p2p货币理财平台

年轻人在投资方面，跟中老年人不一样，前者更有辨识能力，后者容易听信他人，不过不少的投资人也容易冲动行事，不了解危险厉害就去投资。特别是黄金白银原油贵金属这些风险性比较大的投资产品，一定要三思而后行，花钱买教训这事并划不来。

不管是金融机构套路深，还是销售人员会忽悠人，都是自己没有个全面了解而导致的。即使是现在大热的互联网金融也是，总有一些诈骗平台从中作乱，事先做好功课，做足准备才能放下心来，坐享收益。

那么，该如何选择一个安全可靠的理财平台呢?

查看网站门面信息。看一个P2P平台是否合规，首先就是要看平台网站上的信息，一般会给投资人展现法人信息、资金注册、五证等信息，方便投资人查看。

查看网站注册信息。看网站的“ICP/IP地址/域名”的信息，一般备案号会在页面的最下方。

一个网站的域名也能看得出来平台的正规性。正规平台会使用名称的拼音来注册域名，也有些平台会取用拼音首字母或者谐音来注册域名。

看平台的自费请款。这一项直接关系到投资收益，一般比较合规的平台都会对这些资费做最低的设置，有的甚至没有费用，同时，关注平台的活动频率及情况，一般活动频率较大表示着平台的运营实力比较强，利用营销活动来赚取用户眼球，而不是单纯的“打口号”。

看平台的标的情况。一般的标的点击进去会看到详细信息，比较透明的平台会将借款用途、抵押证件、借款人身份证等资料上传，会有详细的资料提供给投资人参考。如果遇到那种什么信息都看不到，连借款用途和资金去向都不清楚的标的，建议还是谨慎为佳。

对P2P平台有多种方式可以进行考核，比如第三方论坛、QQ群。主要看看平台的口碑、用户体验、是否有负面新闻等。

现如今不少P2P平台开始陆续爆雷，从E租宝开始至今只有5000多家平台被清退和取缔以及立案，这无疑是对于普惠金融行业的致命打击，对于取缔P2P有利也有弊，利的是借款人不用遭到高利贷的存在，弊端则是投资人损失惨重，去年北京中红阳资产自行清退之后，到现在员工的工资和投资人的钱也没有进行全面还款，而有资料显示该公司的部分领导北京有多处房产。

言归正传，上述只不过是较小的平台，因为网贷被清退和爆雷，多数的投资人最后索要本金无果，甚至有些年老的人临到去世时都没有追回本金，这让人很受伤，同时也造成了社会的不良的影响，现在部分地区对于投资人的起诉和举报不再受理，由此可见P2P现象很严重。

不过律师表示在理财时遭到P2P爆雷之后，这三种投资人90%可追回本金，下面我们肯律师的说法。

一、存在于假的借款人存在

有些P2P平台为了能够吸储利用假的标的诱导投资人投资，许多P2P平台购买一些零散的公司进套现，只要投资人了解清楚是假的借款人那么投资人可起诉该平台的法人、高管，以及客服主管和业务员进行诈骗行为的报警，而这个时就不能以到期之后无法兑付为由，而是存在于诈骗的行为。

二、有真实的借款人可找借款人追讨

如果投资人的合同上有着真实的借款人，在遇到网贷爆雷之后平台又没有给钱，而借款人本金没有还清，可以向借款人进行债务催收，不过投资人在进行借款人进行催收时存在一定的风险，只要借款人是遭到了高利贷的存在，那么投资人也会受到处罚。

三、找到负责人的住所进行家属索赔

其实这样的催收方式完全是按照网贷平台对于逾期借款人催收方式进行催收，一般情况下借款人在逾期之后，催收人员会进行曝光通讯录，进行向家属索赔，当投资人遇到了这种问题也完全找到网贷高管住所找到该家属索赔，切忌不要做违法的事情，要理性的催收，多动动脑子。

对于律师的说法我们也相信90%的人是可以讨回本金，P2P平台能够有今天这种行为也是自取灭亡，玩资本套路的人又有几个能够成功的呢？如果贾跃亭能够老老实实的做乐视，也不会让自己成为老赖去往美国不敢回来，并利用离婚让自己的妻子成为了讨债之人。投资资本很容易造成损失，建议大家三思而后行。

来源：华夏时报

华夏时报（chinatimes.net.cn）记者刘陈希婷 北京报道

“收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”这是银保监会主席郭树清2018年6月14日在陆家嘴金融论坛上发表的演讲。

但令人惊讶的是，如今却有一款理财产品声称年化收益率高达800%，不知道是否还有人敢于尝试？

据记者调查，发行该理财产品的公司是一家虚拟数字货币交易所，名为“币君”，其在官网上通过“U+bank优点理财”通道发售了20多款理财产品，这当中尤属1天期的“GOGO限量高息理财”产品收益率最高，预计年化达800%。

产品介绍披露，GOGO理财的抢购总量为1000万枚GOGO代币，每个投资者可以购买的数量为10万枚到100万枚之间不等，抢购时间共持续3天。

其中，优点资本为GOGO理财产品的募集方，委托方为币君交易所，募集用途是币君交易所联合项目方贴息给用户释放收益。

币君交易所数据显示，截至2019年11月5日22点，每枚GOGO代币的价格约等于0.0013元。

换句话说，币君交易所联合项目方给用户发福利的具体形式为：用户购买130元到1300元不等的GOGO代币，T+1天之后，即可获得800%的年化收益率。记者就该情况向币君交易所发去了采访提纲，但未收到任何回复。

