p2p专户基金理财

根据5月中旬由国际咨询机构波士顿咨询公司(BCG)发布的《全球数字财富管理报告2018》显示，中国理财用户偏好固定收益类产品，在用户投资资金中的占比达73%，其中除银行储蓄外，在互联网理财方面货币基金和P2P产品最受欢迎。

报告指出，中国的互联网理财用户构成以中产阶级为主，其互联网理财资产占据可投资资产总额的30%以上。这部分人群由于在知识储备和财富积累方面均具备一定的基础，因此有着比传统理财用户更高的风险容忍度。数据显示，在中国的互联网理财用户中，约46%的人选择可承担一定风险，55%的人表示可承担20%以上的本金损失，这两个比例均远高于非互联网理财客户。

但较高的风险容忍度并不代表互联网理财用户具备相应的风险意识和搭建合理投资结构的能力，报告也指出了目前投资者在上述方面的一些缺陷。在风险意识方面，有超过七成的互联网理财用户将平台及产品的品牌背书作为主要考量因素，只有约26%的用户将其他与产品风险相关的因素作为投资的关键考量。可见目前中国理财用户的风险意识仍停留在机构的体量和刚兑能力上而非风险控制能力和投资标的本身，这在新的市场环境中是一个在巨大隐患。

同时，在投资结构上，报告也认为中国互联网理财用户缺乏长期的财富规划意识，而秉持较强的投机心态进行财富管理，约84%的客户主力资产平均投资期限不足一年，且资产存在严重的过度集中、分散不足的情况。

国内的互联网理财用户尚未成熟，中国投资者在财富管理上体现出极强的自主性，但这背后并非在于其具备充足的投资能力，目前大多数投资者对风险分散的意识仍严重不足。

来源：东北新闻网

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北京市地方金融监督管理局局长霍学文27日在2019全球财富管理论坛上表示，要把握财富管理跨行业跨市场特征，发挥监管部门和地方政府的监管合力，健全风险防控体系，利用技术手段提升财富管理业务风险监测、识别能力，持续防范化解P2P、互联网资管和各类私募基金等风险，保持安全稳定的行业发展环境。（证券时报e公司）

理财市场各类金融产品的收益情况向来备受投资者关注。据普益标准8月15日发布的最新月度理财数据显示，7月份，银行理财平均年化收益环比下滑4BP(1BP=0.01%)至4.07%，信托理财产品环比下滑6BP至8.51%，货币基金产品环比下滑22BP至2.40%，但P2P产品收益环比上升15BP至9.31%。

具体来看，截至7月份，商业银行净值化转型逐步加速，已有4家国有银行的理财子公司正式运营，超过20家银行处于理财子公司筹建、申请中。普益标准认为，为提升净值型理财产品竞争力，净值型产品综合业绩基准短期或将维持在4.5%以上水平，以承接预期收益型理财产品到期客户，实现新老产品的有序转化。

集合信托理财收益7月份环比下滑6BP至8.51%，主要受短期限产品收益下滑拉动。数据显示，长期限产品收益环比下滑5BP至8.72%，短期限产品收益环比下滑8BP至8.04%。从资金投向来看，7月份投资于工商企业、金融机构、证券市场、基础产业等领域的信托产品收益均出现不同幅度下行，其中投资于证券市场的产品平均收益下降幅度最大，达57BP。

P2P方面，从监测数据来看，7月份P2P收益的增长主要受中型平台收益增长拉动，大型平台与小型平台收益均小幅回落。

普益标准认为，近期互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开网络借贷风险专项整治工作座谈会，明确下阶段将继续推进P2P行业的风险出清，短期来看，行业投资风险仍较高，平台跑路、暴雷事件频有发生，建议投资者谨慎投资。

从7月份各类理财产品的风险事件来看，银行、基金、信托等领域无明显风险事件，P2P行业却不断涌现问题平台，仍需投资者注意。

具体来看，在监管进一步深化整治银行业市场乱象背景下，7月份，银行理财领域无明显风险事件。

信托方面，7月份某信托公司被大连银保监局处以罚款人民币50万元，主要案由是信托公司通过发放信托贷款形式，将信托资金用于购买本公司前期发行的信托产品。去年以来，资管新规明确禁止多层嵌套，同时监管多次开出较大罚单，对信托机构的违规行为进行处罚，信托行业资金使用趋于规范，违规行为减少。

