货币问答：10年期贷款基准利率

其实，从6月28日起银行就开始执行新利率，28日当天申请房贷的客户就可以享受新的贷款利率了。目前，5年以上商业贷款利率5.4%，可谓史上最低房贷利率。据悉，相关资料数据显示，自1996年启动个人住房贷款，当时的商业贷款利率为15.12%；经过连续7次下调，2002年2月21日的商业贷款利率为5.76%；在2007年9月15日又涨至7.83%，2008年12月31日又下调至5.94%；之后一路上涨，2011年7月7日为7.05%；此后不断下调，目前是5.4%，迎来十年来房贷基准利率最低的时候。记者也算了笔账，如果银行在此基础上再执行9折的利率，银行首套房贷的实际利率只有4.86%。记者了解到，2008年10月22日，国家出台系列救市政策，银行房贷利率下限可以最低打7折，按照当时5年期以上贷款基准利率为7.47%，下浮30%实际执行利率也达到了5.229%。此后，经过央行多次降息，利率才达到了2008年末4.158%的最低点。在业内人士看来，银行目前实际的房贷利率已经低到5%以下，已经是近年来少有的低利率。“目前，银行的利率已经降到很低了，开发商的优惠力度也很大，这对于买房人是很好的出手良机。”陈毓贤说。银行放松首套房贷利率为哪般？“一方面，扬城银行房贷的业务竞争也很激烈，另一方面，国家持续地降低存款准备金利率，银行的信贷规模更加宽松，也有一定的空间给出低利率。”市工行个人贷款中心主任余健说。记者探访发现，银行资金目前相对宽松，只要材料齐全，不少银行基本最快一两天就能放款。那么，银行还会再有下调房贷利率的空间吗？记者发现，不少银行持谨慎态度。 “此前，央行也进行了降息，即便银行保持折扣不变，买房人的实际贷款利率也在下降。而且，未来可能还要多次降息，在这种情况下，银行再下调的空间也已经不太大了。我们认为，9折可能就是底线了，我们在这个最低折扣的基础上也不可能再降了。”江苏银行扬州分行个贷业务发展团队经理冒国振指出，目前银行在基准利率基础上再执行9折的利率，银行首套房贷的实际利率只有4.86%。而目前扬城银行能给出5年期定存的最高利率是4.8%，两者之间只有0.06%的利差。如果银行再下调利率，则存贷款利率会形成倒挂，这显然是不现实的~

金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%。

中国人民银行决定，自2015年12月24日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低社会融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%；

其他各档次贷款及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整；个人住房公积金贷款利率保持不变。同时，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，并抓紧完善利率的市场化形成和调控机制，加强央行对利率体系的调控和监督指导，提高货币政策传导效率。

 自同日起，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，以保持银行体系流动性合理充裕，引导货币信贷平稳适度增长。同时，为加大金融支持“三农”和小微企业的正向激励，对符合标准的金融机构额外降低存款准备金率0.5个百分点。

在贷款中的利率并不是以基准利率为最终计算利息的标准，而是在基准利率基础上的浮动比例才是借款人最终得到的贷款利率。基准利率是央行决定的，而这个基准利率的浮动比例是各家商业银行自主决定的。比如说办理一笔20年的抵押贷款，商业银行贷款利率上浮20%，那么借款人最终的贷款利率就是4.9%×（1+20%）=5.88%。