对此，北京经济学博士刘昌用在接受《华夏时报》记者采访时表示：这肯定不靠谱！投资者要小心其中的坑。

“这么高的收益是因为加了非常高的配资杠杆，风险极大。如果波动10%就会爆仓。”BCF新加坡区块链技术基金会会长朱红兵对《华夏时报》记者说。

不过，也不排除是交易所为了引流而故意推出的高收益限量产品。某币圈从业者对《华夏时报》记者分析，GOGO理财产品总抢购量控制在了13000元左右，也就是最多只有100个用户可以抢购到该产品，而剩下被吸引进来的用户，则可能沉淀为交易所和项目方的潜在用户，等待进一步的“收割”。

值得关注的是，币君交易所还充斥着期限为7天，15天，30天等不同的逾20款此类理财产品，预计收益率也普遍较高。

事实上，对于投资者来讲，此时还要警惕提供理财服务的交易所是否会以高收益为噱头，诱导投资者将手中的代币转入到指定地址后趁机跑路，从而蒙受重大损失。

“总而言之，你想要他的高息，他会要你的本金”。上述从业者称，这是近几年高息理财产品市场更古不变规律，最终受损失的也只能是那些不明事理的投资者。

资料显示，币君交易所成立于2017年，由新加坡团队研发，目前日成交量约为5000万USDT（5000万美元），活跃社群超过100个，上线了20多个虚拟币种，用户规模约在15万左右。

责任编辑：冯樱子 主编：冉学东

这几天，P2P圈又炸锅了，无数投资人第N次陷入惊恐失措懵逼抓狂的状态……

因为央行下辖的互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》。

这种名叫“关于XX的通知”太多了，又臭又长，老百姓根本记不住，所以一般直接根据通知编号代称，这次编号是[2018]29号，所以民间就叫“29号文”。

通俗的说，29号文核心就说了一件事，在网上卖资管产品，得有相应牌照，没牌照一律不许卖，各种擦边球也不许打。

这事很新鲜吗？

不新鲜啊，但很多唯恐天下不乱的自媒体拼命煽风点火，引发投资人恐慌情绪，有点不厚道啊。

力哥常说，看问题要透过现象看本质，不能满足于对事物表象亦步亦趋地跟随式解读，要有预见性。否则，你在投资理财上永远处于被动挨打的状态。

力哥这两天读了不少对29号文的分析，大多流于表象，只是就通知的字面意思进行解读，没有剖析政府行为背后的根本动机。

今天力哥就从宏观上帮你理清思绪，今后就不会再一惊一乍了。

提问1：金融的本质是什么？

资金通融。

一边，让有钱但暂时用不上的人，把钱借出去，赚到更多的钱。

另一边，让要用钱却没钱的人，有地方借钱，付点利息也愿意。

在金融交易过程中，“钱”这种特殊商品的买卖双方都得到了好处，促进了经济发展。

提问2：现代金融最大的问题是什么？

金融成本太高。

相比实业，金融是相对最高级最复杂的产业游戏，利润很厚。

但金融业利润高，也意味着“钱”的买卖双方利益都受损了。

投资者本可拿到更高收益，融资方本可拿到成本更低的钱，结果都被以银行为代表的中间食利阶层截留了，造成社会整体福利受损。

提问3：P2P的本质什么？

在金融市场拆掉信息不对称的壁垒，把银行这种食利阶层赶走，让“钱”的买卖双方直接和对方接头，使得社会整体福利最大化。

这种想法在前互联网时代没有技术支持，但互联网的普及，大幅降低了信息不对称，使得P2P，即点对点的资金融通，成为现实。

这就叫“普惠金融”。

提问4：为啥政府必须对P2P

进行规范和监管？

技术本身是中性的，比如枪支的发明，可以大幅提高打猎效率，也可以大幅提高杀人效率。

可惜，人类创造的大量新技术，基于人性的自私和贪婪，总是会被带偏。从原子能到P2P再到区块链，无不如此。

因为不受监管，很多平台拿到钱就会卷款跑路，这样的故事，过去几年在中华大地上发生过无数次。

就算不是存心骗钱，而是实实在在想好好做这盘资金生意，但金融的核心是风控，风控又是很专业的事，草台班子很难做好，如果钱借出去收不回来，一样要完蛋。

买到假冒伪劣商品，消费者无非就是愤而投诉，最多像老罗砸个冰箱，但如果血汗钱被你骗光了，那是要拿菜刀上门和你拼命的。

马基雅维利说，民众可忘杀父之仇，但绝不容忍夺财之恨。

一两个人要拼命，不怕，有一起抓一起。

但几十万人同时被骗，就会自发组织起来，给政府施压，那就会对社会稳定造成巨大威胁。

都要决胜全面建成小康社会了，这种事，绝不能存在。

提问5：政府对P2P规范和

监管的依据是什么？

整天说要全面依法治国，所以规范P2P也不能领导拍脑袋，必须有明确法律，至少是法规依据。

2016年8月24日，银监会牵头发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，正式给鱼龙混杂的P2P行业未来的规范发展指明了道路。