网贷平台方面，7月份P2P行业新增25家问题平台，其中提现困难1家，经侦介入1家，延期兑付9家，网站关闭14家。

普益标准认为，目前，网贷行业专项整治总体顺利推进，但行业风险仍处于较高位，违规行为与风险事件频发，投资者需充分了解行业风险，审慎投资。

来源：证券日报

来源：雪球

作者：郑州 王大江

现在，P2P暴雷、跑路的现象越来越多了，有些小伙伴之前也有一部分资金在里面，最近正在陆续撤出，也有一些小伙伴只做基金，但身边有亲友投资P2P的，不管哪种情况，最近大家聊起来，肯定会谈到P2P的风险，聊下去肯定会和公募基金做比较。

公募基金当然也存在风险，我们身边买基金亏损的也大有人在，那么，买基金的风险，到底和买P2P的有什么不一样呢？我个人认为有以下几点区别：

风险的性质不同

P2P主要是存在兑现的风险，某个项目出现违约或重大问题，或者平台本身都出了问题，那么会威胁到你的本金和收益的安全。而基金主要是盈亏波动的风险，也就是有时候赚钱、有时候亏钱，最终能不能赚钱和盈亏多少的问题。

风险的透明度不同

公募基金是目前国内各种资产管理种类里监管最严格的品种，信息披露也最充分，我们的基金有什么样的投资策略和风格，最近买了什么股票或债券，每天赚钱了还是亏钱了，你都能查得到。

但是P2P等其他资管品种是没有这么多规定的，所以你的资金投资了什么样的项目，具体运作如何，你其实是不知道的。

风险的底线不同

公募基金是目前国内各种资产管理种类里监管最严格的品种，安全性相当高，所以即便有亏损但亏损是有限的，不会血本无归。公募基金账户统一管理，你不管是在哪个渠道买的基金，买完了都可以马上在相关基金公司里查到，钱不会留在销售平台那里。

公募基金要求同卡进出，也就是说你用哪个卡申购的，等赎回的时候钱只能回到原来卡里，别人就算盗了你的账号密码，钱也转不到别的地方

。公募基金的运作是银行托管，也就是说，我们申购基金的钱其实都放在银行的一个专门的托管部门里，基金经理只能通过账户去那里操作，但不能直接动用里面的钱。

P2P目前还是新兴行业，监管还正在完善中，有的平台本身都存在跑路的风险。

风险的可控程度不同

这里的意思是，基金的风险主要是盈亏浮动，虽然偶尔也存在连续大跌、长期被套的风险，但通过学习，我们可以了解整个市场的历史估值水平、可以分析不同品种和风格的轮动规律、可以找出长期表现稳定的主动基金经理，用各种办法参与到投资决策过程中，对风险进行适当控制。

但是在P2P你是没有参与的可能，风险的控制完全要依靠平台的运营。

P2P作为一个近几年新兴的行业，随着逐步的改革和发展，今后肯定也会越来越规范、越来越完善，但在现阶段，公募基金明显更具有风险可控、透明度高等优势，是我们投资理财的不错选择。

来源 | 创业投资家

作者 | 创业投资家

创投君觉得网上有句话讲得很好：有钱人死于信托，中产死于p2p，屌丝死于炒股。虽然中国理财骗局多，但侧面表明了我国理财市场的庞大。那到底那个理财方式才是适合大众理财呢？

创投君从网上找了张图片：

这个表格把几个类型的理财方式收益水平，投资门槛和监督部门都详细列了出来。但唯独没有讲到风险和适应的人群。

银行理财属于低风险低收益的理财产品。它有一定的投资门槛，但是现在很多理财产品打着银行理财的口号，挂羊头卖狗肉。

银行理财注意三点：

第一，要确保理财产品是银行卖的，而不是银行代销的与其有合作的保险公司或其它金融机构的产品。买成保险的投资者不在少数

第二，风险等级为一级和二级的理财产品一般可以放心购买，三级以上要谨慎。

第三，看清产品说明上的预期收益，指的是预期年化收益率，再根据产品本身的属性作出判断，该产品是否适合自己的风险承受以及收益回报。

银行理财适应广大农村和三四线居民，没有投资理财知识的，但是一定要注意以上的三点。

基金理财公募基金和私募基金，私募基金起投一百万，可以排除。公募基金风险是：股票基金>混合基金>债券基金>货币基金；适应的人群应该是最大的，而且收益和风险也是成正比的，比较适合大众。

