paypal支付方式

大家好，去年黑五买台SiteGround主机，美国机房，花了35美元，续费每年143美元。今年2019年黑五重新买了一个，新加坡机房，价格一样。不过出了点小问题，其实是SG主机的规则，和大家分享下。

SiteGround黑五价格 是有条件的

只有新用户才能享受黑五价格，去年购买过主机的账号无法再享受黑五价格。注册新账户需要用新的邮箱，这一条好办。购买主机时，除了填写账号信息，还要填写支付信息，只能选择信用卡，默认不支持PayPal支付，我尝试填写之前用过的信用卡，提示“支付信息有误”。无奈又找出一张平时很少用的信用卡，还提示支付信息有误，原来这张卡不支持Visa和Master。没有信用卡也不能阻挡黑五购物，我还有PayPal。

SiteGround使用PayPal支付经验分享

网上有很多这方面教程，大家可以先搜搜SiteGround官网也有关于用PayPal支付的说明，如图点击SiteGround首页右上角的help，下拉菜单选择“start a sale chat”实时文字聊天，如图弹出窗口选择新用户，填写用户名和邮箱，如图等待客服接待，如图接下来用英语，描述你的问题，如图这时候产品订单的页面，除了付款信息都填写完好，不要关掉页面，SiteGround销售会给你发链接，如图。我们点击链接直接用PayPal支付即可，通过链接可以看到我刚才填写的订单信息，包括：产品型号、购买时间以及价格。

SiteGround购买后无法进入“Site Tools”面板

付款成功后，可以正常登陆后台，可是无法看到“Site Tools”按钮，无法进入主机控制台，提示先建立网站，或者迁移一个网站，在已购服务的列表上出现了“PENDING”字样，估计是等待审核吧。17点24分：收到邮件，提示我已经成为SiteGround顾客，账号信息之类的。17点36分：我操作了一下建立网站，选择新网站（空网站），这才出现DNS域名解析信息，此时我也收到邮件，提示要把域名DNS服务器填写成SiteGround给的。这时回到SiteGround面板，可以看到“Site Tools”，之前出现PENDING字样，可能是我没有创建网站的缘故吧。

这次买了两年SiteGround，都是二五折黑五价，合计71美元，估计等我两年后的黑五再购买时，此次用的PayPal账号也不能用了吧，谁知道呢。

这次经验分享就到这里，下次见。

第三方支付公司国付宝信息科技有限公司发布消息称，2019年9月30日，中国人民银行批准国付宝股权变更申请，PayPal通过旗下美银宝信息技术（上海）有限公司收购国付宝70%的股权，成为国付宝实际控制人并进入中国支付服务市场。

PayPal虽说是全球范围内使用最广泛的支付工具之一，但是进入中国市场，还是非常远的路要走。想要在已经形成支付宝和微信支付双寡头的中国三方支付市场并想分得一杯羮是非常困难的。

那PayPal进入中国支付市场的意义有哪些？

国家允许PayPal进入，有深层打算。

1、向全球展示了中国金融业对外开放，是国家自信与全球一体化的举措。

近期，银行、保险、证券等领域，外资抢滩国内市场的趋势都愈加明显，而此次批准第三方支付商业模式的首创者PayPal入局中国支付服务市场，既表明中国政府开放支付服务市场的坚定决心，也是以此为契机进一步扩大金融服务市场对外开放。

2、PayPal在我国，有利于市场更加公平竞争，提高资源配置效率。

PayPal必须与微信、支付宝一样，接受统一的监管，适度引入外资支付机构，在快速发展过程中，非银行支付也暴露出一些问题，业务层面违法违规行为时有发生，而过度集中的市场格局不利于长远发展。

3、PayPal是一条鲶鱼。

有助于打破微信、支付宝的垄断，形成新的竞争，倒逼企业优化支付产业结构、优胜劣汰。近年来我国支付市场发展较快，银行支付和非银行支付齐头并进。在这样的背景下，扩大和深化非银行支付对外开放，既是我国支付清算市场对外开放的重要组成部分，也是非银行支付高质量发展的内在要求。目前我国非银行支付暴露出一些问题，出现了一些违法违规行为，必须有新的力量来改变。

Paypal面临的机会与挑战

1、机会

Paypal对于国内的消费者来说并不陌生，留学生和海外淘的时候都会用到，而且Paypal是全球领先的支付企业，拥有超过2.86亿用户。

目前对Paypal来说，自身的优势是用户遍布全球各地，Paypal已经支持在全球202个国家和地区，可以使用100种货币进行交易，并且可以使用56种货币进行提现服务。