其中最核心的是这么几条——

不许自融；

不许自担保；

不许承诺保本保息；

不许在线下开门店宣传营销，开展业务。

不许做资金池，自己收储放贷；

不许对融资标的进行拆分合并；

不许搞债权转让；

不许自行发售或代销各类理财产品；

不许碰资金，必须把投资人的钱都存在银行专项存管账户；

同一自然人在同一平台借款不许超过20万元，同一法人在同一平台借款不许超过100万元。

必须拥有相应的电信业务经营许可，必须到工商注册地的地方金融监管部门备案登记。

办法出台时，市场上99%的平台都不合规，所以给一年过渡期。

后来又先后出台了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》和《网贷借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，对办法提出的原则性要求做了进一步落地。

提问6：政府实际上对P2P

是如何规范和监管的？

既然红线明明白白划出来了，接下去，就是平台和监管方不断斗智斗勇的博弈过程了。

平台的根本诉求是什么？

第一，我要活下去，不能突然有天被政府一纸封条给查封了，所有付出打水漂。

第二，在能活下去的基础上，我还要努力让自己活的更好。

说得更直白点，

第一，你要允许我稳稳地赚钱，第二，我要尽可能多赚钱。

互联网是大鱼吃小鱼，最后赢家通吃的行业，P2P虽然不至于像微信支付宝那样一家独大，但发展到最后，也就是几十家大平台能活下来，剩下数千家平台，早晚都得死，这是力哥2014年就预言过的。

所以对小平台来说，就要千方百计让自己快速变大，不惜牺牲利润，甚至亏钱补贴投资人，把收益率提到超高。

短时间内，投资人是爽了，但赚这钱是刀口舔血，说不定哪天平台用力过猛就挂了。

而对已在业内成名，相对更规范，保障措施更多，背景更雄厚的大平台来说，就可以适当牺牲投资者利益，做大自身利润。

所以大平台会更愿意主动迎合监管，让监管反过来给自己背书。毕竟平台已经有足够的利润空间，对于不合规的项目，更愿意提前主动清盘，不赚这钱，装出一副上进好学生的样子，甚至为了让监管完全满意，不惜开罪投资者。