信托起投为一百万，所以理财小白们就不要想了，第一是没钱，第二是在不懂的情况下肯定不敢承受这么大的风险。

P2p网贷目前处于备案整改中，对于很多平台来说事生死未卜的。但是p2p网贷是创投君个人比较推荐的。拿出一万块钱，在网贷前十的平台开始投新手标，一般新手标能够达到12以上，而且是安全的，在收益刺激下，小白会慢慢的开始学习理财。

所以综上来说，创投君还是最推荐从最稳定的p2p开始投资。

金融全牌照大背景下，P2P平台致力于多元化发展，《每日经济新闻》记者发现，公募基金代销业务成为部分P2P平台的下一环业务板块。

据不完全统计，在P2P平台中，不少互联网金融公司拥有代销资格。

“很多P2P平台是一个集团的形式，拿基金代销牌照是为了成立一家公司，更好地扩展业务。如果只是P2P平台，不容易发牌照，成立基金代销公司可以更好过审。”北京一家基金公司市场总监如是说。

不过记者也注意到，目前P2P平台基金代销业务渗透率并不高，而且在目前行业寒冬下，摆在网贷平台面前更多的是“活下去”。

“现在行业对公司的影响还是很大的，像我们公司只能做本质上的信息撮合业务，比如说你们这边有闲置资金要出借要做理财，另外那边刚好有一个借款人没有资金需要借钱，那么我们这边做一个新系统，把资金通过银行的一些系统匹配给这个借款人，这就是信息撮合业务。像这种基金代销业务需要有一个资质，现在没有资质的公司是不能进行这项业务的。”一家P2P理财销售经理说道。

那么为何P2P平台基金代销业务的参与程度不高呢？

某基金公司市场部人士解释道，“理论上我们不排斥任何渠道，但是P2P平台出量不多所以这类渠道上线也不会维护，要是平台有牌照还是会有合作意向的。”

去年的P2P行业“雷潮”让不少人疑惑，这是否会对基金公司基金代销产生较大影响呢？

北京一家基金公司市场总监表示，“之前P2P为了增信，通常会找一些品牌规模比较大的或者具有国企性质的基金公司合作来做信用背书。去年6月一波P2P‘雷潮’对公募基金公司的影响有限，一方面，基金公司有严格监管，合作机构都是持牌经营；另一方面，基金公司有完善的风控制度，钱都不在P2P公司而是在托管行。另外，P2P代销基金量小，部分P2P平台只是为了丰富业务上市，基金代销业务对上市估值有很大的影响。”（每日经济新闻）

跌宕起伏的2018年就要过去，大部分人猜到开头，没有猜到结尾，在国内外形势风云突变的大背景下，股票、原油、黄金等大类资产投资难度加大，获得绝对收益投资者凤毛麟角。过去的一年，是考验投资者忍耐力的一年，而未来的一年，投资者应该降低收益预期，在剧烈调整过后寻找高性价比的投资标的。

距离2018年收官还有6个交易日，盘点这一年的理财市场，关键词可谓“赚钱难”，各类基金难有赚钱效应，货币基金收益率持续下滑，银行理财新发数量持续减少，P2P全面“爆雷”。大趋势中也呈现着结构性变化，短债基金走红、净值型银行理财占比增加、P2P行业大洗牌。

货币基金收益降到3%以下，债基反超短债基金走红

因为兼顾高收益和高流动性，货币基金往往被投资者当成打理闲散资金的最好工具，但在今年，随着资金面前紧后松，货币基金的收益率一路走低。债券基金今年以来收益反超货基，尤其是中短债基金快速走红。

数据显示，12月23日，有数据统计的739只货币基金(不同份额分别计算)平均年化收益率为2.89%，超5成的货币基金7日年化收益率低于3%，少数基金的收益率甚至跌破2%。实际上，7日年化“破3”已经是货基常态。

另一方面，对于超大型货币基金的监管也越来越严格，市场较为关注的天弘余额宝货币基金的7日年化收益率同样一路下滑。在业内人士看来，今年货币政策相对宽松，资金流动性充裕，货币市场利率大幅回调，都是货币基金收益一路走低的推手。

从收益率来看，今年债券基金的收益率明显高于货币基金。截至12月23日，今年之前成立的债券基金有7成收益超过3%，其中中长期纯债基金的平均收益为5.61%。16只今年之前成立的短期纯债基金(不同份额分别计算)今年以来的平均收益率为4.77%。