对于这些优势是绝对的，支付宝和微信目前海外市场还是在初步阶段，只有部分大企业支持，因此Paypal进入中国市场，可以主打国内消费者海外旅游、海外购物等，毕竟国内每年都有大量人出国旅游或者出差，是一个很大潜力的市场，而且支付宝和微信都没有完善服务的市场。

2、挑战

Paypal就像一条鲶鱼一样，放入国内第三方支付市场中，让支付宝和微信等第三方支付企业提起精神，继续完善自身的服务。

不过Paypal做到这条鲶鱼还是有一点难度的，毕竟支付宝有淘宝、天猫等电商平台的支持，支付宝是淘系电商平台的唯一支付方式，而且目前已经有很多的用户粘度，支付宝除了支付之外，还有理财、生活服务等服务。而微信自身也是国内最常用的社交平台，可见支付宝和微信除了第三方支付之外还有其他业务和服务，Paypal想要进入电商和社交这些领域是没什么可能成功的。

因此，Paypal想要打开国内市场，必须要一个能够增加用户黏度的业务或者服务，不然最终都只能是一款小众的支付产品。

最后

对于PayPal投资的国付宝，本身在国内支付市场上缺少存在感，市场占有率更谈不上多少。看看含着金汤匙出生的云闪付，成立至今得到人行和商业银行的鼎力支持，到今天已经发展了两年多，为了增加用户量，也已经烧了几十个亿，但是看看目前的市场占比，截止到19年第一季度末，也不过仅有0.4%的市场占比，在三方支付中同样缺少竞争力。

外资虽然实力强劲，但是国内市场有特殊性，消费者的习惯和市场的环境等都有影响，强如亚马逊，进入国内电商都吃瘪了，Paypal进场可能也会步亚马逊的后尘。

自建外贸电商网站平台有个绕不过去也是非常重要的一环：收款。收款是商业变现必不可少的环节，而PayPal是全球最大的跨境收款工具之一。以下摘自PayPal官网提供的2019年第二季度数据：

GAAP EPS of $0.69, increasing 58%; non-GAAP EPS of $0.86, increasing 47%Cash flow from operations of $1.2 billion; Free cash flow of $1.0 billion 9.0 million net new active accounts added, bringing total active accounts to 286 million, up 17%

PayPal目前有超过2.86亿个活跃用户，增幅达到17%，PayPal目前在美国500强网络零售商支付手段中占82%。除此之外，PayPal在欧洲的支付市场占有率也有不俗表现，总体占比72%以上，以下为欧洲各个国家受欢迎的前三支付方式：

据路透伦敦7月16日报，美国支付公司PayPal将在英国以及其他31个欧洲国家推出国际汇款服务Xoom，进一步在欧洲市场扩张。这是使用PayPal来进行在线支付的一个非常令人信服的理由。

本期目的主要介绍如何在你的独立站点上加入PayPal支付功能，以最简单的方式让客户打款到你的PayPal账户。

首先，你需要注册一个PayPal帐户，注册地址：https://developer.paypal.com。帐户类型分为Personal（个人）、Premier（高级）和Business（商业），Personal的不能使用IPN和PDT等商家工具，即不能获取交易信息，但是Personal帐户收款无需手续费；Premier和Business当然就提供了IPN和PDT功能，能够在客户支付成功后，将交易信息通知给设定好的网站接收地址，用来对关联的订单做状态更新等操作。

在你的产品页面加入以下代码，这个页面用来构造订单支付请求信息，并自动导航到PayPal进行支付

<form method="post" action="https://www.paypal.com/cgi-bin/webscr">

<input name="cmd" value="_xclick" type="hidden"><!-- 告诉paypal该表单是立即购买 -->

<input name="business" value="remit@kunquer.com" type="hidden"> <!--你的PayPal帐号 -->

<input name="item_name" value="#201909131428" type="hidden"> <!--商品名称,这里可以显示平台对应的订单号 -->

<input name="quantity" value="1" type="hidden"> <!--数量，如果是订单，填1即可 -->

<input name="amount" value="1024.00" type="hidden"> <!--价格，单位：美元 -->

<input name="shipping" value="0" type="hidden"> <!--运费 -->

<input name="currency_code" value="USD" type="hidden"> <!--币种 -->

<input name="return" value="http://www.yoursite.com/paypal/success" type="hidden"> <!--支付成功后网页跳转地址 -->