比如上个月闹得沸沸扬扬的人人聚财强行拆标收手续费的事件。

2016年的办法就说了，债权必须一一对应，不许把零散的融资标的重新组装成标准化封闭式的理财计划。

但这么做，对投资者来说很不方便，所以很多平台没有完全按要求整改。

结果人人聚财为了迎合深圳市金融办的整改要求，强行搞了这么一出，把所有整改成本强行摊派给投资者，自己坐收渔利。

那么不把投资者权益当回事，吃相是难看了点。

而对更多中小平台来说，马上完全按办法来做，自己可能就没的玩了，所以就会采取拖延战术，能不改就不改，装作没听见，麻痹自己也麻痹投资人，认为新规管不到自己。

等到金融办上门要求整改了，没办法再拖，就采取擦边球战术，比如搞金交所产品，或把公司业务拆分，大额标的业务打包装入资管项目，规避P2P监管要求。

再看地方监管层这边的根本诉求。

第一，稳定压倒一切，不许再出任何岔子，这是要掉乌纱帽的大事。

第二，在安全稳妥的前提下，也要支持辖区内的P2P企业做大做强。

明面上说，这是支持互联网金融健康发展，提高整个社会的融资效率，利国利民。

实际上，企业做大了，就能给地方带来更多税收。

再说，监管一家待收100亿的大平台，要比监管100家待收1亿的小平台容易多了。

都是混口饭吃，地方金融办的科长科员们也一样。

说到底，监管层的诉求和平台一样。

第一，你要让我把官位坐稳（你要允许我稳稳地赚钱）。

第二，我要尽可能多收税（我要尽可能多赚钱）。

天下熙熙，皆为利来，政府也一样。

站在地方政府角度看，因为不合规就直接一巴掌拍死，少了税收，少了GDP，少了就业岗位，多了很多社会不稳定因素，明显划不来。

但又不能不管，就得三不五时去查一查，敲敲木鱼，再看看有啥油水可以榨的。

比如办法规定平台不许自担保，但地方政府又不希望有风险，那就引入第三方保险公司的履约保证险嘛，把投资者收益切一块给保险公司，这样保险公司有的赚，地方政府也放心。

当然，建议引入的肯定是国有保险公司，国企掌舵人本质上是官员，有钱大家一起赚，你懂的。

至于投资者利益受损？

~关我屁事~

从之前十几个点，下滑到7、8个点，可以了，知足吧，银行才给你4、5个点，你们这帮屁民还想怎样？

想发财？炒股去呀，合法“赌”场，输了活该，你也没法闹事。

另外，不同地区，金融发展水平不同， 税收构成不同，所以在执行央行银监会的文件精神时，尺度也不一样。

北上深是金融中心城市，政府税源充裕，不差你这点钱，所以对P2P的监管就会相对严格，全国的P2P监管落地执行，北上深三地金融办的做法往往成了风向标。

所以也怪人人聚财倒霉生在深圳，碰到了最严的地方监管。

但一些经济相对落后的地区或城市，尤其是金融业不怎么发达的地方，如果好不容易搞起了一两家具有全国影响力的P2P平台，就会当成宝贝，监管尺度就会相对放松。

经济越发达，法制越健全，政府越透明

经济越落后，关系越重要，政府越XX

这次我去深圳调研，发现深圳出租车和专车司机已成惊弓之鸟，后排不系安全带也要罚款，福田站违章停车要罚1000元一刚！

但这样的城市，交通才管的好。

就像上海外环内全天禁鸣喇叭，上海司机已养成习惯，出了外环也极少听到喇叭声。

一线和二三四线的真正差距，体现在这些软实力上。

北上深和纽伦港的差距，同样体现在这里。

所以如果你不了解平台底细，建议优选总部在北上深的大平台。

提问7：如何理解29号文？

搞明白了上面这些背景知识，再来看29号文，就很好理解了。

在监管层与平台的反复博弈过程中，这无非是监管这边落下的又一步具有明显进攻意味的棋子。

上一步类似影响力的棋子，是去年底对现金贷的一纸禁令。

29号文中，除了由于部分地方金融办监管不严，而对之前已出台的政策进行重申，比如不许搞交易所项目，真正有杀伤力的是不许穿马甲搞私募信托等资管项目。

金融是特殊行业，一不留神就要出大岔子，不是阿猫阿狗都能碰的，所以必须有牌照，古今中外皆如此。

有些P2P平台没有资管牌照，也在网上偷偷卖这些项目赚钱，当然是违规的。

为了避免有平台再打擦边球，29号文规定，哪怕把P2P和资管业务剥离开，分别成立不同实体，也不行，必须把剥离后的实体视为原网贷机构的组成部分，一并进行验收。

但如果你原本就有资管牌照，就不怕了。

所以说，平台和监管层之间的博弈，表面上看是监管步步紧逼，平台见招拆招，实际上是监管层故意采取小步渐进式的压缩战略。

先把Flag立起来，但没有马上执行，而是一点点压缩不规范平台的生存空间，压缩到最后，有些积极配合整改的，达标了，给你发牌照；有些积极配合整改的，但还是没达标，先通融一下，毕竟态度是好的嘛；有些不配合整改的，往往都是小平台，政府也不怕把你搞死，因为维稳风险可控。

这就像我国的税法制度一样，苛捐杂税数不胜数，正常企业要活下去，多少会有些可以抓小辫子的地方，平时税务不来查你，是因为你体量小，税务派人查账成本高，划不来，但如果你不听话，想要搞死你，总有办法的。

提问8：6月底还没完成整改的P2P，

就会死掉吗？

去年12月下发的57号文（《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》）要求，各地要在2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作，6月底之前全部完成。

也就是说，P2P专项整治整改验收工作，在2018年4月-6月。

4月初下发的29号文，就是对去年57号文的进一步落地指导。

告诉所有还抱着侥幸心理的平台，抛弃幻想，认真整改。

但接下去这3个月，地方金融办真能完成所有平台的验收工作吗？

不存在的

中国的监管是父权式的。

就像力哥管教小小力一样。

小小力无理哭闹，我会讲道理，讲道理还不听，我会威胁他再哭闹爸爸就要打屁股了，但是不是这句话说完，小小力继续哭闹，我就马上开揍呢？

不存在的。

我会很严肃说第二遍……

可能还会更严肃说第三遍……

但我的忍耐总是有限的，如果孩子还不听话，总有一次，我就真扒裤子了。

一样的道理，政府不打死你，不是政府不能、不会、不敢打死你，而是还不想马上打死你。

但每次政府总要做出一副“这次我是来真的，你再不听话就要打死你”的样子。

2016年的办法说好就给一年过渡期，2017年8月到期后，不合规的平台有马上给弄死吗？

没有吧。

现在说2018年6月底要完成验收，通不过验收的就会马上给弄死吗？

也不会的。

你别以为地方金融办有多大，真正管P2P整治验收工作的基层公务员可能压根没几个人，验收工作量非常大，所以很多地方肯定在6月底前完成不了辖区内全部平台的验收工作，备案一定会分批次。

继续走“高调威胁+小步紧逼”的套路。

如果通不过备案的平台还有好多，按通知要求，统统定性为从事非法金融活动，马上予以取缔，封禁网站，下架APP，吊销工商营业执照，把人家赶尽杀绝，就算平台不闹事，投资人也要找政府算账的。