在业内人士看来，与货币基金相比，在保持良好的流动性和较小的回撤的同时，中短债基金在投资品种、组合久期和杠杆率调整上更为灵活，2019年债券市场的机会较为明确，10年期国债利率仍有下行空间，牛市还在进行中。

各类基金难有赚钱效应

2018年，除了债券，其他大类资产类别都出现大幅波动，公募基金出现普遍的“赚钱难”。如果年初买入持有股基到现在，即便再精挑细选，今年恐怕也难逃亏损。除了货币基金和债券型基金平均收益为正之外，其他各类型基金今年以来平均收益均为负，其中股票型基金在所有类型中亏损最多。

在业内人士看来，今年基金难赚钱主要受到基础市场惨淡的影响，今年以来，上证综指下跌23.92%，创业板下跌27.52%，上证50下跌19.38%。数据显示，截至12月21日，287只(不同类型分别计算)主动股票型基金平均收益为-24.41%，仅有两只产品收益为正，98%的产品跌幅超过10%，23%的产品跌幅超30%，5只基金跌幅超40%。买权益类指数基金同样损失惨重，564只指数型基金今年以来平均收益为-24.75%。

混合型基金的平均收益为-14.19%，其中偏股型混合型基金全线亏损，平均收益为-23.88%。12只产品亏损超40%，超9成产品亏损幅度超过10%。

今年前三季度受益原油及美股市场走牛，还有多只QDII基金业绩超20%，但随着美股和油价的调整，四季度QDII基金赚钱效应也随之下降。最近数据显示，206只QDII基金(不同份额分别计算)今年的平均收益为-7.96%，45只基金收益为正，占比22%，其中大多为债券型基金。

此外，从此前的热门产品来看，受去年再融资新规以及减持新规影响，定增基金今年赚钱效应也骤减，分级B普遍遭遇大跌，此类市场上的热门产品接连转型或者清盘。去年大放异彩的沪港深基金同样损失惨重，首批6只公募FOF今年以来也均呈现亏损状态。

银行理财发行量下降，保本类产品逐步退出市场

受监管新规影响，存量规模近30万亿的银行理财市场也发生了明显变化，产品发行数量下降、收益率下跌、产品类型占比调整。

融360监测的数据显示，2017年下半年是近年来银行理财发行量的高峰期。但到今年2月份，银行理财产品发行量骤降，环比减少23.2%，进入4月份后产品发行数量持续低迷，9月份和10月份为近一年来发行量最低的两个月份，其中10月份发行量为9330款，同比下降8.2%，近一年来首次跌至1万款以下。预计2018年理财规模增长也将明显放缓。

今年11月份，银行理财产品共发行10993只，较2017年11月份减少2827只，同比降幅达到20.46%。

在产品发行数量减少的同时，银行理财的收益率也连续9个月下跌，11月银行理财产品平均预期年化收益率为4.40%，创近18个月最低收益水平。

从产品类型来看，短期、保本产品加速退出市场，结构性存款短期火爆，净值型理财崛起。

数据显示，在资管新规发布之后，3个月以内理财产品的占比开始逐渐下降，11月份该类产品占比19.73%，是今年首次降至20%以下。

保本理财产品正在逐步退出市场。据融360大数据研究院监测，截至11月末，保本理财(注：包括保证收益类+保本浮动收益类)发行量共计为2662只，同比去年同期减少了1510只，保本理财占总发行量的比重从30.19%降至24.22%。这也是自今年3月份以来，连续9个月出现数量下降。

随着保本理财的退出，结构性存款被低风险偏好的投资者当做保本理财的替代，一时火爆市场，颇受追捧。但很快监管也下了指导意见，限制没有衍生品资质的银行发行结构性存款，此类产品经历短期爆发后便面临萎缩的趋势。

P2P大面积爆雷，遭遇史上最严重信任危机

相比基金和银行理财产品的收益下滑，对投资者来说更为惨痛的是今年P2P的大面积“爆雷”。一时间诸多百亿大平台倒塌，被判定非法集资、老板卷钱跑路、资金链断裂破产的平台数不胜数，让不少投资者血本无归。