<input name="notify_url" value="http://www.yoursite.com/paypal/notify" type="hidden"> <!--网站接收PayPal支付信息的处理地址 -->

<input name="invoice" value="201909131428" type="hidden"> <!--放入你平台的订单号, PayPal会在通知notify_url中原样返回 -->

<input name="custom" value="" type="hidden"> <!--自定义变量，PayPal同样会原样返回 -->

<input name="no_note" value="1" type="hidden">

<input name="no_shipping" value="1" type="hidden">

<input name="lc" value="US" type="hidden"> <!--支付页面语言设置 -->

<script>

window.onload = () => document.getElementsByTagName('form')[0].submit();

</script>

在notify_url处理地址，需要对PayPal发送过来的支付信息进行验证，并处理与之关联的平台订单状态。PayPal发送过来的数据形式如下：

mc_gross=1024.00&invoice=201805281150314947&protection_eligibility=Ineligible&payer_id=S5R635QDMW36Y&payment_date=20%3A51%3A38+May+27%2C+2018+PDT&payment_status=Completed&charset=windows-1252&first_name=Christoph&mc_fee=5.36&notify_version=3.9&custom=27680&payer_status=verified&business=remit%40kunquer.com&quantity=1&verify_sign=ACyAdpffsWCvO3dHmFiMc1UQQOzvAq.NKRDZKJCihSoDFIbNDoGPaV.S&payer_email=wasshuber%40lybrary.com&txn_id=1R802757L17399041&payment_type=instant&payer_business_name=Lybrary.com&last_name=Wasshuber&receiver_email=orders%40robotdigg.com&payment_fee=5.36&shipping_discount=0.00&insurance_amount=0.00&receiver_id=DJ94DHNNKUXA8&txn_type=web_accept&item_name=Order%23201805281150314947&discount=0.00&mc_currency=USD&item_number=&residence_country=US&shipping_method=Default&transaction_subject=&payment_gross=136.80&shipping=0.00&ipn_track_id=5f078b05abd91

为了防止有人恶意伪造数据来访问notify_url，我们需要把接收的信息发给PayPal进行验证确认，PayPal会将验证结果返回，只有当返回信息含有VERIFIED才表示这个信息发送方确实来自PayPal：

$params = 'cmd=_notify-validate';

foreach($_POST as $k => $v) {

$value = urlencode($v);

$params .= '&'.$k.'='.$v;

}

$ch = curl_init();

curl_setopt($ch, CURLOPT_URL, 'https://www.paypal.com/cgi-bin/webscr');

curl_setopt($ch, CURLOPT_SSL_VERIFYPEER, 0);

curl_setopt($ch, CURLOPT_HEADER, 0);

curl_setopt($ch, CURLOPT_RETURNTRANSFER, 1);

curl_setopt($ch, CURLOPT_TIMEOUT, 15);

curl_setopt($ch, CURLOPT_POST, 1);

curl_setopt($ch, CURLOPT_POSTFIELDS, 'cmd=_notify-validate&'.$params);

$response = curl_exec($ch);

curl_close($ch);

if(false !== strpos($response, 'VERIFIED')) { // 验证数据发送方来自PayPal

if(isset($request['payment_status']) && 'Completed' == $request['payment_status']) { // 支付成功

// @ 订单处理逻辑，一般需要将平台关联订单状态更新为“已支付”，并通知仓库安排打包发货等后续事宜

// 请注意！！！在更新订单状态前还有一步需要确认$_POST中的invoice字段（即支付金额）是否与平台关联订单

// 应付金额是否一致，因为会存在客户支付部分款，PayPal也会推送支付成功的情况存在

}

}

这是最简单常见的PayPal支付集成方式，下期我们将采用PayPal标准SDK来构建一个真实案例，包括注册细节，支付选项设置，支付日志留存，二次校验等，一起探讨PayPal支付集成最佳实践。

在美国，电子商务是使用信用卡或其他支付卡进行购买活动的代名词。但走出美国，其他国家和地区的情况则迥然不同。根据在线销售国家的不同，可以选择使用各种不同的付款组合，比如货到付款、银行转账、手机账户等等，种类繁多，方式多样。

据外媒 Techcrunch 9 月 17 日报道，目前,支付公司 PayPal 正在努力解决这一问题。PayPal 将在全球范围内推出带有智能付款按钮的支付服务，通过这一服务，不同国家的商家无需与各种不同的支付服务集成，就可以自定义支付选项，并创建立即购买按钮和一键式结账功能。目前，在 PayPal 支付平台上，已有 2.5 亿全球活跃用户注册账户。