但如果只有少数小型平台还不合规，那就给予安乐死，社会维稳压力就小很多。

按照现在的整改要求，到6月底，目测还有一大批有影响力的大平台很可能无法完全达标。

说到底，这不是经济问题，是政治问题。

往大里说，改革开放也是按照这个套路一点点搞起来的，先放养，再收割，一切尽在掌握，在需要的时候，可以轻松玩死你。

这叫中国式智慧。

提问9：获准备案的平台就能放心投资吗？

备案的本质是发牌照。

这是2016年出台的管理办法里就明确要求的。

发牌照并不是政府对你企业商誉的背书，更不是政府对你产品风险的背书，而仅仅是宣布一件事。

我允许你做这盘生意，并且，你归我管。

谁备案，谁负责。

今后如果平台出事了，就找当年验收该平台的官员问责。

所以能否获得备案和你投资的P2P是否100%安全没有必然联系。

没通过备案的平台不一定不安全，通过备案的平台也不一定就安全。

还记得力哥在《楼继伟说“收益超6%都是骗子”？我们还咋理财》一文里说的吗？

收益超过6%，还要100%保本保收益，在中国，不存在的。

就像去年很多平台拿银行存管说事，暗示投资者，上了存管就是真靠谱，真安全。

开玩笑，银行存管只是你在这行生存下去的标配。

现在有些路子野的平台敢直接暗示投资者，自己能第一批通过备案，获准备案就是真靠谱，真安全了。

呵呵，拿着鸡毛当令箭，也是吃了熊心豹子胆。

就算你家PR和地方金融办官员私交再好，知道自家过备案没问题，现在这么敏感的时期，也不能这样大鸣大放说吧。

这种缺心眼的平台，建议大家就别碰了。

XX平台能不能过备案，这种话力哥也不敢大鸣大放说，只能私下会员提问时透露下我的看法，目测今晚力哥QQ消息又要炸了……

在中国，有些话，政府可以说，你不能说；有些话，必须等政府先开口，你才能跟风说。

今天P2P一线梯队已经很明显了，就那么十几家，二线梯队也就几十家，大概率都能给备案。就算无法第一批通过，之后也总有办法搞定的。

无非就是多花点钱买牌照的事。

说句更露骨的，就算平台怎么整改都无法达标，也可以花钱把其他小地方的已通过验收获得备案的平台买下来。

现在不少小平台就在做这种事，也没啥真实业务，但是一切合规，就等着通过验收后卖给大平台赚一票，没毛病。

所以，真的，备案不是你投资P2P的护身符，别迷信。

说到底，监管是把双刃剑。

投资的安全系数提高了，也就意味着投资的成本提高了。

银行要扒一层皮，保险要扒一层皮，审计税务律所要扒一层皮，又不许放高利贷（年息不能超过36%），公司要养那么多人，租那么高大上的CBD办公场所，还要疲于应付监管，社会对P2P妖魔化那么严重，对外营销品宣还要留有充足预算，自己还得有可观的盈利空间，不然以后没法上市讲故事，最后真正给到投资者的收益，可不就少了很多吗？

被戴上重重紧箍咒后，P2P距离“普惠金融”的初心也将渐行渐远。

屌丝理财神器，未来总有一天，终将泯然众人吧。

这两年，力哥越来越觉得，投资理财市场的主要矛盾，不再是投资者追求高收益和厌恶高风险之间的矛盾。

而是投资者追求更高的财产性收入，和政府厌恶高风险，宁可老百姓统统无法靠投资理财赚到钱，也要最大限度保证金融稳定和社会稳定之间的矛盾。

民族复兴有我，屌丝逆袭无望。

摊手~

乐居财富导读：“在家靠父母，出外靠朋友”已经是老黄历了，如今提倡独立，能自己解决的事，绝不麻烦别人。而且，一直以来，借钱这档子事儿对于中国普通老百姓来说都十分敏感，大多数人都奉行不向别人借钱的同时，也不借钱给别人钱，因为这样可以省去很多不必要的麻烦。但是，谁都不能保证自己的资金永远充裕，总会遇到缺钱的情况，那该怎么办？现在许多人都能从p2p理财平台借到钱啦！

随着“互联网+”时代的到来，互联网金融在一定程度上解决了这个问题。消费金融可以解决消费中钱紧的情况，p2p理财平台可以解决经营等资金周转不开的情况...而且这两种借款的速度都相当的快，不会耽误用钱时机。

而对于钱多的朋友，也可以通过p2p理财平台向外出借钱款，这样不仅可以获取一定的收益，在借款到期时也不用碍于情面不好意思要回钱款。

一般情况下，p2p理财平台不仅可以帮助出借者对出借风险进行有效的识别，同时还会在债务到期之前就开始介入还款程序，就算借款发生的逾期等情况，也会不遗余力地进行追讨。

所以，不论是通过p2p理财平台借款还是出借，都比熟人之间的交易要更有保障。这也让人与人之间的资金更多的流动起来，市场就因此而变活了！

这个问题是显而易见的，平台一旦暴雷倒闭，投资者的钱肯定是取不出来的。尤其是没有上线银行监管的网贷平台，更是不好追查哪笔资金属于哪个投资人的。

虽然法律有所规定，但是鉴于平台融资的乱象丛生，予以冻结的资金很难短时间内偿付给投资人，最好的结果也就是该平台投资人会得到一定比例的本金返还、最坏甚至一分钱都拿不回来。

截止到目前，P2P平台暴雷跑路的数量不少于几百家，投资人却一直找不到很好的投诉咨询渠道。最本能的反应就是报警，公安机关虽然也为其立案，对网贷平台进行冻结查封。

但是钱已经没了，只能寄希望于公安机关能多追回。

最后，投资有风险，入市需谨慎！！！

看中一款产品的时候，多去网上看看评价，多去询问询问有经验的老手，尽量将踩雷风险降到最低！

【摘要】随着国家对平台整改期进入倒计时，P2P理财将会越来越规范，越来越被广泛大众所接受！

P2P行业自2007年发展至今已有10年的时间，资金交易规模突破了3万亿。那么，P2P理财适合老百姓投资吗？

1，P2P是性价比最高的产品

我们来对比一下现在市面上主流的投资理财产品。核心比较风险和收益率，其他辅助指标：流动性、门槛、赚钱比例。

收益：P2P平均收益在10%左右，高于银行储蓄、银行理财、货币基金、信托；

风险：P2P投资还是有一些风险，相比于股票和私募基金来说风险算低的，选择较低收益的平台安全性基本可以与信托持平；

门槛：P2P的收益比信托和私募基金高，但门槛要低很多。

赚钱比例：比其余几个高收益产品风险低的多；大部分人都在赚钱。

通过对比可知，对于普通投资人来讲，P2P确实是一种性价比较高的投资产品。

唯一的问题是，P2P风险比银行理财、信托高，需要一定的投资能力，不懂乱投容易亏钱。但天下没有免费的午餐，想获得收益，必然要承担一定的风险，这是所有投资人必须面对和解决的现实问题，付出和回报永远成正比。