P2P的“爆雷潮”起始于今年6月份，随着四大返利平台钱宝网、雅堂金融、唐小僧、联璧金融陆续爆雷，恐慌情绪蔓延。据零壹数据不完全统计，6月问题平台数量至少有98家，创下14个月以来的最高值。到7月份形势继续恶化，甚至演变为行业流动性危机。据网贷天眼数据，仅7月的前23天就有210家P2P平台“爆雷”，其中有127家在浙江、上海一带，涉及投资人上百万。

在一系列风险事件影响下，P2P网贷行业遭遇史上最严重的信任危机，零壹财经总结其特征表现为：存量平台加速减少、借贷规模持续下滑、行业整体待还余额10个月连续下降、活跃借款人和出借人数量锐减、头部平台待还余额加速下降、满标时间整体延长、债权转让攀升且利率畸高等。

根据融360大数据研究院重点监测数据显示，截至2018年11月底，全国正常运营的网贷平台共计1099家，已较2018年1月份1718家下降36%。在整体违约率上升大背景下，老百姓买理财从最看重收益转为追求资产安全。

（文章来源：中国基金报）

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正文：

中金公司发布报告，总结了近十年间我国高净值人群的资产配置变化。

报告指出：

2006年中国个人可投资资产中70%为现金及存款，少量的资本市场产品投资主要投向股票和公募基金。

到了2017年，个人可投资资产中现金及存款的占比已降至41%，投向包括银行理财、资本市场产品、境外产品、私募股权等4类金融资产的占比则显著上升。

这种变化，一方面缘于过去十年中国财富管理市场金融产品种类和策略的不断丰富，为投资者提供了更多的选择。

另一方面，也说明投资人的投资意识与意愿增强，越来越关注资产的合理配置与优化增值。

有数据显示：

2018年中国城市家庭户均总资产是161.7万元，户均净资产是154.2万元。

并且，城市家庭总资产中住房资产占比已经高达77.7%。

但是，关于户均净资产数目，让我有些疑虑。

我国大部分购置房产基本上都是按揭，为何净资产还能达到154.2万？

要说房产在家庭总资产中的占比是77.7%，还是有可能的。

因为，中国人住房观念，以及社会增长带动房产经济，导致家庭资产房产化。

与其他国家不同的是，发达国家居民资产配置在房产当中占比相对较低，而金融资产较高。

中国恰好相反。

这也从侧面说明了，中国居民对股市下跌的承受力更强 ，美国居民对楼市下跌的承受力更强。

美国人更偏爱股市，中国人更偏爱楼市。

而中国居民“买房不买股”，说明风险偏好比较低，更乐意于购买低风险、低流动性的房产。

而对于高风险、高流动性的股票、基金不太热衷，这也解释了为什么近年来货币基金那么火。

资产管理在现代社会的重要性是不言而喻的，伴随着一直居高不下的通货膨胀率，如果现金只拿来做资金储存，资产就会伴随着贬值。

这也就是为什么现在很多人热衷于投资和理财，理财市场迅速火爆的原因。

而且，我认为投资理财一直是给我们树立的一种观念，理财即储蓄。

但是，五花八门的产品越来越多，A股漂浮不定，银行理财利率低，P2P前一段又爆雷，基本上谁也不敢再出手了。

投资前，先了解好产品以及摸清背后的运行规则，才能做出最优等的决策。

先看看几个最常见，大家接触较多的。

1.银行储蓄

对于缺乏投资经验的人而言，银行储蓄不失为一种有效的理财之道，虽然收益不高，但风险很低，可以帮助我们改掉不良的消费习惯，5261同时还能积累一笔可观的资金。

2.余额宝

以余额宝为代表的“宝宝”类理财产品，本质上都是货币基金。

风险低、流动性高，虽然目前收益4102已经下滑到3%，但是门槛低、流动性强，很适合刚工作的人群和理财小白。

3.P2P网贷

P2P理财是当下最为流行的投资理财方式，深受理财投资者的喜欢。

一般来说，P2P理财投资门槛很低，1元就可理财，收益普遍较高，一般在10%以上，是银行储蓄与“宝宝”类基金货币理财收益的很多倍，是一种适合大众理财的方式，尤其是理财小白。