在当今移动支付市场上，支付解决方案已迅速成为消费者的标配。支付功能可以通过几行代码添加到结账过程中，而不必进行冗长的集成。

在过去 3 个月里，PayPal 已在美国持续推广这款支付产品。具有讽刺意味的是，在美国，信用卡支付主宰其在线支付市场。尽管如此，这 3 个月的试验也为 PayPal 目前更广泛、更复杂的产品部署奠定了基础。

目前，PayPal 提供的支付服务涵盖其自身的专属服务，如 PayPal、Venmo（仅限美国），PayPal Credit（仅限英国和美国）。此外，该公司还为其他国家和地区的消费者量身定制智能支付方式，例如，为荷兰客户推出 iDEAL，为比利时客户推出 Bancontact，为意大利客户推出 MyBank，为德国客户推出 Giropay，为奥地利客户推出 EPS 支付服务。据悉，PayPal 此前已在德国推出 SEPA 直接借记支付。

未来，该公司还将增加更多私人定制支付方式。今年年初， PayPal 牵头对一家名为PPRO的初创企业进行了 5000 万美元的投资，而这家初创企业专门从事跨境支付业务。目前，这笔战略融资正在等待相关监管机构的批准。尽管智能支付技术是由 PayPal 开发的，但其执行副总裁兼 COO Bill Ready 表示，“我们与多家提供商合作，来支持多种本地支付方式。”

美国女装品牌 Boston Proper、牛仔服饰零售商 Guess？，Inc. 和美国大型零售连锁店 Zumiez 等商家已经开始使用其快速结账功能。Magento 和 WooCommerce 等电商平台也开始为客户新增这些智能结账体验。

Ready 表示，“自从我们首次发布以来，在全球范围内，从小企业到一些大型零售商，我们看到智能支付按钮深受各商家的广泛应用。关于动态使用所有支付方式的可行性，我们已经得到了积极的反馈，包括许多大型零售商在内的很多企业，一直在使用智能支付按钮来打开 Venmo 结账选项。”

【本篇文章属于白鲸出海原创，如需转载请注明出处】

对于移动支付，相信大家都不陌生，随着互联网的不断发展，移动支付时代的悄然到来，时至今天，它已经融入在我们生活的方方面面中。而这一切，都与马云脱不开关系，当人们还在用现金支付时，马云就已经在推广他的无现金支付方式了，在所有人不看好他、认为他会失败时，他却颠覆了整个支付行业！现今，国内最大的两大支付平台非支付宝和微信莫属了，然而，这个情况可能会有所改变了，国外支付平台PayPal在近期正式宣布进入我国，国内移动支付格局或将发生改变？

昨日，也就是12 月 19 日，PayPal 正式宣布，公司已经正式完成对国付宝（GoPay）70% 的股权收购；而在此前，中国人民银行已经于 2019 年 9 月 30 日批准了该项收购计划。伴随这一收购的完成，也就意味着PayPal 将成为第一个获得授权在中国提供在线支付服务的外国支付平台，而随着PayPal进入我国市场，首当其冲受到冲击的便是支付宝与微信了，作为国内两大支付巨头，这是它们不愿看到的，毕竟PayPal身为全球支付巨头的实力是不容小觑的，当然，PayPal想要在国内站稳脚跟，支付宝与微信也是其不得不面对的两大劲敌！

PayPal进军国内市场，困难还是不小的，首先，作为一个国外“品牌”，尤其又是关乎于支付领域，民众对其的信任度便尤为重要，毕竟这其中涉及很多安全问题，而且作为“新进者”，又是“外来者”，民众心里首先便会有一种下意识的排斥心理，在这方面，支付宝和微信就没这个担心，可谓占着人和了；其次，大家不妨想想，我们在什么时候才会去支付？没错，必须先有消费，才有支付，没有消费，何来支付？而说到消费，支付宝后面有淘宝，微信后面有京东，有国内两大电商巨头的背后支持，支付宝和微信在天和方面依旧占据着优势；最后，支付宝与微信是“东道主”，地利也有优势，完全可以见招拆招。

当然，PayPal不可能一点优势也没有，其一，其在支付领域强大的实力便是最大的优势之一；其二，PayPal能作为首个国外支付平台进入我国，得益于我国相关政策的改变，正是有政策基础，PayPal才能这么快进入我国市场。还有一点，PayPal这些年一直在为进入我国做着很多准备，不断加深着和我国企业的合作。