2，P2P行业发展迅速，整体风险在不断降低

（1）、P2P投资95.5%的人在赚钱

截至2017年1月底，踩雷投资人47.8万人，但只占总投资人数的比例的4.5%，触雷资金265.8亿元，占总投资额的3.1%。换句话说，这个投资市场95.5%的人是赚钱的，96.9%的钱目前还是安全的。这个比例，跟股市7赔2平1赚的相比，要好很多。

很多人可能会质疑，P2P赚钱比例这个数据不靠谱。市面上跑路的新闻那么多，让我们觉得P2P是骗子很正常。投P2P没选好，踩雷了，觉得它是骗子更是理所当然。但是，媒体口里、我们印象中的“世界”不一定就是最真实的世界。事实上这个投资领域更多的人在赚钱。

（2）、P2P有实际价值（这一点十分重要）

P2P实实在在解决了小微企业和社会底层群众借钱无门的问题，增加了普通人的投资渠道。

截止到2017年5月P2P给小微企业和个人累计输送45790.32亿元资金，使得民间借贷利率3年内降低了一倍。P2P使得400多万投资人，累计获利4000亿元。P2P的交易规模7年时间暴涨了300倍。事实胜于雄辩，结果说明一切！

（3）、行业风险在降低

P2P逐渐被被大众认可，大家可以分析下图

短短6年时间，P2P投资人数从1.5万增长到2350万，增长速度非常可怕。并且在媒体和谣言不断丑化P2P的情况下，每年那多人开始挤入P2P投资，是因为这些人傻钱多吗？只能说是P2P有利可图。毕竟人为财死、鸟为食亡。

3，P2P行业从业者素质在不断提升

4，平台借款人的质量也在大幅提升

由此可见P2P行业本质就是低门槛、高收益、流程便捷。这样来说，P2P行业可以说本身就是为老百姓量身打造的理财方式！随着国家对平台整改期进入倒计时，P2P理财将会越来越规范，越来越被广泛大众所接受！

作者: P2P跟投APP

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：很多人都想投活期P2P平台，但很少人知道活期P2P平台是如何设计出来的。

本文作者：P2P跟投专家喵喵。

喵喵，P2P跟投专家组专家之一，3年互联网金融投资经验，P2P界的嗅觉灵敏“猫”。

最近不少用户都在向跟投君反馈，P2P跟投能不能推荐一些好的活期平台。

身为P2P跟投专家组一员的喵喵，也知道P2P活期理财产品因为其兼顾收益率和资金流动性而受到投资人的热捧。

很多人都想投活期P2P平台，但很少人知道活期P2P平台是如何设计出来的。今天晚上喵喵先不推荐某家活期平台，而是跟大家说2点：

1、活期P2P理财产品是如何被设计出来

2、应该如何选择活期

活期理财是如何被设计出来的

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目前，市面上有两种类型的活期P2P产品。

第一种是P2P公司对接了货币基金公司。最形象的比喻就是把余额宝搬到P2P平台上面去卖。

这种活期产品就很简单，没啥好说，反正余额宝风险有多低，这种活期p2p理财产品就基本有多低。

但，政策风险就是悬在头上的达摩克利斯之剑，其风险之大我们不容小觑，8.24政策已经明确规定：P2P平台不得代销基金公司产品。

喵喵认为这种产品，在P2P公司一方是几乎不赚钱，再加上监管禁止，吃力不讨好的事，估计明年很多公司都会放弃了，所以今晚不作深入分析。

第二种就是我们常见的P2P活期平台，它采取了债权转让+债权池的方式。

这是喵喵看到P2P活期平台使用最多的设计，也是被P2P宣传得最多的，最有可能实现“合规化”的一种设计。

让我们先来了解一下债权池的存在，何谓债权池呢？

债权池是指P2P平台放贷出去的钱，形成了债权（例如：房贷，车贷，信用贷等等），然后平台把这些债权进行一个拆分，拆分成以0.01元为单位的非常多的小债权，这些小债权集合在一起，就成为了一个债权池。

那怎样才能实现活期理财的随存随取呢？这个就要涉及到“债权转让”了。

普通的债权转让，是由投资人自己发起的，平台投资人将自身已投资项目的债权转让给其他的投资人，以获得流动资金。

P2P活期理财为了实现其“随存随取”的功能，便充分利用了这种债权转让的方法。

活期理财平台为投资人开通了自动债权转让功能，当投资人投资活期时候，投资人的钱会被自动拆分，然后按照平台设定的规则自动匹配债权池里面的每一个小债权。

当投资人需要提现的时候，他的这部分小债权会自动回到债权池里面，然后资金出去，回到池子的小债权就会自动匹配给下一个投资人。或者是当某些债权到期的时候，投资人的资金会自动继续匹配到债权池里面的其他小债权。

喵喵认为这种设计方式会有2点是涉及到违规的，这无疑是作茧自毙。

问题1：拆标。

去年8.24监管出台后，监管部门有明确的要求，平台不能拆分标的金额和期限，但如果要实现债权池和随存随取的债权转让，拆标可以说是无法避免的。

问题2：资金池。

众所周知，资金池只有银行才能做，银行是先吸收资金，再进行放贷，而其贷款量是会小于存款量，于是便出现了一个资金池。

但P2P是被严厉禁止出现资金池的，P2P要做活期理财又不能没有资金池，那技术上要实现就是投资的钱必须随时等于贷款放出去的钱。

出现灰色地带的地方就是一旦投资人出现大批量的提现，后续又没有充足的资金进来接这部分债权，而钱又被早早放出去了，怎么办？

唯有这两种办法可以解决，第一种是用平台的钱先进行垫付，第二种就是让投资的钱偷偷大于贷款放出去的钱。

但这两种办法无论是哪一个，都会涉及到资金池的问题。

怎么选活期P2P平台？

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喵喵在上面已经分析了，活期P2P平台目前确实是存在很大的违规可能性。P2P如果又想搞活期，又想合规运营，这几乎是一件不可完成的任务。