但是呢，大家也看到了，目前P2P平台良莠不齐。

选择一家正规的平台很关键，通常我们可以从其成立时间、注册规模、管理层背权景、风控体系等方面对平台进行更为详细的了解。

其他的基金、股票、外汇这算另一类金融产品了。

一般都是证券公司的理财产品。

股票：

数量众多，选择一个好的股票很难，散户多，操作人群复杂，比较容易受庄家操作。

优点是国内性质的，可以实地考察，操作简单，长期持有获利还是比较可观的。

基金：

国内对基金公司的要求是交易量中最少有60%资金放在股票上，其他的可以放在外汇、国债等投资领域。

所以受股票大盘波动影响较为严重。

优点是长期持有可以赚钱，也能对基金公司进行分析，并且可以拿到可道观的红利，投资风险比较小。

外汇：

世界上第一大交易量，每天最少有20万兆亿，不会有庄家，交易时间长，可以进行电子交易，也可通过银行进行兑换。

获取差价利润，风回险较小，种类不多，可以具体分析。

而且，一般电子交易时会有杠杆比例，可以以小搏大，双向交易，可操作性强。

理财市场在不断扩大，人们的选择也越来越多，但也越来越难以选择。

目前这些理财方式风格不同，特点不同，使用的人群也自然不同。

大可结合自身的资金、时间、性格特点来筛选适合自己的理财手段。

其次，观察行情新风向。

股票商场欠好的时分，许多股票出资者会更看好汇市。

外汇市场信息是公开、透明的，作为国际上最大的买卖商场，外汇商场新闻由政府或权威部门一致及时地向国际发布。

所有人都可以收到音讯，没有虚伪或内情信息。

市场活泼，更有利于出资者的灵敏出资。

在时间上，也是操作自由。

外汇买卖是24小时买卖商场，买卖的黄金时刻是北京时刻晚上8点至24点，这是欧美商场最活泼的阶段。

同样，在我国，这段时刻恰好是下班后的休息时刻，与此相吻合。

汇市最大的一个优势是，涨跌皆可获利。出资能够做得更多或空，只需依据合理的买卖战略正确判别。

出资品种丰厚，商场上的干流钱银与每一种钱银都有很强的关联性，这更有利于出资者专心于剖析。

低门槛、低成本能够参加外汇出资，外汇买卖是杠杆买卖的一种。出资者能够运用杠杆比率来设定可接受的危险水平，1:100或更高的杠杆率。

外汇出资很简单被套利。与高危险买卖比较，一些出资者更喜爱外汇套利买卖。

关于那些大型基金和超大型基金来说，这种相对低危险的报答现已很受欢迎。

不过，还是要提醒大家，入市都需谨慎。

对比来看股票、基金、理财、外汇等等系列产品，外汇未来的发展前景较可观。

但对于新手小白而言，入市前，需要先了解汇市的基本信息，比如货币对、汇率，深入一点的了解各国行情就再合适不过了。

资管新规后，关注理财市场的投资者应该都发现了，银行理财产品的收益率是连连下跌的，丝毫没有止跌回升的迹象。那么，在这种情况下，投资者是否应该放弃购买银行理财产品，转而去认购其他的理财产品呢？

银行理财收益率创9个月新低

最新数据显示，上周（7月27日—8月2日）银行理财产品发行量共2075款，环比减少234款；平均预期年化收益率为4.68%，环比下降0.04个百分点，这已是银行理财收益率连续6周下跌，并创去年11月份以来的最低收益水平，即创近36周以来的新低。那么，跟货币基金、P2P理财产品等相比，银行理财产品是否还适合老百姓投资呢？

与货币基金相比

货币基金一直因为其流动性高、收益率不错的特点，在理财市场上拥有一席之地。但近期，由于货币基金T+0提现每天最多1万元的限制，以及货币基金收益率的下跌（截至目前货币基金7日年化收益率均值为3.52%），让货币基金的吸引力也没有那么高了。

相比较之下，银行理财产品虽然收益率也在一直下跌，但4.68%的收益率还是要比货币基金3.52%的收益率要高不少的。因此，与货币基金相比，银行理财产品并不差，依然是值得认购的理财产品。

与P2P理财产品相比

P2P理财产品一直因为其投资门槛低、收益高的特点，成为市场上受追捧的理财产品之一。据最新发布的《P2P网贷行业2018年7月月报》显示，2018年7月，网贷行业综合收益率为9.76%。从收益率来看，P2P理财产品还是很诱人的。

那么，P2P理财产品现在就是比银行理财产品更靠谱的选择了吗？答案当然没有那么简单。据统计，2018年前5个月，每个月倒闭的P2P平台基本在20家左右；但到了6月，“爆雷”数量猛增至63家；7月的P2P爆雷数量创下了多年新高，仅前三周（7月1日到21日），就有至少130家P2P出事。近期这么多数量的P2P平台纷纷爆雷，让P2P理财的安全性受到了很大的质疑。因此，虽然P2P理财的收益高，但从安全方面来讲，还是银行理财产品更加靠谱一点。