综上，便是笔者认为PayPal进入我国所要面对的困难与自身优势，而PayPal想要彻底在我国发展起来，获得消费者的认可便是重中之重，消费者才是企业的原动力，是公司发展的基础。而要做好这些，PayPal无疑还有很长的一段路要走。好了，本期分享就是这些了。对于PayPal进入我国市场，大家怎么看？你认为它能成功吗？欢迎留言。

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摘要： 上月传出消息，支付巨头PayPal正在考虑在其平台上支持加密资产。PayPal在全球拥有月3.25亿活跃用户，加密媒体Cointelegraph刊文称，PayPal对加密技术的兴趣可能会推动比特币成为主流支付方式。

上月传出消息，支付巨头PayPal正在考虑在其平台上支持加密资产。PayPal在全球拥有月3.25亿活跃用户，目前该公司正在招聘加密和区块链领域的专家，加密媒体Cointelegraph刊文称，PayPal对加密技术的兴趣可能会推动比特币成为主流支付方式。

文章认为，PayPal的加密布局早在2013年就已开始。当时该公司总裁、现Facebook旗下数字钱包Novi负责人David Marcus就已提及比特币或许会为PayPal所用。

之后，PayPal母公司Ebay首席执行官John Donahoe表示，其未来必将整合比特币支付以便跟上不断变化的金融形势。PayPal于2014年9月与加密领域的三大支付处理商BitPay、Coinbase和GoCoin合作。但PayPal并未将比特币集成到其数字钱包中，也没有提供直接通过其网站获取加密货币的方法。

在PayPal从Ebay剥离之后，2016年其任命了数字钱包Xapo首席执行官兼创始人Wences Casares为董事会成员。2019年4月，PayPal首次支持了一家区块链初创公司，该公司旨在利用区块链技术使用户能够更好地控制其数字身份。

虽然PayPal首席财务官John Rainey后来表示进入加密行业仍“为时过早”。不过一个月后PayPal便成为了Facebook的稳定币Libra项目的首批支持者之一，但随后由于监管方面的原因，PayPal选择了退出。

业内专家普遍认为，PayPal进军加密领域并不令人感到吃惊。加密货币借贷平台Celsius Network首席执行官兼创始人Alex Mashinsky表示，“我认为这与他们已经做的事情没有任何矛盾，他们的客户拥有加密货币，而他们希望更好地为客户服务。”

区块链基础设施公司Bison Trails联合创始人Aaron Henshaw表示，“PayPal考虑全面支持数字资产不足为奇。PayPal的使命是使每个人都能充分参与全球经济，这完全符合数字资产和区块链技术的承诺，这可以为世界各地的金融系统提供了更大的访问权限。”Henshaw还认为，这意味着PayPal正在“展望未来”。

TradeBlock机构研究总监John Todaro表示，成熟的主流公司通常受潜在客户兴趣的引导，而不会受限于自己过去的言论。他表示，“我认为传统支付公司进入数字货币领域并不一定与他们先前的声明相抵触。就JP Morgan那样，早期的传统金融机构对这一领域持怀疑态度，现在这些相同的机构逐渐进入加密领域，这可能是因为它们看到了用户对加密货币的真实需求。”

区块链公司IBMR.io董事总经理Sinjin David Jung认为，PayPal向加密货币的扩张“是不可避免的”，并认为其“经过深思熟虑并具有战略动机”。他提到，“PayPal入场意味着他们已经评估了所有法律和监管风险以及加密技术的竞争优势。这不是B2B市场，他们绝对是为了吸引千禧一代的消费者。”

关于PayPal今后的潜在对手，Mashinsky表示，“他们拥有超过2.7亿客户，现在所有加密货币的用户不到5000万，因此PayPal将使加密社区增加一倍，因此所有加密货币都将获利。”

金融科技公司Interlapse首席执行官Wayne Chen认为，PayPal必须与Coinbase等顶级交易所竞争，但其最大的竞争对手可能是Jack Dorsey的Square应用，因为该应用程序还旨在提供其他支付解决方案。

Jung认为，PayPal的真正竞争对手是“Robinhood和Revolut等其他金融科技钱包应用”，并认为PayPal“在创新方面是落后的一方”。

TradePlock的Todaro认为，PayPal可以充当桥梁，将加密受众与传统金融联系起来，并吸引此前从未接触过加密货币的新用户，从而使加密行业受益。

图片来源：PayPal

作者 Xiu Mu

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要想飞起来，首先要有飞翔的信念，如果没有这个信念，永远不可能飞起来。但只要有了飞翔的信念，再加上自己的努力，就有可能能够飞起来。