喵喵预测，等到明年中旬前，应该会有更多的P2P平台为了合规，会放弃活期理财这块业务。

比如9月26日，拍拍贷便发布了关于活期产品“拍活宝”停售的公告。公告称，“因业务调整和产品优化的需求，拍拍贷将于2017年10月10日起关闭拍活宝业务。”

这也是一个为了合规而放弃活期理财业务的例子。

P2P活期理财要被监管部门禁止，这也是一个大趋势，但投资人不用担心，从监管的态度来看，对于活期理财业务退出P2P行业，监管部门还是会留有缓冲时间。

所以，P2P活期理财业务虽然带着“违规”的标签，但由于目前行业处于整改合规阶段，只要资金池数目不是特别庞大，便罪不致死，监管还是留有活路。

喵喵和跟投专家组探讨后，认为要适当地向投资者提示风险，并且一致认为：在明年4月份之前，只要监管部门对P2P活期理财业务的态度仍然是禁止的，建议投资人撤离。

那在当前情况下，喵喵对“投资人如何选择靠谱的活期P2P平台”这个问题有以下几点建议：

1、选择有银行存管的平台

虽然最近有“存管雷”，但喵喵从一开始就不认为存管能带来多大的保障，再重申一次银行存管的作用：1.消灭部分资金池的问题，2.银行在和平台合作时候，会带有一定的门槛筛选，有一定的参考作用

从活期理财的业务角度来看，银行存管的作用无疑是消除资金池的风险，但至于能否彻底消除，喵喵是不敢打包票，毕竟上有政策，下有对策。

2、选择大背景的平台

大背景，俗称“有靠谱的爹”。在中国的体系里，有爹好办事，最明显的案例就是前阵子，美美理财因为借款人破产后，踩雷1200万，国美集团果断为美美理财垫付了。

简单来说句，活期平台最怕的就是挤兑，但是有大爹的平台，就算挤兑，背景实力资金也能够支撑风险。

3、基层债权要清晰

上面也有分析过，投资人投活期理财后，每一分钱都会对应到一个小债权。

如果能进一步看到具体的债权信息，基本能证明平台不是挪用你的资金去做些什么高风险的事情（例如炒股，炒比特币等等），平台就算恶意作假，也需要花大成本。

而且还有个小诀窍——

你可以通过多次的提现和充值，观察每次匹配给你的债权信息是否有变化，如果都是同一个债权，那可能你就要小心点了。

（编辑：杨少康）

P2P跟投APP

P2P出借日益成为大众投资的佳选，无论个人还是家庭投资，除了配备必要的货币基金、储蓄存款，P2P也成了必不可少的投资组合，但很多出借人在选取平台时比较盲目，听朋友推荐、专家推介、盲目追求收益……最终投资下来，收益并不客观，甚至有踩雷风险。

首先我们来看一下2018年9月网贷评级综合实力排行榜TOP50（来源网贷天眼）。

常见的排名比较靠前的理财平台有陆金服、宜人贷、拍拍贷、微贷网、人人贷、麻袋财富等等，多为北上广深等一线城市的头部平台。

P2P的模式非常简单，一手融资，一手放贷，中间赚利差。P2P平台所有的风险源头和利润源头都是业务，只要业务相对优质，钱放的出去收的回来，利差能覆盖坏账和运营成本，整个公司就能持续赚钱，P2P平台就处于良性的正循环，风险就很低。

理论上说，我们判断一个平台的风险，最重要的是看其业务模式，风控能力，催收处置能力，最好能直接看到其逾期率，坏账率，这样风险就能把控个八九不离十。但实际上，我们能了解到的资产端信息极其有限，根本无法掌握资产的真实情况，即便通过对资产端的挖掘，能把握一定的风险，但也是有限和模糊的。

那么，一家可靠的互联网金融理财平台应该具备哪些特征呢？出借人是否只能选择头部平台获取收益，而二线城市的后起之秀就一定缺乏保障呢？下面就以起家于二线城市的网贷平台为例，为您归结以下8个可靠的P2P平台应该具备的特点：

（1）政府和监管的支持

P2P网贷平台降低了民间借贷的利率，有利于小微企业，有利于个体户和消费者，可以认为是普惠金融的一种，因此政府和监管机构支持这种商业模式。笔者获悉，成立于广西南宁的钱盆网，2016年1月起加入南宁市互联网金融行业协会，任副会长单位，广泛服务于区内三农、中小微企业或个人，推动实体经济的持续发展，已成为建设广西生态金融环境的中坚力量。

（2）年化收益率应在以内

P2P年化收益率问题一直是出借人们关心额重点，那P2P年化收益率在多少是合理的呢？ 目前一般年化收益率在之间的都算是正常的。如利率过高，就可能保证不了收益，一旦公司没有利润了，就会出现坏账，客户将面临很高的风险。

