到很多钱。而另一条公路一开始也是只有一家加油站，但是后来的人看到加油站很好赚钱，每一个进来的商家都是开加油站，结果造成这一条公路一大堆加油站，后来每个商家都赚不到钱，慢慢地就这一条公路的商家一家家倒闭，只剩下几家可以维持。

模仿别人赚钱的方式只会让自己走向灭亡，因为每个人都在走相同的道路，这时候就是通过竞争才能坚持下来，而你不模仿，走自己的道路，没有人跟你竞争，那么所有的利益都是你自己的。别人的成功是模仿不来的，只有找到属于自己的道路你才会找到属于你自己的成功。

4 养一只“鹅”

养一只“鹅”下金蛋，这个是以一个童话故事引申出来的。故事是一个农夫有一天看到自己的农场有一只金蛋，经过鉴定金蛋是纯金，非常值钱，经过几天的等待，发现那只鹅一天只能下一只金蛋，可是农夫想让鹅每天下两个蛋，结果一怒之下把鹅杀了，剖开鹅看了一下，就是普通的鹅，最终农夫失去了生产金蛋的鹅。

在这本书中的这只“鹅”指的是可以产生利息的钱，这笔钱做存款的时候可以产生利息，持续让人获得金钱，这个过程就是“鹅”下金蛋的过程。如果把这只“鹅”杀掉，那你就没有了下金蛋的源头。

“鹅”的存在是利用钱产生更多的钱，每个人一开始都没有“鹅”，但是可以养一只“鹅”，当“鹅”养大的时候就可以生金蛋，而不是拿去杀了。很多人存钱到一定程度就把全部钱花掉，那么这个行为就是杀“鹅”。例如你想去旅行，你有一笔存款，但是这笔钱去完旅行之后会花光，然后你把这笔钱都拿出来作为旅行经费，旅行回来之后重新存钱。这个行为就是杀“鹅”，把全部的钱都花光，一下子回到养“鹅”之前。

想要不杀“鹅”，而且可以实现自己的梦想，那就要学会合理分配资金。当你拿到当月的月薪的时候，可以分成三份，生活开支，梦想基金，养“鹅”基金，这个养“鹅”基金是只能作为理财来使用，那样你就不会出现杀“鹅”行为。至于放多少钱进去，就看个人的资金情况，当然放得越多，以后获得的利息也会更多，所以这个量力而为。

5 投资养“鹅”

想要把“鹅”养大，养到可以下金蛋并不是一件容易的事情，而且想获得更多的金蛋也是需要更多的理财知识。书中提出了投资来养肥自己的“鹅”，投资分为股票和基金，这两种投资方式都是我们需要去学习的新领域。

股票是上市公司所发行的信用凭证，而且是可以获取股息和红利的一种有价证券，当然这是一种可以交易的有价证券。股息和红利就是金蛋，可以帮助我们获得更多的钱。当然选择买哪家公司的股票也是需要自己去考证的，随便选择会亏掉自己的钱。股票的风险也是比较大的，所以投资需谨慎。

也有一个风险比较小的投资，那就是基金，基金是为了某种目的设立的具有一定数量的资金。基金是有专业的金融经纪人看管，价格波动幅度比股票小很多，而且接受小额购买，所以和股票相比是风险减低很多，而且也适合普通大众。

有人喜欢高风险高回报，有人喜欢低风险低回报，这个因人而异，所以并没有好与不好之分，投资都是有风险，不可能没有风险，这个就要看个人接受程度是到达哪里。

《小狗钱钱》整本书是让小孩学习金钱的观念，学习如何合理获取和利用金钱。当然对一些还不懂理财的大人也是适用的。本书的童话故事模式对于大人来说可能会觉得略显幼稚，但是在小孩看来这是一个很好的故事，本书的主要读者也是小孩，所以从这个角度出发，这本书无疑是写得很好。这本书是小孩都能看懂的理财书，非常值得推荐，让孩子从小开始培养正确的金钱观。

作者简介：黎书侠，一个喜欢阅读的侠客。

去年出台的资管新规，对理财市场可谓影响深远，其中受影响最大的莫过于银行理财。根据资管新规，以后的理财产品将出现两个变化：一个是保本理财产品退出，一个是理财产品实施净值化管理。而银行理财恰好是保本理财产品和非净值化产品的集中地，所以为了符合资管新规的要求，银行理财需要作出改变的就比较多了。如今资管新规已经实施了快有一年时间，作为资管新规的新“宠儿”，同时又是银行理财未来发展趋势的净值型产品，如今的情况又是怎样了呢？