总结：可以看到，虽然银行理财产品的收益率下降比较明显，但跟其他类型的理财产品相比，银行理财产品可能还是更加适合投资者的理财产品。那么，你的看法呢？看完后会怎么选择？欢迎大家留言

作者：禹君健 / 审核：龙小林

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【摘要】十年前错过楼市，五年前错过比特币，一年前错过茅台股的我们，2018不能再错过什么？

编者按：适合我们普通人的投资理财方式，归类起来有以余额宝为代表的货币基金、各大银行理财产品、面临巨大机遇和挑战的P2P和中国人永远的心头大患——房子。

2017剩下没几天，马上2018就要来了。十年前错过楼市，五年前错过比特币，一年前错过茅台股的我们，2018不能再错过什么？

适合我们普通人的投资理财方式，归类起来有以余额宝为代表的货币基金、各大银行理财产品、面临巨大机遇和挑战的P2P和中国人永远的心头大患——房子。

下面就分类聊聊，在2018新形势下，投哪里更有盼头。

1、国民理财产品：货币基金

2017年余额宝下调了3次限额，目前每人可持有最高10万，每天最多可买2万，收益稳定在4个点左右，在基金收益榜上排不上名次。除了用习惯了，真没什么好留恋的了。

建议：明年，余额宝里面放入应付日常开销的少量资金即可。家庭紧急备用金和还没想好要投资什么的闲钱可以放到其他不限额的货基里。

货基上哪买呢？推荐上阿里的网商银行、腾讯财付通、京东小金库这类大平台挑。挑选货币要注意产品期限，并不是每个都像余额宝那样可以随时消费或转出。最好是选择规模适中、成立时间长、收益相对稳定的货币基金。

2、中产最爱：银行理财

前段时间国家出了通知，要求理财产品必须打破刚兑，银行理财再也不保证保本保息了，投资人真正自负盈亏。这其实是一个健康的开始，要是银行长期垫付，一旦投资人同时要求兑付，银行资金链断裂崩盘，最终炮灰还不是我们投资人。

建议：2018银行理财怎么买呢？根据要求，银行将不再允许出90天以内的理财产品，明年产品将以保本不保息和不保本不保息为主。

建议选择半年以上、保本不保息的理财产品。期限长一些是为了追求5个点以上的收益，选择保本不保息是为了控制风险。毕竟前段时间新闻爆出真有人买了不保本不保息的，被赔光100万本钱。虽然是极少数，然而在银行理财也不刚兑的今天，还是小心使得万年船。

3、机遇挑战并存：P2P

P2P这一年也是风起云涌，好在前两天国家刚出了整改验收通知，规定了验收的生死期限。明年6月备案成绩单一出，我们投资人很快就能看到哪家平台是不怕火炼的真龙，哪家是浑水摸鱼的臭虫。

建议：明年6月前无论大小平台，投资要以谨慎观望为主。投资最好紧跟备案步伐，年初建议先投资3月标，度过过年半个月难申购、难回款、难提现期。到期后可撤出观望，等待台通过备案，再把钱放进去续投；也可放到其他备案成功的平台。

第一批准入的平台，一般都是门槛比较高的，也卡的比较严格，所以相对来说风险比较小。原则上讲，越早备案成功的平台，越值得我们考虑。6月后真正是P2P腾飞的春天，到时P2P可以大胆放心投。虽然预计到时候会有降息潮，但起码踩雷概率降至极低。

4、中国人的话题焦点：房子

房子是过去十年中国投资人们的赚钱利器。没买房的，捶胸顿足悔恨；买了的，捶胸顿足怎么不买多两套。然而要问明年还要不要投资买房，当然是，不要了！

从下半年开始，在国家的调控下，房价早就不再疯涨了，投资失去意义。房屋成交量也频频下跌，拿房价最疯狂的北京来讲，跌幅连续7个月。全国范围商品房交易量大约是2016年的一半。专家预测，2018年房价将跌20%，信不信就由你了。不过就如领导人说的，“房子是拿来住的，不是拿来炒的。”投资要是逆政策而行，必亏无疑。

看了这么多，留言聊聊吧。2018钱投哪里，大家怎么看？