（3）信息中介性质

无论是2015年7月的互联网金融指导意见，还是2016年8月24日出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，国家不止一次地强调互联网金融平台的信息中介身份。网贷平台只负责对接出借人与借款人，为借贷双方提供真实、可靠的借贷信息，不得发放贷款，也不得自行担保或者承诺回款，以避免陷入刚性兑付的困境。

笔者经过调查发现，诸如拍拍贷、钱盆网等以信息中介为立足之本的平台，在运营过程中始终坚持不参与资金流转，不承担担保责任，以专业的金融服务收取合理的信息服务费，将在一定程度上降低平台经营的风险。

（4）团队人数至少超过100人

互联网金融的本质是金融而不是互联网，而金融的核心又是风险控制，100人以上的团队才能运作起标准化和专业化的客户服务团队和线下风控团队，以保证申请、贷中、贷后等各项工作的有序进行。

（5）区域分散，行业分散

正如鸡蛋不能放在一个篮子里的道理一样，区域分散、行业分散有利于分散风险。钱盆网提醒出借人实现合理的资产配置，是投资理财的重要法则。实现合理的资产配置可以参考理财界盛传4321法则即40％资产投资创富，30％资产衣食住行，20％资产储蓄备用，10％资产投保险。

（6）有银行资金存管

P2P网贷监管“1+3”体系中均提到了银行存管。平台自融自担保、设立资金池的问题就是源于互联网金融平台没有银行存管。因此银行资金的存管是平台是否健康的重要保证，也是用户评判平台的重要因素之一。

2018年9月20日，中国互联网金融协会公布首批银行存管白名单，包含新网银行、中国建设银行、北京银行等25家银行在列。据网贷之家不完全统计，全国共639家正常运营平台与银行完成直接存管，其中新网银行有56家平台成功对接并上线直接存管系统，钱盆网是其中的一家，据了解，其早在2017年6月就与新网银行对接，完成资金存管，是广西率先完成银行资金存管的平台。

（7）提现到账时间

提现到账时间往往是出借人容易忽略的一个问题，兴高采烈地投了钱，以为“提现”能秒到账，实则不然。第三方支付提现，一般是一天内到账；多数存管平台为即刻到账，如上文提到的钱盆网，为T+0到账。还有部分存管平台到账时间为T+1，若遇到提现日期为周五了，提现则下周一才能到账，不可避免地存在着一定的资金站岗问题。

（8）成熟的风控流程

目前各大知名的P2P理财平台自身拥有强大的风控团队和完善的风控体系，在审核借款项目中有独特的评估标准，万一出现不良资产也有相应的解决方案，最大限度保护出借人的资金安全。

一个可靠的互联网金融平台需要必备这些特点，但绝不仅仅只有这些。

的确，P2P理财拥有操作便捷、收益可观、期限灵活且省心省力等众多优势，但也有人说，当下P2P理财平台那么多，如何挑选也是一门技术活。这里要提醒各位投资者，选择平台时一定要选择合法合规的可靠平台，尤其是平台信披透明度高、实力雄厚、口碑良好的相对来说更值得信赖。

本文源自头条新闻网

资管新规后，关注理财市场的投资者应该都发现了，银行理财产品的收益率是连连下跌的，丝毫没有止跌回升的迹象。那么，在这种情况下，投资者是否应该放弃购买银行理财产品，转而去认购其他的理财产品呢？

银行理财收益率创9个月新低

最新数据显示，上周（7月27日—8月2日）银行理财产品发行量共2075款，环比减少234款；平均预期年化收益率为4.68%，环比下降0.04个百分点，这已是银行理财收益率连续6周下跌，并创去年11月份以来的最低收益水平，即创近36周以来的新低。那么，跟货币基金、P2P理财产品等相比，银行理财产品是否还适合老百姓投资呢？

与货币基金相比

货币基金一直因为其流动性高、收益率不错的特点，在理财市场上拥有一席之地。但近期，由于货币基金T+0提现每天最多1万元的限制，以及货币基金收益率的下跌（截至目前货币基金7日年化收益率均值为3.52%），让货币基金的吸引力也没有那么高了。

相比较之下，银行理财产品虽然收益率也在一直下跌，但4.68%的收益率还是要比货币基金3.52%的收益率要高不少的。因此，与货币基金相比，银行理财产品并不差，依然是值得认购的理财产品。

与P2P理财产品相比

P2P理财产品一直因为其投资门槛低、收益高的特点，成为市场上受追捧的理财产品之一。据最新发布的《P2P网贷行业2018年7月月报》显示，2018年7月，网贷行业综合收益率为9.76%。从收益率来看，P2P理财产品还是很诱人的。

那么，P2P理财产品现在就是比银行理财产品更靠谱的选择了吗？答案当然没有那么简单。据统计，2018年前5个月，每个月倒闭的P2P平台基本在20家左右；但到了6月，“爆雷”数量猛增至63家；7月的P2P爆雷数量创下了多年新高，仅前三周（7月1日到21日），就有至少130家P2P出事。近期这么多数量的P2P平台纷纷爆雷，让P2P理财的安全性受到了很大的质疑。因此，虽然P2P理财的收益高，但从安全方面来讲，还是银行理财产品更加靠谱一点。

总结：可以看到，虽然银行理财产品的收益率下降比较明显，但跟其他类型的理财产品相比，银行理财产品可能还是更加适合投资者的理财产品。那么，你的看法呢？看完后会怎么选择？欢迎大家留言

作者：禹君健 / 审核：龙小林

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