在资管新规实施之后，银行净值型产品的发行数量确实有了较快速度的增长，比如今年1月份，净值型理财产品的发行量达到了555只，环比增加了9.25%。不过，净值型理财产品的增长速度虽快，但相比非净值型理财产品而言，其市场占有率仍然很小。要知道，今年1月份银行理财发行的理财产品共有11040只，也就是说净值型产品才占到了5%左右，而保本理财的发行量却达到了2700多只，占到近25%。

由此可见，保本理财仍然受欢迎，净值型理财却仍然有些不受待见。那么，对于投资者来说，为什么不太愿意去买净值型理财呢？

为什么投资者不愿买净值型银行理财？

首先，保本理财和净值型理财属于不同的类型，二者没有可替代性。保本理财的最大特点是能保障本金的安全，是风格偏向保守投资者的最爱，但净值型理财产品就可能有赚有亏，这就很难吸引买保本理财的投资者来买。之前购买保本理财的投资者，在保本理财产品不能再买后，首选还是结构性存款、大额存单等可保本的理财产品，而非银行的净值型产品。

其次，投资者买银行理财的偏好不容易转变。从过去到现在的很长时间里，银行理财都以非净值理财产品为主，所以投资者早已习惯了非净值型理财的方式。非净值理财一般都会提前告知预期收益率，这就好比是明码标价，投资者在买之前也大概知道能有多少收益。而净值型理财并不会告知预期收益率，收益率完全取决于未来净值的变化，收益率变成未知，对投资者来说自然就不怎么放心，还是习惯于买“明码标价”非净值型产品。

再次，同质化的产品较多。目前公募基金中除了货币基金，其他基本上都是净值型的。此外，券商资管、保险资管等也都有净值型产品。所以投资者要真想买净值化产品的话，可选项比较多，不一定非要去买银行的净值型产品。而且银行以前对净值型产品的发展本就不重视，现在只能说还处在起步阶段，跟其他净值型产品相比也没多少核心竞争力，难以吸引大量投资者去买。

作者：龙小林/审核：赵溪

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最近有款银行理财的收益超过10%，可谓非常吸引人，但究竟是为何呢？其实，这就是结构性存款。而结构性存款今年有新的重大变化，变化之后购买可要当心了。

所谓结构性存款，本质上就是结构化的理财产品，目前的各家银行都在推。比如说，打开招商银行APP，在结构化的选项里就能看到此类产品，收益率的最高能达到37.7%。这跟银行5%的存款收益来说，确实不低。

那什么是结构化的理财产品？其实，和普通的银行理财一样，也就是拿你的钱去投资，然后平分收益。

之所以叫结构化，是因为它的投资方向并不单一，比如说通常会把产品募集来的资金分成两个部分去投资：重仓的部分，会选择投资基础性的金融工具，比如说债券、货币基金。这类产品风险小，能够保证最低收益。而另外一个部分就会投资期权，期货，汇率这样风险比较大的产品，以此博取高收益。

这就是为什么结构化产品的收益率是会波动的！

所谓高收益其实是存在赌的成分，赌对的时候就高收益；错误的时候就是低收益，而高风险的部分如果亏损严重的话，是会亏本的，所以千万不要理解成这个是保本买卖。而这也是近期政府和央行、银保监会对结构性产品作出的明确规定：不能再提“保本”两个字。

另外，从产品的设计上来看，结构性存款博取高收益的概率不是很高，比如一款金融产品“沪深300看涨鲨鱼鳍”，它标明的预期收益是1.84%~14.34%，产品的投资方向是固定收益加上沪深300指数的看涨期权。

它是压注沪深300未来会涨，压对了就赚得多。但根据合同的规定：产品的观察期是嗯6月21号到8月26号，可以理解成是赌约时间。假如沪深300涨幅达到规定的区间，就有收益，而不再规定区间可能就是基础的收益。

但要猜对股指的走势，还要猜对最后的点位实际上很难。

但根据合同的规定：产品的观察期是嗯6月21号到8月26号，可以理解成是赌约时间。假如沪深300涨幅达到规定的区间，就有收益，而不再规定区间可能就是基础的收益。但要猜对股指的走势，还要猜对最后的点位实际上很难。