据上月传出消息，支付巨头PayPal正在考虑在其平台上支持加密资产。PayPal在全球拥有月3.25亿活跃用户，目前该公司正在招聘加密和区块链领域的专家，加密媒体Cointelegraph刊文称，PayPal对加密技术的兴趣可能会推动比特币成为主流支付方式。

业内专家普遍认为，比特币是一种总量恒定2100万的数字货币，所以对PayPal进军加密领域并不令人感到吃惊。关于PayPal今后的潜在对手，Mashinsky表示，“我认为这与他们已经做的事情没有任何矛盾，他们的客户拥有加密货币，而他们希望更好地为客户服务。”他们拥有超过2.7亿客户，现在所有加密货币的用户不到5000万，因此PayPal将使加密社区增加一倍，因此所有加密货币都将获利。

另外TradePlock的Todaro认为，PayPal可以充当桥梁，将加密受众与传统金融联系起来，并吸引此前从未接触过加密货币的新用户，从而使加密行业受益。当概念和噱头成为区块链行业发展的主流，伴随着这种趋势而来的就是各种虚假区块链项目的不断出现。

那么未来比特币肯定是看涨的，只是何时会爆发是时间问题，现在挖矿相当于打折买BTC，目前获取比特币资产的途径有两种：第一种是直接去当成商品购买，第二种是通过劳务获取。把比特币挖矿就是通过劳务获得。不管从什么角度去理解，劳务获得资产，永远比花钱买更划算！

来源：亿邦动力网

【亿邦动力讯】9月19日消息，PayPal宣布将在全球范围内推出PayPal Checkout with Smart Payment Buttons（也就是具有智能支付按钮功能的PayPal Checkout结帐体验）。此前，PayPal在美国推出了这项服务，今日正式推广到全球范围。

据悉，PayPal Checkout能够减少支付过程中鼠标或者手指点击操作的次数，而且也已证明它能够带来业内最高的交易转化率。基于一站式的整合，PayPal Checkout with Smart Payment Buttons服务带来了个性化的结账体验，并可在结账时动态显示最相关的支付方式以供不同地区的消费者选择。

据介绍，除了已有的PayPal、Venmo**和PayPal Credit***等支付方式，PayPal还正在将许多、支付方式后对多种支付选iang本地支付选项加入进来，比如为荷兰用户提供iDEAL支付选项、为比利时用户提供Bancontact支付选项、为意大利用户提供MyBank支付选项、为德国客户提供Giropay支付选项，以及为奥地利客户提供EPS支付选项。

此外，PayPal Checkout拥有许多能有效提升转化率的功能，例如One Touch?一键支付功能。这项功能消费者无需输入用户名、密码或支付信息，即可在数百万户商户中完成结账；而另外一项功能One Touch Acquisition，消费者无需输入所有个人信息即可创建账户、设置支付，能帮助有效提高注册率、转化率和重复交易率。

亿邦动力了解到，PayPal致力于打造全球商业解决方案，帮助无数全球消费者和商户在各种环境下实现自由支付。

编者按：美国的信用卡支付系统中包含一系列从中赚取差价的中间商。而中国和肯尼亚所使用的直接便捷的数字支付系统，可能会威胁到传统的银行及其他参与者。本文编译自CB Insights题为“How People Pay Around The World And What It Means For The Future Of Payments”的文章，介绍了世界各地不同地区人们的支付方式，并分析了移动支付流行背后的未来支付趋势。

从以现金为基础的经济体到由信贷驱动的支付框架，全球各地的支付系统各不相同。例如，美国消费者青睐的支付方式如今对其他国家的消费者来说似乎已经过时了。

在肯尼亚，任何有手机的人——不管是不是智能手机——都可以使用M-Pesa来转账、付款及贷款。几乎所有的成年肯尼亚人都使用这项服务。

更重要的是，开立M-Pesa账户不需要信用卡、银行账户、信用记录或最低余额来保障。相反，他们向数千名独立收银员中的任何一位提供现金，以充盈自己的移动钱包。这实际上绕过了肯尼亚条件有限的银行基础设施——对金融和商业发展提供了极大便利。

