货币问答：100万存款经典理财方案

银行的理财产品年收益大概都在6% 也就是一百万一年利息是六万

很多人都说种树最好的时间是十年前，其次就是现在。这也说明了理财对我们的重要性。

对于每一位投资者，都需要在明确自己的投资属性和偏好之后，先确定自己的目标，再适配相应的投资方式和产品，最后完成合理的资产搭配。

理财不只是对钱的打理，更是对自我的管理和贯穿整个人生的规划。每个人都会随着年龄的增长而产生财务状况的改变，因此在不同家庭生命周期，也需要对理财规划不断进行调整。

一般来说，我们通常会经历5个家庭生命周期：单身期，形成期，成长期，成熟期和衰老期。

当我们处于单身期时，就是一人吃饱，全家不饿，可以采取激进型的投资方式，将个人的70%以上的资产投资于股票等高风险的投资。

随着年龄的增长，人到中年以后，处于上有老下有小的阶段，还敢拿出70%以上投资高风险投资吗？相信大多数的中年人群会考虑：如果亏损了，孩子的教育金，家庭的开支，父母医疗费用怎办？

大部分中年人群会选择适当调整自己的资产配置，会将高风险的投资资产比例降低到50%或以下，将40%的资产会购置银行理财，国债等低风险的金融投资品，确保应对子女教育，家庭开支等。

总之，按照不同的家庭生命周期调整资产配置的比例是必要的选择，如果没有合理进行调整，会对家庭造成一定的影响。

而且我要提醒题主的是现在几乎任何理财产品都不保本了，就算是余额宝也是有风险的——也就是说家是不会帮你兜底的，做投资之前要谨慎考虑，自己是否能承担风险。当然，更重要的是，学习钻研你所投资的理财产品，自己做好最后一关风控，这种投资才是最有效率的。

好，基于以上这些，我们分析一下你适合怎么理财。

首先设定三个极限：稳健极限，收益极限，灵活极限。

按照稳定极限，你可以把钱投资银行定期理财产品，根据不同投资方向，预期年化收益一般在3%-5%之间。100w存一年的利息是30k~50K，缺点是收益偏低，起投金额高（不过题主都有100W了估计也不在乎），优点是比较安全（但不等同于保本）。

按照收益极限，你可以把钱投资股票/虚拟币，这个收益我就不敢说了，大概在负无穷-200%之间，优势很突出，劣势也很明显。

按照灵活极限，你可以把钱放在余额宝（类似产品：余利宝、腾讯理财通），收益在3%左右（最近已经跌到2.5%），优点是灵活（随存随取），缺点是收益和安全性都没有特别突出。

这里我要说一句，投资的第一步永远是资产配置，然后才是选择产品。

所以对于资金的分配，一般来说：

①存款——很简单了，除了定存，还可以选一些活期和定期的银行理财。

我用的是招银，手机app里面就有，现在的利率是4.19%，活期，限额5万人民币，可以当日转出，只是没有当天的收益，灵活度还是蛮好的。

定期理财一般3个月，不到5个点的样子，各个行都差不多。

②货币基金——其实就是大家把各自少量的钱聚在一起，然后基金的管理人去和银行要个好点的利率，一部分钱存起来，剩下的买债券，所以货币基金风险还是没什么风险的。货币基金有很多，基本利率在4%-5%，起购的门槛也不高。

③P2P——就是民间借贷，风险的话主要看平台。

我在P2P上的策略是“薅羊毛”，基本所有的平台都会有新手标，大多利率在6%-13%，7日-3个月，有的还有红包可以用。

P2P理财一定要资金分散，选择排名靠前、后台够硬的平台。

另外，新手标之外，选标的时候，最好选择有房产或者车辆抵押的标，并且看标的借贷人信息是否全面、真实。

PS:这里想科普一下P2B，是P2P的分支，P2P借款给个人，P2B借款给企业，相对来说安全很多，目前我也主要是在投P2B，毕竟我是金牛座，天生比较胆小。

③股票——这个不敢妄加评论，长线短线各有各的玩法。

挖掘并长期持有潜力股，长远的来看，股票的价格其实是这个公司价值的体现，买一只股票是看好一个公司未来的发展。或者做短线，高抛低吸，赚钱就走。炒股最关键是心态，涨了不卖，亏了割肉，不能太贪心，另外要看自己的时间是否允许天天盯着大盘，找到适合你的方式，不能因为炒股耽误工作和生活。基金这块，我自己是定投一些热门板块的基金和指数基金，蚂蚁财富都可以操作，也可以多看看别人的评论，看基金的资料，具体资产配置等等。

④重疾保险——可以在非常时期给你提供一笔救命钱，或者退保之后也可以作为一份收益。香港澳门都可以购买美金保险，少了人民币通货膨胀，多年后会贬值的担忧，美金还是相对坚挺的。另外，购买保险的时，除了要选择排名靠前的大型公司外，还要注意疾病种类是否包含常见病和多发病。

资产配置具体的话，举个栗子。

1.余额宝，灵活随取，一定要留一部分资金（特别是对钱要求流动性大的！必备余额宝）

2.指数基金：比如沪深300、中证500、恒生国企指数，各市场间指数相关性较低比较好，可以避免同涨同跌，低谷时多买就好。

3.P2P：目前没在投了，风向不太稳太，缓缓再说

4.P2B：推荐无界财富，这种企业项目还款能力比较有强，图个安心。（一句话，用了3年，没有逾期过。）

最近他们有注册投资送500元京东卡的活动，推荐家人和朋友参加过，觉得不错，你们感兴趣也可以看（ps：此页面才有奖励）

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纯属良心推荐，不喜勿喷。建议对理财感兴趣的可以看看，体验一下专业的论坛和服务，以后投资其他平台也有对比。

5.股票：我个人是建议不要炒股，这个和经济形式太相关了，比如地产类的，现在绿的让人有点慌了.....要是有精力就去研究，没有就算了。

6.保险：我觉得这种东西花点钱买个心安吧，毕竟也不知道明天和意外哪个先到来。特别是给家里的小孩和老人买一个，挺有必要的，我一般都是买重疾保险，那些“分红险”我是不买的。

以上这就是我个人总结的资产配置方案，是比较适合我目前的情况的，当然后续还需要不断调整，不过分散投资的理念是不会过时的。

5万存活期零花，10万买保险（重疾30万、意外200万、养老50万，理财分红30万），50万买股票，20万买基金，15万国债。

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如果买理财产品，一年收益有7%的话，就有七万。但是一般都没有这么高。

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