而在投资方面，建议大家踏踏实实的做一些风险和收益相匹配的产品。如果在购买产品时，很多合同条款看不懂那就直接放弃，毕竟相比于赚钱来说保本是最重要的。

大家在购买理财产品时，一定要买自己能够看得懂的产品，这样才能掌握产品的风险，做到有的放矢。

本文转载自【微信公众号：老胡说财经，ID：xiaohutakeyoufly】

很久没写理财了，这篇文章适合新手观看。

理财很重要，生活中很多人把自己的财务管理的一团糟，加上懒，随性花钱，这样不好。

不理财，财绝对不会理你。

理财和情商智商一样，对于“钱”来说，我们需要“财商”。

财商不难，不管有钱没钱，我都建议一定要做理财规划。

我很反感社会一堆理财培训机构，把理财知识包装设置知识壁垒，然后卖课，其实理财真不需要有什么高门槛，能看得懂文字，初中文化即可。今天写这个文章大家看了之后没法个个都成巴菲特，人人秒变大富翁

但我想要表达的，其实是一种正确对待金钱的思维方式。

强烈推荐一些小白去看《穷爸爸富爸爸》系列的书，这书对理财小白非常友好（公众号后台回复“富爸爸”可以下载），会改变人的思维，里面有一点说到了重点：

变有钱人的重要途径：【增加资产】和【减少负债】，然后就是时间的催化。

总体思路：首先，确定自己的未来发展方向：

大体来说有四种方向

想好自己想要的方向，结合实际给自己一个规划，先知道自己想要什么。

同时记住：理财≠储蓄，储蓄≠抠门省钱

钱少钱多都要理财，钱少时侧重于储蓄，钱多时侧重于投资

总的来说，投资收益与风险并存，要根据自己的承受能力，选择合适的组合投资方法，在对应的年龄做对的事很重要，年轻不要急着享乐，先积蓄资本！

一般来说，个人理财，从开源节流起步，向投资进阶，以保险养老收尾，而投资期间要注意控制风险保障收益。

初始积累

普通人来说，先好好高考，读一个好大学，挑个好专业，主要是为了第一份工作不要太差，开始打工赚钱，每一个不是二代的普通青年，主流职场生涯都是从打工上班开始。

而真正拉开差距的就是这个时候。

健康的投资都是从储蓄开始的。

像我们初入职场的年轻人，可以从每月固定储蓄开始——不要小看每月几百几千的攒钱行为，他是让你很快获得一笔小财富的实用方式。

刚赚钱的人有个毛病就是从没见过那么多钱，急着享受生活，改善生活质量，完全没必要。

如果可以的话，月薪4000，扣掉房租，也得想办法存下1000，远离花呗，借呗这些超前支出的软件，如果可以，信用卡碰都不要碰。

把眼光放得长远一点，前一个月存的多一点，未来就越容易更早的完成原始积累。

我们需要去减少不必要的开支，如果可以的话，我是说如果可以的话：对于很多此时刚出社会的年轻人，别急着谈恋爱！

谈恋爱真的巨费钱，而且投资在爱情上的钱收益风险比股市高的太多。

从投资学来说，对方一旦提出分手，基本上这些钱等于没有任何实质性的回报。

这会严重影响我们成为有钱人的进度。

我不是说给对象花钱叫投资，我想表达的意识是这个年纪要把为数不多的钱用在刀刃上，聚焦在发家致富上，毕竟以后还要买房结婚生子，未来都需要花钱。

所以尽可能把钱花在能让自己增值的项，比如报班学习，学一门技能，带来的收益回报远比恋爱高。

年轻阶段通过职业发展开源、增加收入依然是最有效的，也应该是投入精力最多的地方。

理财投资的适当增值保值效果，只能起到锦上添花和学习理财知识的作用，没必要占用太多精力。

还有句流行的话叫：钱是赚来的不是省出来的。

其实道理是对的，但是不具有普遍适用性。

拥有这个能力的人全社会根本没有10%，资本家说说这话还能行，打工者别当真了，一个人一开始被压榨剥削的价值就那么点，现在这经济大环境下，大部分人能保住自己饭碗就不错了。