相比之下，移动支付在美国尚未流行起来。

这并不是因为美国人缺乏移动支付设备（根据世界银行的数据，2016年，在美国，每100人就拥有123个移动电话账户），也不是因为没有供应商提供服务——同年的一项研究发现，88%的美国消费者都知道谷歌支付的存在，但只有14%的人尝试使用过这项服务。

相反，美国的银行和支付提供商已经建立了一个行之有效的系统——并且目前仍在运行。消费者喜欢信用卡补贴，商家已经购买，银行和支付玩家很乐意提供基础设施，从中分一杯羹。

然而，M-Pesa和其他支付服务在发展中国家的兴起突显了一个显著的变化：消费者可以在没有银行和信用卡网络的情况下获得信贷，完成付款。

M-Pesa归肯尼亚最大的电信运营商Safaricom所有。在中国，支付宝和微信支付分别是两大电子商务和社交网络巨头的部分业务。

以这种方式，颠覆者正在重新思考传统的支付价值链，改变消费者、商人和银行之间交易的处理方式。展望未来，美国的支付机构有理由感到担忧，因为消费者和商家很可能会被技术优先、有着更少的中间商的支付选项所吸引。

在这个研究简报中，我们将讨论：*当前信用卡和借记卡价值链*谁为信用卡奖励计划买单*中国的选择：微信和支付宝*未来之路：为何要关注银行及信用卡网络

了解信用卡和借记卡价值链在美国，93%的消费者都拥有某种银行账户。环球金融指数(Global Findex)的数据库显示，几乎所有美国私营部门的工薪阶层都会将工资存入银行账户，这些银行由美国联邦存款保险公司(FDIC)承保，为人们赚取利息提供了一种简单的方式。

传统金融系统的用户还可以建立信贷，使用信用卡等信贷工具。银行乐于向客户提供信用卡——它们利润丰厚，比起其他好处，消费者最喜欢它们带来的便利。

信用卡系统涉及许多不同的参与者，使得消费者可以使用信用额度支付。银行、支付网关、支付处理器和信用卡网络等参与者在客户和商家之间建立起一个信任网络。中间商为此服务从中收取费用。

在下面的场景中，五个中间商——发卡银行、支付网关(或销售点终端提供商)、支付处理器、信用卡网络和收款银行——建立信任并从中收取费用。

1.开卡银行维护客户的信用账户并发行信用卡。当用户使用信用卡购买时，开证行向收款银行(商户账户所在的银行)付款，并承担债务。为了分担这一风险，开证行采取了一种称为“交易费用”的方式，由信用卡网络(如Visa、万事达卡)设定收费标准，由收款银行支付。如此一来，用户便则负责偿还开证行的债务。2.支付网关(或PoS终端)是将用户的支付信息从商家转移到收款银行(和其他处理器)的软件或硬件。PayPal就是一个在线支付网关的例子，而Square则是实体店零售商的销售网点终端供应商。两者之间的界限是模糊的；PayPal刚刚收购了iZettle（收购价为2.2美元），以更直接的方式与Square争夺实体市场份额。3.支付处理器在后台处理交易。这意味着它们要接受处理付款，清算及结算资金。Adyen就是一个帮助商家接受广泛支付类型的处理器。该公司还提供包括风险管理、欺诈保护和数据分析在内的一整套处理工具。4.信用卡网络连接发卡银行和收款银行。客户使用信用卡付款时，信用卡网络(如Visa、万事达卡)会要求开卡银行授权提供信贷，然后将回复通知收款银行。作为一种支付手段，信用卡网络只占总交易量的一小部分。信用卡网络还设定了收购银行和发行银行之间的交易费率。此费用根据卡片类型、购买类型和其他一些因素而有所不同。5.收款银行为商户工作，通常承担处理交易信息和提供商业帐户的功能。每一笔成功交易的背后，收款银行都会收取一笔费用，然后向开卡银行支付一笔交易费用。6.商户从商品的销售所得中扣除“商人贴现率”。随后将其分发给有关的中间商。例如，如果卖家以100美元的价格出售一件商品，他可能会收到97.50美元，因为开卡银行、信用卡网络、收款银行和其他中间商都会从中分一杯羹。

更深处的信用卡兔子洞以上信息难免让人发问：既然商家要付这么多钱，为什么信用卡的使用还是如此广泛呢？

答案是，银行——以及它们的客户——喜欢它们。为了鼓励客户使用信用卡，发行银行提供了一系列奖励计划、消费者保护服务和其他福利。

各种各样的福利补贴吸引消费者以赊账方式购买消费，银行则从交易费用中获利。(根据尼尔森报告)，美国的商人每年支付约90亿美元来接受使用信用卡和移动支付功能，这笔费用的大部分都支付给了发卡银行。