调整时间 六个月以内 六个月至一年 一至三年 三至五年 五年以上 2015.10.24 4.35% 4.35% 4.75% 4.75% 4.90% 2015.08.26 4.60% 4.60% 5.00% 5.00% 5.15% 2015.06.28 4.85% 4.85% 5.25% 5.25% 5.40% 2015.05.11 5.10% 5.10% 5.50% 5.50% 5.65% 2015.03.01 5.35% 5.35% 5.75% 5.75% 5.90% 2014.11.22 5.60% 5.60% 6.00% 6.00% 6.15% 2012.7.6 5.60% 6% 6.15% 6.40% 6.55% 2012.6.8 5.85 6.31 6.4 6.65 6.8 2011.7.7 6.1 6.56 6.65 6.9 7.05 2011.4.6 5.85 6.31 6.4 6.65 6.8 2011.02.09 5.6 6.06 6.1 6.45 6.6 2010.12.26 5.35 5.81 5.85 6.22 6.4 2010.10.20 5.1 5.56 5.6 5.96 6.14 2008.12.23 4.86 5.31 5.4 5.76 5.94 2008.11.27 5.04 5.58 5.67 5.94 6.12 2008.10.30 6.03 6.66 6.75 7.02 7.2 2008.10.09 6.12 6.93 7.02 7.29 7.47 2008.09.16 6.21 7.2 7.29 7.56 7.74 2007.12.21 6.57 7.47 7.56 7.74 7.83 2007.09.15 6.48 7.29 7.47 7.65 7.83 2007.08.22 6.21 7.02 7.2 7.38 7.56 2007.07.21 6.03 6.84 7.02 7.2 7.38 2007.05.19 5.85 6.57 6.75 6.93 7.2 2007.03.18 5.67 6.39 6.57 6.75 7.11 2006.08.19 5.58 6.12 6.3 6.48 6.84 2006.04.28 5.4 5.85 6.03 6.12 6.39 2004.10.29 5.22 5.58 5.76 5.85 6.12 2002.02.21 5.04 5.31 5.49 5.58 5.76 1999.06.10 5.58 5.85 5.94 6.03 6.21 1998.12.07 6.12 6.39 6.66 7.2 7.56 1998.07.01 6.57 6.93 7.11 7.65 8.01 1998.03.25 7.02 7.92 9 9.72 10.35 1997.10.23 7.65 8.64 9.36 9.9 10.53 1996.08.23 9.18 10.08 10.98 11.7 12.42 1996.05.01 9.72 10.98 13.14 14.94 15.12 1995.07.01 10.08 12.06 13.5 15.12 15.3 1995.01.01 9 10.98 12.96 14.58 14.76 1993.07.11 9 10.98 12.24 13.86 14.04 1993.05.15 8.82 9.36 10.8 12.06 12.24 1991.04.21 8.1 8.64 9 9.54 9

目前，人行公布的5年期以上的贷款基准年利率是4.9% 。

1、十年贷款利率按五年以上贷款年利率执行，央行规定的基准年利率为5.15%。

2、详细贷款年利率如图所示：

贷款利率（1）贷款利率与贷款用途、贷款性质、贷款期限、贷款政策、不同的贷款银行等相关。国家规定基准利率，各银行根据各种因素确定差别贷款利率，即在基准利率基础上上浮或下浮。现行基准利率是2011年7月7日调整并实施的，种类与年利率如下：①短期贷款六个月（含）6.10%；②六个月至一年（含）6.56%；③一至三年（含）6.65%；④三至五年（含）6.90%；⑤五年以上7.05%。（2）房贷为例：银行贷款利率是根据贷款的信用情况等综合评价的,根据信用情况、抵押物、国家政策（是否首套房）等来确定贷款利率水平,如果各方面评价良好，不同银行执行的房贷利率有所差别,2011年由于资金紧张等原因，部分银行首套房贷款利率执行基准利率的1.1倍或1.05倍。从2012年2月开始，多数银行将首套房利率调整至基准利率。4月上旬，国有大银行开始执行首套房贷利率优惠。部分银行利率最大优惠可达85折。五年期限以上85折优惠后利率为7.05%*0.85=5.9925%

　　2002年银行贷款基准利率如下：（发布日期2002年02月21日 ）　　6月(含) 5.04 %　　1年(含) 5.31%　　1~3年(含) 5.49% 　　3~5年(含) 5.58 %　　5年以上 5.76%　　存贷款基准利率是央行(中国人民银行)发布给商业银行的存款的指导性利率，是央行用于调节社会经济和金融体系运转的货币政策之一。　　商业银行会根据这个基准利率制定存款利率的组合。提高基准利率意味着收缩信贷，降低社会流动性，提高信贷成本，缓和经济发展速度。反之亦然。

2015年10月1年期贷款基准利率应该是6%