赚钱就像出海捕鱼，会有风险，需要动脑筋，需要付出精力、时间、金钱投入等等，不可控因素比较多。

而省钱就相对容易的多，只需方方面面的省，控制自己，这是唯一一个需要控制的因素。

在每个月或每个季度，对自己的消费情况做一个整体复盘，明确自己身边哪些东西是必须买的，哪些是不必要的。

学会在金钱上“断舍离”，日常生活会轻松很多。

自我增值

增值除了学习，这里要提到：投资。

就是一种可以给你带来被动收入的操作方式。从收益高低可以有以下这些：

增加资产的投资，最好方式就是在恰当的时间，采用恰当的方式投资。

先说投资第一个也是最重要的原则：不懂的不要碰！不懂的不要碰！不懂的不要碰！

我的建议是，你学懂了哪一项，你再下手去试试水，一开始大概率还要亏钱交学费。

很多上班白领时间有限，每月有固定工资剩余，有长期投资计划，基金定投是一个相对比较理想的选择，可以每个月支出个几百元在基金上

说到投资学习方面，为自己投资不是盲目地陷入各种知识付费的泥沼里难以自拔。

因为知识的不对称和年龄阅历的局限，很可能在你看来有利无害的“知识付费”，在别人眼中不过是又多了一颗嗷嗷待割的韭菜。

其实我们每个人都是赚不到超出自己认知范围以外的钱的。

除非靠运气，但靠运气赚的钱，最后往往会凭借实力亏掉，这是一种必然。

你所赚的每一分钱，都来自你对这个世界认知的变现。

坚持学习一门自己喜欢且长久性的技能。

写作写得好可以投稿约稿，剪辑设计做的好可以接活儿。

（学习技能不一定非得付费，b站和MOOC都有很好的学习资源，淘宝里也可以买课件就几块钱）

它们不仅会成为你对抗平庸日常的法宝，也会成为你自我增值的敲门砖。

当你逐渐有了资本积蓄以后，就需要更进一步的配置自己的资产。

这里再介绍一个“标准普尔家庭资产配置图”，也即4321法则：

这个4321资产配置法则的数字代表占比，即40%作为保本升值的钱投资固收类理财产品；30%投资股票和基金；20%用于意外重疾保障；最后10%用于短期消费。

因为国情不同，这只是一个参考。

有了大资金以后，我不建议在不太了解的前提下就开始碰股市，能买房还是买房收租更适合普通人。

对于很多刚毕业去大城市打拼的年轻人，记住：

绝大部分精力应该投入职业发展，在一线城市拼搏又在年轻阶段，提高职业收入是关键，这也是理财投资的本金来源，不可本末倒置。

合理消费，不要被消费主义洗脑

这是我最想说的一点。正视自己的欲望很重要，喜欢漂亮的衣服，时髦的球鞋， 有些许烧钱的爱好，这些都没错。

想要享受更好的东西的欲望，从某种程度上会给予我们向上的动力。

如今90后平均负债10多万。有消费的欲望没有错，错的是不应该让父母和恋人为你的欲望买单，更不应该刷信用卡去消费透支自己的未来来享乐。

上了大学后，我们所处的环境不再是从前那个以身边人为核心的“熟人社交圈”，你会遇到各式各样的同学朋友，大家来自发展程度不一的地区，来自经济情况不一的家庭。

不在一个水平线上的比较，真的没什么意义，只不过朋友圈和互联网让我们能观看到彼此的生活，但我们互相并不是一个时空的人。

真的没有人可以决定，女孩子必须买什么样的口红，必须背什么样的包包，必须穿什么牌子的衣服。

想要？那就堂堂正正地挣钱，自己买咯。

现在消费主义洗脑太严重了，甚至还有一分钱一分货这种经不起推敲的话术，老胡从来看不起面子，平时只要不是去见客户，日常穿个回力鞋或者人字拖真的不丢人，衣服也是9.9元包邮一件，全身上下除了手表，没一个超过50元，这是我的一种金钱观。

有资产，有被动收入，有积蓄，身家还在持续增长，就是实实在在的信心和安全感。

所以，我很推荐低消费的生活习惯。

想成为资本家，一开始最好是像资本家一样去经营自己的生活，未来钱多了我也不建议像我一样省吃俭用的，我建议各位爱怎么花都行。

顺带给大家推荐淘宝APP打开首页有个9.9包邮专区，我经常去里面买水果，质量一般般，整箱整箱的买，一个月水果钱都花不到100元。

正视金钱，不过分夸大它的效用，也不要在欲望面前假清高。

巴菲特曾说过：投资就像滚雪球，需要有很湿的雪和很长的坡。

其实人生何尝不是这样，需要在漫长的时间里不断地复利增值，静下心来做时间的朋友。

希望大家都不再焦虑和急躁，一点一点学习提高，感受生活的美好。也希望我的文章，能让各位朋友有所收获，把手里的钱理好，提高个人的生活品质。

让物质成为一份底气，且求寸进地奔向新生活。

共勉。

本文转载自【微信公众号：老胡说财经，ID：xiaohutakeyoufly】