而且，发卡银行不会因为提供这些优惠而赔钱。相反，大量的现金、借记卡和较低级别的信用卡持有者(福利较少)有效地补贴了较高级别信用卡持有者的福利。

这是因为对商户来说，信用卡级别越高，交易费用越高；相反，卡片级别越低，交易费用也低。而借记卡的处理成本甚至更低，现金业务的成本几乎可以忽略不计。

同时，商家不会(通常也不被允许)为不同的信用卡设定不同的价格。相反，考虑到高级卡片的交易费用，商家会全面提高产品价格。

如此一来，交易费用成本就被转嫁到了客户身上。信用卡补贴的成本也转嫁给了客户——特别是那些通过现金和借记卡支付的客户。这些客户没有得到好处，但仍然为每件物品支付较高的成本。

根据美联储2010年的一项研究：“平均而言，每年每个使用现金的家庭给使用信用卡的家庭支付149美元，而每个使用信用卡的家庭每年则会从现金使用者那里获得1133美元。”

中国的选择：支付宝和微信下面将上述支付网络与支付宝及微信这两个在中国占据统治地位的支付服务商进行比较。在中国，有将近6亿的用户积极使用这些服务进行移动支付。

支付宝是阿里巴巴的产物，而阿里巴巴是中国最大的电商平台之一.。支付宝通过代管代理来解决数据中心背后的信任问题。它确保买家有支付商家的手段，商家则会为买家提供满意的产品或服务。

微信也是一个第三方托管平台，但是从不同的角度来处理同样的问题。微信支付由中国最大的社交和通讯网络平台之一——腾讯提供，最初是为了在其数亿用户中实现点对点支付而推出。现在，微信已经扩展到电子商务领域，在它的APP中还有网上店铺，可以直接使用微信钱包付款。

同样值得一提的是，支付宝和微信看上去与它们在美国的同行ApplePay等截然不同。中国用户不需要通过信用卡或借记卡来访问支付宝和微信。从另一方面来讲，ApplePay只不过是将信用卡和借记卡数字化以实现移动支付的功能罢了。虽然ApplePay肯定有其可取之处，但它并没有从根本上改变信用卡的价值链，反而成为了商家必须喂饱的另一张嘴。

未来之路：为何要关注银行及信用卡网络通过充当托管平台，支付宝和微信削减弱化了许多美国商人已经习惯的中间商。在中国，移动支付占据了16万亿美元的市场，而用户通常只需支付很少的交易费用——有时根本不收取任何费用。

由于持有数十亿美元，这两家公司增加了信贷产品、为用户赚取利息的货币市场基金以及其他金融产品。例如，支付宝为消费者提供了蚂蚁花呗(Ant Credit Pay)和蚂蚁借呗(Ant Cash Now)等信贷服务。

除了各自在电子商务和社交领域的一线业务外，支付宝和微信现在已经成了多元化的金融机构。这两家互联网巨头控制着中国的支付价值链，但与传统的银行或信用卡网络相比，它们的基础设施需求更为精简，收费也低得多。

不难想象类似的情景会在美国上演。亚马逊和Facebook拥有庞大的用户基础，可以通过提供移动钱包和其他金融产品，与其他美国的大型支付公司展开切实的竞争。

亚马逊(Amazon)在印度推出了AmazonPay，与时下流行的Paytm移动钱包和及墨西哥的亚马逊现金(AmazonCash)展开竞争，后者通过绕过信用卡及支票账户，实现了电子商务业务。而支付宝和微信也开始进军美国，在某些城镇、纽约的出租车及受中国游客欢迎的酒店开展业务。

因此，参与支付领域角逐的玩家们会面临来自各个方面的竞争。随着支付系统开始发生变化，传统的银行、信用卡网络、网关和处理器都可能不得不进行调整。

编译组出品。编辑：郝鹏程

昨日，Paypal正式宣布与日本知名游戏厂商任天堂达成合作，这样玩家就可以通过Paypal在任天堂的eShop进行购物了。

不光是新平台Switch，3DS和Wii U都可以通过Paypal来购买游戏内容，目前包括美国、日本、加拿大和欧洲等地的eShop都已支持这一支付方式。

在加入了Paypal后，相信各位在eShop购买游戏产品一定会变得更加方便快捷。